¿Qué es el crédito?

El «crédito» es la capacidad de utilizar dinero prestado. Esto puede presentarse de muchas formas distintas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Existe una amplia variedad de formas de usar el crédito, lo que significa que a menudo es un reto para los principiantes aprender todos los detalles y matices de su uso.

Términos básicos de crédito

Antes de profundizar en cómo funciona cada parte en conjunto, conviene conocer algunos de los términos básicos que aparecen con frecuencia en relación con el crédito.

Principio

Es la cantidad de dinero que debes devolver. Incluye la suma que pediste prestada originalmente, más cualquier interés adicional.

Tasa de interés

Es lo que te cobran por el derecho a utilizar dinero prestado. Se trata de una tasa de interés anual.

Límite de crédito

Tu límite de crédito es la cantidad total que se te अनुमति pedir prestada.

Período de gracia

Es el tiempo que transcurre entre el momento en que pides prestado el dinero y el momento en que empieza a cobrarse interés sobre el principal.

Pago mínimo

Esta es la cantidad mínima que puedes devolver al mes antes de que la compañía de tu tarjeta de crédito considere que estás incumpliendo tu deuda. Se trata de un porcentaje de tu saldo principal total.

¿Cómo funciona el crédito?

El crédito funciona sobre la base de la confianza. Tú, como prestatario, le pides a un prestamista una «línea de crédito», o la posibilidad de pedir dinero prestado para usarlo en tus propias necesidades, y te comprometes a devolverlo. El prestamista aceptará, con ciertos términos y condiciones. Por lo general, estos términos se basan en lo que piensas comprar, en la probabilidad de que hagas todos los pagos a tiempo, en la confianza que hayas demostrado en el pasado al manejar dinero prestado, en tus ingresos, en las condiciones generales del mercado y en algunos otros factores.

Al final del día, cuanto más confiable hayas demostrado ser ante los acreedores, mejores condiciones podrás obtener al pedir dinero prestado, porque lo consideran un riesgo menor. Si los acreedores no ven ningún motivo para pensar que eres confiable (o si en el pasado has demostrado no serlo), obtendrás peores condiciones.

¿Cuáles son mis condiciones de crédito?

Tu condiciones del crédito se refiere a cuánto puedes pedir prestado y a lo caro que resulta pedirlo. Tener «buenas condiciones» por lo general significa límites de crédito más altos (es decir, que se te permite pedir más dinero prestado a la vez), tasas de interés más bajas (lo que abarata el préstamo) y otras ventajas como devolución de efectivo y millas aéreas. Para quienes empiezan, centrarte en tasas de interés más bajas debería ser tu mayor prioridad al comparar tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.

¿Cómo puedo mejorar mis condiciones?

Dado que las condiciones de tu crédito se determinan por la confianza, la mejor manera de mejorarlas es usar el crédito y devolverlo puntualmente de forma constante. Esto demuestra a los acreedores que eres capaz de gestionar pagos regulares y que muy probablemente podrás devolver el dinero que has pedido prestado a tiempo.

Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que presta dinero es una inversióninversión. Su retorno de la inversión sería la tasa de interés que se te cobra por pedir dinero prestado, mientras que su riesgo es la probabilidad de que no puedas devolverlo a tiempo, o de que no lo devuelvas en absoluto. Si has demostrado que puedes hacer tus pagos de forma fiable, creen que eres una inversión más segura, y por eso obtienes mejores condiciones. Si no tienen mucha historial crediticiohistorial crediticio, o (peor aún) un historial crediticio con muchos pagos atrasados o no realizados, te ven como alguien más arriesgado, así que cobran más por usar el servicio.

Los acreedores usan los informes de crédito para compartir información entre ellos sobre quién paga sus cuentas y quién no, así que no podrás salir de un mal historial crediticio cambiándote a otro prestamista.

El crédito en la práctica – una tarjeta de crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito para comprar algo, por ejemplo un televisor de $300, abres una nueva saldo principal por $300, que pides prestados a la compañía de la tarjeta de crédito. Solo puedes pedir prestado hasta tu Límite de crédito; asumiremos que tu límite de crédito es de $300 en este ejemplo, de modo que el televisor lo utilizó por completo.

La compañía de la tarjeta de crédito entonces te da un Período de graciaperíodo de gracia, o el tiempo entre cuando haces la compra por primera vez y cuando empiezan a cobrarte intereses. El período de gracia suele ser de 3 a 4 semanas, pero esto puede variar mucho según la compañía de tu tarjeta de crédito [rich]¡El período de gracia es otro término importante que debes conocer cuando compares compañías de tarjetas de crédito![/rich]

Después de que termine el período de gracia, la compañía de la tarjeta de crédito empezará a cobrarte un Tasa de interésinterés. La tasa de interés es un porcentaje del saldo principal que se añade como cargo; este es el costo principal de pedir dinero prestado. El cargo por intereses se añade a tu saldo principal.

Tendrás que pagar al menos tu Pago mínimo cada mes para mantenerte en regla con la compañía de la tarjeta de crédito. El pago mínimo es un porcentaje del saldo principal, pero ten cuidado: si tus pagos mínimos son inferiores al monto que se va acumulando por intereses y comisiones, nunca liquidarás por completo tu deuda. Muchas personas jóvenes han quedado atrapadas pagando deudas de tarjeta de crédito relativamente pequeñas durante muchos años por hacer solo los pagos mínimos, lo que significa que terminaron pagando mucho más en intereses de lo que pidieron prestado originalmente. Siempre puedes pagar más que el pago mínimo.

A medida que haces pagos para reducir tu saldo principal, puedes usar la diferencia entre tu saldo principal y tu límite de crédito para seguir haciendo compras adicionales con tu tarjeta de crédito.

Una vez que tu saldo principal llegue a cero, no se cobrarán más intereses y volverás al principio. Para ver cómo funciona esto, consulta nuestra Calculadora de pagos de tarjetas de crédito.

El crédito en la práctica – una hipoteca

Si necesitas comprar una casa o una propiedad, tendrás una hipoteca. La mayor diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que, con una hipoteca, estás pidiendo prestado el dinero para un propósito muy específico, normalmente para comprar una casa. La casa que compras entonces se convierte en garantía garantía del préstamo, lo que significa que, si no pagas, el acreedor puede quedarse con tu casa.

Este riesgo de perder tu casa funciona en ambos sentidos: también significa que tu acreedor asume un riesgo mucho menor al prestarte el dinero, ya que puede recuperar algo si no puedes devolverlo. Esto significa que, con una hipoteca, tendrás límites de crédito mucho más altos y mejores tipos de interés que con una tarjeta de crédito, incluso con la misma puntuación e historial crediticios.

Por lo demás, la mayoría de los mecanismos son los mismos que en una tarjeta de crédito: los pagos mínimos, los intereses y el capital funcionan igual.

A diferencia de las tarjetas de crédito, en las hipotecas se usan dos tipos de tipos de interés: variable y fijo.

Hipotecas a tipo fijo

Una hipoteca a tipo fijo es exactamente lo que parece: el tipo de interés de la hipoteca se mantiene fijo durante toda su duración. Esto significa que tus cuotas y tus pagos serán previsibles durante todo el plazo de la hipoteca. A cambio, las hipotecas a tipo fijo pueden ser (de media) ligeramente más altas que las variables.

Hipotecas a tipo variable

Con una hipoteca a tipo variable, tu tipo de interés puede subir y bajar a lo largo del plazo de la hipoteca en función de los tipos generales del mercado. A los prestamistas les favorecen: eso significa que pueden aumentar o reducir cuánto te cobran según los tipos vigentes del mercado.

Para los prestamistas, pierdes algo de previsibilidad en tus pagos. Sin embargo, a cambio, los bancos suelen ofrecer tipos variables medios más bajos que los fijos (aunque esto no siempre es así).

¿Qué más afecta mi crédito?

Hay muchos otros factores, además de tu historial crediticio, que afectarán a tu crédito y a tus pagos. El más importante puede ser las «comisiones adicionales», o el dinero que cobran las compañías de tarjetas de crédito por usar determinados servicios. Pueden ser complicadas y acumularse rápidamente.

[rich]La comisión adicional más común es recibir un extracto en papel por correo en lugar de por correo electrónico. También pueden cobrarte una «tarifa de servicio» aunque no uses tu tarjeta.[/rich] Las comisiones varían mucho, tanto en tipo como en importe, entre las compañías de tarjetas de crédito, así que sin duda deberías tenerlas en cuenta cuando compares opciones.

Otros factores son más cotidianos, como tus ingresos y el mercado en general. Si ganas más dinero, probablemente tendrás límites de crédito más altos y tipos de interés más bajos, ya que los acreedores ven que tienes una mayor capacidad de pago. Si los tipos de interés del mercado en general son bajos o altos, esto también desempeñará un papel importante en los tipos que obtengas.

Otro coste oculto podría ser el método de cálculo de tu tipo de interés. Algunos acreedores hacen un cálculo al mes; otros cobran por día. Estas diferencias pueden tener un gran impacto en cómo funcionan tus pagos: si hay cálculos mensuales, te conviene hacer un gran pago una vez al mes justo antes del cálculo. Si es diario, te beneficia más hacer muchos pagos más pequeños a lo largo del mes.

Cómo construir crédito desde cero

Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo empezar a construir crédito desde cero.

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