Životní pojištění je pojistná smlouva navržená tak, aby vyplatila pojistné plnění, pokud pojištěná osoba zemře. Bylo vytvořeno proto, aby v případě úmrtí hlavního živitele domácnosti mohla výplata z pojistky pomoci dál finančně podporovat jeho nebo její rodinu. Za posledních 50 let se životní pojištění výrazně rozšířilo jak formou, tak funkcí, a někdy může působit spíše jako investiční nástroj než jako jednoduchá pojistná smlouva.
Uzavření životního pojištění
U většiny ostatních typů pojištění je pojistka velmi jednoduchá – posoudí se riziko, vy zaplatíte pojišťovně a ta vám pak vyplatí plnění, pokud se něco pokazí. U životního pojištění může být těžké přesně určit míru rizika v okamžiku sjednání pojistky, a vy navíc pravděpodobně nebudete v případě úmrtí vyplaceni přímo, takže struktura smlouvy je poněkud odlišná.
Cena a pojistitelnost
Kdokoli, kdo si životní pojištění sjednává sám, bude muset nechat pojišťovnou posoudit své „riziko úmrtí“. Pojišťovny obvykle zohledňují faktory jako osobní a rodinnou zdravotní anamnézu, fyzickou kondici a celkový zdravotní stav člověka a také to, zda je kuřák. Kouření je nejrychlejší způsob, jak vidět růst pojistného. Pokud se pojišťovna domnívá, že byste mohli brzy zemřít (například pokud už máte vážné onemocnění, nebo pokud se ve vaší rodině vážné onemocnění vyskytuje a vy sami vedete nezdravý životní styl), může vás zcela odmítnout.
Jednotlivci mohou toto posouzení vynechat, pokud si mohou sjednat Skupinové pojištění, obvykle prostřednictvím svého zaměstnavatele. U skupinového pojištění platí všichni ve skupině stejné pojistné – pojišťovna stanoví odhadovaný průměr pro celou skupinu.
Strany smlouvy
U každé životní pojistky jsou zapojeny nejméně dvě strany, ale může jich být až 4.
- Vlastník pojistky. Tato osoba je zodpovědná za placení pojistného za smlouvu a je jejím právním vlastníkem.
- Pojistitel. Jedná se o pojišťovnu – osobu, které vlastník pojistky platí výměnou za krytí životního pojištění.
- Pojištěný. Toto je život, který je ve skutečnosti pojištěn – pokud tato osoba zemře, pojistitel musí vyplatit pojistné plnění pro případ smrti.
- Oprávněná osoba. Toto je osoba, která v případě smrti pojištěného obdrží od pojistitele pojistné plnění pro případ smrti. Vlastník pojistné smlouvy obvykle může kdykoli změnit oprávněnou osobu.
V mnoha případech jsou pojistník, pojištěný a obmyšlený tatáž osoba (například otec, který si sjedná životní pojištění vyplácené po jeho smrti do jeho pozůstalosti). Častěji je pojistník a pojištěný tatáž osoba, zatímco obmyšleným je někdo jiný (například osoba, která si sjedná pojistku pro sebe a jako obmyšleného uvede svého manžela či manželku).
Pojistník a obmyšlený mohou být také tatáž osoba, zatímco pojištění se vztahuje na někoho jiného. To je běžné ve větších společnostech, které sjednávají životní pojištění pro klíčové zaměstnance – pokud zaměstnanec zemře, společnost obdrží pojistné plnění při úmrtí, aby pomohlo vyrovnat ztrátu hodnoty způsobenou odchodem zaměstnance (to je mimořádně běžné u filmových hvězd).
Všechny čtyři strany mohou být také odlišné. Například si může člověk sjednat životní pojištění na svého manžela či manželku a jako obmyšlené uvést své dítě.
Možná jste v tom zpozorovali příležitost k podvodu – v minulosti se vyskytly případy, kdy si lidé sjednali pojistky na někoho, koho sotva znali, jako na pojištěného, a sami sebe uvedli jako obmyšleného, a poté tuto osobu zavraždili, aby získali pojistné plnění při úmrtí. Aby se tomu zabránilo, u všech životních pojistek je vyžadováno, aby pojistník prokázal, že mu v případě smrti pojištěného vznikne vážná ztráta.
Typy životního pojištění
Existuje několik základních typů životního pojištění, z nichž každý má jiné výhody a jinou cenovou strukturu.
Kapitálové životní pojištění
To je obvykle nejlevnější typ životního pojištění. Pojistka na dobu určitou platí jen po stanovené období – obvykle 5, 10 nebo 20 let – a poté zaniká. Pojistky na dobu určitou nejčastěji využívají živitelé rodiny, aby pojistili sami sebe a jako obmyšlené uvedli svou rodinu až do odchodu do důchodu. Pokud vidíte reklamu na „levné životní pojištění“, jde obvykle o pojištění na dobu určitou. Pojistné u pojištění na dobu určitou bude pro mladé lidi poměrně nízké, ale s věkem roste.
Existuje také podtyp pojištění na dobu určitou nazývaný Pojistka pro seniory. To je určené zejména pro starší lidi, má velmi nízké pojistné plnění při smrti (méně než 50 000 USD) a slouží jen k pokrytí nákladů na pohřeb.
Smíšené životní pojištění
Toto pojištění je do určité míry opakem termínovaného životního pojištění – má stanovené datum skončení, ale místo toho, aby pojištění vypršelo a pojistník nedostal nic, je oprávněné osobě vyplacena hotovost (buď jednorázově, nebo v řadě plateb v průběhu času). Rodiče tyto pojistky často využívají jako jakýsi účet „na spoření na vysokou školu“ pro své děti – pojištění dozrává ve stejném roce, kdy děti dokončí střední školu, a vyplacená částka se použije na úhradu školného.
Celé životní pojištění
Tento detail je důležitý – termínované životní pojištění bývá zpočátku obvykle levnější, ale jak člověk stárne, vyjde ve výsledku po celou dobu života většinou levněji pojištění s celoživotním krytím. Je to proto, že u termínovaného pojištění se pojistné odvíjí od pravděpodobnosti, že během trvání smlouvy zemřete. U celoživotního pojištění dál po mnoho let přispíváte do stejného „rizikového fondu“. Když máte celoživotní pojistku dostatečně dlouho, pojišťovna už s vaším účtem nenese vůbec žádné riziko, protože celkově zaplacené pojistné bude přibližně odpovídat celkovému pojistnému plnění při smrti.
Pojistky s celoživotním krytím často obsahují dodatečné „připojištění“, tedy balíčky výhod, které v případě určitých typů smrti vyplácejí dvojnásobek nebo trojnásobek. Například standardní pojistné plnění při smrti se vyplácí po úmrtí na nemoc, což znamená, že rodina měla předem nějaký čas se na smrt připravit. Mnoho celoživotních pojistek zahrnuje připojištění pro „smrt následkem úrazu“, takže pokud pojištěný zemře okamžitě při nehodě, pojistka vyplatí výrazně vyšší plnění, aby rodině kompenzovala velmi náhlou ztrátu.
Životní pojištění jako investice
Mnoho lidí své životní pojistky vnímá jako druh investice – a existují pro to některé velmi dobré důvody.
Investování do celého životního pojištění
Existuje široká škála celoživotních pojistek, ale jednou společnou vlastností je, že mohou vyplácet dividendy akcionářům, pokud celková částka vyplacená všem pojištěným je nižší než pojistné, které pojišťovna vybrala. Protože tyto dividendy mají tendenci časem růst (jednoduše kvůli inflaci), zatímco vaše pojistné se nikdy nezvyšuje, mohou se později v životě tyto dividendy blížit i výši vašeho celkového pojistného (což znamená, že platíte téměř nic a pojištění si ponecháte).
Celoživotní pojistky mají také odkupní hodnotu, kterou lze využít ke dvěma věcem:
- Z pojistné smlouvy na celoživotní pojištění si můžete bez daně vzít půjčku až do výše peněžní hodnoty této půjčky (pokud tato půjčka nebude před vaší smrtí splacena, odečte se z pojistného plnění pro případ smrti).
- Pokud pojistnou smlouvu zrušíte, můžete získat zpět určité procento této peněžní hodnoty jako „odkupné“.
Odkupní hodnota navíc s délkou trvání pojistky neustále roste, takže je běžné, že ji držitelé celoživotní pojistky využívají prostřednictvím bezdaňové půjčky z její odkupní hodnoty na koupi domu nebo jiné velké výdaje.
Investování do smíšeného životního pojištění
Kapitálové životní pojištění se často používá jako investiční nástroj ke spoření na vysokou školu nebo jiné větší výdaje. Kapitálové životní pojištění však obecně nabízí podobné výnosy jako běžný spořicí účet.
Kapitálové pojistky se často prodávají jako prostředek, jak přimět rozhazovačné lidi k určitému spoření – protože spojují spořicí účet a termínovanou pojistku do jednoho balíčku.
Investování do kapitálového životního pojištění
Termínované životní pojištění samo o sobě není příliš vhodným investičním nástrojem, ale běžným přístupem finančních poradců je „koupit termínované pojištění a investovat rozdíl“. Princip spočívá v tom, že termínované životní pojistky jsou výrazně levnější než ostatní typy pojištění, s jediným rozdílem, že na konci nemají žádnou „odkupní hodnotu“.
To znamená, že když porovnáte cenu kapitálové pojistky s termínovanou pojistkou a rozdíl na pojistném vložíte do spořicího účtu s vysokým výnosem, podílového fondu, ETF nebo jiného investičního nástroje, budete mít na konci dne pravděpodobně více peněz s termínovanou pojistkou než s kapitálovou pojistkou (a totéž platí ještě výrazněji při srovnání s celoživotními pojistkami). Jedinou nevýhodou je, že si musíte dát pozor, abyste tento rozdíl skutečně odkládali, což může být problém pro lidi, kteří hodně utrácejí.
Ať už si vyberete jakýkoli typ životního pojištění, je to nesmírně důležitá součást finanční budoucnosti každého člověka.
