El seguro de vida es una póliza diseñada para pagar una indemnización si la persona asegurada fallece. Se creó para garantizar que, si la principal fuente de ingresos de un hogar muere, el pago de la póliza pueda utilizarse para ayudar a seguir manteniendo a su familia. En los últimos 50 años, las pólizas de seguro de vida se han ampliado enormemente tanto en forma como en función, y a veces pueden parecer más vehículos de inversión que simples pólizas de seguro.
Cómo contratar una póliza de seguro de vida
Con la mayoría de los demás tipos de seguro, la póliza es muy sencilla: se evalúa el riesgo, luego pagas a la aseguradora y esta te paga si algo sale mal. Con el seguro de vida, puede ser difícil saber el nivel exacto de riesgo en el momento de contratar la póliza, y probablemente no se te pague directamente si mueres, así que la estructura del contrato es un poco diferente.
Costo y asegurabilidad
Cualquier persona que contrate un seguro de vida por su cuenta tendrá que someter su «riesgo de fallecimiento» a una evaluación por parte de la aseguradora. Normalmente se fijan en factores como los antecedentes médicos personales y familiares, el estado físico y de salud de la persona, y si fuma. Fumar es la forma más rápida de ver cómo suben las primas. Si la aseguradora cree que podrías morir pronto —por ejemplo, si ya tienes una enfermedad grave, o si tienes antecedentes familiares de una enfermedad grave y además llevas un estilo de vida poco saludable—, pueden rechazarte por completo.
Las personas pueden evitar esta evaluación si consiguen Seguro colectivoa través de su empleador, normalmente. Con el seguro colectivo, todos los miembros del grupo pagan la misma prima: la aseguradora calcula una media estimada para todo el grupo.
Partes del contrato
En cualquier póliza de seguro de vida intervienen al menos dos partes, pero pueden ser hasta cuatro.
- Titular de la póliza. Esta es la persona responsable de pagar las primas de la póliza y es el propietario legal de la póliza.
- Aseguradora. Esta es la compañía de seguros: la persona a la que el Titular de la póliza paga a cambio de la cobertura de seguro de vida.
- Asegurado. Esta es la vida que realmente está asegurada: si esta persona fallece, la Aseguradora debe pagar los beneficios por fallecimiento.
- Beneficiario. Esta es la persona que recibe los beneficios por fallecimiento de la Aseguradora si el Asegurado fallece. Por lo general, el Titular de la Póliza puede cambiar al beneficiario en cualquier momento.
En muchos casos, el tomador de la póliza, el asegurado y el beneficiario son la misma persona (por ejemplo, un padre que contrata una póliza de seguro de vida cuyo pago se destina a su patrimonio al fallecer). Es más común que el tomador de la póliza y el asegurado sean la misma persona, mientras que el beneficiario sea otra (por ejemplo, una persona que contrata una póliza para sí misma y designa a su cónyuge como beneficiario).
El tomador de la póliza y el beneficiario también pueden ser la misma persona cuando el seguro cubre a otra persona. Esto es habitual en empresas grandes que contratan pólizas de seguro de vida para empleados de alto valor; si el empleado fallece, la empresa recibe una indemnización por fallecimiento para ayudar a compensar la pérdida de valor que supone ese empleado (esto es extremadamente común en el caso de las estrellas de cine).
Las cuatro partes también pueden ser distintas. Por ejemplo, una persona puede contratar una póliza de seguro de vida sobre su cónyuge y designar como beneficiarios a sus hijos.
Puede que haya visto una oportunidad de fraude: en el pasado ha habido casos en los que personas han contratado pólizas de seguro designando como asegurado a alguien a quien apenas conocían y, a sí mismas, como beneficiarias, para luego asesinar a esa persona y cobrar la indemnización por fallecimiento. Para combatir esto, todas las pólizas de seguro de vida exigen que el tomador de la póliza demuestre que sufrirá una pérdida grave si el asegurado fallece.
Tipos de seguro de vida
Existen varios tipos generales de seguro de vida, cada uno con distintas prestaciones y estructuras de coste.
Seguro de vida temporal
Por lo general, este es el tipo de seguro de vida más económico. Una póliza de seguro de vida temporal solo es válida durante un período concreto, normalmente 5, 10 o 20 años; después, la póliza vence. Las pólizas de seguro de vida temporal las utilizan con mayor frecuencia los cabezas de familia para asegurarse a sí mismos, designando a su familia como beneficiaria hasta que se jubilan. Si ve anunciada una “seguro de vida de bajo coste”, normalmente se trata de un seguro de vida temporal. Las primas de una póliza de seguro de vida temporal serán bastante bajas para las personas jóvenes, pero aumentan con la edad.
También existe un subtipo de seguro de vida temporal llamado Seguro de vida para personas mayores. Está dirigido específicamente a personas mayores, con una indemnización por fallecimiento muy baja (menos de 50.000 dólares) y diseñado solo para cubrir los gastos funerarios.
Seguro de vida dotacional
Este seguro es algo así como lo contrario del seguro de vida temporal: tiene una fecha de vencimiento fija, pero, en lugar de que la póliza venza y el titular no reciba nada, el beneficiario recibe dinero en efectivo (ya sea en un pago único o mediante varios pagos a lo largo del tiempo). Los padres suelen utilizar estas pólizas como una especie de cuenta de “ahorro para la universidad” para sus hijos: el seguro vence el mismo año en que los hijos terminan la escuela secundaria, y la dotación se utiliza para cubrir la matrícula universitaria.
Seguro de vida entera
Este detalle es importante: el seguro de vida temporal suele empezar siendo más barato, pero, a medida que una persona envejece, una póliza de seguro de vida entera suele acabar siendo más barata a lo largo de toda su vida. Esto se debe a que, con una póliza temporal, las primas se basan en la probabilidad de que usted fallezca mientras la póliza está en vigor. Con una póliza de vida entera, sigue aportando al mismo “fondo de riesgo” durante muchos años. Si mantiene una póliza de vida entera el tiempo suficiente, la compañía de seguros no asume prácticamente ningún riesgo con su cuenta, ya que el total de primas pagadas será cercano a la indemnización total por fallecimiento.
Las pólizas de seguro de vida entera suelen incluir “coberturas adicionales” o complementos, que pagan el doble o el triple en caso de ciertos tipos de fallecimiento. Por ejemplo, una indemnización por fallecimiento habitual se paga después de que alguien muere a causa de una enfermedad, lo que significa que la familia tuvo cierto tiempo para prepararse de antemano para la muerte. Muchas pólizas de vida entera incluirán un complemento por “muerte accidental”, de modo que, si el asegurado muere instantáneamente en un accidente, la póliza paga una indemnización por fallecimiento mucho mayor para compensar a la familia por una pérdida tan repentina.
El seguro de vida como inversión
Muchas personas consideran sus pólizas de seguro de vida como un tipo de inversión, y hay razones muy válidas para hacerlo.
Invertir en un seguro de vida entera
Existe una amplia variedad de pólizas de seguro de vida entera, pero una característica común es que pueden ofrecer dividendos a los asegurados si el pago total a todos los asegurados es inferior a lo que se ha recaudado en primas. Dado que estos dividendos tienden a aumentar con el tiempo (simplemente por la inflación), pero tu prima nunca sube, más adelante en la vida estos dividendos pueden ser casi tanto como tu prima total (lo que significa que pagas casi nada y mantienes tu seguro).
Las pólizas de vida entera también tienen un valor en efectivo, que puede usarse para dos cosas:
- Puede obtener un préstamo con su póliza de seguro de vida entera libre de impuestos, hasta el valor en efectivo del préstamo (si este préstamo no se devuelve antes de que usted fallezca, se descuenta del Beneficio por Fallecimiento).
- Si cancela su póliza, puede recuperar un porcentaje de este valor en efectivo como “Valor de rescate”.
El valor en efectivo también aumentará constantemente cuanto más tiempo tengas tu póliza, por lo que es común que los titulares de pólizas de vida entera utilicen el préstamo libre de impuestos de su valor en efectivo para ayudar a comprar una casa o hacer otras compras grandes.
Invertir en un seguro de vida dotacional
Es común que el seguro de vida de dotación se utilice como vehículo de inversión para ahorrar para la universidad u otros gastos importantes. Sin embargo, el seguro de vida de dotación generalmente ofrece tasas de crecimiento similares a las de una cuenta de ahorros normal.
Las pólizas de dotación a menudo se venden como una forma de obligar a quienes gastan en exceso a ahorrar algo, ya que combinan una cuenta de ahorros y una póliza temporal en un solo paquete.
Invertir en un seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal, por sí mismo, no es gran cosa como vehículo de inversión, pero un enfoque habitual entre los asesores financieros es “comprar seguro temporal e invertir la diferencia”. La idea es que las pólizas de seguro de vida temporal son significativamente más baratas que las demás pólizas, con la única diferencia de que no tienen “valor en efectivo” al final.
Esto significa que, si compararas el costo de una póliza de dotación con una póliza temporal, e invirtieras la diferencia de las primas en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un fondo mutuo, un ETF u otro vehículo de inversión, probablemente acabarías con más dinero al final con la póliza temporal que con la póliza de dotación (lo mismo es aún más cierto al compararla con las pólizas de vida entera). La única desventaja es que tienes que proponerte ahorrar esa diferencia, lo que puede ser un problema para quienes gastan mucho.
Sea cual sea el tipo de seguro de vida que elijas, es una parte extremadamente importante del futuro financiero de cualquier persona.