什么时候该开始为退休做规划？ 富达投资建议，大多数年轻人应尽量在35岁前存到相当于自己年薪2倍的金额，这其实是一个相当不错的目标基准。不幸的是，退休离大多数年轻人的生活都太遥远了，以至于他们在30岁后才发现自己的退休账户几乎是空的。一个人该怎么做，才能确保自己已经准备好了呢？
社会保障
社会保障是美国一项覆盖面很广的社会福利体系，由工资税支付（即从每个人工资中扣除的一部分金额）。社会保障中最大的一部分（按发放福利总额计算）是老年养老金。
在美国，所有缴纳过社会保障税的劳动者，在退休后都有资格从社会保障管理局领取每月养老金。劳动者需要工作至少40年才能领取全额福利，具体福利金额则取决于他们在整个职业生涯中缴纳了多少。除了正常缴纳工资税之外，你不需要做任何额外的事情就能有资格领取社会保障的老年养老金。除非你是自雇人士，否则这应该是自动完成的（如果你是自雇人士，你需要缴纳《自雇人士缴款法》税，即SECA）。
社会保障支付在设计上更偏向于帮助最贫困的退休人员。该制度最初创建于大萧条时期， 当时超过50%的退休人口生活在联邦贫困线以下。虽然如果你在整个职业生涯中为该体系缴纳更多，你会获得更高的养老金，但社会保障的主要定位仍然是“安全网”——一种小额补充，用来防止退休人士完全没有能力负担基本生活水平。即使在今天，社会保障支付仍被认为帮助了20%的退休人口摆脱贫困。
它如何融入我的退休计划？
如果你有一个完善的退休规划，就不应该指望依靠社会保障金来构成退休收入的主要部分。请记住：社会保障是一张安全网——在你需要时提供帮助，但如果一切顺利，它不应该成为你退休收入的主要组成部分。
退休账户
近年来，为退休做准备最流行的方式，是通过储蓄和投资逐步积累财富，并在退休后用这些储蓄维持生活。
现金储蓄
现金储蓄是指你存在储蓄账户或支票账户里的钱（甚至是藏在床垫底下的钱）。在历史上的大部分时期，这都是人们为退休储蓄的主要方式——保留可随时动用的流动资产，以便在年老时用于生活开支。
[rich]现金储蓄相较于其他退休账户有一个主要优势——你的储蓄不会因市场因素而损失（通胀除外），因此它是一种非常可靠的准备方式。[/rich]如今，现金储蓄已不再经常被推荐为可靠的退休准备方式，因为已经出现了几种具有非常明显优势的其他替代方案。
现金储蓄最大的一个问题是税收——你需要为全部收入缴纳所得税，并且还要为储蓄产生的任何利息缴纳更多税。现金储蓄也不会增值。随着时间推移，由于通货膨胀导致价值流失，你存下的钱会慢慢缩水。
传统 IRA 账户
“IRA”是“个人退休安排”的缩写。这是一种政府认可的退休账户，政府会给予个人一定的激励，鼓励他们开立并积累。对于传统 IRA，政府允许你将一定数额的收入直接存入退休账户。这部分金额不征税，因此你可以在一定限额内将退休储蓄从收入中扣除，以在短期内减少税负（例如，你不能在某一年把100%的收入都存入退休账户而完全不缴所得税）。
一旦你把储蓄存入专门的 IRA 账户，它也可以投资于股票、债券、共同基金、存款证、房地产或其他投资工具。这让 IRA 相比现金储蓄又多了一个主要优势——你可以通过投资帮助退休储蓄增值。IRA 中增加的价值（如股息、利息和股票交易收益）在账户内也不征税。当你退休并开始从 IRA 中提取资金时，才需要为取出的部分缴税。
IRA 的一个缺点是资金是“锁定”的。你不能从 IRA 中随意取钱而不承担高额税务罚金，因此它不能用来买房等用途。如果你把大量 IRA 资金投资于股票，那么当投资贬值时，你也可能损失大量储蓄。
罗斯 IRA 账户
罗斯 IRA 账户的运作方式与传统 IRA 非常相似，主要区别在于税收。
对于传统 IRA，你存入账户的资金免税，但你在退休后提取时需要缴纳所得税。对于罗斯 IRA，你在缴款时要按全额缴纳所得税，但提取时不需要缴纳任何税。这意味着，如果你认为到退休时税率会上升，你大概率会选择罗斯 IRA；但如果你认为税率会下降，你就会选择传统 IRA。
还有一些其他优势，尤其是你可以随时从罗斯 IRA 账户中提取现金而无需承担税负（前提是取出的是你存入的本金，而不是增值部分）。
雇主退休协助
许多专业工作会为员工提供某种退休保障。这几乎只适用于签有劳动合同的薪资岗位，或拥有集体谈判协议的工会岗位。
雇主养老金
雇主养老金是你退休后每月从雇主那里收到的一笔支票。曾几何时，雇主养老金占老年人退休收入的大多数。雇主养老金通常低于正常工资，但其总额一般取决于你为某位雇主工作了多久，以及你的收入水平。
[rich]你为带有养老金计划的雇主工作得越久，养老金给你最终工资所对应的比例就越高！[/rich]雇主养老金有一个与社会保障老年养老金类似的优势——如果这是你雇主提供并且你参与的项目，它通常应该是自动生效的。这使得雇主养老金成为一种相当省心的退休制度——只要一直工作到退休，然后靠养老金和社会保障金，你应该就能维持生活（但仍会比工作时少）。
雇主养老金也有一些缺点。最大的一个是，如果你的雇主破产了，你可能会失去大部分甚至全部养老金领取（一般来说，雇主即使破产也仍被要求继续支付养老金，但金额可能会减少）。政府养老金也并非完全免受此影响， 正如底特律的许多退休人员在2015年震惊地发现的那样 当时该市被迫削减其养老金支付。
401(k) 账户
401(k) 账户几乎是偶然出现的——它们被加入，作为一种让人们将缴纳所得税的时间推迟到以后再付的方法。一位名叫 泰德·班纳 意识到这种名为“401(k)”的冷门税法条款，可以用来建立成本低廉、简单的退休账户。401(k) 账户通过雇主设立，雇主还会按一定比例出资（通常会与你投入的金额相匹配）。这意味着在你仍在工作时，雇主就在向你的退休账户缴款，因此你退休后不会像依赖养老金那样，受制于雇主是否还继续存在。
401(k) 账户的主要优势在于，你无需立刻为自己的缴款缴纳所得税，而是可以推迟到退休后取款时再缴。这使它类似于传统 IRA，但使用 401(k) 时，你无需像传统 IRA 那样为资本收益和利息额外纳税。如果你更喜欢相反的方式，也有 Roth 401(k) 账户，允许你立即缴税。
我该使用哪种方法？
在 20 世纪 70 年代以前，大多数人的退休安排都是公司养老金和社会保障，再加上他们可能积累的其他储蓄。退休人员常常会卖掉自己的房子，搬进更小的住房，把卖房所得作为主要的退休储蓄。
[rich]记住：先付给自己！无论你选择哪种退休账户，每年尽可能多地缴款，才是让你能够舒适退休的关键！[/rich]不过，自 1980 年以来，提供标准养老金计划的雇主越来越少，只能由个人自己建立退休账户和投资组合。这未必是坏事——虽然选择退休账户比单纯工作、退休后领工资要复杂得多，但税收优惠以及投资和增值的潜力意味着，只要规划得当，你退休时的生活甚至可能比工作时更加舒适。
你选择的具体退休计划会因雇主提供的项目而有很大差异，但你要记住的核心思想是要 始终存钱！
