寿险是一种在被保险人死亡时支付赔付的保险产品。它的设立是为了确保如果家庭的主要收入来源去世，保单赔付可以用来帮助继续供养其家人。在过去50年里，寿险产品在形式和功能上都大幅扩展，有时看起来更像投资工具，而不只是简单的保险产品。
购买人寿保险保单
与大多数其他类型的保险相比，保单机制非常直接——先评估风险，然后你向保险公司付费，若出现意外情况，保险公司再向你赔付。对于寿险来说，签保时很难准确知道风险水平，而且你去世后也未必会直接拿到赔付，因此合同结构会有些不同。
成本与可保性
任何自行购买寿险的人，都需要由保险公司评估其“死亡风险”。保险公司通常会查看个人及家族病史、身体是否健壮健康，以及是否吸烟等因素。吸烟是保费上涨最快的方式。如果保险公司认为你可能很快会去世（例如你已经患有严重疾病，或你有严重疾病的家族史而你本人生活方式又不健康），你可能会被直接拒保。
个人如果能够获得 团体保险，通常是通过雇主获得。对于团体保险，组内每个人缴纳相同的保费——保险公司会对整个团体做一个估算平均值。
合同各方
任何寿险保单至少涉及两方，但最多可以有四方。
- 保单持有人。这是负责支付保单保费的人，也是该保单的合法所有人。
- 保险公司。这是保险公司——保单持有人为获得人寿保险保障而向其支付费用的对象。
- 被保险人。这是实际被投保的生命——如果此人去世，保险公司就需要支付身故理赔金。
- 受益人。如果被保险人身故，这个人将从保险公司领取身故赔偿金。保单所有人通常可以随时更改受益人。
在许多情况下，保单所有人、被保险人和受益人都是同一个人（例如，一位父亲购买了一份寿险，去世后赔付给其遗产）。更常见的是保单所有人与被保险人是同一人，而受益人是其他人（例如某人为自己购买保单，同时将配偶列为受益人）。
保单所有人和受益人也可以是同一个人，而保险保障的是别人。这在大型公司为高价值员工购买寿险时很常见——如果员工去世，公司会获得死亡赔偿，以帮助弥补该员工带来的价值损失（这在电影明星身上极为常见）。
四方也都可以不同。例如，一个人可以为自己的配偶购买寿险，并将子女列为受益人。
你或许已经注意到了欺诈的机会——过去曾有案例，有人投保时把一个自己几乎不认识的人列为被保险人，而把自己列为受益人，然后杀害该人以骗取身故赔偿金。为防范这种情况，所有人寿保险都要求保单所有人必须证明：如果被保险人死亡，自己将遭受严重损失。
人寿保险的类型
人寿保险大致可分为几种类型，每种类型的保障和成本结构都不同。
定期寿险
这通常是最便宜的一类人寿保险。定期寿险只在特定期限内有效——通常是5年、10年或20年，之后保单失效。定期寿险最常被一家之主用来为自己投保，并将家人列为受益人，直到他们退休。如果你看到广告宣传“低成本人寿保险”，通常指的就是定期寿险。定期寿险的保费对年轻人来说会相当低，但会随着年龄增长而上升。
定期寿险还有一种子类型，叫做 老年人寿保险。这种保险专门面向老年人，身故赔付金额很低（低于50,000美元），设计目的只是覆盖葬礼费用。
两全寿险
这种保险有点像定期寿险的反面——它有固定的到期日，但不会像保单到期后投保人一无所获那样，而是向受益人支付现金（可一次性支付，也可分多次支付）。父母常把这类保单当作孩子的某种“大学储蓄”账户使用——保险到期的年份通常正好是孩子高中毕业的年份，而这笔保险金则用来支付大学学费。
终身寿险
这一点很重要——定期寿险通常起初更便宜，但随着年龄增长，终身寿险在整个生命周期内往往会更便宜。这是因为定期寿险的保费是根据你在保险有效期内死亡的概率来计算的；而终身寿险则是你多年持续向同一个“风险池”缴费。如果你持有终身寿险的时间足够长，保险公司在你的账户上就几乎没有任何风险，因为你已支付的总保费会接近你的总身故赔付金额。
终身寿险通常会附带额外的“附加条款”或保障包，在某些死亡情况下会赔付两倍或三倍。例如，通常在有人因疾病去世后才会赔付身故保险金，这意味着家人事先有一些时间为死亡做准备。许多终身寿险会包含“意外身故”附加条款，因此如果被保险人在事故中当场身亡，保单会支付更高的身故赔付，以补偿家庭突如其来的损失。
人寿保险作为投资
很多人把自己的寿险保单当作一种投资——这样做有一些很好的理由。
投资终身寿险
终身寿险的种类很多，但一个常见特点是：如果所有被保险人的总赔付金额少于其已收取的保费，保单可能会向股东分红。由于这些红利往往会随时间增加（仅仅是因为通货膨胀），而你的保费却不会上涨，所以到了晚年，这些红利可能几乎和你的总保费一样多（也就是说，你几乎不用花钱，还能保留保险）。
终身寿险还具有现金价值，可用于两件事：
- 您可以从您的终身寿险保单中免税贷款，贷款额度最高可达现金价值（如果这笔贷款在您身故前未还清，则会从身故赔偿金中扣除）。
- 如果您取消保单，您可以按该现金价值的一定比例取回，作为“退保价值”。
持有保单的时间越长，现金价值也会持续增长，因此终身寿险持有人常会利用现金价值中的免税贷款来帮助买房或进行其他大额消费。
投资两全寿险
常见把储蓄型寿险用作投资工具，用于攒大学费用或其他大额支出。不过，储蓄型寿险通常提供的增值幅度与普通储蓄账户相近。
储蓄型保单常被当作一种手段，帮助挥霍无度的人强制储蓄——因为它把储蓄账户和定期保险打包成了一体。
投资定期寿险
定期寿险本身并不是一种很好的投资工具，但理财规划师常见的一种做法是“买定期险，把差额投资起来”。其理念是：定期寿险的保费远低于其他险种，唯一的区别是到期时没有“现金价值”。
这意味着，如果你把终身寿险与定期寿险进行比较，并将保费差额投入高收益储蓄账户、共同基金、ETF或其他投资工具，那么到最后，你在定期险方案下很可能会比终身寿险方案手头拥有更多现金（与整寿险相比，这一点甚至更加明显）。唯一的缺点是，你需要有意识地把这部分差额存起来，而这对花钱大手大脚的人来说可能会是个问题。
无论你选择哪种寿险，它都是任何人财务未来中极其重要的一部分。
