El seguro de vida es una póliza diseñada para pagar una cantidad si la persona asegurada fallece. Se creó para garantizar que, si quien aporta el principal ingreso de un hogar muere, el pago de la póliza pueda utilizarse para seguir ayudando a sostener a su familia. En los últimos 50 años, las pólizas de seguro de vida se han ampliado enormemente tanto en forma como en función, y a veces pueden parecer más vehículos de inversión que simples pólizas de seguro.
Obtener una póliza de seguro de vida
Con la mayoría de los demás tipos de seguro, la póliza es muy sencilla: se evalúa el riesgo, luego pagas a la compañía de seguros, y esta te paga si algo sale mal. Con el seguro de vida, puede ser difícil conocer el nivel exacto de riesgo cuando se contrata la póliza, y probablemente no se te pague directamente si falleces, así que la estructura del contrato es un poco distinta.
Costo y asegurabilidad
Cualquiera que contrate un seguro de vida por su cuenta tendrá que someter su "riesgo de muerte" a evaluación por parte de la compañía aseguradora. Normalmente examinan factores como el historial médico personal y familiar, el estado físico y de salud de la persona, y si fuma o no. Fumar es la forma más rápida de ver cómo suben las primas. Si la compañía de seguros cree que podrías morir pronto (por ejemplo, si ya tienes una enfermedad grave, o si tienes antecedentes familiares de una enfermedad grave y además llevas un estilo de vida poco saludable), pueden rechazarte por completo.
Las personas pueden saltarse esta evaluación si pueden obtener Seguro colectivo, normalmente a través de su empleador. Con el seguro colectivo, todos los miembros del grupo pagan la misma prima; la compañía de seguros hace una media estimada para todo el grupo.
Partes del contrato
Hay al menos dos partes implicadas en cualquier póliza de seguro de vida, pero pueden llegar a ser 4.
- Titular de la póliza. Esta es la persona responsable de pagar las primas de la póliza y es la propietaria legal de la póliza.
- Aseguradora. Esta es la compañía de seguros: la persona a la que el titular de la póliza paga a cambio de la cobertura de seguro de vida.
- Asegurado. Esta es la vida que realmente está asegurada: si esta persona muere, la aseguradora debe pagar las prestaciones por fallecimiento.
- Beneficiario. Esta es la persona que recibe las prestaciones por fallecimiento de la aseguradora si el asegurado muere. Por lo general, el titular de la póliza puede cambiar al beneficiario en cualquier momento.
En muchos casos, el titular de la póliza, la persona asegurada y el beneficiario son la misma persona (por ejemplo, un padre que contrata una póliza de seguro de vida cuyo pago se entrega a su patrimonio al fallecer). Es más común que el titular de la póliza y la persona asegurada sean la misma persona, mientras que el beneficiario sea otra (como alguien que contrata una póliza para sí mismo y designa a su cónyuge como beneficiario).
El titular de la póliza y el beneficiario también pueden ser la misma persona, con un seguro que cubre a otra. Esto es habitual en empresas grandes que contratan pólizas de seguro de vida para empleados de alto valor: si el empleado muere, la empresa recibe una indemnización por fallecimiento para ayudar a compensar la pérdida de valor derivada de ese empleado (esto es extremadamente común en el caso de las estrellas de cine).
Las cuatro partes también pueden ser diferentes. Por ejemplo, una persona puede contratar una póliza de seguro de vida sobre su cónyuge, designando como beneficiarios a sus hijos.
Puede que hayas visto una oportunidad de fraude: en el pasado ha habido casos en los que algunas personas han contratado pólizas de seguro en las que figuraba como asegurada una persona a la que apenas conocían y ellos mismos aparecían como beneficiarios, para luego asesinarla y cobrar la indemnización por fallecimiento. Para combatir esto, todas las pólizas de seguro de vida exigen que el titular de la póliza demuestre que sufrirá una pérdida grave si la persona asegurada fallece.
Tipos de seguro de vida
Existen varios tipos generales de seguro de vida, cada uno con distintos beneficios y estructuras de coste.
Seguro de vida temporal
Este suele ser el tipo de seguro de vida menos costoso. Una póliza de seguro de vida temporal solo sirve durante un período específico de tiempo, por lo general 5, 10 o 20 años, y luego la póliza vence. Las pólizas de seguro de vida temporal son las que más suelen utilizar los cabezas de familia para asegurarse a sí mismos, con su familia designada como beneficiaria, hasta que se jubilan. Si ve anunciado «seguro de vida de bajo costo», normalmente se trata de un seguro de vida temporal. Las primas de una póliza de seguro de vida temporal serán bastante bajas para los jóvenes, pero aumentan con la edad.
También existe un subtipo de seguro de vida temporal llamado Seguro de vida para mayores. Este está destinado específicamente a las personas mayores, con un beneficio por fallecimiento muy bajo (menos de 50.000 $), y está diseñado solo para cubrir los gastos funerarios.
Seguro de vida dotacional
Este seguro es algo así como el inverso del seguro de vida temporal: tiene una fecha de vencimiento fija, pero en lugar de que la póliza expire y el titular no reciba nada, el beneficiario cobra dinero en efectivo (ya sea en un solo pago o en muchos pagos a lo largo del tiempo). Estas pólizas suelen ser utilizadas por los padres como una especie de cuenta de «ahorro para la universidad» para sus hijos: el seguro vence el mismo año en que los hijos se gradúan de la secundaria, y la dotación se usa para cubrir la matrícula universitaria.
Seguro de vida entera
Este detalle es importante: el seguro de vida temporal normalmente comienza siendo más barato, pero a medida que una persona envejece, una póliza de seguro de vida entera suele terminar siendo más barata a lo largo de toda su vida. Esto se debe a que, con una póliza de vida temporal, sus primas se basan en la probabilidad de que usted muera mientras la póliza esté vigente. Con una póliza de vida entera, usted sigue aportando al mismo «fondo de riesgo» durante muchos años. Si mantiene una póliza de vida entera el tiempo suficiente, la compañía de seguros no asume ningún riesgo en absoluto con su cuenta, ya que el total de primas pagadas será muy parecido a su beneficio total por fallecimiento.
Las pólizas de seguro de vida entera suelen incluir «cláusulas adicionales» o paquetes de beneficios, que pagan el doble o el triple en caso de ciertos tipos de fallecimiento. Por ejemplo, un beneficio por fallecimiento típico se paga cuando alguien muere por una enfermedad, lo que significa que la familia tuvo algo de tiempo para prepararse de antemano para la muerte. Muchas pólizas de vida entera incluyen una cláusula adicional por «muerte accidental», de modo que, si la persona asegurada muere instantáneamente en un accidente, la póliza paga un beneficio por fallecimiento mucho mayor para compensar a la familia por la pérdida tan repentina.
El seguro de vida como inversión
Muchas personas tratan sus pólizas de seguro de vida como un tipo de inversión; hay varias razones muy buenas para hacerlo.
Invertir en un seguro de vida entera
Existe una amplia variedad de pólizas de seguro de vida entera, pero una característica común es que pueden ofrecer dividendos a los asegurados si el pago total de todas las personas aseguradas es menor que lo recaudado en primas. Dado que estos dividendos tienden a aumentar con el tiempo (simplemente debido a la inflación), pero su prima nunca sube, más adelante en la vida estos dividendos pueden llegar a ser casi tan altos como su prima total (lo que significa que usted paga casi nada y conserva su seguro).
Las pólizas de vida entera también tienen un valor en efectivo, que puede utilizarse para dos cosas:
- Puede solicitar un préstamo sobre su póliza de seguro de vida entera sin impuestos, hasta el valor en efectivo del préstamo (si este préstamo no se devuelve antes de que usted fallezca, se deduce del beneficio por fallecimiento).
- Si cancela su póliza, puede recuperar un porcentaje de este valor en efectivo como “valor de rescate”.
El valor en efectivo también aumentará constantemente cuanto más tiempo tenga su póliza, por lo que es común que los titulares de pólizas de vida entera utilicen el préstamo libre de impuestos de su valor en efectivo para ayudar a comprar una casa o hacer otras compras grandes.
Invertir en un seguro de vida dotacional
Es habitual que el seguro de vida de dotación se utilice como vehículo de inversión para ahorrar para la universidad u otros gastos importantes. Sin embargo, el seguro de vida de dotación generalmente ofrece tasas de crecimiento similares a las de una cuenta de ahorros normal.
Las pólizas de dotación suelen venderse como una forma de obligar a ahorrar a quienes gastan de manera extravagante, ya que combinan una cuenta de ahorros y una póliza temporal en un solo paquete.
Invertir en un seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal, por sí solo, no es precisamente un vehículo de inversión, pero un enfoque común entre los asesores financieros es «comprar cobertura temporal e invertir la diferencia». La idea es que las pólizas de seguro de vida temporal son significativamente más baratas que las otras pólizas, con la única diferencia de que al final no tienen «valor en efectivo».
Esto significa que, si comparara el costo de una póliza de dotación con el de una póliza temporal, e invirtiera la diferencia de primas en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un fondo mutuo, un ETF u otro vehículo de inversión, probablemente terminaría con más dinero en efectivo al final del día con la póliza temporal que con la póliza de dotación (y esto es aún más cierto al compararla con las pólizas de vida entera). La única desventaja es que usted debe proponerse ahorrar esa diferencia, lo cual puede ser un problema para quienes gastan mucho.
Sea cual sea el tipo de seguro de vida que elija, es una parte sumamente importante del futuro financiero de cualquier persona.
