L’assurance-vie est une police d’assurance conçue pour verser une somme si la personne assurée décède. Elle a été créée pour s’assurer que, si le principal apporteur de revenus d’un foyer meurt, le versement prévu par la police puisse servir à continuer de soutenir sa famille. Au cours des 50 dernières années, les polices d’assurance-vie se sont considérablement développées, tant dans leur forme que dans leur fonction, et peuvent parfois ressembler davantage à des produits d’investissement qu’à de simples contrats d’assurance.
Souscrire une police d’assurance-vie
Avec la plupart des autres types d’assurance, la police est très simple : il y a une évaluation du risque, puis vous payez la compagnie d’assurance, qui vous indemnise si quelque chose tourne mal. Avec l’assurance-vie, il peut être difficile de connaître le niveau exact de risque au moment de la souscription, et vous ne serez probablement pas indemnisé directement si vous décédez ; la structure du contrat est donc un peu différente.
Coût et assurabilité
Toute personne qui souscrit une assurance-vie de sa propre initiative devra voir son « risque de décès » évalué par la compagnie d’assurance. Celle-ci examine généralement des facteurs comme les antécédents médicaux personnels et familiaux, la forme physique et l’état de santé de la personne, ainsi que le fait qu’elle fume ou non. Le tabagisme est le moyen le plus rapide de voir les primes augmenter. Si la compagnie d’assurance estime que vous pourriez mourir bientôt (par exemple, si vous souffrez déjà d’une maladie grave, ou si votre famille a des antécédents de maladie grave et que vous-même avez un mode de vie malsain), vous pouvez être purement et simplement refusé.
Les particuliers peuvent passer cette évaluation s’ils sont en mesure d’obtenir Assurance collectivegénéralement par l’intermédiaire de leur employeur. Avec l’assurance collective, tout le groupe paie la même prime – la compagnie d’assurance calcule une moyenne estimée pour l’ensemble du groupe.
Les parties au contrat
Toute police d’assurance-vie implique au moins deux parties, mais il peut y en avoir jusqu’à quatre.
- Titulaire du contrat. Il s’agit de la personne responsable du paiement des primes du contrat, et du propriétaire légal du contrat.
- Assureur. Il s’agit de la compagnie d’assurance, c’est-à-dire la personne à qui le Titulaire du contrat paie en échange d’une couverture d’assurance-vie.
- Assuré. Il s’agit de la vie qui est effectivement assurée : si cette personne décède, l’Assureur doit verser les prestations de décès.
- Bénéficiaire. Il s’agit de la personne qui reçoit les prestations de décès de l’Assureur si l’Assuré décède. Le Titulaire du contrat peut généralement changer le bénéficiaire à tout moment.
Dans de nombreux cas, le titulaire de la police, l’assuré et le bénéficiaire sont la même personne (par exemple, un père qui souscrit une assurance-vie versée à sa succession à son décès). Il est plus courant que le titulaire de la police et l’assuré soient la même personne, tandis que le bénéficiaire est quelqu’un d’autre (par exemple, une personne qui souscrit une police pour elle-même tout en désignant son conjoint comme bénéficiaire).
Le titulaire de la police et le bénéficiaire peuvent aussi être la même personne, l’assurance couvrant quelqu’un d’autre. C’est courant dans les grandes entreprises qui souscrivent des assurances-vie sur des employés à forte valeur ajoutée – si l’employé décède, l’entreprise reçoit une prestation décès pour compenser la perte de valeur liée à cet employé (ce qui est extrêmement courant avec les vedettes de cinéma).
Les quatre parties peuvent aussi être différentes. Par exemple, une personne peut souscrire une assurance-vie sur son conjoint, avec un enfant désigné comme bénéficiaire.
Vous avez peut-être repéré une possibilité de fraude – dans le passé, des personnes ont souscrit des polices en désignant comme assuré quelqu’un qu’elles connaissaient à peine et en se nommant elles-mêmes bénéficiaires, puis ont assassiné cette personne pour toucher la prestation décès. Pour lutter contre cela, toutes les polices d’assurance-vie exigent que le titulaire de la police prouve qu’il subirait une perte grave si l’assuré décédait.
Types d’assurance-vie
Il existe plusieurs grands types d’assurance-vie, chacun avec des avantages et des structures de coûts différents.
Assurance-vie temporaire
Il s’agit généralement du type d’assurance-vie le moins coûteux. Une police d’assurance-vie temporaire n’est valable que pour une période déterminée – généralement 5, 10 ou 20 ans – puis elle expire. Les polices d’assurance-vie temporaire sont le plus souvent utilisées par les chefs de famille pour s’assurer eux-mêmes en désignant leur famille comme bénéficiaire jusqu’à leur retraite. Si vous voyez une publicité pour une « assurance-vie à bas coût », il s’agit généralement d’une assurance-vie temporaire. Les primes d’une police d’assurance-vie temporaire sont assez faibles pour les jeunes, mais elles augmentent avec l’âge.
Il existe aussi un sous-type d’assurance-vie temporaire appelé Assurance-vie senior. Elle est spécialement destinée aux personnes âgées, avec une prestation décès très faible (moins de 50 000 $), et est conçue uniquement pour couvrir les frais funéraires.
Assurance-vie entière
Cette assurance est en quelque sorte l’inverse de l’assurance-vie temporaire – elle a une date d’expiration fixe, mais au lieu que la police arrive à échéance et que le souscripteur ne reçoive rien, le bénéficiaire reçoit une somme d’argent (soit en une seule fois, soit en plusieurs versements dans le temps). Ces polices sont souvent utilisées par les parents comme une sorte de compte d’« épargne pour les études supérieures » pour leurs enfants – l’assurance arrive à échéance la même année où les enfants terminent le lycée, et le capital constitué sert à couvrir les frais de scolarité à l’université.
Assurance vie entière
Ce détail est important – l’assurance-vie temporaire commence généralement par être moins chère, mais à mesure qu’une personne vieillit, une assurance vie entière finit généralement par coûter moins cher sur l’ensemble de sa vie. En effet, avec une police temporaire, vos primes sont calculées en fonction du risque que vous décédiez pendant la durée de validité de la police. Avec une police vie entière, vous continuez à cotiser au même « fonds de risque » pendant de nombreuses années. Si vous gardez une police vie entière suffisamment longtemps, la compagnie d’assurance ne court plus aucun risque sur votre contrat, puisque le total des primes versées sera proche du montant total de la prestation décès.
Les contrats d’assurance-vie entière comportent souvent des « avenants » supplémentaires, ou des formules de prestations, qui versent le double ou le triple dans le cas de certains types de décès. Par exemple, une prestation de décès classique est versée lorsqu’une personne meurt d’une maladie, ce qui signifie que la famille a eu un certain temps pour se préparer au décès à l’avance. De nombreux contrats d’assurance-vie entière incluent un avenant « Décès accidentel » ; ainsi, si l’assuré est tué instantanément dans un accident, le contrat verse une prestation de décès beaucoup plus élevée afin de compenser la famille pour cette perte extrêmement brutale.
L’assurance-vie comme investissement
Beaucoup de gens considèrent leurs contrats d’assurance-vie comme une forme d’investissement — et il existe de très bonnes raisons de le faire.
Investir dans une assurance vie entière
Il existe une grande variété de contrats d’assurance-vie entière, mais une caractéristique courante est qu’ils peuvent verser des dividendes aux titulaires de parts si le total des prestations versées à l’ensemble des assurés est inférieur aux primes encaissées. Comme ces dividendes ont tendance à augmenter avec le temps (simplement à cause de l’inflation), tandis que votre prime n’augmente jamais, plus tard dans la vie, ces dividendes peuvent représenter presque autant que votre prime totale (ce qui signifie que vous payez presque rien tout en conservant votre assurance).
Les contrats d’assurance-vie entière ont aussi une valeur de rachat, qui peut servir à deux choses :
- Vous pouvez contracter un prêt sur votre contrat d’assurance-vie entière, en franchise d’impôt, jusqu’à concurrence de la valeur de rachat du prêt (si ce prêt n’est pas remboursé avant votre décès, il est déduit de la prestation de décès).
- Si vous résiliez votre contrat, vous pouvez récupérer un pourcentage de cette valeur de rachat sous forme de « valeur de rachat au terme du contrat ».
La valeur de rachat augmente également en permanence plus vous conservez votre contrat, il est donc courant que les titulaires d’une assurance-vie entière utilisent le prêt non imposable adossé à cette valeur de rachat pour les aider à acheter une maison ou à effectuer d’autres gros achats.
Investir dans une assurance vie mixte
Il est courant d’utiliser l’assurance-vie mixte comme véhicule d’investissement pour épargner en vue des études supérieures ou d’autres grosses dépenses. Cependant, l’assurance-vie mixte offre généralement des taux de croissance similaires à ceux d’un compte d’épargne classique.
Les contrats mixtes sont souvent vendus comme un moyen de forcer les gros dépensiers à épargner un peu — puisqu’ils combinent en un seul produit un compte d’épargne et un contrat temporaire.
Investir dans une assurance vie temporaire
L’assurance-vie temporaire, en soi, n’est pas vraiment un véhicule d’investissement, mais une approche courante chez les conseillers financiers consiste à « acheter une assurance temporaire et investir la différence ». L’idée est que les contrats d’assurance-vie temporaire sont nettement moins chers que les autres contrats, la seule différence étant l’absence de « valeur de rachat » à la fin.
Cela signifie que si vous comparez le coût d’un contrat mixte avec celui d’un contrat temporaire, et que vous placez la différence de primes dans un compte d’épargne à haut rendement, un fonds commun de placement, un FNB ou un autre véhicule d’investissement, vous aurez probablement plus d’argent à la fin avec le contrat temporaire qu’avec le contrat mixte (et c’est encore plus vrai en comparaison avec les contrats d’assurance-vie entière). Le seul inconvénient est qu’il faut prendre l’habitude d’épargner cette différence, ce qui peut poser problème aux gros dépensiers.
Quel que soit le type d’assurance-vie que vous choisissez, c’est un élément extrêmement important de l’avenir financier de toute personne.