L’assicurazione sulla vita è una polizza assicurativa progettata per versare un indennizzo in caso di morte della persona assicurata. È stata creata per garantire che, se viene a mancare il principale percettore di reddito di una famiglia, l’importo versato dalla polizza possa essere usato per continuare a sostenere la sua famiglia. Negli ultimi 50 anni, le polizze di assicurazione sulla vita si sono ampliate molto sia nella forma sia nella funzione e a volte possono sembrare più strumenti di investimento che semplici polizze assicurative.
Ottenere una polizza vita
Con la maggior parte degli altri tipi di assicurazione, la polizza è molto semplice: si valuta il rischio, poi si paga la compagnia assicurativa, che a sua volta paga se qualcosa va storto. Con l’assicurazione sulla vita, può essere difficile conoscere l’esatto livello di rischio al momento della stipula della polizza e probabilmente non si riceverà un pagamento diretto in caso di morte, quindi la struttura del contratto è un po’ diversa.
Costo e assicurabilità
Chiunque acquisti una polizza vita in autonomia dovrà sottoporre alla compagnia assicurativa la propria “valutazione del rischio di morte”. In genere vengono considerati fattori come la storia clinica personale e familiare, il livello di forma fisica e di salute della persona e se fuma. Il fumo è il modo più rapido per vedere aumentare i premi. Se la compagnia assicurativa ritiene che tu possa morire presto (per esempio, se hai già una malattia grave, oppure se nella tua famiglia c’è una storia di una malattia grave e tu stesso conduci uno stile di vita poco salutare), potresti essere rifiutato del tutto.
Gli individui possono saltare questa valutazione se riescono a ottenere Assicurazione collettiva, di solito tramite il proprio datore di lavoro. Con l’assicurazione collettiva, tutti i membri del gruppo pagano lo stesso premio: la compagnia assicurativa calcola una media stimata per l’intero gruppo.
Le parti del contratto
In ogni polizza di assicurazione sulla vita sono coinvolte almeno due parti, ma possono essere fino a 4.
- Titolare della polizza. Questa è la persona responsabile del pagamento dei premi della polizza ed è il proprietario legale della polizza.
- Assicuratore. Questa è la compagnia assicurativa, cioè la persona a cui il Titolare della polizza paga in cambio della copertura vita.
- Assicurato. Questa è la vita che viene effettivamente assicurata: se questa persona muore, l’Assicuratore deve pagare le prestazioni in caso di decesso.
- Beneficiario. Questa è la persona che riceve le prestazioni in caso di decesso dall’Assicuratore se l’Assicurato muore. Il Titolare della polizza può solitamente cambiare il beneficiario in qualsiasi momento.
In molti casi, il Contraente della polizza, l’Assicurato e il Beneficiario sono tutti la stessa persona (ad esempio, un padre che acquista una polizza vita il cui importo viene versato al suo patrimonio alla sua morte). Più spesso, il Contraente della polizza e l’Assicurato sono la stessa persona, mentre il Beneficiario è un’altra persona (ad esempio qualcuno che acquista una polizza per sé stesso e indica il coniuge come beneficiario).
Il Contraente della polizza e il Beneficiario possono anche essere la stessa persona, con l’assicurazione che copre qualcun altro. Questo è comune nelle aziende più grandi che stipulano polizze vita su dipendenti di alto valore: se il dipendente muore, l’azienda riceve un indennizzo per decesso per compensare la perdita di valore derivante dalla sua scomparsa (questo è estremamente comune con le star del cinema).
Anche tutte e quattro le parti possono essere diverse. Per esempio, una persona può stipulare una polizza vita sul proprio coniuge, indicando come beneficiari i figli.
Potresti aver individuato un’occasione di frode: in passato ci sono stati casi in cui persone hanno stipulato polizze indicando come assicurato qualcuno che conoscevano appena e sé stesse come beneficiarie, per poi uccidere quella persona e incassare l’indennizzo per decesso. Per contrastare questo, tutte le polizze vita richiedono che il Contraente della polizza dimostri che subirebbe una perdita grave se l’Assicurato morisse.
Tipi di assicurazione sulla vita
Esistono diversi grandi tipi di assicurazione sulla vita, ciascuno con benefici e strutture di costo differenti.
Assicurazione sulla vita temporanea
In genere è il tipo di assicurazione sulla vita meno costoso. Una polizza di assicurazione sulla vita temporanea è valida solo per un periodo di tempo specifico — di solito 5, 10 o 20 anni — dopodiché la polizza scade. Le polizze di assicurazione sulla vita temporanea sono usate più comunemente dai capifamiglia per assicurare sé stessi, con la famiglia indicata come beneficiaria, fino al pensionamento. Se vedi pubblicità di “assicurazione sulla vita a basso costo”, si tratta di solito di assicurazione sulla vita temporanea. I premi di una polizza di assicurazione sulla vita temporanea sono abbastanza bassi per i giovani, ma aumentano con l’età.
Esiste anche un sottotipo di assicurazione sulla vita temporanea chiamato Assicurazione sulla vita per anziani. È pensato specificamente per le persone anziane, con un indennizzo per decesso molto basso (inferiore a 50.000 dollari), ed è progettato solo per coprire i costi del funerale.
Assicurazione sulla vita a capitale differito
Questa assicurazione è in un certo senso l’opposto dell’assicurazione vita temporanea: ha una data di scadenza prestabilita, ma invece di far scadere la polizza lasciando il titolare senza nulla, il beneficiario riceve una somma in denaro (in un’unica soluzione oppure in più pagamenti nel tempo). Queste polizze vengono spesso usate dai genitori come una sorta di conto “risparmio per il college” per i propri figli: l’assicurazione scade nello stesso anno in cui i figli si diplomano alle superiori, e il capitale viene usato per coprire le tasse universitarie.
Assicurazione vita intera
Questo dettaglio è importante: l’assicurazione vita temporanea di solito parte con un premio più basso, ma man mano che una persona invecchia, una polizza vita intera finisce in genere per costare meno nell’arco dell’intera vita. Questo accade perché, con una polizza temporanea, i premi si basano sulla probabilità che tu muoia mentre la polizza è in vigore. Con una polizza vita intera, continui a versare denaro nello stesso “bacino di rischio” per molti anni. Se mantieni una polizza vita intera abbastanza a lungo, la compagnia assicurativa non corre più alcun rischio sul tuo conto, poiché il totale dei premi versati sarà vicino al beneficio di morte complessivo.
Le polizze vita intera spesso prevedono ulteriori “rider”, cioè pacchetti di benefici, che pagano il doppio o il triplo in caso di determinati tipi di morte. Per esempio, un beneficio di morte tipico viene erogato quando qualcuno muore di malattia, il che significa che la famiglia ha avuto un po’ di tempo per prepararsi in anticipo alla perdita. Molte polizze vita intera includono un rider per “morte accidentale”, così se l’assicurato muore all’istante in un incidente, la polizza versa un beneficio di morte molto più elevato per compensare la famiglia per la perdita improvvisa.
L’assicurazione sulla vita come investimento
Molte persone considerano le proprie polizze vita come una forma di investimento: ci sono alcune ottime ragioni per farlo.
Investire in un’assicurazione vita intera
Esiste un’ampia gamma di polizze vita intera, ma una caratteristica comune è che possono offrire dividendi agli azionisti se l’importo totale pagato a tutti gli assicurati è inferiore a quanto è stato raccolto in premi. Poiché questi dividendi tendono ad aumentare nel tempo (semplicemente a causa dell’inflazione), mentre il tuo premio non aumenta mai, più avanti nella vita questi dividendi possono avvicinarsi quasi al totale del tuo premio (il che significa che paghi quasi nulla e mantieni la tua copertura assicurativa).
Le polizze vita intera hanno anche un valore in contanti, che può essere usato per due cose:
- Puoi ottenere un prestito dalla tua polizza Vita Intera senza imposte, fino all’importo del valore in contanti del prestito (se questo prestito non viene rimborsato prima della tua morte, viene detratto dalla prestazione in caso di decesso).
- Se annulli la tua polizza, puoi ricevere indietro una percentuale di questo valore in contanti come “valore di riscatto”.
Il valore in contanti aumenta costantemente anche più a lungo mantieni la polizza, quindi è comune che i titolari di polizze vita intera usino il prestito esentasse legato al loro valore in contanti per aiutarsi nell’acquisto di una casa o per effettuare altri grandi acquisti.
Investire in un’assicurazione vita a capitale differito
È comune che l’assicurazione sulla vita a capitale differito venga usata come strumento di investimento per mettere da parte denaro per l’università o per altre grandi spese. Tuttavia, in genere l’assicurazione a capitale differito offre tassi di crescita simili a quelli di un normale conto di risparmio.
Le polizze a capitale differito vengono spesso vendute come un mezzo per costringere chi spende in modo eccessivo a risparmiare un po’: combinano infatti in un unico prodotto un conto di risparmio e una polizza temporanea.
Investire in un’assicurazione vita temporanea
L’assicurazione vita temporanea, di per sé, non è uno strumento di investimento particolarmente utile, ma un approccio comune tra i consulenti finanziari è “comprare la temporanea e investire la differenza”. Il concetto è che le polizze vita temporanea sono significativamente più economiche delle altre polizze, con l’unica differenza di non avere alcun “valore in contanti” alla fine.
Questo significa che, se dovessi confrontare il costo di una polizza a capitale differito con quello di una polizza temporanea, investendo la differenza tra i premi in un conto di risparmio ad alto rendimento, in un fondo comune, in un ETF o in un altro strumento di investimento, alla fine probabilmente avresti più denaro con la polizza temporanea che con quella a capitale differito (e lo stesso vale ancora di più rispetto alle polizze vita intera). L’unico svantaggio è che devi impegnarti a risparmiare quella differenza, e questo può essere un problema per chi spende molto.
Qualunque tipo di assicurazione sulla vita tu scelga, è una parte estremamente importante del futuro finanziario di ogni persona.
