Eine Lebensversicherung ist eine Police, die dafür ausgelegt ist, im Todesfall der versicherten Person auszuzahlen. Sie wurde geschaffen, um sicherzustellen, dass, wenn der Hauptverdiener eines Haushalts stirbt, die Auszahlung aus der Police dazu verwendet werden kann, die Familie weiterhin zu unterstützen. In den letzten 50 Jahren haben sich Lebensversicherungen in Form und Funktion stark weiterentwickelt und wirken mitunter eher wie Anlageprodukte als wie einfache Versicherungspolicen.
Eine Lebensversicherung abschließen
Bei den meisten anderen Versicherungsarten ist die Police ganz einfach – das Risiko wird eingeschätzt, dann zahlen Sie der Versicherungsgesellschaft, die Ihnen dann im Schadensfall Geld auszahlt. Bei der Lebensversicherung kann es schwierig sein, beim Abschluss der Police das genaue Risiko zu bestimmen, und Sie werden im Todesfall wahrscheinlich nicht direkt ausgezahlt, sodass der Vertragsaufbau etwas anders ist.
Kosten und Versicherbarkeit
Jeder, der eine Lebensversicherung auf eigene Faust abschließt, muss von der Versicherungsgesellschaft hinsichtlich seines „Todesrisikos“ bewertet werden. Dabei werden in der Regel Faktoren wie die eigene und familiäre Krankengeschichte, die körperliche Fitness und Gesundheit der Person sowie die Frage berücksichtigt, ob sie raucht. Rauchen ist der schnellste Weg, um steigende Prämien zu sehen. Wenn die Versicherungsgesellschaft meint, dass Sie bald sterben könnten (zum Beispiel, wenn Sie bereits an einer schweren Krankheit leiden oder wenn es in Ihrer Familie eine Vorgeschichte mit einer schweren Krankheit gibt und Sie selbst einen ungesunden Lebensstil haben), kann Ihr Antrag auch komplett abgelehnt werden.
Privatpersonen können auf diese Bewertung verzichten, wenn sie Gruppenversicherungkönnen, meist über ihren Arbeitgeber. Bei einer Gruppenversicherung zahlt jeder in der Gruppe dieselbe Prämie – die Versicherungsgesellschaft kalkuliert dafür einen geschätzten Durchschnitt für die gesamte Gruppe.
Vertragsparteien
Bei jeder Lebensversicherung sind mindestens zwei Parteien beteiligt, es können aber bis zu vier sein.
- Versicherungsnehmer. Das ist die Person, die für die Zahlung der Prämien auf die Police verantwortlich ist und die rechtmäßige Eigentümerin bzw. der rechtmäßige Eigentümer der Police ist.
- Versicherer. Das ist die Versicherungsgesellschaft – die Person, an die der Versicherungsnehmer im Austausch für den Lebensversicherungsschutz zahlt.
- Versicherte Person. Das ist das Leben, das tatsächlich versichert wird – wenn diese Person stirbt, muss der Versicherer die Todesfallleistung auszahlen.
- Begünstigter. Dies ist die Person, die die Todesfallleistungen vom Versicherer erhält, wenn die versicherte Person stirbt. Der Versicherungsnehmer kann den Begünstigten in der Regel jederzeit ändern.
In vielen Fällen sind Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter ein und dieselbe Person (zum Beispiel ein Vater, der eine Lebensversicherung abschließt, die im Todesfall an seinen Nachlass ausgezahlt wird). Häufiger sind Versicherungsnehmer und versicherte Person dieselbe Person, während der Bezugsberechtigte jemand anderes ist (etwa wenn jemand eine Police für sich selbst abschließt und seinen Ehepartner als Bezugsberechtigten einträgt).
Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter können auch dieselbe Person sein, während die Versicherung eine andere Person absichert. Das ist bei größeren Unternehmen üblich, die Lebensversicherungen für besonders wertvolle Mitarbeiter abschließen – stirbt der Mitarbeiter, erhält das Unternehmen eine Todesfallleistung, um den Wertverlust auszugleichen (das ist bei Filmstars extrem häufig).
Alle vier Parteien können auch unterschiedlich sein. Zum Beispiel kann eine Person eine Lebensversicherung auf ihren Ehepartner abschließen und das gemeinsame Kind als Bezugsberechtigten eintragen.
Möglicherweise ist Ihnen hier eine Betrugsmöglichkeit aufgefallen – in der Vergangenheit gab es Fälle, in denen Menschen Versicherungen abschlossen, bei denen sie jemanden, den sie kaum kannten, als versicherte Person angaben und sich selbst als Bezugsberechtigten eintrugen, um diese Person dann zu ermorden und die Todesfallleistung zu kassieren. Um dem vorzubeugen, muss der Versicherungsnehmer bei allen Lebensversicherungen nachweisen, dass er einen erheblichen Verlust erleiden würde, wenn die versicherte Person stirbt.
Arten von Lebensversicherungen
Es gibt mehrere grundlegende Arten der Lebensversicherung, jede mit unterschiedlichen Leistungen und Kostenstrukturen.
Risikolebensversicherung
Dies ist in der Regel die günstigste Art der Lebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung gilt nur für einen bestimmten Zeitraum – meist 5, 10 oder 20 Jahre – und läuft danach aus. Risikolebensversicherungen werden am häufigsten von Familienernährern abgeschlossen, um sich selbst abzusichern, wobei ihre Familie als Bezugsberechtigte eingetragen ist, bis sie in Rente gehen. Wenn Sie Werbung für „günstige Lebensversicherung“ sehen, handelt es sich meist um eine Risikolebensversicherung. Die Prämien für eine Risikolebensversicherung sind für junge Menschen relativ niedrig, steigen aber mit dem Alter.
Es gibt außerdem eine Unterart der Risikolebensversicherung namens Senioren-LebensversicherungSie richtet sich speziell an ältere Menschen, hat eine sehr geringe Todesfallleistung (unter 50.000 US-Dollar) und dient ausschließlich dazu, die Bestattungskosten zu decken.
Kapitallebensversicherung
Diese Versicherung ist gewissermaßen das Gegenteil einer Risikolebensversicherung – sie hat ein festes Ablaufdatum, aber statt dass die Police ausläuft und der Versicherungsnehmer nichts erhält, wird an den Begünstigten Geld ausgezahlt (entweder als Einmalzahlung oder in vielen Zahlungen über einen Zeitraum hinweg). Solche Policen werden von Eltern oft als eine Art „College-Spar“-Konto für ihre Kinder genutzt – die Versicherung wird im selben Jahr fällig, in dem die Kinder die Highschool abschließen, und die Auszahlung wird zur Finanzierung des Studiengelds verwendet.
Risikolebensversicherung
Dieses Detail ist wichtig – Risikolebensversicherungen sind in der Regel anfangs günstiger, aber wenn eine Person älter wird, ist eine Kapitallebensversicherung über die gesamte Lebensdauer hinweg meist günstiger. Das liegt daran, dass sich Ihre Beiträge bei einer Risikolebensversicherung nach der Wahrscheinlichkeit richten, dass Sie während der Laufzeit der Police sterben. Bei einer Kapitallebensversicherung zahlen Sie viele Jahre lang in denselben „Risikopool“ ein. Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung lange genug haben, hat die Versicherungsgesellschaft aus Ihrem Vertrag überhaupt kein Risiko mehr, da die insgesamt gezahlten Beiträge fast dem gesamten Todesfallkapital entsprechen.
Kapitallebensversicherungen haben oft zusätzliche „Zusatzbausteine“ oder Leistungspakete, die beim Tod in bestimmten Fällen das Doppelte oder Dreifache auszahlen. Eine typische Todesfallleistung wird beispielsweise ausgezahlt, wenn jemand an einer Krankheit stirbt, sodass die Familie vorab Zeit hatte, sich auf den Todesfall vorzubereiten. Viele Kapitallebensversicherungen beinhalten einen Zusatzbaustein für „Tod durch Unfall“. Wenn die versicherte Person also bei einem Unfall sofort getötet wird, zahlt die Police eine deutlich höhere Todesfallleistung, um die Familie für den sehr plötzlichen Verlust zu entschädigen.
Lebensversicherung als Geldanlage
Viele Menschen betrachten ihre Lebensversicherung als eine Art Anlage – und es gibt dafür einige sehr gute Gründe.
Investition in eine Risikolebensversicherung
Es gibt eine große Bandbreite an Kapitallebensversicherungen, aber ein häufiges Merkmal ist, dass sie Dividenden an die Versicherungsnehmer ausschütten können, wenn die Gesamtauszahlungen an alle Versicherten geringer sind als die eingenommenen Beiträge. Da diese Dividenden mit der Zeit tendenziell steigen (allein aufgrund der Inflation), Ihre Prämie jedoch nie steigt, können diese Dividenden später im Leben fast so hoch sein wie Ihre gesamten Prämien (was bedeutet, dass Sie fast nichts zahlen und Ihre Versicherung behalten).
Kapitallebensversicherungen haben außerdem einen Rückkaufswert, der für zwei Dinge verwendet werden kann:
- Sie können aus Ihrer Whole-Life-Versicherung ein Darlehen steuerfrei aufnehmen, bis zur Höhe des Rückkaufswerts des Darlehens (wenn dieses Darlehen vor Ihrem Tod nicht zurückgezahlt wird, wird es von der Todesfallleistung abgezogen).
- Wenn Sie Ihre Police kündigen, können Sie einen Prozentsatz dieses Rückkaufswerts als „Rückkaufswert“ zurückerhalten.
Der Rückkaufswert steigt außerdem ständig, je länger Sie Ihre Police besitzen. Daher ist es üblich, dass Inhaber einer Kapitallebensversicherung das zinsfreie Darlehen aus ihrem Rückkaufswert nutzen, um beim Kauf eines Hauses oder bei anderen größeren Anschaffungen zu helfen.
Investition in eine gemischte Lebensversicherung
Endowment-Lebensversicherungen werden häufig als Anlageinstrument genutzt, um für das Studium oder andere große Ausgaben zu sparen. Allerdings bietet die Endowment-Lebensversicherung im Allgemeinen ähnliche Renditen wie ein normales Sparkonto.
Endowment-Policen werden oft als Mittel verkauft, um Menschen mit hohem Ausgabeverhalten zu etwas Sparen zu zwingen – da sie ein Sparkonto und eine Risikolebensversicherung in einem Paket vereinen.
Investition in eine termingebundene Lebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist an sich kein besonders gutes Anlageinstrument, aber ein häufiger Ansatz von Finanzplanern lautet: „Risikolebensversicherung kaufen und die Differenz investieren“. Die Idee dahinter ist, dass Risikolebensversicherungen deutlich günstiger sind als die anderen Policen, mit dem einzigen Unterschied, dass am Ende kein „Rückkaufswert“ vorhanden ist.
Das bedeutet, dass Sie bei einem Vergleich der Kosten einer Endowment-Police mit einer Risikolebensversicherung, bei dem Sie die Beitragsdifferenz auf ein Tagesgeldkonto mit hoher Verzinsung, einen Fonds, einen ETF oder ein anderes Anlageinstrument legen, am Ende des Tages mit der Risikolebensversicherung wahrscheinlich mehr Geld haben als mit der Endowment-Police (im Vergleich zu Kapitallebensversicherungen gilt das sogar noch stärker). Der einzige Nachteil ist, dass Sie sich bewusst darum kümmern müssen, diese Differenz zu sparen, was für Menschen mit hohen Ausgaben ein Problem sein kann.
Für welche Art von Lebensversicherung Sie sich auch entscheiden, sie ist ein äußerst wichtiger Bestandteil der finanziellen Zukunft eines jeden Menschen.
