Quando dovrebbe iniziare a pianificare la pensione una persona? Fidelity Investments raccomanda alla maggior parte dei giovani di cercare di mettere da parte il doppio del proprio salario annuo entro i 35 anni, che è un ottimo parametro di riferimento da raggiungere. Purtroppo, la pensione è così lontana dai pensieri della maggior parte dei giovani che, dopo i 30 anni, scoprono che il loro conto pensionistico è completamente vuoto. Cosa può fare una persona per assicurarsi di essere preparata?
Sicurezza sociale
La Social Security è un sistema di assistenza sociale molto ampio negli Stati Uniti, finanziato dalle imposte sul reddito da lavoro (un importo detratto da ogni busta paga). La parte più grande della Social Security (in termini di importo totale delle prestazioni erogate) è costituita dalle pensioni di vecchiaia.
Tutti i lavoratori negli Stati Uniti che hanno versato contributi alla Social Security hanno diritto a ricevere un assegno pensionistico mensile dalla Social Security Administration dopo il pensionamento. I lavoratori devono lavorare almeno 40 anni per ricevere l’intero importo delle prestazioni, e l’ammontare specifico della pensione è determinato da quanto hanno versato nel corso della loro vita lavorativa. Non devi fare nulla per avere diritto a ricevere una pensione di vecchiaia della Social Security, se non pagare le normali imposte sul reddito da lavoro. A meno che tu non sia autonomo, questo dovrebbe avvenire automaticamente (se sei lavoratore autonomo, devi pagare la Self Employed Contributions Act Tax (SECA)).
I pagamenti della Social Security sono orientati ad aiutare i pensionati più poveri. Il sistema è stato creato per la prima volta durante la Grande Depressione, quando oltre il 50% di tutti i pensionati viveva al di sotto della soglia federale di povertà. Sebbene riceverai una pensione più alta se nel corso della tua carriera hai versato di più nel sistema, la Social Security è comunque concepita principalmente come una “rete di sicurezza” — un piccolo sostegno per aiutare a evitare che le persone anziane non abbiano i mezzi per permettersi un tenore di vita di base. Ancora oggi, ai pagamenti della Social Security viene attribuito il merito di aver sottratto la povertà al 20% di tutti i pensionati.
Come si inserisce nel mio piano pensionistico?
Se hai un piano pensionistico ben strutturato, non dovresti fare affidamento sui pagamenti della Social Security per coprire la parte principale del tuo reddito da pensione. Ricorda: la Social Security è una rete di sicurezza — c’è se ne hai bisogno, ma se tutto va bene non dovrebbe costituire una componente importante del tuo reddito pensionistico.
Conti pensionistici
Negli ultimi anni, il modo più diffuso per prepararsi alla pensione è stato risparmiare e investire per accumulare ricchezza nel tempo, e usare quei risparmi per vivere durante la pensione.
Risparmi in contanti
I risparmi in contanti sono i risparmi che tieni in un conto di risparmio o in un conto corrente (o persino sotto il materasso). Per gran parte della storia, questo è stato il principale mezzo con cui le persone risparmiavano per la pensione: mantenere attività liquide che possano essere utilizzate per vivere nella vecchiaia.
[rich]Il risparmio in contanti ha un grande vantaggio rispetto ad altri conti pensionistici: i tuoi risparmi non possono andare perduti a causa delle forze di mercato (a parte l’inflazione), quindi è un modo molto affidabile per prepararsi.[/rich]Il risparmio in contanti non è più spesso raccomandato come modo affidabile per prepararsi alla pensione, poiché sono emerse diverse altre alternative con vantaggi molto forti.
Uno dei maggiori problemi del risparmio in contanti sono le tasse: devi pagare l’imposta sul reddito su tutto il tuo reddito e altre imposte sugli interessi che guadagni sui risparmi. Inoltre, il risparmio in contanti non cresce. L’importo che hai messo da parte si ridurrà lentamente nel tempo, man mano che il suo valore viene eroso dall’inflazione.
Conti IRA tradizionali
“IRA” sta per “Individual Retirement Arrangement”, cioè “conto pensionistico individuale”. Si tratta di conti pensionistici riconosciuti dal governo, che offre alle persone determinati incentivi ad averli e a farli crescere. Con un IRA tradizionale, il governo ti consente di destinare una certa parte del tuo reddito e di versarla direttamente in un conto pensionistico. Questo importo non è tassato, quindi puoi dedurre i tuoi risparmi pensionistici dal reddito per ridurre nell’immediato il carico fiscale, fino a un certo limite (non puoi, per esempio, versare in un anno il 100% del tuo reddito nel tuo conto pensionistico e non pagare alcuna imposta sul reddito).
Una volta che hai i tuoi risparmi in un conto IRA dedicato, possono anche essere investiti in azioni, obbligazioni, fondi comuni, certificati di deposito, immobili o altri strumenti di investimento. Questo dà a un IRA un altro grande vantaggio rispetto al risparmio in contanti: puoi aiutare i tuoi risparmi pensionistici a crescere attraverso gli investimenti. Anche il valore aggiunto al tuo IRA (come dividendi, interessi e profitti derivanti dal trading azionario) non viene tassato mentre si trova nel conto. Quando vai in pensione e inizi a prelevare dal tuo IRA, devi pagare le imposte su ciò che ritiri.
Uno svantaggio di un IRA è che il denaro è “vincolato”. Non puoi prelevare denaro dal tuo IRA senza subire una pesante penalità fiscale, quindi non può essere usato, per esempio, per comprare una casa. Se una grande parte del tuo IRA è investita in azioni, è anche possibile perdere una grossa fetta dei tuoi risparmi se i tuoi investimenti perdono valore.
Conti Roth IRA
I conti Roth IRA funzionano in modo molto simile agli IRA tradizionali, con la principale differenza delle imposte.
Con un IRA tradizionale, i versamenti che fai sul conto sono esentasse, ma paghi l’imposta sul reddito quando ritiri il denaro in pensione. Con un Roth IRA, paghi per intero l’imposta sul reddito quando effettui il contributo, ma non paghi alcuna imposta al momento del prelievo. Questo significa che, se pensi che le aliquote fiscali aumenteranno entro il momento in cui andrai in pensione, probabilmente sceglierai un Roth IRA; ma se pensi che aumenteranno, sceglieresti un IRA tradizionale.
Ci sono anche altri vantaggi, in particolare il fatto che puoi prelevare denaro contante da un conto Roth IRA in ნებისმunque momento senza oneri fiscali (purché si tratti del denaro che hai versato tu, non del valore maturato).
Aiuti pensionistici del datore di lavoro
Molti lavori professionali offrono ai propri dipendenti qualche forma di assistenza pensionistica. Questo accade quasi esclusivamente per le posizioni stipendiati con un contratto di lavoro, oppure per i lavori sindacalizzati con contratti collettivi.
Pensioni del datore di lavoro
Le pensioni aziendali sono un assegno che ricevi ogni mese dal tuo datore di lavoro dopo il pensionamento. Un tempo, le pensioni aziendali costituivano la maggior parte del reddito pensionistico degli anziani. Le pensioni aziendali sono in genere molto più basse di uno stipendio normale, ma il loro importo totale è di solito determinato da quanto a lungo hai lavorato per un datore di lavoro e da quanto guadagnavi.
[rich]Più a lungo lavori per un datore di lavoro con un piano pensionistico, maggiore sarà la percentuale del tuo stipendio finale che riceverai nella pensione![/rich]Le pensioni aziendali hanno un vantaggio simile alla pensione pubblica di anzianità: se è un programma offerto dal tuo datore di lavoro a cui aderisci, dovrebbe essere automatico. Questo rende le pensioni aziendali un sistema pensionistico piuttosto semplice: basta lavorare fino al pensionamento, poi, con la pensione e i pagamenti della previdenza sociale, dovresti avere abbastanza per vivere (ma comunque meno di quanto avevi mentre lavoravi).
Ci sono alcuni svantaggi nelle pensioni aziendali. Il più grande è che, se il tuo datore di lavoro fallisce, potresti perdere gran parte o la totalità dei tuoi pagamenti pensionistici (in generale, i datori di lavoro sono tenuti a continuare a pagare le pensioni anche dopo il fallimento, ma gli importi possono essere ridotti). Le pensioni pubbliche non sono immuni da questo, come molti pensionati di Detroit scoprirono con shock nel 2015 quando la città fu costretta a tagliare i pagamenti delle pensioni.
Conti 401(k)
I conti 401(k) furono creati quasi per caso: furono aggiunti come un modo per consentire alle persone di rinviare il pagamento delle imposte sul reddito a una data successiva. Un consulente fiscale di nome Ted Banna si rese conto che questo oscuro codice fiscale chiamato “401(k)” poteva essere usato per creare conti pensionistici semplici ed economici. I conti 401(k) vengono aperti tramite il datore di lavoro, che effettua anche i propri versamenti (spesso abbinando quanto versi tu). Questo significa che il tuo datore di lavoro versa nel tuo conto pensionistico mentre tu lavori ancora, quindi non dipendi dalla sua continua esistenza in pensione (come avviene con una pensione).
Il vantaggio principale di un conto 401(k) è che non paghi subito l’imposta sul reddito sui tuoi contributi: puoi rimandarla a dopo il pensionamento, quando effettui il prelievo. Questo lo rende simile a un IRA tradizionale, ma con il 401(k) non devi pagare imposte aggiuntive sulle plusvalenze e sugli interessi (cosa che invece fai con l’IRA tradizionale). Se preferisci l’opposto, esistono anche i conti Roth 401(k), che ti permettono di pagare subito le imposte.
Quale metodo uso?
Prima degli anni ’70, il piano pensionistico della maggior parte delle persone era una pensione aziendale e la previdenza sociale, oltre a eventuali altri risparmi che avevano accumulato. Era comune che i pensionati vendessero la propria casa e si trasferissero in qualcosa di più piccolo, usando il ricavato come principale risparmio per la pensione.
[rich]Ricorda: paga prima te stesso! Indipendentemente dal tipo di conto pensionistico che scegli, versare ogni anno il contributo più alto possibile è la chiave per poter andare in pensione comodamente![/rich]Dal 1980, però, sempre meno datori di lavoro offrono il tradizionale pacchetto pensionistico, lasciando ai singoli il compito di costruire i propri conti pensionistici e portafogli. Questo non è necessariamente un male: scegliere un conto pensionistico è più complicato che semplicemente lavorare e ricevere un assegno quando vai in pensione, ma i vantaggi fiscali e il potenziale di investimento e crescita fanno sì che, se pianifichi bene, tu possa andare in pensione con persino più tranquillità di quanta ne avessi mentre lavoravi.
Il piano pensionistico esatto che sceglierai varierà molto in base ai programmi offerti dal tuo datore di lavoro, ma l’idea principale da tenere a mente è di risparmiare sempre!
