¿Qué es el crédito?

El «crédito» es cuando tienes la posibilidad de usar dinero prestado. Esto puede presentarse de muchas formas distintas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Hay una amplia variedad de maneras de usar el crédito, lo que significa que a menudo resulta un reto para los principiantes aprender todos los entresijos del uso del crédito.

Términos básicos del crédito

Antes de profundizar en cómo funciona cada parte en conjunto, debes conocer algunos de los términos básicos que aparecen con frecuencia cuando se habla de crédito.

Principio

Esta es la cantidad de dinero que necesitas reembolsar. Incluye el importe que pediste prestado originalmente, más los intereses adicionales.

Tasa de interés

Es lo que te cobran por el derecho a usar dinero prestado. Se trata de una tasa de interés anual.

Límite de crédito

Tu límite de crédito es la cantidad total que se te permite pedir prestada.

Período de gracia

Es el tiempo que transcurre entre el momento en que pides dinero prestado y aquel en que comienzan a cobrarse intereses sobre el principal.

Pago mínimo

Es la cantidad mínima que puedes pagar cada mes antes de que la entidad emisora de tu tarjeta de crédito considere que estás incumpliendo tu deuda. Es un porcentaje del saldo total del principal.

¿Cómo funciona el crédito?

El crédito funciona sobre la base de la confianza. Tú, como prestatario, le pides a un prestamista una «línea de crédito», o la posibilidad de pedir dinero prestado para usarlo según tus propias necesidades, y prometes devolverlo. El prestamista aceptará, con ciertos términos y condiciones. Estos términos suelen basarse en lo que pretendes comprar, en la probabilidad de que realices todos los pagos a tiempo, en la confianza que hayas demostrado en el pasado con dinero prestado, en tus ingresos, en las condiciones generales del mercado y en algunos otros factores.

Al final del día, cuanto más confiable hayas demostrado ser ante los acreedores, mejores condiciones podrás obtener al pedir dinero prestado, porque lo verán como un riesgo menor. Si los acreedores no ven ningún motivo para pensar que eres confiable —o si has demostrado no serlo en el pasado—, obtendrás peores condiciones.

¿Cuáles son mis condiciones de crédito?

Tus condiciones de crédito se refiere a cuánto puedes pedir prestado y a lo caro que resulta hacerlo. Tener «buenas condiciones» generalmente significa límites de crédito más altos (lo que quiere decir que se te permite pedir más dinero prestado a la vez), tasas de interés más bajas (lo que abarata el préstamo) y otros beneficios, como devolución de efectivo y millas de vuelo. Para los principiantes, centrarse en tasas de interés más bajas debería ser tu mayor preocupación al comparar tarjetas de crédito o préstamos para automóvil.

¿Cómo puedo mejorar mis condiciones?

Como tus condiciones de crédito se determinan por la confianza, la mejor manera de mejorarlas es usar crédito y devolverlo de manera fiable. Esto les demuestra a los acreedores que eres capaz de gestionar pagos regulares y que muy probablemente podrás devolver el dinero que has pedido prestado.

Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que presta dinero, es una inversióninversión. Su retorno de la inversión sería el tipo de interés que le cobran por pedir dinero prestado, mientras que su riesgo es la probabilidad de que no pueda devolverlo a tiempo, o no pueda devolverlo en absoluto. Si ha demostrado que puede hacer sus pagos de forma fiable, creen que usted es una inversión más segura y, por tanto, obtiene mejores condiciones. Si no tienen mucho historial crediticioo, peor aún, un historial crediticio con muchos pagos atrasados o no realizados, lo consideran más arriesgado, así que cobran más por usar el servicio.

Los acreedores utilizan los informes de crédito para compartir información entre ellos sobre quién paga sus facturas y quién no, así que no podrá salir de un mal historial crediticio cambiándose a otro prestamista.

El crédito en la práctica: una tarjeta de crédito

Cuando usa su tarjeta de crédito para comprar algo, por ejemplo un televisor de 300 $, abre una nueva saldo principal por 300 $, que toma prestados de la compañía de la tarjeta de crédito. Solo puede pedir prestado hasta su Límite de crédito; asumiremos que su límite de crédito es de 300 $ en este ejemplo, así que el televisor lo agotó por completo.

La compañía de la tarjeta de crédito entonces le da un Período de graciaperíodo de gracia, o tiempo entre el momento en que realiza la compra por primera vez y cuando empiezan a cobrarle intereses. El período de gracia suele ser de 3 a 4 semanas, pero esto puede variar mucho según la compañía de su tarjeta de crédito [rich]¡El período de gracia es otro término importante que conviene conocer al comparar compañías de tarjetas de crédito![/rich]

Después de que termina el período de gracia, la compañía de la tarjeta de crédito empezará a cobrarle un Tasa de interéscargo por intereses. La tasa de interés es un porcentaje del saldo principal que se añade como cargo; este es el coste principal de pedir dinero prestado. El cargo por intereses se añade a su saldo principal.

Deberás hacer al menos tu Pago mínimo cada mes para mantenerte al corriente con la compañía de la tarjeta de crédito. El pago mínimo es un porcentaje del saldo principal, pero cuidado: si tus pagos mínimos son inferiores al monto que se añade por intereses y comisiones, nunca terminarás de pagar tu deuda. Muchos jóvenes han pasado años pagando deudas de tarjeta de crédito relativamente pequeñas haciendo solo los pagos mínimos, ¡lo que significa que acabaron pagando muchas veces más en intereses que lo que pidieron prestado al principio! Siempre puedes pagar más que el pago mínimo.

A medida que haces pagos para reducir tu saldo principal, puedes usar la diferencia entre tu saldo principal y tu límite de crédito para seguir haciendo compras adicionales con tu tarjeta de crédito.

Una vez que tu saldo principal llegue a cero, no se cobrará más interés y volverás al principio. Para ver cómo funciona esto, consulta nuestra Calculadora de pagos de tarjetas de crédito.

El crédito en la práctica: una hipoteca

Si necesitas comprar una casa o una propiedad, tendrás una hipoteca. La mayor diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que, con una hipoteca, estás pidiendo dinero prestado para un propósito muy específico, normalmente comprar una casa. La casa que estás comprando entonces se convierte en garantía garantía del préstamo, lo que significa que, si no pagas, el acreedor puede quedarse con tu casa.

Este riesgo de perder tu casa funciona en ambos sentidos: también significa que tu acreedor asume mucho menos riesgo al prestarte el dinero, ya que puede recuperar algo si no puedes devolverlo. Esto significa que, con una hipoteca, tendrás límites de crédito mucho más altos y mejores tasas de interés que con una tarjeta de crédito, incluso con la misma puntuación e historial crediticio.

Por lo demás, la mayoría de los mecanismos son los mismos que en una tarjeta de crédito: los pagos mínimos, los intereses y el principal funcionan igual.

A diferencia de las tarjetas de crédito, con las hipotecas se usan dos tipos de tasas de interés: variable y fija.

Hipotecas de tasa fija

Una hipoteca a tasa fija es exactamente lo que parece: la tasa de interés de la hipoteca permanece fija durante toda la duración de la hipoteca. Esto significa que tus tasas y tus pagos serán predecibles durante todo el plazo de la hipoteca. Como contrapartida, las hipotecas a tasa fija pueden ser, en promedio, ligeramente más altas que las variables.

Hipotecas de tasa ajustable

Con una hipoteca a tasa variable, tu tasa de interés puede subir o bajar a lo largo del plazo de tu hipoteca según las tasas generales del mercado. A los prestamistas les convienen estas hipotecas: les permite aumentar o disminuir cuánto cobran en función de las tasas vigentes del mercado.

Para los prestamistas, pierdes algo de previsibilidad en tus pagos. Sin embargo, a cambio, los bancos suelen ofrecer tasas variables promedio más bajas que las tasas fijas (aunque esto no siempre es así).

¿Qué más afecta a mi crédito?

Hay muchos otros factores, además de tu historial crediticio, que influirán en tu crédito y tus pagos. El más importante de ellos pueden ser las «comisiones adicionales», es decir, el dinero que las compañías de tarjetas de crédito cobran por usar determinados servicios. Pueden ser engañosas y acumularse rápidamente.

[rich]La comisión adicional más habitual es recibir un extracto en papel por correo en lugar de por correo electrónico. También es posible que te cobren una «tarifa de servicio» aunque no uses tu tarjeta.[/rich] Las comisiones varían mucho, tanto en tipo como en importe, entre las compañías de tarjetas de crédito, así que sin duda deberían estar en tu lista de cosas que revisar cuando compares opciones.

Otros factores son más mundanos, como tus ingresos y el mercado en general. Si ganas más dinero, es probable que tengas límites de crédito más altos y tipos de interés más bajos, ya que los acreedores ven que tienes mayor capacidad de pago. Si los tipos de interés del mercado en general son bajos o altos, eso también desempeñará un papel importante en los tipos que obtengas.

Otro coste oculto podría ser el método de cálculo de tu tipo de interés. Algunos acreedores hacen un cálculo al mes, mientras que otros cobran por día. Estas diferencias pueden tener un gran impacto en cómo funcionan tus pagos: si hay cálculos mensuales, te conviene hacer un pago grande una vez al mes, justo antes del cálculo. Si es diario, lo que más te conviene es hacer muchos pagos más pequeños a lo largo del mes.

Construir crédito desde cero

Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo empezar a construir historial crediticio desde cero.

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