一个人应该什么时候开始规划退休？ 富达投资建议，大多数年轻人应争取在 35 岁时存下相当于年薪 2 倍的储蓄，这其实是一个相当不错的目标。不幸的是，退休对大多数年轻人来说都太遥远了，以至于他们在 30 岁后才发现自己的退休账户几乎是空的。一个人该怎么做，才能确保自己已经做好准备呢？
社会保障
社会保障是美国一个覆盖范围非常广泛的社会福利制度，由工资税资助（即从每个人的薪水中扣除的一部分）。社会保障中最主要的部分（按发放福利总额计算）是养老保险金。
所有在美国向社会保障缴过税的劳动者，在退休后都有资格从社会保障局领取每月养老金。劳动者需要至少工作 40 年才能领取全额福利，而具体的福利金额取决于他们在整个职业生涯中缴纳了多少。你只需正常缴纳工资税，就无需做任何额外操作即可获得社会保障的老年养老金资格。除非你是自雇人士，否则这应当是自动完成的（如果你是自雇人士，就需要缴纳自雇人士缴费法案税，SECA）。
社会保障金的设计更偏向于帮助最贫困的退休者。该制度最初是在大萧条时期建立的， 当时超过 50% 的退休人口生活在联邦贫困线以下。虽然你在整个职业生涯中缴纳得越多，领取到的养老金就会越高，但社会保障的主要定位仍然是“安全网”——作为一项小额补充，用来防止退休人员完全没有维持基本生活水平的经济来源。即便在今天，社会保障金仍被认为帮助 20% 的退休人口摆脱了贫困。
它如何融入我的退休计划？
如果你已经建立了完善的退休计划，就不应该指望社会保障金来构成退休收入的大部分。请记住：社会保障是一张安全网——在你需要时它会在那里，但如果一切顺利，它不应成为你退休收入的主要组成部分。
退休账户
近年来，为退休做准备最流行的方式是通过储蓄和投资，随着时间积累财富，并在退休后依靠这些储蓄生活。
现金储蓄
现金储蓄是指你存放在储蓄账户或支票账户中的钱（甚至也可以是藏在床垫下的钱）。在历史上的大部分时期，这都是人们为退休储蓄的主要方式——保留可随时动用的流动资产，用于晚年生活。
[rich]与其他退休账户相比，现金储蓄有一个主要优势——你的储蓄不会因市场波动而损失（通胀除外），因此这是一种非常可靠的准备方式。[/rich]如今，现金储蓄已不再常被推荐为可靠的退休准备方式，因为已经出现了几种具有明显优势的替代方案。
现金储蓄的最大问题之一是税收——你需要就全部收入缴纳所得税，而且对储蓄产生的任何利息也要缴税。现金储蓄也不会增值。你存下来的金额会随着时间推移而因通货膨胀而慢慢缩水。
传统 IRA 账户
“IRA”是“个人退休安排”的缩写。这类退休账户受政府认可，并为个人提供一定的激励去拥有和积累。对于传统 IRA，政府允许你把一定数额的收入直接存入退休账户。这部分金额不计税，因此你可以将退休储蓄从收入中扣除，在短期内减少税负，但有一定上限（例如，你不可能某一年把 100% 的收入都存进退休账户，却完全不缴所得税）。
一旦你把储蓄存入专门的 IRA 账户，它也可以投资于股票、债券、共同基金、存单、房地产或其他投资工具。这使 IRA 相比现金储蓄又多了一项主要优势——你可以通过投资帮助退休储蓄增值。IRA 账户中的新增价值（如股息、利息以及股票交易收益）在账户内同样不征税。等你退休并开始从 IRA 提取资金时，确实需要为提取部分缴税。
IRA 的一个缺点是，里面的钱是“锁定”的。你不能在不承担高额税务罚金的情况下从 IRA 取钱，因此它不能用于比如买房。如果你把 IRA 中很大一部分投资于股票，一旦投资贬值，也可能会损失大量储蓄。
罗斯 IRA 账户
Roth IRA 账户的运作方式与传统 IRA 非常相似，主要区别在于税收。
对于传统 IRA，你存入账户的款项免税，但你在退休后提取时需要缴纳所得税。对于 Roth IRA，你在缴纳供款时就要支付全额所得税，但提取时无需再缴任何税。这意味着，如果你认为到退休时税率会上升，你大概率会选择 Roth IRA；但如果你认为税率会上升，你会选择传统 IRA。
此外，Roth IRA 还有一些其他优势，尤其是你可以随时从 Roth IRA 账户提取现金而不承担税负（前提是提取的是你存入的本金，而不是增值部分）。
雇主退休支持
许多专业职位都会为员工提供某种退休保障。这几乎只存在于带有雇佣合同的受薪职位，或具有集体谈判协议的工会岗位中。
雇主养老金
雇主养老金是你退休后每个月从雇主那里领取的一笔钱。曾经，雇主养老金占老年人退休收入的大部分。雇主养老金通常远低于正常工资收入，但其总额一般取决于你在该雇主那里工作了多久，以及你的薪资水平。
【加粗】你在提供养老金计划的雇主那里工作得越久，你退休金中所占的最终工资比例就越高！【/加粗】雇主养老金有一个类似于社会保障老年养老金的优势——如果这是雇主提供并且你参与的计划，它通常应该是自动的。这使雇主养老金成为一种相当省心的退休制度——只要一直工作到退休，然后靠养老金和社会保障金，你应该就能维持生活（但仍会比工作时少）。
雇主养老金也有一些缺点。最大的问题是，如果你的雇主破产，你可能会失去大部分甚至全部养老金（一般来说，即使雇主破产，也仍被要求继续支付养老金，但金额可能会减少）。政府养老金也并非对此免疫， 这让底特律的许多退休人员在2015年震惊不已 当时这座城市被迫削减养老金支付。
401(k) 账户
401(k) 账户几乎是意外产生的——它们最初被加入，是为了让人们将收入上的税款延期到以后缴纳。一位名叫 泰德·班纳 意识到这部晦涩的税法条款“401(k)”可以用来制作廉价、简单的退休账户。401(k) 账户通过你的雇主建立，由雇主进行自己的缴款（通常会匹配你投入的金额）。这意味着在你仍在工作时，雇主就已经在为你的退休账户出资，所以你退休后不会像养老金那样依赖雇主是否继续存在。
401(k)账户的最大优势在于，你不必马上为缴款缴纳所得税，可以把这部分税款延后到退休后提取时再缴。这使它与传统 IRA 类似，但使用 401(k) 时，你不需要为资本增值和利息再缴额外税款（而传统 IRA 需要）。如果你更喜欢相反的方式，也有 Roth 401(k) 账户，允许你立即缴税。
我该使用哪种方式？
在 20 世纪 70 年代之前，大多数人的退休安排都是公司养老金加社会保障，再加上他们可能积累的其他储蓄。退休人员通常会卖掉房子，搬到更小的住房里，把所得利润作为主要的退休储备。
[rich]记住：先给自己存钱！无论你选择哪种退休账户，每年尽可能多地缴款，才是让你能舒适退休的关键！[/rich]然而，自 1980 年以来，提供标准养老金待遇的雇主越来越少，个人不得不自己建立退休账户和投资组合。这未必是坏事——虽然选择退休账户比只是工作到退休后领支票要复杂得多，但税收优惠以及投资增值的潜力意味着，如果规划得当，你退休时甚至可能比工作时更舒适。
你选择的具体退休计划会因雇主提供的项目而有很大差异，但需要牢记的核心理念是： 始终都要存钱！
