¿Qué es el crédito?

El “crédito” es la capacidad de usar dinero prestado. Esto puede presentarse de muchas formas distintas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Hay una amplia variedad de maneras de usar el crédito, lo que significa que a menudo es un reto para los principiantes aprender todos los detalles y matices del uso del crédito.

Términos básicos del crédito

Antes de entrar en cómo funciona cada parte en conjunto, conviene conocer algunos de los términos básicos que aparecen con frecuencia cuando se habla de crédito.

Principio

Esta es la cantidad de dinero que tienes que devolver. Incluye el importe que pediste prestado originalmente, más cualquier interés adicional.

Tasa de interés

Esto es lo que te cobran por el derecho a usar dinero prestado. Es una tasa de interés anual.

Límite de crédito

Tu límite de crédito es la cantidad total que se te अनुमति pedir prestada.

Período de gracia

Este es el tiempo que transcurre entre el momento en que pides dinero prestado y cuando comienza a cobrarse el interés sobre el principal.

Pago mínimo

Esta es la cantidad mínima que puedes pagar cada mes antes de que la entidad emisora de tu tarjeta de crédito considere que has incumplido tu deuda. Es un porcentaje del saldo total de tu principal.

¿Cómo funciona el crédito?

El crédito funciona sobre la base de la confianza. Tú, como prestatario, le pides a un prestamista una «línea de crédito», o la posibilidad de pedir dinero prestado para usarlo en tus propias necesidades, y prometes devolverlo. El prestamista aceptará, con ciertos términos y condiciones. Estos términos generalmente se basan en lo que pretendes comprar, en la probabilidad de que hagas todos los pagos a tiempo, en la confianza que hayas demostrado en el pasado con dinero prestado, en tus ingresos, en las condiciones generales del mercado y en algunos otros factores.

Al final del día, cuanto más fiable hayas demostrado ser ante los acreedores, mejores condiciones podrás obtener al pedir dinero prestado, porque lo consideran un riesgo menor. Si los acreedores no ven ninguna razón para pensar que eres confiable (o si en el pasado has demostrado no serlo), obtendrás peores condiciones.

¿Cuáles son mis condiciones de crédito?

Tu condiciones de crédito se refiere a cuánto puedes pedir prestado y a lo caro que es hacerlo. Tener «buenas condiciones» generalmente significa límites de crédito más altos (lo que quiere decir que se te permite pedir más dinero prestado a la vez), tasas de interés más bajas (lo que abarata el préstamo) y otras ventajas como reembolsos en efectivo y millas de vuelo. Para los principiantes, centrarse en tasas de interés más bajas debería ser tu principal preocupación al comparar tarjetas de crédito o préstamos para automóvil.

¿Cómo puedo mejorar mis condiciones?

Dado que tus condiciones de crédito se determinan por la confianza, la mejor manera de mejorarlas es usar el crédito y devolverlo de forma fiable. Esto demuestra a los acreedores que eres capaz de gestionar pagos regulares y que muy probablemente podrás devolver el dinero que pediste prestado.

Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que presta dinero es una inversióninversión. Su rendimiento sobre la inversión sería la tasa de interés que se te cobra por pedir dinero prestado, mientras que su riesgo es la probabilidad de que no puedas pagar a tiempo, o de que no pagues en absoluto. Si has demostrado que puedes hacer tus pagos de forma fiable, creen que eres una inversión más segura, y por eso obtienes mejores condiciones. Si no tienen mucho historial crediticioo, peor aún, un historial crediticio con muchos pagos atrasados o omitidos, te consideran más arriesgado, así que cobran más por usar el servicio.

Los acreedores utilizan los informes de crédito para compartir información entre ellos sobre quién paga sus facturas y quién no, así que no podrás salir de un mal historial crediticio cambiándote a otro prestamista.

El crédito en la práctica – una tarjeta de crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito para comprar algo, por ejemplo un televisor de 300 dólares, abres un nuevo saldo principal por 300 dólares, que pides prestados a la compañía de la tarjeta de crédito. Solo puedes pedir prestado hasta tu Límite de crédito, asumiremos que tu límite de crédito es de 300 dólares en este ejemplo, así que el televisor lo agotó por completo.

La compañía de la tarjeta de crédito luego te da un Período de graciao período de tiempo entre el momento en que haces la compra por primera vez y cuando comienzan a cobrarte intereses. El período de gracia suele ser de 3 a 4 semanas, pero esto puede variar mucho según la compañía de tu tarjeta de crédito [rich]¡El período de gracia es otro término importante que debes conocer al comparar compañías de tarjetas de crédito![/rich]

Después de que termine el período de gracia, la compañía de la tarjeta de crédito comenzará a cobrarte un Tasa de interés. La tasa de interés es un porcentaje del saldo principal que se añade como cargo: este es el principal costo de pedir dinero prestado. El cargo por intereses se añade a tu saldo principal.

Tendrás que hacer al menos tu Pago mínimo cada mes para mantener una buena situación con la compañía de la tarjeta de crédito. El pago mínimo es un porcentaje del saldo principal, pero ten cuidado: si tus pagos mínimos son inferiores al importe que se añade por intereses y comisiones, nunca terminarás de pagar tu deuda. Muchas personas jóvenes se han quedado pagando deudas relativamente pequeñas de tarjetas de crédito durante muchos años por hacer solo los pagos mínimos, lo que significa que acabaron pagando muchísimo más en intereses de lo que pidieron prestado originalmente. Siempre puedes pagar más que el pago mínimo.

A medida que haces pagos para reducir tu saldo principal, puedes usar la diferencia entre tu saldo principal y tu límite de crédito para seguir haciendo compras adicionales con tu tarjeta de crédito.

Una vez que tu saldo principal sea cero, no se te cobrará más interés y volverás a empezar desde el principio. Para ver cómo funciona esto, consulta nuestra Calculadora de pagos de tarjeta de crédito.

El crédito en la práctica – una hipoteca

Si necesitas comprar una casa o una propiedad, tendrás una hipoteca. La mayor diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que, con una hipoteca, estás pidiendo prestado el dinero para un fin muy específico, normalmente para comprar una casa. La casa que compras entonces se convierte en garantía garantía del préstamo, lo que significa que, si no pagas, el acreedor puede quedarse con tu casa.

Este riesgo de perder tu casa funciona en ambos sentidos: también significa que tu acreedor asume mucho menos riesgo al prestarte el dinero, ya que puede recuperar algo si no puedes devolverlo. Esto significa que, con una hipoteca, tendrás límites de crédito mucho más altos y mejores tasas de interés que con una tarjeta de crédito, incluso con la misma puntuación e historial crediticio.

Por lo demás, la mayoría de los mecanismos son iguales que en una tarjeta de crédito: los pagos mínimos, los intereses y el saldo principal funcionan igual.

A diferencia de las tarjetas de crédito, con las hipotecas se usan dos tipos de tasas de interés: variable y fija.

Hipotecas a tipo fijo

Una hipoteca a tasa fija es exactamente lo que parece: la tasa de interés de la hipoteca se mantiene fija durante toda su duración. Esto significa que tus tasas y pagos serán previsibles durante toda la vida de la hipoteca. A cambio, las hipotecas a tasa fija pueden ser, por término medio, ligeramente más altas que las variables.

Hipotecas a tipo variable

Con una hipoteca a tasa variable, tu tasa de interés puede subir o bajar a lo largo del plazo de la hipoteca según las tasas generales del mercado. A los prestamistas les gustan estas hipotecas: les permite aumentar o reducir lo que cobran en función de las tasas vigentes del mercado.

Para los prestamistas, pierdes algo de previsibilidad en tus pagos. Sin embargo, como compensación, los bancos suelen ofrecer tasas variables medias más bajas que las fijas, aunque esto no siempre es así.

¿Qué más influye en mi crédito?

Hay muchos otros factores, además de tu historial crediticio, que influirán en tu crédito y en tus pagos. El más importante de ellos pueden ser las «comisiones adicionales», es decir, el dinero que las compañías de tarjetas de crédito cobran por usar ciertos servicios. Pueden ser complicadas y acumularse rápidamente.

[rich]La comisión adicional más común es recibir un extracto en papel por correo en lugar de por correo electrónico. También podrían cobrarte una «comisión por servicio» aunque no uses tu tarjeta.[/rich] Las comisiones varían mucho, tanto en tipo como en importe, entre las distintas compañías de tarjetas de crédito, así que sin duda deberían estar en tu lista de cosas que comprobar cuando compares opciones.

Otros factores son más comunes, como tus ingresos y el mercado en general. Si ganas más dinero, probablemente tendrás límites de crédito más altos y tasas de interés más bajas, ya que los acreedores ven que tienes una mayor capacidad de pago. Si las tasas de interés del mercado en general son bajas o altas, esto también desempeñará un papel importante en las tasas que obtengas.

Otro coste oculto podría ser la forma en que se calcula tu tasa de interés. Algunos acreedores hacen un cálculo al mes, mientras que otros cobran por día. Estas diferencias pueden tener un gran impacto en cómo funcionan tus pagos: si los cálculos son mensuales, te beneficia hacer un gran pago una vez al mes, justo antes del cálculo. Si es diario, te beneficia más hacer muchos pagos pequeños a lo largo del mes.

Cómo construir crédito desde cero

Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo empezar a construir crédito desde cero.

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