신용이란 무엇인가?

“신용”이란 빌린 돈을 사용할 수 있는 능력을 말합니다. 이는 신용카드부터 모기지까지 다양한 형태로 나타날 수 있습니다. 신용을 사용하는 방법은 매우 다양하기 때문에, 초보자에게는 그 세세한 부분까지 모두 익히는 일이 종종 큰 도전이 됩니다.

기본 신용 용어

각 요소가 어떻게 함께 작동하는지 살펴보기 전에, 신용과 관련해 자주 등장하는 몇 가지 기본 용어를 알아 두는 것이 좋습니다.

원리

갚아야 하는 돈의 총액입니다. 여기에는 원래 빌린 금액에 더해 추가 이자도 포함됩니다.

이자율

빌린 돈을 사용할 수 있는 권리를 얻는 대가로 부과되는 비용입니다. 이는 연이율입니다.

신용 한도

신용 한도는 빌릴 수 있도록 허용된 총 금액입니다.

유예 기간

이것은 돈을 빌린 시점부터 원금에 이자가 부과되기 시작할 때까지의 기간입니다.

최소 납부액

이것은 신용카드 회사가 당신을 채무 불이행으로 간주하기 전에 매달 갚을 수 있는 최소 금액입니다. 이는 총 원금 잔액의 일정 비율입니다.

신용은 어떻게 작동할까?

신용은 신뢰를 바탕으로 작동합니다. 차용자인 당신은 대출 기관에 자신의 필요를 위해 돈을 빌릴 수 있는 ‘신용 한도’, 즉 신용을 요청하고, 이를 상환하겠다고 약속합니다. 대출 기관은 일정한 조건에 동의할 것입니다. 이러한 조건은 일반적으로 무엇을 사려는지, 제때 모든 상환을 해낼 가능성이 얼마나 높은지, 과거에 빌린 돈을 얼마나 성실하게 갚아 왔는지, 소득은 어떤지, 시장의 전반적인 상황은 어떤지, 그리고 그 밖의 몇 가지 요인에 따라 정해집니다.

결국 채권자들에게 얼마나 신뢰할 만한 사람으로 입증되었는지가 중요합니다. 당신이 더 신뢰할 만하다고 입증될수록 돈을 빌릴 때 더 좋은 조건을 받을 수 있습니다. 그들은 이를 더 낮은 위험으로 보기 때문입니다. 채권자가 당신을 신뢰할 만하다고 볼 이유가 전혀 없다고 생각하거나, 과거에 신뢰할 수 없는 사람으로 드러난 적이 있다면 더 나쁜 조건을 받게 됩니다.

내 신용 조건은 무엇인가?

귀하의 신용 조건 신용 조건은 얼마나 많이 빌릴 수 있는지, 그리고 빌리는 데 얼마나 많은 비용이 드는지를 뜻합니다. ‘좋은 조건’은 일반적으로 더 높은 신용 한도(한 번에 더 많은 돈을 빌릴 수 있다는 뜻), 더 낮은 이자율(빌리는 비용이 더 적다는 뜻), 그리고 캐시백이나 항공 마일리지 같은 추가 혜택을 의미합니다. 초보자라면 신용카드나 자동차 대출을 비교할 때 가장 먼저 낮은 이자율에 집중하는 것이 중요합니다.

내 조건을 어떻게 개선할 수 있을까?

신용 조건은 신뢰를 바탕으로 정해지므로, 조건을 개선하는 가장 좋은 방법은 신용을 사용하고 이를 성실하게 상환하는 것입니다. 이렇게 하면 채권자에게 정기적인 납부를 잘 관리할 수 있고, 빌린 돈도 높은 확률로 상환할 수 있다는 점을 보여 줍니다.

채권자의 관점에서 보면, 돈을 빌려줄 때마다 그것은 하나의 투자투자입니다. 투자 대비 수익은 돈을 빌리기 위해 부과되는 이자율이고, 위험은 제때 갚지 못하거나 아예 갚지 못할 가능성입니다. 당신이 납부를 성실하게 해 왔다는 점을 보여 준다면, 그들은 당신을 더 안전한 투자 대상으로 여기기 때문에 더 좋은 조건을 받게 됩니다. 하지만 당신에 대한 신용 이력정보가 별로 없거나, 더 나쁘게는 연체되거나 미납된 내역이 많은 신용 기록이 있다면, 그들은 당신을 더 위험한 사람으로 보기 때문에 서비스를 이용하는 데 더 많은 비용을 청구합니다.

채권자들은 신용 보고서를 사용해 누가 청구서를 제대로 납부하고 누가 그렇지 않은지에 대한 정보를 서로 공유합니다. 따라서 다른 대출 기관으로 바꾼다고 해서 나쁜 신용 기록에서 벗어날 수는 없습니다.

신용의 실제 활용 – 신용카드

신용카드로 텔레비전처럼 300달러짜리 물건을 사면, 새로운 원금 잔액 300달러를 신용카드 회사에서 빌리는 것입니다. 최대한 빌릴 수 있는 금액은 신용 한도입니다. 이 예시에서는 신용 한도가 300달러라고 가정하므로 TV가 그 금액을 모두 써버린 것입니다.

그러면 신용카드 회사는 당신에게 유예 기간을 제공합니다. 즉, 처음 구매를 한 시점부터 이자를 부과하기 시작할 때까지의 기간입니다. 유예 기간은 보통 3~4주이지만, 신용카드 회사에 따라 크게 달라질 수 있습니다 [rich]유예 기간은 신용카드 회사를 비교하며 선택할 때 꼭 알아두어야 할 중요한 용어입니다![/rich]

유예 기간이 끝나면 신용카드 회사는 당신에게 이자율를 부과하기 시작합니다. 이자율은 원금 잔액에 일정 비율로 더해지는 비용으로, 돈을 빌릴 때 드는 주요 비용입니다. 이자 부과액은 원금 잔액에 추가됩니다.

신용카드 회사와의 좋은 거래를 유지하려면 매달 최소한 최소 납부액 은 납부해야 합니다. 최소 납부액은 원금 잔액의 일정 비율이지만, 주의하세요. 최소 납부액이 이자와 수수료로 더해지는 금액보다 적으면 부채를 끝내 갚지 못할 수 있습니다. 많은 청년들이 최소 납부만 하다가 비교적 적은 신용카드 부채를 여러 해 동안 갚지 못한 채 묶여 있었고, 결국 처음 빌린 금액보다 훨씬 많은 이자를 추가로 내게 되었습니다! 최소 납부액보다 더 많이 낼 수도 있습니다.

원금 잔액을 줄이기 위해 상환을 하면, 원금 잔액과 신용 한도 사이의 차액을 이용해 신용카드로 추가 구매를 계속할 수 있습니다.

원금 잔액이 0이 되면 더 이상 이자가 부과되지 않고, 다시 처음 상태로 돌아갑니다. 이 과정이 어떻게 작동하는지 보려면 신용카드 결제 계산기를 확인해 보세요.

신용의 실제 활용 – 주택담보대출

집이나 부동산을 구매해야 한다면 주택담보대출이 필요합니다. 주택담보대출과 신용카드의 가장 큰 차이는, 주택담보대출은 매우 구체적인 목적, 보통은 집을 사기 위해 돈을 빌린다는 점입니다. 이렇게 사는 집은 담보 대출의 담보가 되며, 즉 상환에 실패하면 채권자가 당신의 집을 가져갈 수 있습니다.

집을 잃을 수 있다는 이 위험은 양날의 검이기도 합니다. 상환하지 못할 경우 채권자가 회수할 수 있는 자산이 있기 때문에, 그만큼 돈을 빌려주는 쪽의 위험도 훨씬 낮아집니다. 따라서 주택담보대출은 같은 신용점수와 신용기록을 가지고 있더라도 신용카드보다 훨씬 더 높은 한도와 더 좋은 금리를 받을 수 있습니다.

그 외에는 대부분의 방식이 신용카드와 같습니다. 최소 납부액, 이자, 원금 모두 같은 방식으로 적용됩니다.

신용카드와 달리, 주택담보대출에는 두 가지 금리 유형이 있습니다. 변동금리와 고정금리입니다.

고정금리 모기지

고정금리 주택담보대출은 말 그대로 대출 기간 내내 금리가 고정됩니다. 즉, 대출 기간 전체 동안 금리와 상환액을 예측할 수 있습니다. 대신 고정금리 주택담보대출은 평균적으로 변동금리보다 약간 높을 수 있습니다.

변동금리 모기지

변동금리 주택담보대출은 전체 시장 금리에 따라 대출 기간 동안 금리가 오르내릴 수 있습니다. 대출 기관은 이런 방식을 선호하는데, 현재 시장 금리에 맞춰 부과 금액을 늘리거나 줄일 수 있기 때문입니다.

대출 기관 입장에서는 상환액의 예측 가능성이 다소 떨어집니다. 하지만 그 대신 은행은 일반적으로 고정금리보다 평균 변동금리를 더 낮게 제공합니다. 다만 항상 그런 것은 아닐 수 있습니다.

내 신용에 또 무엇이 영향을 미칠까?

신용기록 외에도 신용과 상환액에 영향을 주는 다른 요인들이 많습니다. 그중 가장 큰 것은 ‘추가 수수료’인데, 이는 신용카드 회사가 특정 서비스를 이용할 때 부과하는 비용입니다. 이런 수수료는 까다롭고 금세 누적될 수 있습니다.

[rich]가장 흔한 추가 수수료는 이메일이 아니라 우편으로 종이 명세서를 받는 경우입니다. 카드를 사용하지 않아도 ‘서비스 수수료’를 부과받을 수도 있습니다.[/rich] 수수료는 신용카드 회사마다 종류와 금액이 크게 다르므로, 여러 상품을 비교할 때 반드시 확인해야 할 항목입니다.

그 밖의 요인으로는 소득이나 전반적인 시장 상황처럼 더 평범한 것들도 있습니다. 소득이 높을수록 상환 능력이 더 크다고 보이기 때문에 더 높은 한도와 더 낮은 금리를 받을 가능성이 큽니다. 전체 시장의 금리가 낮거나 높아도, 이는 받을 수 있는 금리에 중요한 영향을 미칩니다.

또 다른 숨은 비용은 이자 계산 방식일 수 있습니다. 어떤 채권자는 한 달에 한 번 계산하고, 어떤 곳은 하루 단위로 부과합니다. 이런 차이는 상환 방식에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 한 달 단위로 계산한다면, 계산 직전인 매달 말에 큰 금액을 한 번 내는 것이 유리합니다. 하루 단위라면, 한 달 내내 여러 번에 나눠 조금씩 내는 것이 가장 유리합니다.

처음부터 신용 쌓기

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