Elukindlustus on kindlustuspoliis, mis on loodud selleks, et teha väljamakse siis, kui kindlustatud inimene sureb. Need loodi selleks, et tagada, et kui leibkonna peamine sissetuleku teenija sureb, saab poliisist saadud väljamakset kasutada selleks, et aidata tema peret edasi ülal pidada. Viimase 50 aasta jooksul on elukindlustuspoliisid oma vormilt ja funktsioonilt märkimisväärselt arenenud ning võivad mõnikord meenutada rohkem investeerimisvahendeid kui lihtsaid kindlustuspoliise.
Elukindlustuspoliisi hankimine
Enamiku teiste kindlustusliikide puhul on poliis väga lihtne – hinnatakse riski, seejärel maksate kindlustusseltsile, kes maksab teile siis, kui midagi läheb valesti. Elukindlustuse puhul võib olla raske täpselt teada riski taset poliisi sõlmimise hetkel ning te tõenäoliselt ei saa väljamakset otse siis, kui surete, seega on lepingu ülesehitus veidi teistsugune.
Maksumus ja kindlustatavus
Igaüks, kes ostab elukindlustuse iseseisvalt, peab laskma kindlustusseltsil hinnata oma „surmariski“. Tavaliselt vaadatakse selliseid tegureid nagu isiklik ja perekondlik haiguslugu, inimese füüsiline vorm ja tervis ning see, kas inimene suitsetab. Suitsetamine on kiireim viis kindlustusmaksete tõusu näha. Kui kindlustusselts arvab, et te võite varsti surra (näiteks kui teil on juba mõni tõsine haigus või kui teie perekonnas on esinenud tõsist haigust ja teil endal on ebatervislik eluviis), võidakse teid täielikult tagasi lükata.
Üksikisikud võivad sellest hindamisest loobuda, kui neil õnnestub saada Grupikindlustus, tavaliselt oma tööandja kaudu. Grupikindlustuse puhul maksavad kõik grupi liikmed sama kindlustusmakset – kindlustusselts teeb kogu grupi kohta hinnangulise keskmise.
Lepingu osapooled
Iga elukindlustuspoliisiga on seotud vähemalt kaks osapoolt, kuid neid võib olla kuni neli.
- Poliisi omanik. See on isik, kes vastutab kindlustusmaksete tasumise eest poliisi alusel ja on poliisi seaduslik omanik.
- Kindlustusandja. See on kindlustusselts – isik, kellele poliisi omanik maksab elukindlustuskaitse eest.
- Kindlustatu. See on elu, mida tegelikult kindlustatakse – kui see isik sureb, peab kindlustusandja välja maksma surmahüvitise.
- Kasusaaja. See on isik, kes saab kindlustusandjalt surmahüvitise, kui kindlustatu sureb. Poliisivõtja saab tavaliselt kasusaajat igal ajal muuta.
Paljudel juhtudel on poliisi omanik, kindlustatu ja soodustatud isik kõik sama inimene (näiteks isa, kes ostab elukindlustuspoliisi, mille väljamakse tehakse tema surma järel tema pärandvarale). Sagedamini on poliisi omanik ja kindlustatu sama inimene, samas kui soodustatud isik on keegi teine (näiteks inimene ostab poliisi iseendale, kuid märgib soodustatud isikuks oma abikaasa).
Poliisi omanik ja soodustatud isik võivad samuti olla sama isik, samal ajal kui kindlustus katab kedagi teist. See on levinud suuremates ettevõtetes, kes sõlmivad elukindlustuspoliise kõrge väärtusega töötajatele – kui töötaja sureb, saab ettevõte surmahüvitise, et aidata kompenseerida töötaja kaotusega seotud väärtuse langust (see on äärmiselt levinud filmistaaride puhul).
Kõik neli osapoolt võivad samuti olla erinevad. Näiteks võib inimene sõlmida elukindlustuspoliisi oma abikaasa peale ning märkida soodustatud isikuks oma lapse.
Te võisite märgata võimalust pettuseks – minevikus on olnud juhtumeid, kus inimesed on sõlminud kindlustuspoliise, nimetades kindlustatuks kedagi, keda nad vaevu tunnevad, ning soodustatud isikuks iseennast, seejärel tapnud selle inimese, et saada surmahüvitist. Selle vastu võitlemiseks nõuavad kõik elukindlustuspoliisid, et poliisi omanik peab tõendama, et ta kannaks kindlustatu surma korral tõsist kahju.
Elukindlustuse liigid
Elukindlustusel on mitu laiemat liiki, millel on erinevad hüved ja kulustruktuurid.
Tähtaegne elukindlustus
See on tavaliselt odavaim elukindlustuse liik. Tähtajaline elukindlustuspoliis kehtib ainult kindla ajaperioodi jooksul – tavaliselt 5, 10 või 20 aastat – ning seejärel poliis aegub. Tähtajalisi elukindlustuspoliise kasutavad kõige sagedamini leibkonna juhid, et kindlustada ennast, nimetades soodustatud isikuks oma pere kuni pensionile jäämiseni. Kui näete reklaami „madala kuluga elukindlustuse“ kohta, on see tavaliselt tähtajaline elukindlustus. Tähtajalise elukindlustuspoliisi kindlustusmaksed on noortele üsna madalad, kuid need suurenevad vanusega.
Samuti on olemas tähtajalise elukindlustuse alaliik, mida nimetatakse Eakate elukindlustus. See on mõeldud eelkõige vanematele inimestele, sellel on väga madal surmahüvitis (alla 50 000 dollari) ning see on loodud üksnes matusekulude katmiseks.
Kapitalikindlustus
See kindlustus on mõnes mõttes nagu tähtajalise elukindlustuse vastand – sellel on kindlaksmääratud aegumistähtaeg, kuid selle asemel, et poliis aeguks ja kindlustatu ei saaks midagi, makstakse soodustatud isikule raha välja (kas ühekordse summana või mitme maksega aja jooksul). Vanemad kasutavad neid poliise sageli omamoodi „ülikooli säästukontona” oma laste jaoks – kindlustus lõpeb samal aastal, kui lapsed lõpetavad keskkooli, ning kogutud summa kasutatakse ülikooliõppe tasumiseks.
Terve elukindlustus
See detail on oluline – tähtajaline elukindlustus on tavaliselt alguses odavam, kuid inimese vananedes osutub kogu eluaegne elukindlustus üldjuhul kogu elu jooksul odavamaks. Põhjus on selles, et tähtajalise elukindlustuse puhul põhinevad kindlustusmaksed tõenäosusel, et te surete ajal, mil poliis kehtib. Kogu eluaegse poliisi puhul maksate samasse „riskipotti” aastaid järjest. Kui teil on kogu eluaegne poliis piisavalt kaua, ei ole kindlustusfirmal teie konto puhul enam mingit riski, sest teie makstud kogupreemiad on peaaegu võrdsed kogusumma surmahüvitisega.
Kogu eluaegsetel elukindlustuspoliisidel on sageli lisakaitsed ehk hüvipaketid, mis maksavad teatud surmajuhtumite korral välja kahekordse või kolmekordse summa. Näiteks tavaline surmahüvitis makstakse välja siis, kui inimene sureb haigusesse, mis tähendab, et perekonnal oli aega surmaks ette valmistuda. Paljudes kogu eluaegsetes poliisides on „õnnetussurma” lisakaitse, nii et kui kindlustatu hukkub õnnetuses koheselt, maksab poliis palju suurema surmahüvitise, et hüvitada perele see väga ootamatu kaotus.
Elukindlustus kui investeering
Paljud inimesed käsitlevad oma elukindlustuspoliise investeeringuna – selleks on väga head põhjused.
Investeerimine tervesse elukindlustusse
Kogu eluaegseid elukindlustuspoliise on väga erinevaid, kuid üks levinud omadus on see, et need võivad maksta aktsionäridele dividende, kui kõigi kindlustatute koguväljamakse on väiksem kui kogutud kindlustusmaksed. Kuna need dividendid kipuvad aja jooksul kasvama (lihtsalt inflatsiooni tõttu), kuid teie kindlustusmakse ei suurene kunagi, võivad need hilisemas elus olla peaaegu sama suured kui teie kogupreemia (see tähendab, et maksate peaaegu mitte midagi ja säilitate oma kindlustuse).
Kogu eluaegsel elukindlustusel on ka rahaline väärtus, mida saab kasutada kahel viisil:
- Võite oma Whole Life’i kindlustuspoliisi alt võtta maksuvaba laenu kuni laenu rahalise väärtuse ulatuses (kui seda laenu ei maksta enne teie surma tagasi, arvatakse see surmahüvitisest maha).
- Kui tühistate oma poliisi, saate osa sellest rahalisest väärtusest tagasi „tagastusväärtusena“.
Rahaline väärtus kasvab samuti pidevalt seda rohkem, mida kauem teil poliis on, mistõttu on levinud, et kogu eluaegse poliisi omanikud kasutavad oma rahalise väärtuse maksuvaba laenu kodu ostmiseks või muude suurte ostude tegemiseks.
Investeerimine kapitalikindlustusse
Kapitalikogumisega elukindlustust kasutatakse sageli investeerimisvahendina, et koguda raha ülikooli või muude suurte kulude jaoks. Samas pakub kapitalikogumisega elukindlustus üldjuhul sarnast kasvu nagu tavaline säästukonto.
Kapitalikogumisega poliise müüakse sageli kui viisi, kuidas kulutamislembeseid inimesi sundida säästma – sest see ühendab säästukonto ja tähtajalise poliisi ühte paketti.
Investeerimine tähtajalisse elukindlustusse
Tähtajaline elukindlustus ise ei ole kuigi hea investeerimisvahend, kuid finantsnõustajate seas on levinud lähenemine „osta tähtajaline kindlustus ja investeeri vahe”. Mõte on selles, et tähtajalise elukindlustuse poliisid on märkimisväärselt odavamad kui muud poliisid, ainsa erinevusega, et lõpus puudub „rahaline väärtus”.
See tähendab, et kui võrrelda kapitalikogumisega poliisi kulusid tähtajalise poliisiga ning paigutada kindlustusmaksete vahe kõrge tootlusega säästukontole, investeerimisfondi, ETF-i või muusse investeerimisvahendisse, on teil päeva lõpuks tõenäoliselt tähtajalise poliisi puhul rohkem raha kui kapitalikogumisega poliisi puhul (sama on veelgi enam tõsi kogu eluaegsete poliisidega võrreldes). Ainus puudus on see, et peate ise selle vahe kõrvale panema, mis võib suurkulutajate jaoks olla probleem.
Ükskõik millise elukindlustuse tüübi te valite, on see iga inimese finantstuleviku äärmiselt oluline osa.
