El seguro de vida es una póliza de seguro diseñada para pagar una prestación si la persona asegurada fallece. Se creó para garantizar que, si el principal sustentador económico de un hogar muere, el pago de la póliza pueda utilizarse para seguir ayudando a mantener a su familia. En los últimos 50 años, las pólizas de seguro de vida se han ampliado considerablemente tanto en forma como en función, y a veces pueden parecer más vehículos de inversión que simples pólizas de seguro.
Cómo contratar una póliza de seguro de vida
Con la mayoría de los demás tipos de seguro, la póliza es muy sencilla: se evalúa el riesgo, luego pagas a la compañía de seguros, que después te indemniza si algo sale mal. Con el seguro de vida, puede ser difícil conocer el nivel exacto de riesgo en el momento en que se contrata la póliza, y probablemente no recibas un pago directamente si falleces, por lo que la estructura del contrato es un poco diferente.
Coste y asegurabilidad
Cualquier persona que contrate un seguro de vida por su cuenta tendrá que someter su “riesgo de fallecimiento” a evaluación por parte de la compañía aseguradora. Normalmente, examinan factores como el historial médico personal y familiar, el estado de forma y de salud de la persona, y si fuma o no. Fumar es la forma más rápida de ver cómo suben las primas. Si la compañía aseguradora cree que podrías morir pronto (por ejemplo, si ya padeces una enfermedad grave, o si tienes antecedentes familiares de una enfermedad grave y además llevas un estilo de vida poco saludable), pueden rechazarte por completo.
Las personas pueden saltarse esta evaluación si consiguen Seguro colectivo, normalmente a través de su empleador. Con el seguro colectivo, todos los miembros del grupo pagan la misma prima; la compañía aseguradora calcula una media estimada para todo el grupo.
Partes del contrato
En cualquier póliza de seguro de vida intervienen al menos dos partes, pero pueden llegar a ser cuatro.
- Titular de la póliza. Esta es la persona responsable de pagar las primas de la póliza y es la propietaria legal de la póliza.
- Aseguradora. Esta es la compañía de seguros: la entidad a la que el titular de la póliza paga a cambio de la cobertura del seguro de vida.
- Asegurado. Esta es la vida que realmente está asegurada: si esta persona muere, la aseguradora debe pagar las prestaciones por fallecimiento.
- Beneficiario. Esta es la persona que recibe las prestaciones por fallecimiento de la aseguradora si el asegurado muere. Por lo general, el titular de la póliza puede cambiar al beneficiario en cualquier momento.
En muchos casos, el titular de la póliza, la persona asegurada y el beneficiario son la misma persona (por ejemplo, un padre que contrata una póliza de seguro de vida cuyo pago se destina a su patrimonio al fallecer). Es más común que el titular de la póliza y la persona asegurada sean la misma persona, mientras que el beneficiario sea otra (por ejemplo, alguien que contrata una póliza para sí mismo y designa a su cónyuge como beneficiario).
El titular de la póliza y el beneficiario también pueden ser la misma persona mientras el seguro cubre a otra. Esto es común en empresas grandes que contratan pólizas de seguro de vida para empleados de gran valor; si el empleado muere, la empresa recibe una prestación por fallecimiento para ayudar a compensar la pérdida de valor derivada de ese empleado (esto es extremadamente común en las estrellas de cine).
Las cuatro partes también pueden ser distintas. Por ejemplo, una persona puede contratar una póliza de seguro de vida sobre su cónyuge y designar como beneficiarios a sus hijos.
Puede que hayas detectado una oportunidad para el fraude: en el pasado ha habido casos en los que personas han contratado pólizas de seguro en las que figuraba como asegurada alguien a quien apenas conocían y ellas mismas aparecían como beneficiarias, y luego asesinaban a esa persona para cobrar la prestación por fallecimiento. Para combatir esto, todas las pólizas de seguro de vida exigen que el titular de la póliza demuestre que sufrirá una pérdida grave si la persona asegurada muere.
Tipos de seguro de vida
Existen varios tipos generales de seguro de vida, cada uno con diferentes beneficios y estructuras de coste.
Seguro de vida temporal
Suele ser el tipo de seguro de vida menos costoso. Una póliza de seguro de vida temporal solo es válida durante un período concreto, normalmente 5, 10 o 20 años, y después la póliza expira. Las pólizas de seguro de vida temporal suelen ser utilizadas por los cabezas de familia para asegurarse a sí mismos, con su familia como beneficiaria, hasta que se jubilan. Si ves anuncios de “seguro de vida de bajo coste”, normalmente se trata de seguro de vida temporal. Las primas de una póliza de seguro de vida temporal serán bastante bajas para las personas jóvenes, pero aumentan con la edad.
También existe un subtipo del seguro de vida temporal llamado Seguro de vida para personas mayores. Está pensado específicamente para personas mayores, con un beneficio por fallecimiento muy bajo (menos de 50.000 $), y está diseñado únicamente para cubrir los gastos funerarios.
Seguro de vida con dotación
Este seguro es algo así como lo opuesto al seguro de vida temporal: tiene una fecha de vencimiento fija, pero en lugar de que la póliza expire y el asegurado no reciba nada, el beneficiario recibe dinero en efectivo (ya sea en un pago único o en muchos pagos a lo largo del tiempo). Estas pólizas suelen ser utilizadas por los padres como una especie de cuenta de “ahorro para la universidad” para sus hijos: el seguro vence el mismo año en que los hijos terminan la secundaria, y el capital se usa para cubrir la matrícula universitaria.
Seguro de vida entera
Este detalle es importante: el seguro de vida temporal suele ser más barato al principio, pero a medida que una persona envejece, una póliza de seguro de vida entera suele acabar siendo más barata a lo largo de toda su vida. Esto se debe a que, en una póliza temporal, las primas se basan en la probabilidad de que mueras mientras la póliza está vigente. Con una póliza de vida entera, sigues aportando al mismo “fondo de riesgo” durante muchos años. Si mantienes una póliza de vida entera el tiempo suficiente, la compañía de seguros ya no asume ningún riesgo en tu cuenta, ya que el total de primas pagadas será cercano a tu beneficio total por fallecimiento.
Las pólizas de seguro de vida entera suelen incluir “cláusulas adicionales” o paquetes de beneficios, que pagan el doble o el triple en caso de ciertos tipos de muerte. Por ejemplo, un beneficio por fallecimiento típico se paga después de que alguien muere por una enfermedad, lo que significa que la familia tuvo algo de tiempo para prepararse de antemano. Muchas pólizas de vida entera incluyen una cláusula de “muerte accidental”, de modo que si la persona asegurada muere instantáneamente en un accidente, la póliza paga un beneficio por fallecimiento mucho mayor para compensar a la familia por la pérdida tan repentina.
El seguro de vida como inversión
Muchas personas tratan sus pólizas de seguro de vida como un tipo de inversión; hay algunas razones muy buenas para hacerlo.
Invertir en un seguro de vida entera
Existe una amplia gama de pólizas de seguro de vida entera, pero una característica común es que pueden ofrecer dividendos a los accionistas si el pago total a todas las personas aseguradas es menor que lo recaudado en primas. Como estos dividendos tienden a aumentar con el tiempo (simplemente debido a la inflación), pero tu prima nunca sube, más adelante en la vida esos dividendos pueden ser casi tanto como tu prima total (lo que significa que pagas casi nada y conservas tu seguro).
Las pólizas de vida entera también tienen un valor en efectivo, que puede usarse para dos cosas:
- Puedes solicitar un préstamo de tu póliza de seguro de vida entera sin impuestos, hasta el valor en efectivo del préstamo (si este préstamo no se devuelve antes de que mueras, se resta del beneficio por fallecimiento).
- Si cancelas tu póliza, puedes recuperar un porcentaje de este valor en efectivo como «valor de rescate».
El valor en efectivo también seguirá aumentando constantemente cuanto más tiempo tengas tu póliza, por lo que es común que los titulares de pólizas de vida entera utilicen el préstamo libre de impuestos de su valor en efectivo para ayudar a comprar una casa o hacer otras compras grandes.
Invertir en un seguro de vida con dotación
Es común que el seguro de vida con capitalización se utilice como vehículo de inversión para ahorrar para la universidad u otros gastos importantes. Sin embargo, el seguro de vida con capitalización generalmente ofrece tasas de crecimiento similares a las de una cuenta de ahorros normal.
Las pólizas de capitalización suelen venderse como una forma de obligar a ahorrar a quienes gastan de manera desmedida, ya que combinan una cuenta de ahorros y una póliza temporal en un solo paquete.
Invertir en un seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal por sí solo no es gran cosa como vehículo de inversión, pero un enfoque común entre los asesores financieros es “comprar temporal e invertir la diferencia”. La idea es que las pólizas de seguro de vida temporal son significativamente más baratas que las demás, con la única diferencia de que no tienen “valor en efectivo” al final.
Esto significa que, si compararas el costo de una póliza de capitalización con una póliza temporal, e invirtieras la diferencia de las primas en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un fondo mutuo, un ETF u otro vehículo de inversión, probablemente acabarías teniendo más dinero al final con la póliza temporal que con la de capitalización (y esto es aún más cierto al compararla con las pólizas de vida entera). La única desventaja es que tienes que proponerte ahorrar esa diferencia, lo que puede ser un problema para quienes gastan mucho.
Sea cual sea el tipo de seguro de vida que elijas, es una parte sumamente importante del futuro financiero de cualquier persona.
