¿Cuándo debería alguien empezar a planificar su jubilación? Fidelity Investments recomienda que la mayoría de los jóvenes intenten ahorrar 2 veces su salario anual para cuando cumplan 35 años, que es un buen punto de referencia al que aspirar. Por desgracia, la jubilación está tan lejos de la mente de la mayoría de los jóvenes que descubren que su cuenta de jubilación está completamente vacía después de cumplir 30 años. ¿Qué puede hacer una persona para asegurarse de estar preparada?
Seguridad Social
La Seguridad Social es un sistema de bienestar social muy amplio en Estados Unidos, financiado mediante impuestos sobre la nómina (una cantidad que se deduce de cada salario). La mayor parte de la Seguridad Social (en términos del importe total de prestaciones pagadas) son las pensiones de vejez.
Todos los trabajadores de Estados Unidos que han cotizado a la Seguridad Social tienen derecho a recibir un pago mensual de pensión de la Administración del Seguro Social después de jubilarse. Los trabajadores deben haber trabajado al menos 40 años para recibir las prestaciones completas, y el importe concreto de su prestación se determina por cuánto han aportado a lo largo de su vida laboral. No tienes que hacer nada para tener derecho a recibir una pensión de vejez de la Seguridad Social aparte de pagar tus impuestos habituales sobre la nómina. A menos que trabajes por cuenta propia, esto debería ser automático (si trabajas por cuenta propia, debes pagar el impuesto de la Ley de Contribuciones de los Trabajadores Autónomos (SECA)).
Los pagos de la Seguridad Social están orientados a ayudar a los jubilados más pobres. El sistema se creó por primera vez durante la Gran Depresión, cuando más del 50 % de todas las personas jubiladas vivían por debajo del umbral federal de pobrezaAunque recibirás una pensión más alta si aportaste más al sistema a lo largo de tu carrera, la Seguridad Social sigue estando diseñada principalmente como una «red de seguridad»: un pequeño complemento para ayudar a evitar que las personas jubiladas no tengan medios para costear un nivel de vida básico. Incluso hoy en día, se atribuye a los pagos de la Seguridad Social haber sacado de la pobreza al 20 % de todas las personas jubiladas.
¿Cómo encaja en mi plan de jubilación?
Si tienes un plan de jubilación bien estructurado, no deberías depender de los pagos de la Seguridad Social para cubrir la mayor parte de tus ingresos de jubilación. Recuerda: la Seguridad Social es una red de seguridad: está ahí si la necesitas, pero si todo va bien no debería ser un componente principal de tus ingresos de jubilación.
Cuentas de jubilación
En los últimos años, la forma más popular de prepararse para la jubilación ha sido ahorrar e invertir para ir acumulando patrimonio con el tiempo, y usar esos ahorros para vivir durante la jubilación.
Ahorros en efectivo
Los ahorros en efectivo son los ahorros que guardas en una cuenta de ahorros o de cheques (o incluso debajo del colchón). Durante la mayor parte de la historia, este fue el principal medio que la gente utilizó para ahorrar para la jubilación: mantener activos líquidos que puedan usarse para vivir en la vejez.
[rich]Los ahorros en efectivo tienen una ventaja importante sobre otras cuentas de jubilación: tus ahorros no pueden perderse por fuerzas del mercado (aparte de la inflación), así que son una forma muy fiable de prepararse.[/rich]Hoy en día ya no suele recomendarse los ahorros en efectivo como una forma fiable de prepararse para la jubilación, ya que han surgido varias otras alternativas con ventajas muy importantes.
Uno de los mayores problemas de los ahorros en efectivo son los impuestos: tienes que pagar impuesto sobre la renta por la totalidad de tus ingresos, y además más impuestos por los intereses que ganes con esos ahorros. Los ahorros en efectivo tampoco crecen. La cantidad que hayas ahorrado irá reduciéndose poco a poco con el tiempo a medida que la inflación le haga perder valor.
Cuentas IRA tradicionales
“IRA” significa “Cuenta Individual de Jubilación”. Se trata de cuentas de jubilación que el gobierno reconoce y para las que ofrece a las personas ciertos incentivos para tenerlas y hacerlas crecer. Con una IRA tradicional, el gobierno te permite destinar una cierta cantidad de tus ingresos y depositarla directamente en una cuenta de jubilación. Esa cantidad no tributa, así que puedes deducir tus ahorros para la jubilación de tus ingresos para reducir tu factura fiscal a corto plazo, hasta un cierto límite (por ejemplo, no puedes aportar el 100 % de tus ingresos a tu cuenta de jubilación en un año y no pagar ningún impuesto sobre la renta).
Una vez que tienes tus ahorros en una cuenta IRA dedicada, también pueden invertirse en acciones, bonos, fondos de inversión, certificados de depósito, bienes inmuebles u otros instrumentos de inversión. Esto le da a una IRA otra gran ventaja frente a los ahorros en efectivo: puedes ayudar a que tus ahorros para la jubilación crezcan mediante la inversión. El valor añadido a tu IRA (como dividendos, intereses y ganancias por operaciones bursátiles) tampoco tributa mientras permanece en la cuenta. Cuando te jubiles y empieces a retirar dinero de tu IRA, sí tendrás que pagar impuestos sobre lo que saques.
Una desventaja de una IRA es que el dinero queda “bloqueado”. No puedes retirar dinero de tu IRA sin recibir una enorme penalización fiscal, así que no puede utilizarse, por ejemplo, para comprar una casa. Si tienes una gran parte de tu IRA invertida en acciones, también es posible perder una gran cantidad de tus ahorros si tus inversiones caen de valor.
Cuentas IRA Roth
Las cuentas Roth IRA funcionan de forma muy similar a las IRA tradicionales, y la principal diferencia son los impuestos.
Con una IRA tradicional, las aportaciones que haces a la cuenta están libres de impuestos, pero pagas impuesto sobre la renta al retirarlo cuando estás jubilado. Con una Roth IRA, pagas el impuesto sobre la renta completo cuando haces la aportación, pero no pagas ningún impuesto cuando retiras el dinero. Esto significa que si crees que los tipos impositivos subirán cuando te jubiles, probablemente elegirás una Roth IRA, pero si crees que subirán, elegirías una IRA tradicional.
También hay otras ventajas, en particular que puedes retirar efectivo de una cuenta Roth IRA en cualquier momento sin carga fiscal (siempre que sea dinero en efectivo que aportaste tú, no valor añadido)
Ayuda de jubilación del empleador
Muchos empleos profesionales ofrecen algún tipo de ayuda para la jubilación a sus empleados. Esto ocurre casi exclusivamente en puestos asalariados que tienen un contrato laboral, o en empleos sindicalizados que cuentan con convenios colectivos.
Pensiones del empleador
Las pensiones del empleador son un cheque que recibes de tu empleador cada mes después de jubilarte. En una época, las pensiones del empleador constituían la mayor parte de los ingresos de jubilación de las personas mayores. Por lo general, las pensiones del empleador son bastante más bajas que una nómina normal, pero su importe total suele determinarse por cuánto tiempo trabajaste para un empleador y cuánto ganabas.
[rich]Cuanto más tiempo trabajes para un empleador con un programa de pensiones, mayor será el porcentaje de tu salario final que recibirás en tus pagos de pensión.[/rich]Las pensiones del empleador tienen una ventaja similar a la pensión de vejez de la Seguridad Social: si se trata de un programa ofrecido por tu empleador en el que participas, debería ser automático. Esto convierte a las pensiones del empleador en un sistema de jubilación bastante sencillo: solo trabaja hasta jubilarte y, luego, con el pago de tu pensión y tus pagos de la Seguridad Social, deberías tener suficiente para vivir (aunque aún menos de lo que tenías mientras trabajabas).
Hay algunos inconvenientes en las pensiones del empleador. El mayor es que, si tu empleador quiebra, podrías perder la mayor parte o la totalidad de tus pagos de pensión (en términos generales, los empleadores están obligados a seguir pagando las pensiones incluso después de quebrar, pero los importes pueden reducirse). Las pensiones públicas no son inmunes a esto, como muchos jubilados de Detroit se llevaron la sorpresa en 2015 cuando la ciudad se vio obligada a recortar sus pagos de pensiones.
Cuentas 401(k)
Las cuentas 401(k) se crearon casi por accidente: se añadieron como una forma de que las personas aplazaran el pago de impuestos sobre los ingresos hasta una fecha posterior. Un asesor fiscal llamado Ted Banna se dio cuenta de que este oscuro código tributario llamado “401(k)” podía utilizarse para crear cuentas de jubilación baratas y sencillas. Las cuentas 401(k) se crean a través de tu empleador, y el empleador realiza sus propias aportaciones (a menudo igualando lo que tú aportas). Esto significa que tu empleador está aportando a tu cuenta de jubilación mientras todavía estás trabajando, así que no dependes de que siga existiendo durante tu jubilación (como ocurre con una pensión).
La principal ventaja de una cuenta 401(k) es que no pagas de inmediato el impuesto sobre la renta por tus aportaciones; puedes posponerlo hasta después de la jubilación, cuando retires el dinero. Esto la hace similar a una IRA tradicional, pero con la 401(k) no necesitas pagar impuestos adicionales sobre las ganancias de capital y los intereses (lo cual sí haces con la IRA tradicional). Si prefieres lo contrario, también existen cuentas Roth 401(k), que te permiten pagar el impuesto inmediatamente.
¿Qué método uso?
Antes de la década de 1970, el plan de jubilación de la mayoría de las personas era una pensión de empresa y la Seguridad Social, además de cualquier otro ahorro que pudieran haber acumulado. Era común que los jubilados vendieran su casa y se mudaran a algo más pequeño, utilizando la ganancia como su principal ahorro para la jubilación.
[rich]Recuerda: ¡Págate a ti mismo primero! Independientemente del tipo de cuenta de jubilación que elijas, hacer cada año la aportación más grande que puedas es la clave para poder jubilarte con comodidad.[/rich]Sin embargo, desde 1980 cada vez menos empleadores ofrecen el paquete estándar de pensión, dejando en manos de las personas la creación de sus propias cuentas y carteras de jubilación. Esto no es necesariamente algo malo: aunque elegir una cuenta de jubilación es más complicado que simplemente trabajar y cobrar un cheque cuando te jubiles, las ventajas fiscales y el potencial de inversión y crecimiento significan que, si planificas bien, puedes jubilarte con aún más comodidad que mientras trabajas.
El plan de jubilación exacto que elijas variará mucho en función de los programas que ofrezca tu empleador, pero la idea principal que conviene tener en cuenta es ¡ahorrar siempre!
