تأمين الحياة

التأمين على الحياة هو بوليصة تأمين صُممت لدفع مبلغ مالي إذا تُوفي الشخص المؤمن عليه. وقد أُنشئت لضمان أنه إذا توفي المعيل الرئيسي للأسرة، يمكن استخدام المبلغ المدفوع من البوليصة للمساعدة في مواصلة دعم أسرته. وعلى مدى السنوات الخمسين الماضية، توسعت وثائق التأمين على الحياة كثيرًا من حيث الشكل والوظيفة، وأحيانًا تبدو أقرب إلى أدوات استثمارية منها إلى بوليصات تأمين بسيطة.

الحصول على بوليصة تأمين على الحياة

مع معظم أنواع التأمين الأخرى، تكون البوليصة مباشرة جدًا: يتم تقييم الخطر، ثم تدفع لشركة التأمين، التي تدفع لك بعد ذلك إذا حدثت مشكلة. أما مع التأمين على الحياة، فقد يصعب معرفة المستوى الدقيق للخطر عند إصدار البوليصة، ومن المحتمل أنك لن تُدفع لك مباشرةً إذا توفيت، لذا فإن هيكل العقد يختلف قليلًا.

التكلفة وقابلية التأمين

أي شخص يشتري التأمين على الحياة بنفسه سيحتاج إلى أن تُقيِّم شركة التأمين «خطر الوفاة» لديه. وعادةً ما ينظرون إلى عوامل مثل التاريخ الطبي الشخصي والعائلي، ومدى لياقة الشخص وصحته، وما إذا كان الشخص مدخنًا أم لا. والتدخين هو أسرع طريقة لارتفاع الأقساط. وإذا اعتقدت شركة التأمين أنك قد تموت قريبًا (مثلًا إذا كنت مصابًا بالفعل بمرض خطير، أو إذا كان لديك تاريخ عائلي لمرض خطير وأسلوب حياتك غير صحي)، فقد يتم رفضك بالكامل.

يمكن للأفراد تجاوز هذا التقييم إذا تمكنوا من الحصول على التأمين الجماعي، عادةً من خلال جهة عملهم. ومع التأمين الجماعي، يدفع الجميع في المجموعة القسط نفسه، وتقوم شركة التأمين باحتساب متوسط تقديري للمجموعة بأكملها.

أطراف العقد

هناك طرفان على الأقل معنيان بأي بوليصة تأمين على الحياة، لكن قد يصل العدد إلى أربعة.

• مالك البوليصة. هذا هو الشخص المسؤول عن دفع الأقساط على البوليصة، وهو المالك القانوني للبوليصة.
• شركة التأمين. هذه هي شركة التأمين – الجهة التي يدفع لها مالك البوليصة مقابل التغطية التأمينية على الحياة.
• المؤمَّن عليه. هذا هو الشخص الذي تتم تغطيته فعليًا بالتأمين – إذا توفي هذا الشخص، يتعين على شركة التأمين دفع منافع الوفاة.
• المستفيد. هذا هو الشخص الذي يتلقى منافع الوفاة من شركة التأمين إذا توفي المؤمَّن عليه. يمكن لمالك الوثيقة عادةً تغيير المستفيد في أي وقت.

في كثير من الحالات، يكون مالك البوليصة، والمؤمن عليه، والمستفيد، جميعهم الشخص نفسه (على سبيل المثال، أب يشتري بوليصة تأمين على الحياة تُصرف لعِقْته عند الوفاة). ومن الأكثر شيوعًا أن يكون مالك البوليصة والمؤمن عليه الشخص نفسه، بينما يكون المستفيد شخصًا آخر (مثل شخص يشتري بوليصة لنفسه، ويُدرج زوجته أو زوجها كمستفيد).

يمكن أيضًا أن يكون مالك البوليصة والمستفيد الشخص نفسه مع تأمين يغطي شخصًا آخر. وهذا شائع في الشركات الكبيرة التي تشتري وثائق تأمين على الحياة لموظفين ذوي قيمة عالية؛ فإذا توفي الموظف، تحصل الشركة على منفعة الوفاة للمساعدة في تعويض الخسارة في القيمة الناتجة عن فقدانه (وهذا شائع جدًا مع نجوم السينما).

كما يمكن أن يكون الأشخاص الأربعة مختلفين جميعًا. فعلى سبيل المثال، قد يشتري شخص بوليصة تأمين على الحياة لزوجته أو زوجها، مع إدراج طفلهم كمستفيد.

ربما لاحظت فرصةً للاحتيال؛ فقد وُجدت في الماضي حالات اشترى فيها أشخاص وثائق تأمين وذكروا شخصًا بالكاد يعرفونه كمؤمن عليه، وأنفسهم كمستفيدين، ثم قتلوا ذلك الشخص للحصول على منفعة الوفاة. ولمكافحة ذلك، تتطلب جميع وثائق التأمين على الحياة أن يثبت مالك البوليصة أنه سيتكبد خسارة كبيرة إذا توفي المؤمن عليه.

أنواع التأمين على الحياة

هناك عدة أنواع عامة من التأمين على الحياة، ولكل منها مزايا مختلفة وهياكل تكلفة مختلفة.

تأمين الحياة لأجل محدد

يُعد هذا النوع عادةً الأقل تكلفة من التأمين على الحياة. وتكون بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة صالحة فقط لمدة محددة، عادةً 5 أو 10 أو 20 عامًا، ثم تنتهي صلاحية البوليصة. وتُستخدم وثائق التأمين على الحياة المؤقتة غالبًا من قبل أرباب الأسر لتأمين أنفسهم مع إدراج الأسرة كمستفيد حتى يتقاعدوا. وإذا رأيت إعلانًا عن «تأمين حياة منخفض التكلفة»، فغالبًا ما يكون المقصود هو التأمين على الحياة المؤقت. وتكون أقساط بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة منخفضة نسبيًا للشباب، لكنها ترتفع مع التقدم في العمر.

هناك أيضًا نوع فرعي من التأمين على الحياة المؤقت يسمى تأمين الحياة لكبار السن. وهذا مخصص تحديدًا لكبار السن، مع منفعة وفاة منخفضة جدًا (أقل من 50,000 دولار)، وقد صُمم فقط لتغطية تكاليف الجنازة.

تأمين الحياة الوقفّي

هذا التأمين يشبه إلى حد ما النسخة المعاكسة من تأمين الحياة لأجل محدد؛ إذ له تاريخ انتهاء محدد، لكن بدلًا من أن تنتهي الوثيقة ولا يحصل حاملها على شيء، يُدفع للمستفيد مبلغ نقدي (إما دفعة واحدة أو على دفعات متعددة مع مرور الوقت). وغالبًا ما يستخدمه الآباء بوصفه نوعًا من حساب «مدخرات جامعية» لأبنائهم؛ إذ تنضج وثيقة التأمين في العام نفسه الذي يتخرج فيه الأبناء من المدرسة الثانوية، ويُستخدم مبلغ الاستحقاق لتغطية الرسوم الجامعية.

تأمين الحياة الكامل

هذه التفاصيل مهمة؛ فـتأمين الحياة لأجل محدد يكون عادةً أرخص في البداية، لكن مع تقدّم الشخص في العمر، غالبًا ما ينتهي الأمر بأن تكون وثيقة التأمين على الحياة الكاملة أرخص على مدار الحياة كلها. ويرجع ذلك إلى أن أقساط تأمين الحياة لأجل محدد تُحتسب بناءً على احتمال وفاتك أثناء سريان الوثيقة. أما في تأمين الحياة الكاملة، فتبقى تدفع في «مجمع المخاطر» نفسه لسنوات عديدة. وإذا احتفظت بوثيقة حياة كاملة مدةً كافية، فلن تكون لدى شركة التأمين أي مخاطر تقريبًا من حسابك، لأن إجمالي الأقساط التي دفعتها سيقترب من إجمالي منفعة الوفاة.

وغالبًا ما تتضمن وثائق تأمين الحياة الكاملة «إضافات» أو حزم مزايا إضافية، تدفع ضعف المبلغ أو ثلاثة أضعافه في حالات معينة من الوفاة. فعلى سبيل المثال، تُدفع منفعة الوفاة المعتادة بعد وفاة شخص بسبب مرض، ما يعني أن الأسرة يكون لديها بعض الوقت للاستعداد للوفاة مسبقًا. وتتضمن كثير من وثائق التأمين على الحياة الكاملة إضافة «الوفاة العرضية»، بحيث إذا قُتل المؤمن عليه فورًا في حادث، تدفع الوثيقة منفعة وفاة أعلى بكثير لتعويض الأسرة عن الفقد المفاجئ جدًا.

التأمين على الحياة كاستثمار

يعامل كثير من الناس وثائق التأمين على الحياة بوصفها نوعًا من الاستثمار، وهناك بعض الأسباب الجيدة جدًا لذلك.

الاستثمار في تأمين الحياة الكامل

توجد مجموعة واسعة من وثائق التأمين على الحياة الكاملة، لكن من السمات الشائعة فيها أنها قد توزع أرباحًا على حملة الوثائق إذا كان إجمالي ما دُفع للجميع أقل مما جُمِع من الأقساط. وبما أن هذه الأرباح تميل إلى الزيادة مع مرور الوقت (بفعل التضخم ببساطة)، بينما لا يرتفع قسطك أبدًا، فقد تصبح هذه الأرباح في وقت لاحق من الحياة مساوية تقريبًا لإجمالي قسطك (أي أنك تدفع شبه لا شيء وتحافظ على تأمينك).

وتتميز وثائق التأمين على الحياة الكاملة أيضًا بقيمة نقدية، ويمكن استخدامها في أمرين:

1. يمكنك الحصول على قرض من وثيقة التأمين على الحياة الكاملة الخاصة بك دون ضرائب، وذلك حتى قيمة النقد المتراكمة في القرض (إذا لم يُسدد هذا القرض قبل وفاتك، فسيُخصم من منفعة الوفاة).
2. إذا ألغيت وثيقتك، يمكنك استرداد نسبة مئوية من هذه القيمة النقدية على أنها «قيمة الاسترداد».

كما تزداد القيمة النقدية باستمرار كلما طالت مدة احتفاظك بالوثيقة، ولذلك من الشائع أن يستخدم حاملو وثائق الحياة الكاملة القرض المعفى من الضرائب المستند إلى هذه القيمة النقدية للمساعدة في شراء منزل أو إجراء مشتريات كبيرة أخرى.

الاستثمار في تأمين الحياة الوقفّي

من الشائع استخدام تأمين الحياة بالاستحقاق كأداة استثمارية للادخار من أجل الجامعة أو غيرها من النفقات الكبيرة. ومع ذلك، فإن تأمين الاستحقاق يقدم عمومًا معدلات نمو مشابهة لحساب ادخار عادي.

غالبًا ما تُباع وثائق الاستحقاق بوصفها وسيلةً لفرض بعض الادخار على من يفرطون في الإنفاق، لأنها تجمع بين حساب ادخار ووثيقة تأمين لأجل محدد في حزمة واحدة.

الاستثمار في تأمين الحياة لأجل محدد

إن تأمين الحياة لأجل محدد بحد ذاته ليس أداة استثمارية كبيرة، لكن من الأساليب الشائعة لدى المخططين الماليين: «اشترِ تأمينًا مؤقتًا واستثمر الفرق». والفكرة هي أن وثائق تأمين الحياة لأجل محدد أرخص بكثير من الوثائق الأخرى، مع الفارق الوحيد وهو عدم وجود «قيمة نقدية» في النهاية.

وهذا يعني أنه إذا قارنت تكلفة وثيقة استحقاق بوثيقة لأجل محدد، ثم وضعت الفرق في الأقساط في حساب ادخار عالي العائد أو صندوق استثماري مشترك أو صندوق مؤشرات متداولة أو أي أداة استثمارية أخرى، فستكون لديك على الأرجح سيولة نقدية أكبر في النهاية مع وثيقة التأمين لأجل محدد مقارنة بوثيقة الاستحقاق (وهذا يكون أوضح أكثر عند المقارنة بوثائق الحياة الكاملة). والعيب الوحيد هو أنك تحتاج إلى الالتزام بادخار ذلك الفرق، وقد يكون ذلك مشكلة لمن ينفقون كثيرًا.

مهما كان نوع تأمين الحياة الذي تختاره، فإنه جزء بالغ الأهمية من المستقبل المالي لأي شخص.

اختبار قصير