هذا يحدث للجميع: تقع حالة طوارئ مالية، مثل تعطل السيارة، فتستنزف حسابك البنكي. والفواتير ما زالت تصل، وأنت تعرف بالفعل أنك لن تكون حتى قريبًا من سداد كل شيء هذا الشهر.
أحد أهداف الإدارة المالية الشخصية القوية هو محاولة تجنب هذه السيناريوهات عبر وجود احتياطي ادخار، لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا. كيف يمكنك الخروج من هذا الوضع بأقل قدر من الألم؟
مثال على سيناريو
في الأمثلة الواردة في هذا المقال، سنفترض أن لديك 1000 دولار متبقية في حسابك الجاري (ولديك بالفعل ما يكفي من البقالة)، ولا يوجد راتب قادم حتى الشهر المقبل. وقد استلمت للتو اليوم جميع فواتيرك بالبريد وبالبريد الإلكتروني:
| مبلغ الفاتورة | غرامة التأخير | فائدة التأخير (شهريًا) | |
| الإيجار | 600.00 $ | 50.00 $ | ١٠٪ |
| الكهرباء/الغاز | 80.00 $ | 10.00 $ | 5% |
| الإنترنت | 80.00 $ | 10.00 $ | 5% |
| الهاتف المحمول | 50.00 $ | 10.00 $ | 5% |
| بطاقة ائتمان | 80.00 $ | 20.00 دولار | ٢٥٪ |
| قرض دراسي | 260.00 دولار | 40.00 دولار | ٠٪ |
| قرض سيارة | $200.00 | 20.00 دولار | ٠٪ |
| تأمين السيارة | $30.00 | $5.00 | ٠٪ |
| التأمين الصحي | $250.00 | 20.00 دولار | ٠٪ |
إجمالي المبلغ هو 1630 دولارًا — أعلى بكثير مما يمكنك تحمّله. وللخروج من هذا المأزق، ستحتاج إلى خطة عمل.
تقييم الضرر
الخطوة الأولى هي إلقاء نظرة على ما سيحدث لكل واحدة من هذه الفواتير إذا لم تُدفع. وهذه طريقة جيدة لتحديد أولويات الفواتير التي يجب التعامل معها أولًا.
- إذا لم تدفع الإيجار لمدة شهر، فستُفرض عليك غرامة التأخير، لكن من غير المرجح أن تُطرد.
- عادةً لا يمكن قطع الخدمات الأساسية إلا إذا تكررت المدفوعات المتعثرة لعدة أشهر متتالية.
- على الأرجح سيستغرق اتصال الإنترنت لديك شهرًا أو شهرين من عدم السداد قبل أن يقطعه مزود الخدمة.
- إذا لم تُدفع فاتورة الهاتف المحمول، فغالبًا سيقوم مزود الخدمة بإيقافه خلال بضعة أيام.
- عدم سداد دفعة بطاقة الائتمان لن يجعلك متخلفًا عن السداد تلقائيًا، لكنها تفرض فائدة مرتفعة ورسوم تأخير. كما أن هذا قد يضر بجدارتك الائتمانية بشدة. وينطبق الأمر نفسه على قرض السيارة.
- قد يؤدي عدم سداد دفعة القرض الطلابي إلى التخلف عن السداد بسرعة نسبيًا — وهذا من أكثر أنواع الديون صعوبة في التخلص منها (حتى الإفلاس لن يُسقطها).
- قد يؤدي عدم سداد قسط تأمين السيارة إلى إبطال وثيقتك. وإذا فقدت التأمين، فلن يعود بإمكانك القيادة إلى العمل بشكل قانوني.
- قد يؤدي عدم سداد أقساط التأمين الصحي أيضًا إلى إبطال وثيقتك (مع أن هناك بعض الحمايات ضد ذلك)، وقد تكون العودة إلى الخطة مكلفة.
والآن يمكننا وضع «ترتيب» لأهمية إبقاء كل واحد من دائنيك راضيًا على المدى القصير:
- التأمين الصحي
- الهاتف المحمول
- تأمين السيارة
- بطاقة الائتمان
- قرض السيارة
- القرض الطلابي
- الإيجار
- الكهرباء/الغاز
- الإنترنت
سيتغير هذا الأولوية كثيرًا إذا كنت متأخرًا في سداد فواتيرك منذ عدة أشهر. على سبيل المثال، إذا كنت مهددًا مباشرة بالإخلاء، فقد يرتفع الإيجار إلى قرب أعلى القائمة.
استكشاف خياراتك
بعد ذلك، اقضِ بضع دقائق في التفكير في أي طرق أخرى يمكنك من خلالها تدبير ما يكفي من المال لتسديد جميع مدفوعاتك دفعة واحدة. نناقش هذا بالتفصيل في مقالتنا عن التمويل قصير الأجل.
الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة
قد يتمكن الأصدقاء أو العائلة من المساعدة في سد الفجوة. عادةً ما تكون هذه أرخص وأسهل طريقة، لكن كثيرًا من الناس يشعرون بعدم الارتياح أو لا يستطيعون اقتراض المال من الأشخاص الذين يعرفونهم.
تمويل ببطاقة الائتمان
أحد الخيارات هو سداد بطاقة الائتمان أولًا، ثم استخدام الرصيد لسداد جميع ديونك الأخرى، وسداد رصيد بطاقة الائتمان مع راتبك التالي. هذه هي الطريقة الثانية من حيث السرعة والسهولة. سيُبقي هذا جميع دائنيك راضين، ولن تتراكم عليك فوائد كثيرة قبل راتبك التالي.
قروض قصيرة الأجل غير مضمونة
هذا هو نوع القروض الذي يمكنك طلبه من البنك. ويعتمد منحه على سجلّك الائتماني، والمبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، وسياسات البنك نفسه. إذا كان بنكك يقدمه، فهذه أيضًا حل عملي. هذا ليس قرضًا يوميًّا. راجع مقالتنا عن التمويل قصير الأجل لمعرفة الفرق.
تقسيم راتبك
في الواقع العملي، هذا هو المسار الأكثر شيوعًا إذا فشلت الخيارات الثلاثة الأولى. بعض الفواتير غير قابلة للتفاوض إطلاقًا، وستسبب مشكلات كبيرة إذا حدث أي تأخير، مثل التأمين الصحي وهاتف الجوال وتأمين السيارة. أما بالنسبة إلى البقية، فقسّم راتبك بينها بنسبة متناسبة، وتمنَّ أن لا يشتكي دائنوك كثيرًا حتى الشهر المقبل.
سداد ما تستطيع
يحدث هذا أيضًا في الواقع العملي، لكنه أقل شيوعًا. في هذه الحالة، بدلًا من تقسيم راتبك بنسبة متناسبة، تسدد عددًا من الفواتير بالكامل، وتترك أخرى غير مدفوعة إطلاقًا حتى الشهر المقبل. الدائنون الذين لا تسدد لهم سيكرهون ذلك — ستصلك مكالمات أو رسائل غاضبة، وقد يضر هذا بدرجة ائتمانك بشدة.
اتخاذ إجراء
إذا كان بإمكانك اقتراض بعض المال، أو استخدام بطاقة الائتمان، أو الحصول على حد ائتماني من بنكك، فهذه هي الطريقة الأفضل. وإن لم يكن ذلك ممكنًا، فستحتاج إلى تحديد ما يؤلمك أقل: تقسيم راتبك، أم سداد ما تستطيع.
الخطوة 1: اطرح المصروفات غير القابلة للتفاوض
أهم 3 أشياء في قائمتنا غير قابلة للتفاوض — فأي تأخير في سداد الفواتير سيؤدي إلى إيقاف الخدمة بالكامل.
الفواتير غير القابلة للتفاوض = التأمين الصحي + تأمين السيارة + الهاتف المحمول
= 250 + 30 + 50
= 330 دولارًا
نعلم أنه مهما كان الأمر، علينا إنفاق هذه الـ330 دولارًا، مما يترك لنا 670 دولارًا نقدًا لبقية الفواتير.
الخطوة 2: احسب تكلفة كل فاتورة إذا لم تُدفع
نريد أن نقرر ما إذا كنا سنقسّم 670 دولارًا لدينا بنسبة متناسبة، أم سنسدد بضع فواتير بالكامل. لمعرفة الخيار الأفضل، نحتاج أولًا إلى معرفة تكلفة كل فاتورة من الفواتير المتبقية إذا انتظرت حتى الراتب التالي.
| مبلغ الفاتورة | غرامة التأخير | فائدة التأخير (شهريًا) | الفاتورة مع غرامة التأخير | رسوم الفائدة | الإجمالي خلال 30 يومًا | |
| الإيجار | 600.00 $ | 50.00 $ | ١٠٪ | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| الكهرباء/الغاز | 80.00 $ | 10.00 $ | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| الإنترنت | 80.00 $ | 10.00 $ | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| بطاقة ائتمان | 80.00 $ | 20.00 دولار | ٢٥٪ | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| قرض دراسي | 260.00 دولار | 40.00 دولار | ٠٪ | $300.00 | $- | $300.00 |
| قرض سيارة | $200.00 | 20.00 دولار | ٠٪ | $220.00 | $- | $220.00 |
سترتفع الفواتير البالغة 1,300 دولار اليوم إلى 1,549 دولارًا الشهر المقبل إذا لم تُسدَّد، أي بزيادة 249 دولارًا عما ستكون عليه لو استطعنا دفع كل شيء اليوم. ونرى أن أكبر الأعباء تأتي من الإيجار وبطاقات الائتمان.
لن نتحمل تكلفة نقدية مباشرة الآن من قروض الطلاب وقروض السيارات، لكن تفويت دفعة سيضر بسجلنا الائتماني بشدة، وسيؤدي إلى تراكم مزيد من الفوائد على الرصيد الأصلي. سنقدّر أن الضرر الذي يلحق بسجلنا الائتماني يساوي 60 دولارًا لكل دفعة فائتة من دفعات بطاقة الائتمان أو قرض الطالب أو قرض السيارة.
هناك أيضًا احتمال أن يبلّغ المالك وشركات الخدمات عن الدفعة الفائتة — وسنفترض أن الاحتمال يقارب 1/6، لذا سنضع مبلغ «ضرر ائتماني» قدره 10 دولارات لكل منها.
وهذا يعني أن إجمالي الضرر الناتج عن عدم سداد أي دفعة هذا الشهر هو:
| غرامة التأخير | رسوم الفائدة | أضرار الائتمان | إجمالي التكلفة | |
| الإيجار | 50.00 $ | $65.00 | 10.00 $ | $75.00 |
| الكهرباء/الغاز | 10.00 $ | $4.50 | 10.00 $ | $14.50 |
| الإنترنت | 10.00 $ | $4.50 | 10.00 $ | $14.50 |
| بطاقة ائتمان | 20.00 دولار | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| قرض دراسي | 40.00 دولار | $- | $60.00 | $60.00 |
| قرض سيارة | 20.00 دولار | $- | $60.00 | $60.00 |
| الإجمالي | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
الخطوة 3: احسب التكلفة إذا تم تقسيم راتبك
بعد ذلك، نريد أن نرى ما ستكون عليه كلفتنا إذا وزعنا راتبنا بالتناسب. وهذا يعني أننا لن نسدد أي فاتورة بالكامل، لذلك سنظل ندفع غرامة التأخير وبعض الفوائد. ومع ذلك، سنفترض أن الضرر اللاحق بائتماننا عند السداد الجزئي يساوي ربع الضرر الذي سيحدث لو لم ندفع شيئًا على الإطلاق.
| مبلغ الفاتورة | النسبة من الإجمالي | المبلغ الذي ندفعه | المبلغ غير المدفوع | غرامة التأخير | إجمالي المبلغ غير المدفوع | |
| الإيجار | 600.00 $ | 46.2% | $309.23 | $290.77 | 50.00 $ | $340.77 |
| الكهرباء/الغاز | 80.00 $ | ٦٫٢٪ | $41.23 | $38.77 | 10.00 $ | $48.77 |
| الإنترنت | 80.00 $ | ٦٫٢٪ | $41.23 | $38.77 | 10.00 $ | $48.77 |
| بطاقة ائتمان | 80.00 $ | ٦٫٢٪ | $41.23 | $38.77 | 20.00 دولار | $58.77 |
| قرض دراسي | 260.00 دولار | ٢٠٫٠٪ | $134.00 | $126.00 | 40.00 دولار | $166.00 |
| قرض سيارة | $200.00 | ١٥٫٤٪ | $103.08 | $96.92 | 20.00 دولار | $116.92 |
نحن ندفع 150 دولارًا فقط كغرامات تأخير. والآن نضيف إليها رسوم الفائدة والضرر اللاحق بائتماننا الناتج عن هذا السداد:
| إجمالي المبلغ غير المدفوع | فائدة التأخير (شهريًا) | رسوم الفائدة | أضرار الائتمان | إجمالي المستحق الشهر المقبل | |
| الإيجار | $340.77 | ١٠٪ | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| الكهرباء/الغاز | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| الإنترنت | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| بطاقة ائتمان | $58.77 | ٢٥٪ | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| قرض دراسي | $166.00 | ٠٪ | $- | $15.00 | $181.00 |
| قرض سيارة | $116.92 | ٠٪ | $- | $15.00 | $131.92 |
| الإجماليات | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
لحساب تكلفة ذلك علينا، يمكننا جمع إجمالي غرامات التأخير، وإجمالي رسوم الفائدة، وإجمالي الضرر اللاحق بائتماننا:
التكلفة الإجمالية = غرامات التأخير + رسوم الفائدة + الضرر الائتماني
= 150 دولارًا + 53.65 دولارًا + 52.50 دولارًا
= 256.15 دولارًا
إجمالي الضرر هو 256.15 دولارًا، وهو أفضل فقط بمقدار 202.85 دولارًا من عدم الدفع مطلقًا، لكنه لا يزال مبلغًا كبيرًا.
الخطوة 4: قارن ذلك بسداد ديون الائتمان الكبيرة أولًا
ماذا لو، بدلًا من تقسيم راتبنا بالتساوي، سددنا فقط ما نستطيع تحمّله وتركنا الباقي؟ لتحديد الأولويات، يمكننا أخذ قائمة أولوياتنا وتسديدها ببساطة واحدةً تلو الأخرى، بدءًا من الأعلى.
| المبلغ | النقد المتبقي | |
| 1. بطاقة ائتمان | 80.00 $ | $590.00 |
| 2. قرض سيارة | $200.00 | $390.00 |
| 3. قرض طلابي | 260.00 دولار | $130.00 |
| 4. الإيجار | 600.00 $ | لا تستطيع الدفع – تخطَّ |
| 5. الكهرباء/الغاز | 80.00 $ | 50.00 $ |
| 6. الإنترنت | 80.00 $ | لا تستطيع الدفع – تخطَّ |
الآن لدينا مالك وشركة إنترنت غير راضيين جدًا، لكن فواتيرنا الأخرى مدفوعة. ويمكننا الآن مقارنة ذلك بحجم الضرر الذي سيحدث إذا تجاهلنا هذه الفواتير بالكامل:
| مبلغ الفاتورة | غرامة التأخير | فائدة التأخير (شهريًا) | رسوم الفائدة | أضرار الائتمان | إجمالي الضرر | |
| الإيجار | 600.00 $ | 50.00 $ | ١٠٪ | $65.00 | 10.00 $ | $125.00 |
| الإنترنت | 80.00 $ | 10.00 $ | 5% | $4.50 | 10.00 $ | 24.50$ |
وهذا يعطينا إجمالي ضرر قدره 149.00 دولارًا، أي أننا نوفر أكثر من 100 دولار مقارنة بتقسيم راتبنا بالتساوي. وما زال لدينا أيضًا 50 دولارًا في جيبنا — واستخدامها لسداد فاتورة الإنترنت أو الإيجار سيزيل بعض الضرر الائتماني ورسوم الفائدة، ما يوفر المزيد من المال.
في كل الحالات، ستوفر الكثير من المال إذا سددت العديد من الفواتير التي تترتب عليها رسوم ائتمانية بدلًا من محاولة تقسيم راتبك بالتساوي. والسبب الذي يجعل معظم الناس لا يزالون يقسمون راتبهم عند مواجهة نقص في السيولة هو سبب إنساني: فكل دائن سيرسل إليك رسائل بريد إلكتروني ومكالمات بمجرد تأخر دفعتك مطالبًا بالسداد في أسرع وقت ممكن، لذلك يحاول الناس تقليل الضرر الناتج عن كل الدائن، بدلًا من التركيز على تقليل الضرر الناتج عن كل الدائن. ومن خلال إبقاء الصورة الكاملة في ذهنك، ستُسدي خطة إنفاقك خدمة عظيمة!
يمكنك تنزيل جدول بيانات يوضح جميع هذه الحسابات، وحتى تغيير القيم لتطابق فواتيرك الخاصة، عن طريق بالنقر هنا.
