¿Qué es el crédito?

El «crédito» es la capacidad de utilizar dinero prestado. Esto puede presentarse de muchas formas distintas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Existe una amplia variedad de maneras de usar el crédito, lo que significa que a menudo resulta un reto para los principiantes aprender todos los entresijos del uso del crédito.

Términos básicos de crédito

Antes de adentrarte en cómo funciona cada parte en conjunto, debes conocer algunos de los términos básicos que aparecen con frecuencia en relación con el crédito.

Principio

Es la cantidad de dinero que debes devolver. Esto incluye la cantidad que pediste prestada originalmente, más los intereses adicionales.

Tasa de interés

Es cuánto te cobran por el derecho a usar dinero prestado. Se trata de una tasa de interés anual.

Límite de crédito

Tu límite de crédito es la cantidad total que se te अनुमति pedir prestada.

Período de gracia

Es el tiempo que transcurre entre el momento en que pides dinero prestado y cuando comienza a cobrarse interés sobre el principal.

Pago mínimo

Es la cantidad mínima que puedes pagar cada mes antes de que la entidad de tu tarjeta de crédito considere que estás incumpliendo tu deuda. Es un porcentaje del saldo total de tu principal.

¿Cómo funciona el crédito?

El crédito funciona sobre la base de la confianza. Tú, como prestatario, le pides a un prestamista una «línea de crédito», o la posibilidad de pedir dinero prestado para usarlo en tus propias necesidades, y prometes devolverlo. El prestamista aceptará, con ciertos términos y condiciones. Estos términos suelen basarse en lo que pretendes comprar, en la probabilidad de que realices todos los pagos a tiempo, en lo confiable que hayas demostrado ser en el pasado con dinero prestado, en tus ingresos, en las condiciones generales del mercado y en algunos otros factores.

Al final, cuanto más confiable te hayas demostrado ante los acreedores, mejores condiciones podrás obtener al pedir dinero prestado, porque lo consideran un riesgo menor. Si los acreedores no ven ninguna razón para pensar que eres confiable (o si en el pasado has demostrado no serlo), obtendrás condiciones peores.

¿Cuáles son mis condiciones de crédito?

Tu condiciones de crédito se refiere a cuánto puedes pedir prestado y lo caro que resulta hacerlo. Tener “buenas condiciones” generalmente significa límites de crédito más altos (es decir, que te permiten pedir más dinero prestado a la vez), tasas de interés más bajas (lo que hace que pedir prestado sea menos costoso) y otras ventajas como devolución de dinero y millas de vuelo. Para quienes están empezando, centrarse en tasas de interés más bajas debería ser tu mayor preocupación al comparar tarjetas de crédito o préstamos para autos.

¿Cómo puedo mejorar mis condiciones?

Como tus condiciones de crédito se determinan por la confianza, la mejor manera de mejorarlas es usar crédito y pagarlo de forma fiable. Esto les demuestra a los acreedores que eres capaz de gestionar pagos regulares y que muy probablemente podrás devolver el dinero que has pedido prestado sin problemas.

Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que presta dinero es una inversióninversión. Su retorno sobre la inversión sería la tasa de interés que te cobran por pedir dinero prestado, mientras que su riesgo es la probabilidad de que no puedas pagar a tiempo o de que no pagues en absoluto. Si has demostrado que puedes realizar tus pagos de forma fiable, creen que eres una inversión más segura, y por eso obtienes mejores condiciones. Si no tienen mucha historial crediticioconfianza en ti, o (peor aún) un historial crediticio con muchos pagos atrasados o no realizados, te consideran más arriesgado, así que te cobran más por usar el servicio.

Los acreedores usan los informes de crédito para compartir información entre ellos sobre quién paga sus cuentas y quién no, así que no podrás salir de un mal historial crediticio cambiándote a otro prestamista.

Crédito en la práctica: una tarjeta de crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito para comprar algo, por ejemplo un televisor de 300 $, abres un nuevo saldo principal por 300 $, que pides prestados a la compañía de la tarjeta de crédito. Solo puedes pedir prestado hasta tu Límite de crédito; asumiremos que tu límite de crédito es de 300 $ en este ejemplo, así que el televisor lo utilizó todo.

La compañía de la tarjeta de crédito luego te da un Período de graciaperíodo de gracia, o el tiempo que transcurre entre el momento en que haces la compra por primera vez y cuando empiezan a cobrarte intereses. El período de gracia suele ser de 3 a 4 semanas, pero esto puede variar mucho según tu compañía de tarjeta de crédito [rich]¡El período de gracia es otro término importante que debes conocer al comparar compañías de tarjetas de crédito![/rich]

Después de que termine el período de gracia, la compañía de la tarjeta de crédito empezará a cobrarte un Tasa de interés. La tasa de interés es un porcentaje del saldo principal que se añade como cargo; este es el costo principal de pedir dinero prestado. El cargo por intereses se añade a tu saldo principal.

Tendrás que hacer al menos tu Pago mínimo cada mes para mantenerte al corriente con la compañía de la tarjeta de crédito. El pago mínimo es un porcentaje del saldo principal, pero ten cuidado: si tus pagos mínimos son inferiores al importe que se va sumando en intereses y comisiones, nunca terminarás de pagar tu deuda por completo. Muchas personas jóvenes se han quedado pagando deudas de tarjeta de crédito relativamente pequeñas durante muchos años por hacer solo los pagos mínimos, lo que significa que terminaron pagando en intereses muchas veces más de lo que pidieron prestado originalmente. Siempre puedes pagar más que el pago mínimo.

A medida que haces pagos para reducir tu saldo principal, puedes usar la diferencia entre tu saldo principal y tu límite de crédito para seguir haciendo compras adicionales con tu tarjeta de crédito.

Una vez que tu saldo principal llegue a cero, ya no se te cobrarán más intereses y volverás al punto de partida. Para ver cómo funciona esto, consulta nuestra Calculadora de pagos de tarjeta de crédito.

Crédito en la práctica: una hipoteca

Si necesitas comprar una casa o una propiedad, tendrás una hipoteca. La mayor diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que, con una hipoteca, pides el dinero prestado para un propósito muy específico, normalmente para comprar una casa. La casa que compras entonces se convierte en garantía garantía del préstamo, lo que significa que, si no lo pagas, el acreedor puede quedarse con tu casa.

Este riesgo de perder tu casa funciona en ambos sentidos: también significa que tu acreedor asume mucho menos riesgo al prestarte el dinero, ya que puede recuperar algo si no puedes pagar. Esto significa que, con una hipoteca, tendrás límites de crédito mucho más altos y mejores tasas de interés que con una tarjeta de crédito, incluso con la misma puntuación e historial crediticios.

Por lo demás, la mayoría de los mecanismos son los mismos que en una tarjeta de crédito: los pagos mínimos, los intereses y el capital funcionan igual.

A diferencia de las tarjetas de crédito, con las hipotecas se usan dos tipos de tasas de interés: variable y fija.

Hipotecas a tasa fija

Una hipoteca a tipo fijo es exactamente lo que parece: el tipo de interés de la hipoteca se mantiene fijo durante toda su duración. Esto significa que tus cuotas y pagos serán previsibles durante todo el plazo de la hipoteca. A cambio, las hipotecas a tipo fijo pueden ser, de media, ligeramente más altas que las variables.

Hipotecas a tasa variable

Con una hipoteca a tipo variable, tu tipo de interés puede subir o bajar a lo largo del plazo de la hipoteca en función de los tipos generales del mercado. A los prestamistas les convienen estas hipotecas: significa que pueden aumentar o reducir lo que cobran según los tipos vigentes del mercado.

Para los prestamistas, pierdes parte de la previsibilidad en tus pagos. Sin embargo, a cambio, los bancos suelen ofrecer tipos variables medios más bajos que los fijos, aunque no siempre es así.

¿Qué más afecta a mi crédito?

Hay muchos otros factores, además de tu historial crediticio, que afectarán a tu crédito y a tus pagos. El más importante de ellos pueden ser las «comisiones adicionales», o el dinero que las compañías de tarjetas de crédito cobran por usar determinados servicios. Pueden ser complicadas y acumularse rápidamente.

[rich]La comisión adicional más común es recibir un extracto en papel por correo en lugar de por correo electrónico. También pueden cobrarte una «comisión por servicio» aunque no uses tu tarjeta.[/rich] Las comisiones varían mucho, tanto en tipo como en importe, entre las compañías de tarjetas de crédito, así que sin duda deberían estar en tu lista de cosas que revisar al comparar opciones.

Otros factores son más mundanos, como tus ingresos y el mercado en general. Si ganas más dinero, probablemente tendrás límites de crédito más altos y tipos de interés más bajos, ya que los acreedores ven que tienes mayor capacidad de pago. Si los tipos de interés del mercado en general son bajos o altos, eso también desempeñará un papel importante en los tipos que obtengas.

Otro coste oculto podría ser el cálculo de tu tipo de interés. Algunos acreedores harán un cálculo al mes, otros cobrarán por día. Estas diferencias pueden tener un gran impacto en cómo funcionan tus pagos: si hay cálculos mensuales, te conviene hacer un pago grande una vez al mes justo antes del cálculo. Si es diario, lo que más te conviene es hacer muchos pagos pequeños a lo largo del mes.

Construir crédito desde cero

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