Η ασφάλιση ζωής είναι ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο σχεδιασμένο να αποδίδει χρήματα αν το ασφαλισμένο άτομο πεθάνει. Δημιουργήθηκε για να διασφαλίζει ότι, αν ο βασικός εισοδηματίας ενός νοικοκυριού πεθάνει, η αποζημίωση από το συμβόλαιο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να συνεχίσει να στηρίζει την οικογένειά του ή της. Τα τελευταία 50 χρόνια, τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής έχουν επεκταθεί σημαντικά τόσο ως προς τη μορφή όσο και ως προς τη λειτουργία, και μερικές φορές μοιάζουν περισσότερο με επενδυτικά προϊόντα παρά με απλά ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Απόκτηση ασφαλιστηρίου ζωής
Με τους περισσότερους άλλους τύπους ασφάλισης, το συμβόλαιο είναι πολύ απλό – γίνεται μια εκτίμηση του κινδύνου, μετά πληρώνετε την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία στη συνέχεια σας αποζημιώνει αν κάτι πάει στραβά. Στην ασφάλιση ζωής, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζει κανείς το ακριβές επίπεδο κινδύνου τη στιγμή που συνάπτεται το συμβόλαιο, και πιθανότατα δεν πρόκειται να πληρωθείτε απευθείας αν πεθάνετε, οπότε η δομή του συμβολαίου είναι λίγο διαφορετική.
Κόστος και ασφαλισιμότητα
Όποιος αγοράζει μόνος του ασφάλιση ζωής θα πρέπει να αξιολογηθεί ως προς τον «κίνδυνο θανάτου» από την ασφαλιστική εταιρεία. Συνήθως εξετάζουν παράγοντες όπως το προσωπικό και οικογενειακό ιατρικό ιστορικό, το πόσο σε φόρμα και υγιές είναι το άτομο, και αν καπνίζει. Το κάπνισμα είναι ο πιο γρήγορος τρόπος για να δείτε τα ασφάλιστρα να ανεβαίνουν. Αν η ασφαλιστική εταιρεία πιστεύει ότι μπορεί να πεθάνετε σύντομα (για παράδειγμα, αν ήδη έχετε μια σοβαρή ασθένεια ή αν έχετε οικογενειακό ιστορικό σοβαρής ασθένειας και εσείς οι ίδιοι έχετε ανθυγιεινό τρόπο ζωής), μπορεί να σας απορρίψει εντελώς.
Τα άτομα μπορούν να παρακάμψουν αυτή την αξιολόγηση αν καταφέρουν να αποκτήσουν Ομαδική Ασφάλιση, συνήθως μέσω του εργοδότη τους. Με την ομαδική ασφάλιση, όλοι στην ομάδα πληρώνουν το ίδιο ασφάλιστρο – η ασφαλιστική εταιρεία κάνει έναν υπολογισμό του μέσου όρου για ολόκληρη την ομάδα.
Μέρη της σύμβασης
Υπάρχουν τουλάχιστον δύο μέρη που εμπλέκονται σε κάθε συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, αλλά μπορεί να υπάρχουν έως και 4.
- Κάτοχος συμβολαίουΑυτό είναι το άτομο που είναι υπεύθυνο για την πληρωμή των ασφαλίστρων του συμβολαίου και είναι ο νόμιμος κάτοχος του συμβολαίου.
- ΑσφαλιστήςΑυτό είναι η ασφαλιστική εταιρεία – ο φορέας στον οποίο πληρώνει ο Κάτοχος του συμβολαίου σε αντάλλαγμα για κάλυψη ζωής.
- ΑσφαλισμένοςΑυτή είναι η ζωή που ασφαλίζεται πραγματικά – αν αυτό το άτομο πεθάνει, ο Ασφαλιστής πρέπει να καταβάλει τις παροχές θανάτου.
- ΔικαιούχοςΑυτό είναι το άτομο που λαμβάνει τις παροχές θανάτου από τον Ασφαλιστή αν ο Ασφαλισμένος πεθάνει. Ο Κάτοχος του συμβολαίου συνήθως μπορεί να αλλάξει τον δικαιούχο οποιαδήποτε στιγμή.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο Ιδιοκτήτης του Συμβολαίου, ο Ασφαλισμένος και ο Δικαιούχος είναι το ίδιο άτομο (για παράδειγμα, ένας πατέρας που αγοράζει ένα ασφαλιστήριο ζωής το οποίο αποδίδει στην περιουσία του όταν πεθάνει). Πιο συχνά, ο Ιδιοκτήτης του Συμβολαίου και ο Ασφαλισμένος είναι το ίδιο πρόσωπο, ενώ ο Δικαιούχος είναι κάποιος άλλος (όπως ένα άτομο που αγοράζει ένα συμβόλαιο για τον εαυτό του, δηλώνοντας ως δικαιούχο τον ή τη σύζυγό του).
Ο Ιδιοκτήτης του Συμβολαίου και ο Δικαιούχος μπορούν επίσης να είναι το ίδιο πρόσωπο, με την ασφάλιση να καλύπτει κάποιον άλλον. Αυτό είναι συνηθισμένο σε μεγαλύτερες εταιρείες που συνάπτουν συμβόλαια ασφάλισης ζωής για υπαλλήλους υψηλής αξίας – αν ο υπάλληλος πεθάνει, η εταιρεία λαμβάνει αποζημίωση θανάτου για να αντισταθμίσει την απώλεια αξίας από τον υπάλληλο (αυτό είναι εξαιρετικά συνηθισμένο με τους κινηματογραφικούς αστέρες).
Και οι τέσσερις πλευρές μπορούν επίσης να είναι διαφορετικές. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να συνάψει ένα ασφαλιστήριο ζωής για τον ή τη σύζυγό του, με δικαιούχο το παιδί τους.
Ίσως να εντοπίσατε μια ευκαιρία για απάτη — στο παρελθόν υπήρξαν περιπτώσεις όπου άνθρωποι συνήψαν ασφαλιστήρια συμβόλαια αναγράφοντας ως ασφαλισμένο κάποιον που μετά βίας γνώριζαν και οι ίδιοι ως δικαιούχοι, και στη συνέχεια δολοφόνησαν το άτομο αυτό για να εισπράξουν το επίδομα θανάτου. Για να αντιμετωπιστεί αυτό, όλα τα ασφαλιστήρια ζωής απαιτούν από τον Ιδιοκτήτη του Συμβολαίου να αποδείξει ότι θα υποστεί σοβαρή οικονομική ζημία αν ο Ασφαλισμένος πεθάνει.
Τύποι ασφάλισης ζωής
Υπάρχουν διάφοροι γενικοί τύποι ασφάλισης ζωής, ο καθένας με διαφορετικά οφέλη και δομές κόστους.
Ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας
Αυτός είναι συνήθως ο λιγότερο ακριβός τύπος ασφάλισης ζωής. Ένα ασφαλιστήριο ζωής ορισμένης διάρκειας ισχύει μόνο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο — συνήθως 5, 10 ή 20 χρόνια — και στη συνέχεια λήγει. Τα ασφαλιστήρια ζωής ορισμένης διάρκειας χρησιμοποιούνται πιο συχνά από τους επικεφαλής νοικοκυριών για να ασφαλίσουν τον εαυτό τους, με την οικογένειά τους ως δικαιούχο, μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Αν δείτε διαφήμιση για «Χαμηλού Κόστους Ασφάλιση Ζωής», συνήθως πρόκειται για ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας. Τα ασφάλιστρα για ένα τέτοιο ασφαλιστήριο είναι αρκετά χαμηλά για τους νέους, αλλά αυξάνονται με την ηλικία.
Υπάρχει επίσης ένας υποτύπος της ασφάλισης ζωής ορισμένης διάρκειας που ονομάζεται Ασφάλιση Ζωής για Ηλικιωμένους. Αφορά ειδικά μεγαλύτερης ηλικίας άτομα, με πολύ χαμηλό επίδομα θανάτου (λιγότερο από 50.000 $) και έχει σχεδιαστεί απλώς για να καλύπτει τα έξοδα κηδείας.
Ασφάλιση ζωής μεικτής ασφάλισης
Αυτή η ασφάλιση είναι κάπως το αντίστροφο της ασφάλισης ζωής ορισμένης διάρκειας — έχει καθορισμένη ημερομηνία λήξης, αλλά αντί το ασφαλιστήριο να λήγει και ο κάτοχος να μην παίρνει τίποτα, ο δικαιούχος λαμβάνει χρήματα (είτε ως εφάπαξ ποσό είτε σε πολλές πληρωμές με την πάροδο του χρόνου). Αυτά τα συμβόλαια συχνά χρησιμοποιούνται από γονείς ως ένα είδος λογαριασμού «αποταμίευσης για το κολέγιο» για τα παιδιά τους — η ασφάλιση ωριμάζει την ίδια χρονιά που τα παιδιά αποφοιτούν από το λύκειο και το κεφάλαιο χρησιμοποιείται για την κάλυψη των διδάκτρων στο πανεπιστήμιο.
Ισόβια ασφάλιση ζωής
Αυτή η λεπτομέρεια είναι σημαντική — η ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας συνήθως ξεκινά φθηνότερα, αλλά όσο μεγαλώνει κανείς, ένα ασφαλιστήριο ολόκληρης ζωής συνήθως καταλήγει να είναι φθηνότερο σε όλη τη διάρκεια της ζωής του. Αυτό συμβαίνει επειδή σε ένα ασφαλιστήριο ορισμένης διάρκειας τα ασφάλιστρά σας βασίζονται στην πιθανότητα να πεθάνετε όσο το συμβόλαιο είναι σε ισχύ. Σε ένα ασφαλιστήριο ολόκληρης ζωής, συνεχίζετε να καταβάλλετε εισφορές στον ίδιο «Κοινό Κίνδυνο» για πολλά χρόνια. Αν έχετε ένα τέτοιο συμβόλαιο για αρκετό καιρό, η ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει καθόλου ρίσκο από τον λογαριασμό σας, αφού το συνολικό ποσό των ασφαλίστρων που έχετε πληρώσει θα είναι κοντά στο συνολικό Επίδομα Θανάτου.
Τα ασφαλιστήρια ολόκληρης ζωής συχνά έχουν πρόσθετους «προαιρετικούς όρους» ή πακέτα παροχών, που καταβάλλουν διπλάσιο ή τριπλάσιο ποσό σε περίπτωση ορισμένων ειδών θανάτου. Για παράδειγμα, ένα τυπικό επίδομα θανάτου καταβάλλεται όταν κάποιος πεθάνει από ασθένεια, πράγμα που σημαίνει ότι η οικογένεια είχε κάποιο χρόνο να προετοιμαστεί εκ των προτέρων. Πολλά ασφαλιστήρια ολόκληρης ζωής περιλαμβάνουν έναν προαιρετικό όρο «Θανάτου από Ατύχημα», ώστε αν ο ασφαλισμένος σκοτωθεί ακαριαία σε ατύχημα, το συμβόλαιο να καταβάλει πολύ υψηλότερο επίδομα θανάτου για να αντισταθμίσει την οικογένεια για την τόσο αιφνίδια απώλεια.
Ασφάλιση ζωής ως επένδυση
Πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν τα ασφαλιστήρια ζωής τους ως ένα είδος επένδυσης — και υπάρχουν ορισμένοι πολύ καλοί λόγοι για να το κάνουν αυτό.
Επένδυση σε ισόβια ασφάλιση ζωής
Υπάρχει μεγάλη ποικιλία ασφαλιστηρίων ολόκληρης ζωής, αλλά ένα κοινό χαρακτηριστικό είναι ότι μπορούν να προσφέρουν μερίσματα στους μετόχους, αν η συνολική αποζημίωση από όλους τους ασφαλισμένους είναι μικρότερη από τα ασφάλιστρα που έχουν εισπράξει. Επειδή αυτά τα μερίσματα τείνουν να αυξάνονται με τον χρόνο (απλώς λόγω του πληθωρισμού), ενώ το ασφάλιστρό σας δεν αυξάνεται ποτέ, αργότερα στη ζωή αυτά τα μερίσματα μπορεί να φτάνουν σχεδόν όσο και το συνολικό σας ασφάλιστρο (δηλαδή πληρώνετε σχεδόν τίποτα και διατηρείτε την ασφάλισή σας).
Τα ασφαλιστήρια ολόκληρης ζωής έχουν επίσης Αξία Εξαγοράς, η οποία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για δύο πράγματα:
- Μπορείτε να πάρετε δάνειο από το συμβόλαιό σας Whole Life αφορολόγητα, έως το ύψος της αξίας σε μετρητά του δανείου (αν αυτό το δάνειο δεν εξοφληθεί πριν πεθάνετε, αφαιρείται από την Παροχή Θανάτου).
- Αν ακυρώσετε το συμβόλαιό σας, μπορείτε να πάρετε πίσω ένα ποσοστό αυτής της αξίας σε μετρητά ως «Αξία εξαγοράς».
Η Αξία Εξαγοράς αυξάνεται επίσης συνεχώς όσο περισσότερο διατηρείτε το ασφαλιστήριό σας, οπότε είναι συνηθισμένο οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων ολόκληρης ζωής να χρησιμοποιούν το αφορολόγητο δάνειο από την αξία εξαγοράς τους για να βοηθηθούν στην αγορά σπιτιού ή σε άλλες μεγάλες αγορές.
Επένδυση σε ασφάλιση ζωής μεικτής ασφάλισης
Είναι συνηθισμένο η Ασφάλιση Ζωής Εγγυημένης Απόδοσης να χρησιμοποιείται ως επενδυτικό μέσο για αποταμίευση για το κολέγιο ή για άλλες μεγάλες δαπάνες. Ωστόσο, η Ασφάλιση Ζωής Εγγυημένης Απόδοσης γενικά προσφέρει παρόμοιους ρυθμούς ανάπτυξης με έναν συνηθισμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Τα ασφαλιστήρια ζωής με εξαγορά συχνά προωθούνται ως ένας τρόπος για να αναγκαστούν όσοι ξοδεύουν υπερβολικά να αποταμιεύουν κάτι — επειδή συνδυάζουν έναν λογαριασμό αποταμίευσης και ένα ασφαλιστήριο Term σε ένα πακέτο.
Επένδυση σε προσωρινή ασφάλιση ζωής
Η ασφαλιστική κάλυψη ζωής Term από μόνη της δεν αποτελεί ιδιαίτερα επενδυτικό εργαλείο, αλλά μια συνηθισμένη προσέγγιση μεταξύ οικονομικών συμβούλων είναι να «Αγοράζεις Term και να επενδύεις τη διαφορά». Η ιδέα είναι ότι τα ασφαλιστήρια ζωής Term είναι σημαντικά φθηνότερα από τα άλλα ασφαλιστήρια, με τη μόνη διαφορά να είναι ότι δεν υπάρχει «αξία εξαγοράς» στο τέλος.
Αυτό σημαίνει ότι αν συγκρίνεις το κόστος ενός ασφαλιστηρίου με εξαγορά με ένα Term ασφαλιστήριο και βάλεις τη διαφορά στα ασφάλιστρα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, σε αμοιβαίο κεφάλαιο, ETF ή σε άλλο επενδυτικό εργαλείο, είναι πιθανό να έχεις περισσότερα μετρητά στο τέλος με το Term ασφαλιστήριο παρά με το ασφαλιστήριο με εξαγορά (το ίδιο ισχύει ακόμη περισσότερο σε σύγκριση με τα ασφαλιστήρια Whole Life). Το μόνο μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να φροντίσεις εσύ να αποταμιεύεις αυτή τη διαφορά, κάτι που μπορεί να είναι πρόβλημα για όσους ξοδεύουν πολύ.
Όποιον τύπο ασφάλισης ζωής κι αν επιλέξεις, αποτελεί εξαιρετικά σημαντικό μέρος του οικονομικού μέλλοντος κάθε ανθρώπου.
