Πότε πρέπει κάποιος να αρχίσει να σχεδιάζει τη συνταξιοδότησή του; Η Fidelity Investments συνιστά οι περισσότεροι νέοι να προσπαθήσουν να αποταμιεύσουν 2 φορές τον ετήσιο μισθό τους μέχρι να γίνουν 35 ετών, που είναι ένα αρκετά καλό σημείο αναφοράς για να στοχεύσει κανείς. Δυστυχώς, η συνταξιοδότηση είναι τόσο μακριά από το μυαλό των περισσότερων νέων ανθρώπων, που διαπιστώνουν πως ο συνταξιοδοτικός τους λογαριασμός είναι εντελώς άδειος μόλις κλείσουν τα 30. Τι μπορεί να κάνει κάποιος για να βεβαιωθεί ότι είναι προετοιμασμένος;
Κοινωνική Ασφάλιση
Η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα πολύ ευρύ σύστημα κοινωνικής πρόνοιας στις Ηνωμένες Πολιτείες, το οποίο χρηματοδοτείται από φόρους μισθοδοσίας (ένα ποσό που παρακρατείται από κάθε μισθοδοτικό εκκαθαριστικό). Το μεγαλύτερο μέρος της Κοινωνικής Ασφάλισης (ως προς το συνολικό ποσό των παροχών που καταβάλλονται) είναι οι συντάξεις γήρατος.
Όλοι οι εργαζόμενοι στις Ηνωμένες Πολιτείες που έχουν καταβάλει εισφορές στην Κοινωνική Ασφάλιση δικαιούνται να λαμβάνουν μηνιαία συνταξιοδοτική παροχή από τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης μετά τη συνταξιοδότησή τους. Οι εργαζόμενοι πρέπει να έχουν εργαστεί τουλάχιστον 40 χρόνια για να λάβουν πλήρεις παροχές, και το ακριβές ποσό της παροχής τους καθορίζεται από το πόσα έχουν καταβάλει στη διάρκεια της εργασιακής τους ζωής. Δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα για να είστε δικαιούχοι συνταξιοδοτικής παροχής από την Κοινωνική Ασφάλιση πέρα από το να πληρώνετε τους συνηθισμένους φόρους μισθοδοσίας. Εκτός αν είστε αυτοαπασχολούμενοι, αυτό θα πρέπει να γίνεται αυτόματα (αν είστε αυτοαπασχολούμενοι, πρέπει να πληρώνετε τον φόρο του Νόμου περί Εισφορών Αυτοαπασχολουμένων (SECA)).
Οι πληρωμές της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι διαμορφωμένες έτσι ώστε να βοηθούν περισσότερο τους φτωχότερους συνταξιούχους. Το σύστημα δημιουργήθηκε για πρώτη φορά κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, όταν πάνω από το 50% όλων των συνταξιούχων ζούσε κάτω από το ομοσπονδιακό όριο φτώχειας. Αν και θα λάβετε μεγαλύτερη σύνταξη αν συνεισφέρατε περισσότερα στο σύστημα κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, η Κοινωνική Ασφάλιση εξακολουθεί να έχει σχεδιαστεί κυρίως ως «δίχτυ ασφαλείας» — μια μικρή συμπληρωματική παροχή για να αποτρέψει το να μην έχουν οι συνταξιούχοι τα μέσα να αντέξουν οικονομικά ένα βασικό επίπεδο διαβίωσης. Ακόμη και σήμερα, στις πληρωμές της Κοινωνικής Ασφάλισης αποδίδεται ότι έβγαλαν το 20% όλων των συνταξιούχων από τη φτώχεια.
Πώς εντάσσεται στο συνταξιοδοτικό μου σχέδιο;
Αν έχετε ένα καλά οργανωμένο συνταξιοδοτικό σχέδιο, δεν θα πρέπει να βασίζεστε στις πληρωμές της κοινωνικής ασφάλισης για να καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας στη συνταξιοδότηση. Να θυμάστε: η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα δίχτυ ασφαλείας — υπάρχει αν τη χρειαστείτε, αλλά αν όλα πάνε καλά δεν θα πρέπει να αποτελεί σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας στη συνταξιοδότηση.
Συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί
Τα τελευταία χρόνια, ο πιο δημοφιλής τρόπος προετοιμασίας για τη συνταξιοδότηση ήταν η αποταμίευση και η επένδυση, ώστε να χτίσει κανείς περιουσία με την πάροδο του χρόνου και να ζει από αυτές τις αποταμιεύσεις στη συνταξιοδότηση.
Αποταμιεύσεις σε μετρητά
Οι μετρητές αποταμιεύσεις είναι οι αποταμιεύσεις που κρατάτε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή όψεως (ή ακόμη και κάτω από το στρώμα σας). Για το μεγαλύτερο μέρος της ιστορίας, αυτός ήταν ο βασικός τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι αποταμίευαν για τη συνταξιοδότηση — κρατώντας ρευστά περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα προς το ζην στα γεράματα.
[rich]Οι μετρητές αποταμιεύσεις έχουν ένα μεγάλο πλεονέκτημα σε σχέση με άλλους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς — οι αποταμιεύσεις σας δεν μπορούν να χαθούν από τις συνθήκες της αγοράς (πέρα από τον πληθωρισμό), οπότε είναι ένας πολύ αξιόπιστος τρόπος προετοιμασίας.[/rich]Οι μετρητές αποταμιεύσεις δεν συνιστώνται πλέον συχνά ως αξιόπιστος τρόπος προετοιμασίας για τη συνταξιοδότηση, καθώς έχουν εμφανιστεί αρκετές άλλες εναλλακτικές με πολύ ισχυρά πλεονεκτήματα.
Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα με τις μετρητές αποταμιεύσεις είναι οι φόροι — πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το σύνολο του εισοδήματός σας, και επιπλέον φόρο για τυχόν τόκους που κερδίζετε από τις αποταμιεύσεις. Οι μετρητές αποταμιεύσεις επίσης δεν αυξάνονται. Το ποσό που έχετε αποταμιεύσει θα μειώνεται σιγά σιγά με την πάροδο του χρόνου, καθώς χάνει αξία λόγω του πληθωρισμού.
Παραδοσιακοί λογαριασμοί IRA
Το «IRA» σημαίνει «Individual Retirement Arrangement». Πρόκειται για συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς που αναγνωρίζει η κυβέρνηση και για τους οποίους παρέχει σε ιδιώτες ορισμένα κίνητρα να τους διατηρούν και να τους ενισχύουν. Με ένα παραδοσιακό IRA, η κυβέρνηση σάς επιτρέπει να καταθέτετε ένα ορισμένο ποσό από το εισόδημά σας απευθείας σε έναν συνταξιοδοτικό λογαριασμό. Το ποσό αυτό δεν φορολογείται, οπότε μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις από το εισόδημά σας για να μειώσετε τον φόρο σας βραχυπρόθεσμα, μέχρι ενός συγκεκριμένου ορίου (δεν μπορείτε, για παράδειγμα, να βάζετε το 100% του εισοδήματός σας σε έναν συνταξιοδοτικό λογαριασμό ένα έτος και να μην πληρώνετε καθόλου φόρο εισοδήματος).
Μόλις βάλετε τις αποταμιεύσεις σας σε έναν ειδικό λογαριασμό IRA, μπορούν επίσης να επενδυθούν σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, πιστοποιητικά κατάθεσης, ακίνητα ή άλλα επενδυτικά μέσα. Αυτό προσφέρει σε ένα IRA ένα ακόμη σημαντικό πλεονέκτημα σε σχέση με τις μετρητές αποταμιεύσεις — μπορείτε να βοηθήσετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις να αυξηθούν μέσω επένδυσης. Η προστιθέμενη αξία στο IRA σας (όπως μερίσματα, τόκοι και κέρδη από αγοραπωλησίες μετοχών) επίσης δεν φορολογείται όσο παραμένει στον λογαριασμό. Όταν συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από το IRA σας, θα χρειαστεί όντως να πληρώσετε φόρο για ό,τι βγάζετε.
Ένα μειονέκτημα ενός IRA είναι ότι τα χρήματα είναι «κλειδωμένα». Δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το IRA σας χωρίς να υποστείτε μεγάλο φορολογικό πρόστιμο, οπότε δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί, για παράδειγμα, για την αγορά σπιτιού. Αν έχετε επενδύσει μεγάλο μέρος του IRA σας σε μετοχές, είναι επίσης δυνατό να χάσετε μεγάλο μέρος των αποταμιεύσεών σας αν οι επενδύσεις σας χάσουν αξία.
Λογαριασμοί Roth IRA
Οι λογαριασμοί Roth IRA λειτουργούν πολύ παρόμοια με τα παραδοσιακά IRA, με τη βασική διαφορά να αφορά τους φόρους.
Με ένα παραδοσιακό IRA, οι καταθέσεις που κάνετε στον λογαριασμό είναι αφορολόγητες, αλλά πληρώνετε φόρο εισοδήματος όταν κάνετε ανάληψη κατά τη συνταξιοδότησή σας. Με ένα Roth IRA, πληρώνετε ολόκληρο τον φόρο εισοδήματος όταν κάνετε τη συνεισφορά, αλλά δεν πληρώνετε κανέναν φόρο όταν κάνετε ανάληψη. Αυτό σημαίνει ότι αν πιστεύετε πως οι φορολογικοί συντελεστές θα αυξηθούν μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, πιθανότατα θα επιλέξετε ένα Roth IRA, αλλά αν πιστεύετε ότι θα αυξηθούν, θα επιλέξετε ένα παραδοσιακό IRA.
Υπάρχουν επίσης και άλλα πλεονεκτήματα, ιδιαίτερα το ότι μπορείτε να κάνετε ανάληψη μετρητών από έναν λογαριασμό Roth IRA οποιαδήποτε στιγμή χωρίς φορολογική επιβάρυνση (εφόσον πρόκειται για χρήματα που καταθέσατε εσείς και όχι για προστιθέμενη αξία)
Βοήθεια συνταξιοδότησης από τον εργοδότη
Πολλές επαγγελματικές θέσεις εργασίας προσφέρουν κάποιο είδος συνταξιοδοτικής υποστήριξης στους εργαζομένους τους. Αυτό ισχύει σχεδόν αποκλειστικά για μισθωτές θέσεις με σύμβαση εργασίας ή για θέσεις σε συνδικάτα με συλλογικές συμβάσεις εργασίας.
Συνταξιοδοτικά προγράμματα εργοδότη
Οι εργοδοτικές συντάξεις είναι μια επιταγή που λαμβάνετε από τον εργοδότη σας κάθε μήνα μετά τη συνταξιοδότησή σας. Κάποτε, οι εργοδοτικές συντάξεις αποτελούσαν το μεγαλύτερο μέρος του συνταξιοδοτικού εισοδήματος των ηλικιωμένων. Οι εργοδοτικές συντάξεις είναι γενικά πολύ χαμηλότερες από έναν κανονικό μισθό, αλλά το συνολικό τους ποσό καθορίζεται γενικά από το πόσο καιρό εργαστήκατε για έναν εργοδότη και από το πόσα κερδίζατε.
[rich]Όσο περισσότερο εργάζεστε για έναν εργοδότη με συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, τόσο μεγαλύτερο ποσοστό του τελικού σας μισθού θα αντιστοιχεί στις συνταξιοδοτικές σας παροχές![/rich]Οι συντάξεις εργοδότη έχουν ένα πλεονέκτημα παρόμοιο με τη σύνταξη γήρατος της Κοινωνικής Ασφάλισης – αν πρόκειται για ένα πρόγραμμα που προσφέρει ο εργοδότης σας και στο οποίο συμμετέχετε, θα πρέπει να είναι αυτόματο. Αυτό κάνει τις συντάξεις εργοδότη ένα αρκετά εύκολο συνταξιοδοτικό σύστημα – απλώς δουλεύετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε και, έπειτα, με τη συνταξιοδοτική σας παροχή και τις παροχές κοινωνικής ασφάλισής σας, θα πρέπει να έχετε αρκετά για να ζήσετε (αλλά πάλι λιγότερα από όσα είχατε όσο εργαζόσασταν).
Υπάρχουν και κάποια μειονεκτήματα στις συντάξεις εργοδότη. Το μεγαλύτερο είναι ότι, αν ο εργοδότης σας πτωχεύσει, μπορεί να χάσετε το μεγαλύτερο μέρος ή και το σύνολο των συνταξιοδοτικών σας παροχών (γενικά, οι εργοδότες υποχρεούνται να συνεχίσουν να καταβάλλουν συντάξεις ακόμη και μετά την πτώχευση, αλλά τα ποσά μπορεί να μειωθούν). Οι κρατικές συντάξεις δεν είναι απρόσβλητες από αυτό, όπως πολλοί συνταξιούχοι στο Ντιτρόιτ έμειναν έκπληκτοι όταν το ανακάλυψαν το 2015 όταν η πόλη αναγκάστηκε να περικόψει τις συνταξιοδοτικές της πληρωμές.
Λογαριασμοί 401(k)
Οι λογαριασμοί 401(k) δημιουργήθηκαν σχεδόν κατά λάθος – προστέθηκαν ως ένας τρόπος να αναβάλλουν οι άνθρωποι την πληρωμή φόρων επί του εισοδήματος μέχρι αργότερα. Ένας φορολογικός σύμβουλος με το όνομα Τεντ Μπάνα συνειδητοποίησε ότι αυτός ο ασαφής φορολογικός κώδικας που ονομάζεται «401(k)» μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη δημιουργία φθηνών, απλών συνταξιοδοτικών λογαριασμών. Οι λογαριασμοί 401(k) δημιουργούνται μέσω του εργοδότη σας, με τον εργοδότη να καταβάλλει τις δικές του εισφορές (συχνά ισόποσες με όσα βάζετε εσείς). Αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης σας συνεισφέρει στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό όσο ακόμα εργάζεστε, οπότε δεν εξαρτάστε από τη συνέχιση της ύπαρξής του κατά τη συνταξιοδότηση (όπως συμβαίνει με μια σύνταξη).
Το κύριο πλεονέκτημα ενός λογαριασμού 401(k) είναι ότι δεν πληρώνετε αμέσως τον φόρο εισοδήματος για τις εισφορές σας· μπορείτε να τον μεταθέσετε μέχρι μετά τη συνταξιοδότηση, όταν κάνετε ανάληψη. Αυτό τον κάνει παρόμοιο με έναν παραδοσιακό IRA, αλλά με το 401(k) δεν χρειάζεται να πληρώσετε πρόσθετους φόρους επί των κεφαλαιακών κερδών και των τόκων (κάτι που ισχύει με τον παραδοσιακό IRA). Αν προτιμάτε το αντίθετο, υπάρχουν επίσης λογαριασμοί Roth 401(k), που σας επιτρέπουν να πληρώσετε τον φόρο αμέσως.
Ποια μέθοδο να χρησιμοποιήσω;
Πριν από τη δεκαετία του 1970, το συνταξιοδοτικό σχέδιο των περισσότερων ανθρώπων ήταν μια εταιρική σύνταξη και η κοινωνική ασφάλιση, μαζί με όποιες άλλες αποταμιεύσεις μπορεί να είχαν συγκεντρώσει. Ήταν συνηθισμένο οι συνταξιούχοι να πουλούν το σπίτι τους και να μετακομίζουν σε κάτι μικρότερο, χρησιμοποιώντας το κέρδος ως το κύριο συνταξιοδοτικό τους απόθεμα.
[rich]Να θυμάστε: Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας! Όποιο είδος συνταξιοδοτικού λογαριασμού κι αν επιλέξετε, το να συνεισφέρετε κάθε χρόνο όσο περισσότερο μπορείτε είναι το κλειδί για να μπορέσετε να συνταξιοδοτηθείτε με άνεση![/rich]Ωστόσο, από το 1980 και μετά, όλο και λιγότεροι εργοδότες προσφέρουν το τυπικό πακέτο σύνταξης, αφήνοντας στα άτομα την ευθύνη να δημιουργήσουν τους δικούς τους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και χαρτοφυλάκια. Αυτό δεν είναι κατ’ ανάγκην κακό – παρότι η επιλογή συνταξιοδοτικού λογαριασμού είναι πιο περίπλοκη από το απλώς να εργάζεστε και να παίρνετε έναν μισθό όταν συνταξιοδοτηθείτε, τα φορολογικά πλεονεκτήματα και η δυνατότητα επένδυσης και ανάπτυξης σημαίνουν ότι, αν προγραμματίσετε σωστά, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με ακόμη μεγαλύτερη άνεση απ’ ό,τι όσο εργαζόσασταν.
Το ακριβές συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που θα επιλέξετε θα διαφέρει σημαντικά ανάλογα με τα προγράμματα που προσφέρει ο εργοδότης σας, αλλά η βασική ιδέα που πρέπει να έχετε στο μυαλό σας είναι να αποταμιεύετε πάντα!
