L’assurance vie est un contrat d’assurance conçu pour verser un capital en cas de décès de l’assuré. Elle a été créée pour garantir que, si le principal revenu d’un foyer venait à disparaître, le versement du contrat puisse servir à continuer de soutenir sa famille. Au cours des 50 dernières années, les contrats d’assurance vie se sont considérablement diversifiés, tant dans leur forme que dans leur fonction, et peuvent parfois ressembler davantage à des produits d’investissement qu’à de simples contrats d’assurance.
Souscrire une police d’assurance vie
Avec la plupart des autres types d’assurance, le contrat est très simple : on évalue le risque, puis vous payez la compagnie d’assurance, qui vous indemnise ensuite en cas de problème. Avec l’assurance vie, il peut être difficile de connaître exactement le niveau de risque au moment de la souscription, et vous ne serez probablement pas indemnisé directement en cas de décès ; la structure du contrat est donc un peu différente.
Coût et assurabilité
Toute personne qui souscrit une assurance vie à titre individuel devra voir son « risque de décès » évalué par la compagnie d’assurance. Celle-ci examine généralement des facteurs comme les antécédents médicaux personnels et familiaux, la forme physique et l’état de santé de la personne, ainsi que le fait qu’elle fume ou non. Le tabagisme est le moyen le plus rapide de voir les primes augmenter. Si la compagnie d’assurance pense que vous pourriez mourir bientôt (par exemple, si vous souffrez déjà d’une maladie grave, ou si vous avez des antécédents familiaux de maladie grave et que vous menez vous-même une vie malsaine), elle peut refuser totalement de vous assurer.
Les particuliers peuvent éviter cette évaluation s’ils peuvent obtenir Assurance collectiveune assurance collective, généralement par l’intermédiaire de leur employeur. Avec l’assurance collective, tout le monde dans le groupe paie la même prime : la compagnie d’assurance calcule une moyenne estimée pour l’ensemble du groupe.
Parties au contrat
Toute police d’assurance vie implique au moins deux parties, mais il peut y en avoir jusqu’à quatre.
- Titulaire du contrat. Il s’agit de la personne responsable du paiement des primes du contrat et du titulaire légal du contrat.
- Assureur. Il s’agit de la compagnie d’assurance — la personne à qui le titulaire du contrat paie en échange d’une couverture d’assurance-vie.
- Assuré. Il s’agit de la personne assurée — si cette personne décède, l’assureur doit verser le capital décès.
- Bénéficiaire. Il s’agit de la personne qui reçoit le capital décès de l’assureur si l’assuré décède. Le titulaire du contrat peut généralement changer le bénéficiaire à tout moment.
Dans de nombreux cas, le titulaire du contrat, l’assuré et le bénéficiaire sont tous la même personne (par exemple, un père qui souscrit une assurance vie dont le capital est versé à sa succession à son décès). Il est plus courant que le titulaire du contrat et l’assuré soient la même personne, tandis que le bénéficiaire est quelqu’un d’autre (par exemple, une personne qui souscrit une assurance pour elle-même tout en désignant son conjoint comme bénéficiaire).
Le titulaire du contrat et le bénéficiaire peuvent également être la même personne, l’assurance couvrant alors quelqu’un d’autre. C’est courant dans les grandes entreprises qui souscrivent des assurances vie sur des employés à forte valeur ajoutée : si l’employé décède, l’entreprise reçoit une prestation de décès pour compenser la perte de valeur liée à cet employé (ce qui est extrêmement courant avec les stars de cinéma).
Les quatre parties peuvent aussi être différentes. Par exemple, une personne peut souscrire une assurance vie sur son conjoint, en désignant leur enfant comme bénéficiaire.
Vous avez peut-être repéré une occasion de fraude : dans le passé, certaines personnes ont souscrit des contrats d’assurance en désignant comme assuré quelqu’un qu’elles connaissaient à peine, tout en se nommant bénéficiaires, puis ont assassiné cette personne pour toucher la prestation de décès. Pour lutter contre cela, tous les contrats d’assurance vie exigent que le titulaire du contrat prouve qu’il subirait une perte importante si l’assuré venait à décéder.
Types d’assurance vie
Il existe plusieurs grands types d’assurance vie, chacun avec des avantages et des structures de coûts différents.
Assurance-vie temporaire
Il s’agit généralement du type d’assurance vie le moins coûteux. Un contrat d’assurance vie temporaire est valable uniquement pendant une période déterminée, généralement 5, 10 ou 20 ans, puis il expire. Les contrats d’assurance vie temporaire sont le plus souvent utilisés par les chefs de famille pour s’assurer, avec leur famille désignée comme bénéficiaire, jusqu’à leur retraite. Si vous voyez une publicité pour une « assurance vie à bas coût », il s’agit généralement d’une assurance vie temporaire. Les primes d’un contrat d’assurance vie temporaire sont assez faibles pour les jeunes, mais elles augmentent avec l’âge.
Il existe aussi un sous-type d’assurance vie temporaire appelé Assurance-vie senior. Il est spécifiquement destiné aux personnes âgées, avec une prestation de décès très faible (moins de 50 000 $), et sert simplement à couvrir les frais funéraires.
Assurance-vie à capital différé
Cette assurance est en quelque sorte l’inverse de l’assurance-vie temporaire : elle comporte une date d’expiration fixe, mais au lieu que le contrat expire sans rien verser au titulaire, le bénéficiaire reçoit une somme en espèces (soit sous forme de capital unique, soit en plusieurs versements au fil du temps). Ces contrats sont souvent utilisés par les parents comme une sorte de compte d’« épargne-études » pour leurs enfants : l’assurance arrive à échéance la même année où les enfants obtiennent leur diplôme de fin d’études secondaires, et le capital servi est utilisé pour couvrir les frais de scolarité à l’université.
Assurance-vie entière
Ce détail est important : l’assurance-vie temporaire est généralement moins chère au départ, mais à mesure qu’une personne vieillit, une assurance-vie entière finit en général par coûter moins cher sur l’ensemble de sa vie. En effet, dans le cas d’une assurance temporaire, les primes sont calculées en fonction de la probabilité que vous décédiez pendant que le contrat est en vigueur. Avec une assurance-vie entière, vous continuez à cotiser au même « pool de risque » pendant de nombreuses années. Si vous gardez une assurance-vie entière assez longtemps, la compagnie d’assurance n’assume plus aucun risque sur votre contrat, puisque le total des primes versées sera proche de votre capital décès total.
Les contrats d’assurance-vie entière comportent souvent des « options » ou garanties supplémentaires, qui versent le double ou le triple dans le cas de certains types de décès. Par exemple, un capital décès classique est versé lorsqu’une personne meurt d’une maladie, ce qui laisse à la famille un certain temps pour se préparer au décès. De nombreux contrats d’assurance-vie entière incluent une garantie de « décès accidentel » : si l’assuré est tué sur le coup dans un accident, le contrat verse un capital décès beaucoup plus élevé afin de compenser pour cette perte brutale.
L’assurance vie comme investissement
Beaucoup de personnes considèrent leurs contrats d’assurance-vie comme un type de placement : il y a de très bonnes raisons de le faire.
Investir dans une assurance vie entière
Il existe une grande variété de contrats d’assurance-vie entière, mais l’une de leurs caractéristiques communes est qu’ils peuvent verser des dividendes aux souscripteurs si le montant total versé à l’ensemble des assurés est inférieur aux primes collectées. Comme ces dividendes ont tendance à augmenter au fil du temps, simplement en raison de l’inflation, alors que votre prime n’augmente jamais, plus tard dans la vie ces dividendes peuvent représenter presque autant que votre prime totale, ce qui signifie que vous payez presque rien tout en conservant votre assurance.
Les contrats d’assurance-vie entière ont également une valeur de rachat, qui peut servir à deux choses :
- Vous pouvez contracter un prêt sur votre contrat d’assurance vie entière, sans impôt, jusqu’à concurrence de la valeur de rachat du prêt (si ce prêt n’est pas remboursé avant votre décès, il est déduit du capital décès).
- Si vous résiliez votre contrat, vous pouvez récupérer un pourcentage de cette valeur de rachat sous forme de « valeur de rachat ».
La valeur de rachat augmente également en permanence à mesure que vous conservez votre contrat, il est donc courant que les détenteurs d’une assurance-vie entière utilisent le prêt exonéré d’impôt adossé à cette valeur de rachat pour les aider à acheter une maison ou à financer d’autres achats importants.
Investir dans une assurance-vie mixte
Il est courant d’utiliser l’assurance-vie mixte comme véhicule d’investissement pour épargner en vue des études supérieures ou d’autres grosses dépenses. Cependant, l’assurance-vie mixte offre généralement des taux de croissance similaires à ceux d’un compte d’épargne classique.
Les contrats mixtes sont souvent vendus comme un moyen de forcer les gros dépensiers à épargner un peu, puisqu’ils combinent un compte d’épargne et un contrat temporaire en un seul produit.
Investir dans une assurance vie temporaire
L’assurance-vie temporaire, en elle-même, n’est pas vraiment un véhicule d’investissement, mais une approche courante chez les conseillers financiers consiste à « acheter une assurance temporaire et investir la différence ». L’idée est que les contrats d’assurance-vie temporaire sont nettement moins chers que les autres contrats, la seule différence étant l’absence de « valeur de rachat » à la fin.
Cela signifie que si vous comparez le coût d’un contrat d’assurance-vie mixte à celui d’un contrat temporaire, et que vous placez la différence de primes dans un compte d’épargne à haut rendement, un fonds commun de placement, un FNB ou un autre véhicule de placement, vous aurez probablement plus d’argent à la fin avec le contrat temporaire qu’avec le contrat mixte (c’est encore plus vrai en comparaison avec les assurances-vie entières). Le seul inconvénient est qu’il faut se discipliner pour mettre cette différence de côté, ce qui peut poser problème aux gros dépensiers.
Quel que soit le type d’assurance-vie que vous choisissez, c’est un élément extrêmement important de l’avenir financier de toute personne.
