Qu’est-ce que le crédit ?

Le « crédit » désigne la possibilité d’utiliser de l’argent emprunté. Cela peut prendre de nombreuses formes différentes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires. Il existe une grande variété de façons d’utiliser le crédit, ce qui signifie qu’il est souvent difficile, pour les débutants, d’apprendre toutes les subtilités de son utilisation.

Notions de base sur le crédit

Avant d’aborder la manière dont chaque élément fonctionne ensemble, vous devez connaître quelques termes de base qui reviennent souvent lorsqu’on parle de crédit.

Principe

C’est le montant que vous devez rembourser. Cela comprend la somme que vous avez empruntée au départ, plus les intérêts supplémentaires.

Taux d’intérêt

C’est le montant qui vous est facturé pour avoir le droit d’utiliser de l’argent emprunté. Il s’agit d’un taux d’intérêt annuel.

Limite de crédit

Votre limite de crédit correspond au montant total que vous êtes autorisé à emprunter.

Délai de grâce

C’est le délai entre le moment où vous empruntez de l’argent et celui où les intérêts commencent à être facturés sur le principal.

Paiement minimum

C’est le montant minimum que vous pouvez rembourser chaque mois avant que votre société de carte de crédit considère que vous êtes en défaut de paiement. Il s’agit d’un pourcentage de votre solde principal total.

Comment fonctionne le crédit ?

Le crédit repose sur la confiance. Vous, en tant qu’emprunteur, demandez à un prêteur une « ligne de crédit », c’est-à-dire la possibilité d’emprunter de l’argent pour répondre à vos propres besoins, et vous promettez de le rembourser. Le prêteur acceptera, sous certaines conditions. Ces conditions reposent généralement sur ce que vous comptez acheter, sur la probabilité que vous remboursiez tout à temps, sur la fiabilité que vous avez démontrée par le passé avec de l’argent emprunté, sur vos revenus, sur l’état général du marché et sur quelques autres facteurs.

Au bout du compte, plus vous avez prouvé votre fiabilité auprès des créanciers, meilleures seront les conditions que vous pourrez obtenir lorsque vous empruntez de l’argent, car ils y voient un risque plus faible. Si les créanciers ne voient aucune raison de penser que vous êtes fiable (ou si vous avez prouvé par le passé que vous ne l’étiez pas), vous obtiendrez des conditions moins avantageuses.

Quelles sont les conditions de mon crédit ?

Votre conditions de crédit Cela désigne le montant que vous pouvez emprunter, ainsi que le coût de cet emprunt. Avoir de « bonnes conditions » signifie généralement des limites de crédit plus élevées (ce qui veut dire que vous êtes autorisé à emprunter davantage à la fois), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux) et d’autres avantages comme le cashback et les miles aériens. Pour les débutants, se concentrer sur des taux d’intérêt plus bas devrait être votre principale préoccupation lorsque vous comparez des cartes de crédit ou des prêts automobiles.

Comment puis-je améliorer mes conditions ?

Puisque vos conditions de crédit sont déterminées par la confiance, la meilleure façon de les améliorer est d’utiliser le crédit et de le rembourser de manière fiable. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable de gérer des paiements réguliers et que vous serez très probablement en mesure de rembourser l’argent emprunté.

Du point de vue d’un créancier, chaque fois qu’il prête de l’argent, c’est un investissementinvestissement. Son retour sur investissement correspondrait au taux d’intérêt qui vous est facturé pour emprunter de l’argent, tandis que son risque correspond à la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser à temps, ou pas du tout. Si vous avez montré que vous pouvez effectuer vos paiements de manière fiable, il estime que vous êtes un investissement plus sûr, et vous obtenez donc de meilleures conditions. S’il n’a pas beaucoup historique de créditd’historique de crédit ou, pire, un historique de crédit avec الكثير de paiements en retard ou manqués, il vous considère comme plus risqué, et il facture donc davantage pour utiliser le service.

Les créanciers utilisent les rapports de crédit pour partager entre eux des informations sur les personnes qui paient leurs factures, et celles qui ne les paient pas ; vous ne pourrez donc pas effacer un mauvais historique de crédit en changeant simplement de prêteur.

Le crédit en pratique – une carte de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, par exemple un téléviseur à 300 $, vous ouvrez un nouveau capital restant dû d’un montant de 300 $, que vous empruntez à la société émettrice de la carte de crédit. Vous ne pouvez emprunter qu’à hauteur de votre Limite de créditlimite de crédit ; nous allons donc supposer dans cet exemple que votre limite de crédit est de 300 $, ce qui signifie que le téléviseur l’a utilisée en entier.

La société émettrice de la carte de crédit vous accorde ensuite un Délai de grâcedélai de grâce, c’est-à-dire le laps de temps entre le moment où vous effectuez l’achat et celui où elle commence à vous facturer des intérêts. Le délai de grâce est généralement de 3 à 4 semaines, mais cela peut varier beaucoup selon votre société émettrice de carte de crédit [rich]Le délai de grâce est un autre terme important à connaître lorsque vous comparez les sociétés émettrices de cartes de crédit ![/rich]

Après la fin du délai de grâce, la société émettrice de la carte de crédit commencera à vous facturer des Taux d’intérêtintérêts. Le taux d’intérêt est un pourcentage du capital restant dû qui s’ajoute sous forme de frais : c’est le principal coût de l’emprunt. Les intérêts sont ajoutés à votre capital restant dû.

Vous devrez effectuer au moins votre Paiement minimum chaque mois afin de rester en règle auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Le paiement minimum correspond à un pourcentage du capital restant dû, mais attention : si vos paiements minimaux sont inférieurs au montant ajouté par les intérêts et les frais, vous ne rembourserez jamais complètement votre dette. Beaucoup de jeunes se sont retrouvés à rembourser pendant de nombreuses années des dettes de carte de crédit relativement faibles en ne payant que le minimum, ce qui signifie qu’ils ont fini par payer bien plus d’intérêts que le montant initialement emprunté ! Vous pouvez toujours payer plus que le paiement minimum.

À mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde principal, vous pouvez utiliser la différence entre votre solde principal et votre limite de crédit pour continuer à faire des achats supplémentaires avec votre carte de crédit.

Une fois votre solde principal ramené à zéro, aucun intérêt supplémentaire ne sera facturé et vous repartirez de zéro. Pour voir comment cela fonctionne, consultez notre calculateur de paiements de carte de crédit.

Le crédit en pratique – un prêt hypothécaire

Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire. La principale différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit est qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent dans un but très précis, généralement pour acheter une maison. La maison que vous achetez devient alors garantie une garantie du prêt, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas, le créancier peut saisir votre maison.

Ce risque de perdre votre maison fonctionne dans les deux sens : cela signifie aussi que votre créancier prend beaucoup moins de risques en vous prêtant de l’argent, puisqu’il peut récupérer quelque chose si vous n’êtes pas en mesure de rembourser. Cela signifie qu’avec un prêt hypothécaire, vous aurez des limites de crédit beaucoup plus élevées et de meilleurs taux d’intérêt qu’avec une carte de crédit, même avec le même score de crédit et le même historique de crédit.

Sinon, la plupart des mécanismes sont les mêmes que pour une carte de crédit : les paiements minimums, les intérêts et le capital fonctionnent de la même manière.

Contrairement aux cartes de crédit, deux types de taux d’intérêt sont utilisés pour les prêts hypothécaires : variable et fixe.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe est exactement ce que son nom indique : le taux d’intérêt du prêt hypothécaire est fixe pendant toute sa durée. Cela signifie que vos taux et vos paiements seront prévisibles pendant toute la durée du prêt. En contrepartie, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être, en moyenne, légèrement plus élevés que les prêts à taux variable.

Prêts hypothécaires à taux variable

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut monter ou descendre pendant la durée du prêt, en fonction de l’évolution générale des taux du marché. Les prêteurs privilégient ce type de prêt : cela leur permet d’augmenter ou de diminuer ce qu’ils vous facturent en fonction des taux du marché en vigueur.

Pour les prêteurs, vous perdez une partie de la prévisibilité de vos paiements. En revanche, pour compenser, les banques proposent généralement des taux variables moyens plus bas que les taux fixes, même si ce n’est pas toujours le cas.

Qu’est-ce qui influence encore mon crédit ?

De nombreux autres facteurs, en plus de votre historique de crédit, auront un impact sur votre crédit et vos paiements. Le plus important d’entre eux peut être les « frais supplémentaires », c’est-à-dire l’argent que les sociétés de cartes de crédit facturent pour l’utilisation de certains services. Ils peuvent être piégeux et s’accumuler rapidement.

[rich]Le frais supplémentaire le plus courant consiste à recevoir un relevé papier par courrier plutôt que par e-mail. Vous pouvez aussi vous voir facturer des « frais de service » même si vous n’utilisez pas votre carte.[/rich] Les frais varient considérablement, tant par leur nature que par leur montant, d’une société de carte de crédit à l’autre ; ils doivent donc absolument figurer sur votre liste de points à vérifier lorsque vous comparez les offres.

D’autres facteurs sont plus ordinaires, comme vos revenus et la situation générale du marché. Si vous gagnez plus d’argent, vous aurez probablement des limites de crédit plus élevées et des taux d’intérêt plus bas, car les créanciers voient que vous avez une plus grande capacité de remboursement. Si les taux d’intérêt du marché global sont bas ou élevés, cela jouera également un rôle important dans les taux qui vous seront proposés.

Un autre coût caché peut être le mode de calcul de votre taux d’intérêt. Certains créanciers effectuent un calcul par mois, d’autres facturent par jour. Ces différences peuvent avoir un impact important sur le fonctionnement de vos paiements : si le calcul est mensuel, vous gagnez à effectuer un gros paiement une fois par mois, juste avant le calcul. Si le calcul est quotidien, vous en tirez le plus d’avantages en effectuant de nombreux petits paiements tout au long du mois.

Construire son crédit à partir de zéro

Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment commencer à construire son historique de crédit à partir de zéro.

Petit quiz !

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