¿Cuándo debería empezar alguien a planificar su jubilación? Fidelity Investments recomienda que la mayoría de los jóvenes intenten ahorrar 2 veces su salario anual cuando cumplan 35 años, que es un buen objetivo de referencia. Por desgracia, la jubilación está tan lejos de la mente de la mayoría de los jóvenes que descubren que su cuenta de jubilación está completamente vacía después de cumplir 30 años. ¿Qué puede hacer una persona para asegurarse de estar preparada?
Seguridad Social
La Seguridad Social es un sistema de bienestar social muy amplio en Estados Unidos, financiado mediante impuestos sobre la nómina (una cantidad que se descuenta de cada sueldo). La mayor parte de la Seguridad Social (en términos del importe total de las prestaciones abonadas) son las pensiones de jubilación.
Todos los trabajadores de Estados Unidos que han cotizado a la Seguridad Social tienen derecho a recibir una pensión mensual de la Administración de la Seguridad Social después de jubilarse. Los trabajadores deben haber trabajado al menos 40 años para recibir la totalidad de las prestaciones, y el importe concreto de su prestación se determina por cuánto hayan cotizado a lo largo de su vida laboral. No tienes que hacer nada para tener derecho a recibir una pensión de jubilación de la Seguridad Social, aparte de pagar tus impuestos normales sobre la nómina. Salvo que seas autónomo, esto debería ser automático (si eres autónomo, debes pagar el impuesto de la Ley de Contribuciones de los Trabajadores Autónomos (SECA)).
Los pagos de la Seguridad Social están orientados a ayudar a los jubilados más pobres. El sistema se creó por primera vez durante la Gran Depresión, cuando más del 50 % de todas las personas jubiladas vivían por debajo del umbral federal de pobreza. Aunque recibirás una pensión mayor si aportaste más al sistema a lo largo de tu carrera, la Seguridad Social sigue estando diseñada principalmente como una «red de seguridad»: un pequeño complemento para ayudar a evitar que las personas jubiladas no tengan medios para permitirse un nivel de vida básico. Incluso hoy, se atribuye a los pagos de la Seguridad Social haber sacado de la pobreza al 20 % de todas las personas jubiladas.
¿Cómo encaja en mi plan de jubilación?
Si tienes un buen plan de jubilación, no deberías depender de los pagos de la Seguridad Social para cubrir la mayor parte de tus ingresos de jubilación. Recuerda: la Seguridad Social es una red de seguridad: está ahí si la necesitas, pero si todo va bien no debería ser un componente importante de tus ingresos de jubilación.
Cuentas de jubilación
En los últimos años, la forma más popular de prepararse para la jubilación ha sido ahorrar e invertir para acumular patrimonio con el tiempo, y usar esos ahorros para vivir durante la jubilación.
Ahorros en efectivo
Los ahorros en efectivo son los ahorros que guardas en una cuenta de ahorro o corriente (o incluso debajo del colchón). Durante la mayor parte de la historia, esta fue la principal forma que usaba la gente para ahorrar para la jubilación: mantener activos líquidos que puedan utilizarse para vivir en la vejez.
[rich]Los ahorros en efectivo tienen una gran ventaja sobre otras cuentas de jubilación: tus ahorros no pueden perderse por las fuerzas del mercado (salvo por la inflación), así que es una forma muy fiable de prepararse.[/rich]Los ahorros en efectivo ya no se recomiendan a menudo como una forma fiable de prepararse para la jubilación, ya que han surgido varias alternativas con ventajas muy sólidas.
Uno de los mayores problemas de los ahorros en efectivo son los impuestos: debes pagar impuesto sobre la renta por la totalidad de tus ingresos, y además más impuestos por cualquier interés que generes en esos ahorros. Los ahorros en efectivo tampoco crecen. La cantidad que has ahorrado se irá reduciendo lentamente con el tiempo a medida que la inflación le haga perder valor.
Cuentas IRA tradicionales
«IRA» significa «Arreglo Individual de Jubilación». Son cuentas de jubilación que el gobierno reconoce y para las que ofrece a las personas ciertos incentivos para abrirlas y alimentarlas. Con una IRA tradicional, el gobierno te permite tomar una cierta cantidad de tus ingresos y depositarla directamente en una cuenta de jubilación. Esa cantidad no está sujeta a impuestos, así que puedes deducir tus ahorros para la jubilación de tus ingresos para reducir tu factura fiscal a corto plazo, hasta un límite determinado (por ejemplo, no puedes añadir el 100 % de tus ingresos a tu cuenta de jubilación en un año y no pagar nada de impuesto sobre la renta).
Una vez que tienes tus ahorros en una cuenta IRA dedicada, también pueden invertirse en acciones, bonos, fondos de inversión, certificados de depósito, bienes inmuebles u otros instrumentos de inversión. Esto le da a una IRA otra gran ventaja frente a los ahorros en efectivo: puedes ayudar a que tus ahorros para la jubilación crezcan mediante la inversión. El valor añadido a tu IRA (como dividendos, intereses y beneficios por compraventa de acciones) tampoco tributa mientras permanece en la cuenta. Cuando te jubiles y empieces a retirar dinero de tu IRA, sí tendrás que pagar impuestos sobre lo que saques.
Una desventaja de una IRA es que el dinero queda «bloqueado». No puedes sacar dinero de tu IRA sin asumir una enorme penalización fiscal, así que no puede utilizarse, por ejemplo, para comprar una casa. Si tienes una gran parte de tu IRA invertida en acciones, también es posible perder una gran cantidad de tus ahorros si tus inversiones bajan de valor.
Cuentas IRA Roth
Las cuentas Roth IRA funcionan de forma muy similar a las IRA tradicionales, y la principal diferencia son los impuestos.
Con una IRA tradicional, los depósitos que haces en la cuenta están libres de impuestos, pero pagas impuesto sobre la renta cuando retiras el dinero al jubilarte. Con una Roth IRA, pagas el impuesto sobre la renta completo cuando haces la aportación, pero no pagas ningún impuesto cuando retiras el dinero. Esto significa que, si crees que los tipos impositivos subirán para cuando te jubiles, probablemente elegirás una Roth IRA, pero si crees que subirán, elegirías una IRA tradicional.
También hay algunas otras ventajas, en particular que puedes retirar efectivo de una cuenta Roth IRA en cualquier momento sin carga fiscal (siempre que sea efectivo que hayas aportado, no ganancias generadas)
Ayuda de jubilación para empleadores
Muchos trabajos profesionales ofrecen algún tipo de ayuda para la jubilación a sus empleados. Esto ocurre casi exclusivamente en puestos asalariados con contrato laboral, o en empleos sindicalizados que tienen convenios colectivos.
Pensiones del empleador
Las pensiones del empleador son un cheque que recibes de tu empleador cada mes después de jubilarte. En una época, las pensiones del empleador representaban la mayor parte de los ingresos de jubilación de las personas mayores. Por lo general, las pensiones del empleador son mucho más bajas que un sueldo normal, pero su importe total suele determinarse por cuánto tiempo trabajaste para un empleador y cuánto estabas ganando.
[rich]Cuanto más tiempo trabajes para un empleador con un programa de pensiones, mayor será el porcentaje de tu salario final que recibirás en pagos de pensión.[/rich]Las pensiones del empleador tienen una ventaja similar a la pensión de vejez de la Seguridad Social: si se trata de un programa que ofrece tu empleador y del que formas parte, debería ser automático. Esto hace que las pensiones del empleador sean un sistema de jubilación bastante sencillo: solo trabaja hasta que te jubiles y luego, con tu pensión y tus pagos de la Seguridad Social, deberías tener suficiente para vivir (aunque aún menos de lo que tenías mientras trabajabas).
Las pensiones del empleador tienen algunos inconvenientes. El principal es que, si tu empleador quiebra, puedes perder la mayor parte o la totalidad de tus pagos de pensión (en términos generales, se exige a los empleadores que sigan pagando las pensiones incluso después de quebrar, pero los importes pueden reducirse). Las pensiones públicas no son inmunes a esto, como muchos jubilados de Detroit descubrieron con sorpresa en 2015 cuando la ciudad se vio obligada a recortar sus pagos de pensión.
Cuentas 401(k)
Las cuentas 401(k) se crearon casi por accidente: se añadieron como una forma de permitir que las personas difirieran el pago de impuestos sobre los ingresos hasta una fecha posterior. Un consultor fiscal llamado Ted Banna se dio cuenta de que este oscuro código fiscal llamado “401(k)” podía utilizarse para crear cuentas de jubilación baratas y sencillas. Las cuentas 401(k) se crean a través de tu empleador, y este realiza sus propias aportaciones (a menudo igualando lo que tú aportas). Esto significa que tu empleador está haciendo aportaciones a tu cuenta de jubilación mientras aún trabajas, de modo que no dependes de que siga existiendo cuando te jubiles (como ocurre con una pensión).
La principal ventaja de una cuenta 401(k) es que no pagas de inmediato el impuesto sobre la renta por tus aportaciones; puedes posponerlo hasta después de jubilarte, cuando retires el dinero. Esto la hace similar a una IRA tradicional, pero con la 401(k) no necesitas pagar impuestos adicionales sobre las ganancias de capital y los intereses (algo que sí ocurre con la IRA tradicional). Si prefieres lo contrario, también existen cuentas Roth 401(k), que te permiten pagar el impuesto de inmediato.
¿Qué método uso?
Antes de los años 70, el plan de jubilación de la mayoría de las personas era una pensión de la empresa y la Seguridad Social, además de cualquier otro ahorro que hubieran podido acumular. Era común que los jubilados vendieran su casa y se mudaran a algo más pequeño, usando la ganancia como su principal ahorro para la jubilación.
[rich]Recuerda: ¡Págate primero a ti mismo! Sea cual sea el tipo de cuenta de jubilación que elijas, hacer cada año la mayor aportación que puedas es la clave para poder jubilarte con comodidad.[/rich]Sin embargo, desde 1980, cada vez menos empleadores ofrecen el paquete de pensión estándar, dejando en manos de las personas la tarea de crear sus propias cuentas y carteras de jubilación. Esto no es necesariamente algo malo: aunque elegir una cuenta de jubilación es más complicado que simplemente trabajar y recibir un cheque cuando te jubiles, las ventajas fiscales y el potencial de inversión y crecimiento hacen que, si planificas bien, puedas jubilarte con incluso más comodidad que mientras trabajabas.
El plan de jubilación exacto que elijas variará mucho según los programas que ofrezca tu empleador, pero la idea principal que debes tener en cuenta es ¡ahorrar siempre!
