Millal peaks keegi hakkama pensioniks planeerima? Fidelity Investments soovitab enamikul noortel püüda säästa 35. eluaastaks kokku 2 korda oma aastapalka, mis on üsna hea sihtmärk. Kahjuks on pensionipõlv enamiku noorte jaoks nii kauge mõte, et nad avastavad pärast 30. eluaastat, et nende pensionikonto on täiesti tühi. Mida saab inimene teha, et olla kindel, et ta on valmis?
Sotsiaalkindlustus
Sotsiaalkindlustus on Ameerika Ühendriikides väga ulatuslik sotsiaalhoolekandesüsteem, mida rahastatakse palgamaksudest (summa, mis arvatakse maha iga inimese palgast). Sotsiaalkindlustuse suurim osa (väljamakstavate hüvitiste kogusumma mõttes) on vanaduspensionid.
Kõigil Ameerika Ühendriikide töötajatel, kes on Sotsiaalkindlustusse makseid teinud, on pärast pensionile jäämist õigus saada Sotsiaalkindlustusameti igakuist pensionimakset. Täielike hüvitiste saamiseks peavad töötajad töötama vähemalt 40 aastat ning nende täpne hüvitise suurus sõltub sellest, kui palju nad on oma tööelu jooksul maksnud. Vanaduspensioni saamiseks Sotsiaalkindlustusest ei pea te tegema midagi muud kui maksma oma tavapäraseid palgamakse. Kui te ei ole füüsilisest isikust ettevõtja, peaks see toimuma automaatselt (kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, peate maksma Self Employed Contributions Act Taxi (SECA)).
Sotsiaalkindlustuse maksed on suunatud eelkõige kõige vaesemate pensionäride aitamisele. Süsteem loodi esimest korda suure depressiooni ajal, ajal, mil üle 50% kõigist pensionäridest elas alla föderaalse vaesuspiiri. Kuigi saate suurema pensioni, kui olete oma karjääri jooksul süsteemi rohkem sisse maksnud, on Sotsiaalkindlustus siiski eeskätt loodud «turvavõrguks» – väikseks lisatoeks, mis aitab vältida seda, et pensionäridel puuduks võimalus tagada endale isegi kõige elementaarsem elatustase. Ka tänapäeval on Sotsiaalkindlustuse maksetel olnud roll 20% kõigi pensionäride vaesusest väljaaitamisel.
Kuidas see sobitub minu pensioniplaaniga?
Kui teil on hästi üles ehitatud pensioniplaan, ei peaks te lootma Sotsiaalkindlustuse maksetele, et need moodustaksid suurema osa teie pensionitulust. Pidage meeles: Sotsiaalkindlustus on turvavõrk – olemas siis, kui te seda vajate, kuid kui kõik läheb hästi, ei peaks see olema teie pensionitulu oluline osa.
Pensionikontod
Viimastel aastatel on kõige populaarsem viis pensioniks valmistumiseks olnud säästmine ja investeerimine, et aja jooksul varandust kasvatada, ning selle säästu kasutamine pensionipõlves elamiseks.
Säästud sularahas
Sularahasäästud on säästud, mida hoiate hoiuse- või arvelduskontol (või isegi madratsi all). Suurema osa ajaloost oli see peamine viis, kuidas inimesed pensioniks säästsid – hoides likviidseid varasid, millest sai vanaduses elada.
[rich]Sularahasäästudel on teiste pensionikontode ees üks suur eelis – teie säästud ei saa turujõudude tõttu kaduma minna (peale inflatsiooni), seega on see väga usaldusväärne viis valmistuda.[/rich]Sularahasääste ei soovitata enam sageli kui usaldusväärset viisi pensioniks valmistumiseks, kuna on tekkinud mitu muud väga tugevate eelistega alternatiivi.
Üks sularahasäästude suurimaid probleeme on maksud – peate maksma tulumaksu kogu oma tulult ning lisaks rohkem maksu igalt säästudelt teenitud intressilt. Sularahasäästud samuti ei kasva. Säästetud summa väheneb aja jooksul aegamisi, kuna inflatsioon vähendab selle väärtust.
Tavalised IRA-kontod
„IRA” tähendab „Individual Retirement Arrangement”. Need on pensionikontod, mida valitsus tunnustab ning millega ta annab inimestele teatud stiimuleid neid omada ja kasvatada. Traditsioonilise IRA puhul lubab valitsus teil võtta teatud osa oma tulust ja kanda see otse pensionikontole. Seda summat ei maksustata, nii et saate oma pensionisäästud lühiajaliselt oma tulust maha arvata, et vähendada maksuarvet, kuni teatud piirini (näiteks ei saa te ühel aastal lisada oma pensionikontole 100% oma tulust ja mitte maksta üldse tulumaksu).
Kui oled oma säästud paigutanud eraldi IRA-kontole, saab neid investeerida ka aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, hoiusesertifikaatidesse, kinnisvarasse või muudesse investeerimisvahenditesse. See annab IRA-le veel ühe suure eelise sularahas säästmise ees – saad oma pensionisäästude kasvu investeeringute kaudu toetada. Ka IRA-s olev tulu (näiteks dividendid, intressid ja aktsiakauplemisest saadud kasum) ei maksustata seni, kuni see on kontol. Kui lähed pensionile ja hakkad IRA-st väljamakseid tegema, tuleb siiski maksta maksu sellelt, mida välja võtad.
IRA puudus on see, et raha on „lukus”. IRA-st ei saa raha välja võtta ilma väga suure maksutrahvita, seega ei saa seda näiteks maja ostmiseks kasutada. Kui oled suure osa oma IRA-st investeerinud aktsiatesse, võib samuti juhtuda, et kaotad suure osa oma säästudest, kui su investeeringute väärtus langeb.
Roth IRA-kontod
Roth IRA kontod toimivad väga sarnaselt traditsioonilistele IRA-dele; peamine erinevus on maksudes.
Traditsioonilise IRA puhul on kontole tehtavad sissemaksed maksuvabad, kuid pensionile jäädes maksad väljamaksetelt tulumaksu. Roth IRA puhul maksad sissemakse tegemisel kogu tulumaksu ära, kuid väljavõtmisel ei maksa sa enam mingit maksu. See tähendab, et kui arvad, et maksumäärad sinu pensionieaks tõusevad, valid tõenäoliselt Roth IRA, aga kui arvad, et need tõusevad, valid traditsioonilise IRA.
On ka mõned muud eelised, eriti see, et Roth IRA kontolt saab igal ajal maksukohustuseta sularaha välja võtta (nii kaua kui see oli sinu enda sissemakstud raha, mitte juurde tekkinud tulu).
Tööandja pensionitugi
Paljud professionaalsed töökohad pakuvad oma töötajatele mingit pensionitoetust. See kehtib peaaegu eranditult palgatöökohtade kohta, kus on tööleping, või ametiühingutöökohtade kohta, kus on kollektiivlepingud.
Tööandja pensionid
Tööandjapension on tšekk, mida saad oma tööandjalt iga kuu pärast pensionile jäämist. Kunagi moodustasid tööandjapensionid suurema osa eakate pensionitulust. Tööandjapensionid on üldiselt palju väiksemad kui tavaline töötasu, kuid nende kogusumma määratakse tavaliselt selle järgi, kui kaua sa tööandja juures töötasid ja kui suur oli su palk.
[rich]Mida kauem sa töötad tööandja juures, kellel on pensioniprogramm, seda suurem protsent su lõpppalga suurusest läheb pensionimakseteks![/rich] Tööandjapensionidel on sarnane eelis nagu sotsiaalkindlustuse vanaduspensionil – kui sinu tööandja pakub sellist programmi ja sa selles osaled, peaks see olema automaatne. See teeb tööandjapensionist üsna lihtsa pensionisüsteemi – töötad lihtsalt seni, kuni jääd pensionile, ning siis peaks sul koos pensionimakse ja sotsiaalkindlustuse maksetega olema elamiseks piisavalt raha (kuid siiski vähem kui töötamise ajal).
Tööandjapensionidel on ka mõningaid puudusi. Suurim neist on see, et kui tööandja läheb pankrotti, võid kaotada suurema osa või isegi kõik oma pensionimaksed (üldiselt on tööandjad kohustatud pensione maksma ka pärast pankrotti, kuid summasid võidakse vähendada). Valitsuspensionid ei ole selle eest kaitstud, nagu paljud Detroiti pensionärid 2015. aastal šokeeritult teada said kui linn oli sunnitud oma pensionimakseid vähendama.
401(k) kontod
401(k) kontod loodi peaaegu juhuslikult – need lisati viisina, kuidas inimesed saaksid tulumaksu maksmist hilisemale ajale edasi lükata. Maksukonsultant nimega Ted Banna mõistis, et seda hägusat maksuseadust nimega „401(k)” saab kasutada odavate ja lihtsate pensionikontode loomiseks. 401(k) kontod luuakse tööandja kaudu ning tööandja teeb sinna omapoolsed sissemaksed (sageli samas suuruses kui sinu enda panus). See tähendab, et sinu tööandja maksab sinu pensionikontole ajal, mil sa veel töötad, nii et sa ei sõltu pensionile jäädes tema jätkuvast eksisteerimisest (nagu pensioni puhul).
401(k) konto peamine eelis on see, et sa ei maksa oma sissemaksetelt tulumaksu kohe, vaid saad selle edasi lükata pensionijärgsesse aega, kui raha välja võtad. See teeb selle sarnaseks traditsioonilise IRA-ga, kuid 401(k) puhul ei pea sa kapitalikasvu ja intressidelt lisamakse maksma (traditsioonilise IRA puhul pead). Kui eelistad vastupidi, on olemas ka Roth 401(k) kontod, mis võimaldavad maksu kohe ära maksta.
Millist võimalust ma kasutan?
Enne 1970. aastaid oli enamiku inimeste pensioniplaaniks ettevõtte pension ja sotsiaalkindlustus, lisaks kõik muud säästud, mis neil võisid olla kogunenud. Oli tavaline, et pensionärid müüsid oma maja maha ja kolisid väiksemasse elamisse, kasutades saadud tulu oma peamise pensionisäästuna.
[rich]Pea meeles: maksa kõigepealt iseendale! Olenemata sellest, millise pensionikonto sa valid, on piisavalt suur igaaastane sissemakse võti, et saaksid pensionipõlves mugavalt toime tulla![/rich]Alates 1980. aastast on aga üha vähem tööandjaid pakkunud tavapärast pensionipaketti, jättes üksikisikute hooleks oma pensionikontode ja -portfellide ülesehitamise. See ei ole tingimata halb asi – kuigi pensionikonto valimine on keerulisem kui lihtsalt töötamine ja pensionile jäädes tšeki saamine, tähendavad maksusoodustused ning investeerimis- ja kasvupotentsiaal seda, et kui sa hästi planeerid, võid pensionile jääda isegi suurema kindlustundega kui töötamise ajal.
Täpselt see pensioniplaan, mille valid, sõltub suuresti sellest, milliseid programme su tööandja pakub, kuid peamine mõte, mida meeles pidada, on alati säästa!
