تأمين على الحياة

تأمين الحياة هو بوليصة تأمين مصممة لتدفع مبلغًا إذا توفي الشخص المؤمن عليه. وقد أُنشئت لضمان أنه إذا توفي المعيل الرئيسي للأسرة، يمكن استخدام مبلغ التعويض من البوليصة للمساعدة في مواصلة دعم أسرته. وعلى مدى السنوات الخمسين الماضية، اتسعت وثائق تأمين الحياة كثيرًا من حيث الشكل والوظيفة، وأحيانًا باتت تبدو أقرب إلى أدوات استثمارية منها إلى مجرد وثائق تأمين بسيطة.

الحصول على وثيقة تأمين على الحياة

مع معظم أنواع التأمين الأخرى، تكون الوثيقة واضحة جدًا — إذ يُجرى تقييم للمخاطر، ثم تدفع لشركة التأمين، التي تدفع لك بعد ذلك إذا حدث خطأ ما. أما في التأمين على الحياة، فقد يكون من الصعب معرفة المستوى الدقيق للمخاطر عند إصدار الوثيقة، ومن المحتمل ألا يُدفع لك مباشرةً إذا توفيت، لذا تكون بنية العقد مختلفة قليلًا.

التكلفة وقابلية التأمين

أي شخص يشتري تأمينًا على الحياة بشكل فردي سيحتاج إلى أن تُقيّم شركة التأمين «خطر الوفاة» لديه. وعادةً ما ينظرون إلى عوامل مثل التاريخ الطبي الشخصي والعائلي، ومدى اللياقة والصحة التي يتمتع بها الشخص، وما إذا كان مدخنًا أم لا. ويُعد التدخين أسرع طريقة لارتفاع الأقساط. وإذا رأت شركة التأمين أنك قد تموت قريبًا (على سبيل المثال، إذا كنت مصابًا بالفعل بمرض خطير، أو إذا كان لديك تاريخ عائلي لمرض خطير وأنت نفسك تتبع نمط حياة غير صحي)، فقد يُرفض طلبك بالكامل.

يمكن للأفراد تجاوز هذا التقييم إذا تمكنوا من الحصول على التأمين الجماعي، وعادةً يكون ذلك عبر جهة عملهم. ومع التأمين الجماعي، يدفع الجميع في المجموعة القسط نفسه — إذ تضع شركة التأمين متوسطًا تقديريًا للمجموعة بأكملها.

أطراف العقد

هناك على الأقل طرفان معنيان بأي وثيقة تأمين على الحياة، لكن قد يصل العدد إلى أربعة.

• مالك الوثيقة. هذا هو الشخص المسؤول عن دفع الأقساط على الوثيقة، وهو المالك القانوني للوثيقة.
• شركة التأمين. هذه هي شركة التأمين – الجهة التي يدفع لها مالك الوثيقة مقابل التغطية التأمينية على الحياة.
• المؤمَّن عليه. هذا هو الشخص الذي تتمّ تغطيته فعليًا بالتأمين – فإذا توفي هذا الشخص، يتعين على شركة التأمين صرف منافع الوفاة.
• المستفيد. هذا هو الشخص الذي يتلقى منافع الوفاة من شركة التأمين إذا توفي المؤمَّن عليه. ويمكن لمالك الوثيقة عادةً تغيير المستفيد في أي وقت.

في كثير من الحالات، يكون مالك الوثيقة والمُؤمَّن عليه والمستفيد الشخص نفسه جميعًا (على سبيل المثال، أب يشتري وثيقة تأمين على الحياة تُصرف لصالح تركته عند وفاته). والأكثر شيوعًا أن يكون مالك الوثيقة والمُؤمَّن عليه الشخص نفسه، بينما يكون المستفيد شخصًا آخر (مثل شخص يشتري وثيقة لنفسه ويُدرج زوجته أو زوجها كمستفيد).

يمكن أيضًا أن يكون مالك الوثيقة والمستفيد الشخص نفسه بينما يكون التأمين على شخص آخر. وهذا شائع في الشركات الكبرى التي تشتري وثائق تأمين على الحياة لموظفين ذوي قيمة عالية — فإذا توفي الموظف، تحصل الشركة على منفعة وفاة للمساعدة في تعويض الخسارة في القيمة الناتجة عن فقدانه (وهذا شائع جدًا مع نجوم السينما).

كما يمكن أن تكون الأطراف الأربعة مختلفة جميعًا. فعلى سبيل المثال، قد يشتري شخص وثيقة تأمين على الحياة لزوجته أو زوجها، مع إدراج الأطفال كمستفيدين.

ربما لاحظتَ فرصةً للاحتيال — فقد حدثت في الماضي حالات اشترى فيها أشخاص وثائق تأمين يدرجون فيها شخصًا بالكاد يعرفونه كمُؤمَّن عليه، ويضعون أنفسهم كمستفيدين، ثم يقتلون ذلك الشخص لتحصيل منفعة الوفاة. ولمواجهة ذلك، تشترط جميع وثائق التأمين على الحياة أن يثبت مالك الوثيقة أنه سيتكبد خسارة جسيمة إذا توفي المُؤمَّن عليه.

أنواع التأمين على الحياة

هناك عدة أنواع عامة من التأمين على الحياة، ولكل منها مزايا مختلفة وهياكل تكلفة مختلفة.

التأمين المؤقت على الحياة

يُعد هذا عادةً أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة. فوثيقة التأمين على الحياة لأجل محدد تكون سارية فقط لمدة معينة — عادةً 5 أو 10 أو 20 سنة — ثم تنتهي صلاحيتها. وغالبًا ما يستخدم أرباب الأسر وثائق التأمين على الحياة لأجل محدد لتأمين أنفسهم مع إدراج الأسرة كمستفيد حتى يتقاعدوا. وإذا رأيت إعلانًا عن «تأمين على الحياة منخفض التكلفة»، فهو عادةً تأمين على الحياة لأجل محدد. وتكون أقساط هذه الوثيقة منخفضة نسبيًا للشباب، لكنها ترتفع مع التقدم في العمر.

هناك أيضًا نوع فرعي من التأمين على الحياة لأجل محدد يُسمّى تأمين على الحياة لكبار السن، وهو مخصص تحديدًا لكبار السن، ويكون منفعة الوفاة فيه منخفضة جدًا (أقل من 50,000 دولار)، وهو مصمم فقط لتغطية تكاليف الجنازة.

تأمين الحياة الوقفي

هذا التأمين يشبه إلى حدّ ما عكس تأمين الحياة لأجل محدد؛ إذ له تاريخ انتهاء ثابت، لكن بدلًا من أن تنتهي الوثيقة ويحصل حاملها على لا شيء، يُدفع للمستفيد مبلغ نقدي (إما دفعة واحدة أو على دفعات متعددة مع مرور الوقت). وغالبًا ما يستخدمه الآباء كنوع من حساب «ادخار للجامعة» لأطفالهم؛ إذ تنضج وثيقة التأمين في السنة نفسها التي يتخرج فيها الأبناء من الثانوية العامة، ويُستخدم مبلغ التأمين لتغطية الرسوم الجامعية.

التأمين الشامل على الحياة

هذه التفاصيل مهمة؛ فالتأمين على الحياة لأجل محدد يبدأ عادةً أرخص، لكن مع تقدّم الشخص في العمر، تكون وثيقة التأمين الكامل على الحياة أرخص غالبًا على مدى حياته كلها. والسبب أن أقساط تأمين الحياة لأجل محدد تُحتسب بناءً على احتمال وفاتك أثناء سريان الوثيقة. أما في وثيقة التأمين الكامل على الحياة، فأنت تواصل السداد في «مجمع المخاطر» نفسه لسنوات عديدة. وإذا احتفظت بوثيقة تأمين كامل على الحياة مدةً كافية، فلن تكون لدى شركة التأمين أي مخاطر على الإطلاق من حسابك، لأن إجمالي الأقساط التي دفعتها سيقترب من إجمالي منفعة الوفاة.

غالبًا ما تتضمن وثائق التأمين الكامل على الحياة «إضافات» أو حِزم مزايا أخرى، تدفع ضعف المبلغ أو ثلاثة أضعافه في حال أنواع معينة من الوفاة. فعلى سبيل المثال، تُدفع منفعة الوفاة المعتادة بعد وفاة شخص بسبب مرض، ما يعني أن الأسرة يكون لديها بعض الوقت للاستعداد للوفاة مسبقًا. وتضم كثير من وثائق التأمين الكامل على الحياة إضافة «الوفاة العرضية»، بحيث إذا قُتل المؤمن عليه فورًا في حادث، تدفع الوثيقة منفعة وفاة أعلى بكثير لتعويض الأسرة عن هذه الخسارة المفاجئة جدًا.

التأمين على الحياة كاستثمار

يتعامل كثير من الناس مع وثائق التأمين على الحياة بوصفها نوعًا من الاستثمار، وهناك أسباب جيدة جدًا لذلك.

الاستثمار في التأمين الشامل على الحياة

توجد مجموعة واسعة من وثائق التأمين الكامل على الحياة، لكن من السمات الشائعة أنها قد توفّر أرباحًا للمساهمين إذا كان إجمالي المبالغ المدفوعة لكل المؤمن عليهم أقل مما جُمِع من الأقساط. وبما أن هذه الأرباح تميل إلى الزيادة مع الوقت (بسبب التضخم ببساطة)، بينما لا يرتفع قسطك أبدًا، فقد تصبح هذه الأرباح في مراحل لاحقة من الحياة قريبة جدًا من إجمالي قسطك (أي أنك تدفع شبه لا شيء وتحافظ على تأمينك).

كما أن وثائق التأمين الكامل على الحياة لديها أيضًا قيمة نقدية، ويمكن استخدامها في أمرين:

1. يمكنك الحصول على قرض من وثيقة التأمين على الحياة الكاملة الخاصة بك دون دفع ضرائب، وذلك حتى قيمة النقد المتراكمة للقرض (إذا لم يُسدَّد هذا القرض قبل وفاتك، فسيُخصم من منفعة الوفاة).
2. إذا ألغيت وثيقتك، يمكنك استرداد نسبة مئوية من هذه القيمة النقدية على شكل «قيمة الاسترداد».

تزداد القيمة النقدية أيضًا باستمرار كلما طالت مدة احتفاظك بالوثيقة، لذا فمن الشائع أن يستخدم حاملو وثائق التأمين الكامل على الحياة القرض المعفى من الضرائب من قيمتها النقدية للمساعدة في شراء منزل أو في سداد نفقات كبيرة أخرى.

الاستثمار في تأمين الحياة الوقفي

ومن الشائع استخدام تأمين الحياة الوقفي كأداة استثمارية للادخار من أجل الجامعة أو نفقات كبيرة أخرى. ومع ذلك، فإن تأمين الحياة الوقفي يوفّر عمومًا معدلات نمو مشابهة لحساب ادخار عادي.

غالبًا ما تُباع وثائق التأمين الوقفي بوصفها وسيلة لمن يفرطون في الإنفاق لفرض بعض الادخار على أنفسهم، لأنها تجمع بين حساب ادخار ووثيقة تأمين لأجل محدد في حزمة واحدة.

الاستثمار في التأمين المؤقت على الحياة

تأمين الحياة لأجل محدد في حد ذاته ليس أداة استثمارية كبيرة، لكن من الأساليب الشائعة لدى المخططين الماليين «اشترِ التأمين لأجل محدد واستثمر الفرق». والفكرة هي أن وثائق التأمين على الحياة لأجل محدد أرخص بكثير من الوثائق الأخرى، مع الاختلاف الوحيد وهو عدم وجود «قيمة نقدية» في النهاية.

وهذا يعني أنه إذا قارنتَ تكلفة وثيقة تأمين وقفي بتكلفة وثيقة لأجل محدد، ثم وضعتَ الفرق في الأقساط داخل حساب ادخار عالي العائد، أو صندوق استثماري مشترك، أو صندوق متداول في البورصة، أو أي أداة استثمارية أخرى، فمن المحتمل أن يكون لديك مال نقدي أكثر في النهاية مع الوثيقة لأجل محدد مقارنةً بالوثيقة الوقفية (ويكون هذا أوضح أكثر عند المقارنة مع وثائق التأمين الكامل على الحياة). العيب الوحيد هو أنك تحتاج إلى الالتزام بادخار ذلك الفرق، وهو ما قد يكون مشكلة لمن ينفقون كثيرًا.

أيًّا كان نوع تأمين الحياة الذي تختاره، فهو جزء بالغ الأهمية من المستقبل المالي لأي شخص.

اختبار سريع