Qu’est-ce que le crédit ?

Le « crédit » désigne la possibilité d’utiliser de l’argent emprunté. Cela peut prendre de nombreuses formes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires. Il existe un large éventail de façons d’utiliser le crédit, ce qui signifie qu’il est souvent difficile pour les débutants d’apprendre toutes les subtilités de son utilisation.

Les notions de base du crédit

Avant d’entrer dans le détail de la manière dont chaque élément fonctionne ensemble, vous devriez connaître certains des termes de base qui reviennent souvent lorsqu’il est question de crédit.

Capital

Il s’agit du montant que vous devez rembourser. Cela comprend le montant que vous avez initialement emprunté, plus les intérêts supplémentaires.

Taux d’intérêt

C’est le montant qui vous est facturé pour le droit d’utiliser de l’argent emprunté. Il s’agit d’un taux d’intérêt annuel.

Limite de crédit

Votre limite de crédit correspond au montant total que vous êtes autorisé à emprunter.

Période de grâce

Il s’agit de la période entre le moment où vous empruntez de l’argent et celui où les intérêts commencent à être facturés sur le principal.

Paiement minimum

Il s’agit du montant minimum que vous pouvez rembourser par mois avant que votre société de carte de crédit considère que vous êtes en défaut de paiement. Ce montant représente un pourcentage du solde total du principal.

Comment fonctionne le crédit ?

Le crédit repose sur la confiance. Vous, en tant qu’emprunteur, demandez à un prêteur une « ligne de crédit », c’est-à-dire la possibilité d’emprunter de l’argent pour vos propres besoins, et vous promettez de le rembourser. Le prêteur acceptera, sous certaines conditions. Ces conditions reposent généralement sur ce que vous comptez acheter, sur la probabilité que vous effectuiez tous vos remboursements à temps, sur le degré de fiabilité que vous avez déjà démontré par le passé avec de l’argent emprunté, sur vos revenus, sur les conditions générales du marché et sur quelques autres facteurs.

En fin de compte, plus vous avez prouvé votre fiabilité aux yeux des créanciers, meilleures seront les conditions que vous obtiendrez lorsque vous empruntez de l’argent, car ils y voient un risque plus faible. Si les créanciers n’ont aucune raison de vous considérer comme fiable, ou si vous avez prouvé le contraire par le passé, vous obtiendrez des conditions moins avantageuses.

Quels sont mes conditions de crédit ?

Votre conditions de crédit se réfère au montant que vous pouvez emprunter et au coût de cet emprunt. Avoir de « bonnes conditions » signifie généralement des limites de crédit plus élevées (ce qui veut dire que vous êtes autorisé à emprunter davantage à la fois), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux) et d’autres avantages comme le cashback et les miles aériens. Pour les débutants, se concentrer sur des taux d’intérêt plus bas devrait être votre principale préoccupation lorsque vous comparez des cartes de crédit ou des prêts automobiles.

Comment puis-je améliorer mes conditions ?

Puisque vos conditions de crédit sont déterminées par la confiance, le meilleur moyen de les améliorer est d’utiliser le crédit et de le rembourser régulièrement. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable de gérer des paiements réguliers et que vous serez très probablement en mesure de rembourser l’argent emprunté dans les délais.

Du point de vue d’un créancier, chaque fois qu’il prête de l’argent, c’est un investissementinvestissement. Son retour sur investissement correspondrait au taux d’intérêt qui vous est facturé pour emprunter de l’argent, tandis que son risque correspond à la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser à temps, voire pas du tout. Si vous avez montré que vous pouvez effectuer vos paiements de manière fiable, il vous considère comme un investissement plus sûr, et vous obtenez donc de meilleures conditions. S’il n’a pas beaucoup historique de créditd’historique de crédit, ou pire, un historique de crédit comportant de nombreux paiements en retard ou manqués, il vous considère comme plus risqué et facture donc davantage pour utiliser le service.

Les créanciers utilisent les rapports de crédit pour partager entre eux des informations sur ceux qui paient leurs factures, et sur ceux qui ne les paient pas, vous ne pourrez donc pas vous sortir d’un mauvais historique de crédit en changeant de prêteur.

Le crédit en pratique – Une carte de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, par exemple un téléviseur à 300 $, vous ouvrez un nouveau solde principal pour 300 $, que vous empruntez à la société émettrice de la carte de crédit. Vous ne pouvez emprunter qu’à hauteur de votre Limite de crédit; nous supposerons que votre limite de crédit est de 300 $ dans cet exemple, de sorte que le téléviseur l’a entièrement utilisée.

La société émettrice de la carte de crédit vous accorde ensuite une Période de grâcepériode de grâce, ou intervalle entre le moment où vous effectuez votre premier achat et celui où elle commence à vous facturer des intérêts. La période de grâce est généralement de 3 à 4 semaines, mais cela peut varier considérablement selon votre société émettrice de carte de crédit [rich]La période de grâce est un autre terme important à connaître lorsque vous comparez différentes sociétés de cartes de crédit ![/rich]

Une fois la période de grâce terminée, la société émettrice de la carte de crédit commencera à vous facturer un Taux d’intérêtintérêt. Le taux d’intérêt est un pourcentage du solde principal qui s’ajoute sous forme de frais – c’est le principal coût de l’emprunt d’argent. Les frais d’intérêt sont ajoutés à votre solde principal.

Vous devrez effectuer au moins votre Paiement minimum paiement minimum chaque mois afin de rester en règle auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Le paiement minimum est un pourcentage du solde principal, mais attention : si vos paiements minimums sont inférieurs au montant ajouté par les intérêts et les frais, vous ne rembourserez jamais entièrement votre dette. Beaucoup de jeunes se sont retrouvés à rembourser pendant de nombreuses années des dettes de carte de crédit relativement modestes en ne faisant que les paiements minimums, ce qui signifie qu’ils ont fini par payer bien plus en intérêts que ce qu’ils avaient initialement emprunté ! Vous pouvez toujours payer plus que le paiement minimum.

À mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde principal, vous pouvez utiliser la différence entre votre solde principal et votre limite de crédit pour continuer à effectuer des achats supplémentaires avec votre carte de crédit.

Une fois que votre solde principal est à zéro, aucun intérêt supplémentaire ne sera facturé, et vous reviendrez au point de départ. Pour voir comment cela fonctionne, consultez notre calculateur de paiements de carte de crédit.

Le crédit en pratique – Un prêt hypothécaire

Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire. La plus grande différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit est qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent pour une finalité très précise, généralement l’achat d’une maison. La maison que vous achetez devient alors garantie une garantie du prêt, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas, le créancier peut saisir votre maison.

Ce risque de perdre votre maison fonctionne dans les deux sens : cela signifie aussi que votre créancier prend beaucoup moins de risques en vous prêtant de l’argent, puisqu’il peut récupérer quelque chose si vous n’êtes pas en mesure de rembourser. Cela signifie qu’avec un prêt hypothécaire, vous aurez des plafonds de crédit beaucoup plus élevés et de meilleurs taux d’intérêt qu’avec une carte de crédit, même avec le même score de crédit et le même historique de crédit.

Sinon, la plupart des mécanismes sont les mêmes que pour une carte de crédit : les paiements minimums, les intérêts et le principal fonctionnent tous de la même manière.

Contrairement aux cartes de crédit, deux types de taux d’intérêt sont utilisés pour les prêts hypothécaires : à taux variable et à taux fixe.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe porte bien son nom : le taux d’intérêt du prêt reste fixe pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Cela signifie que vos taux et vos paiements seront prévisibles pendant toute la durée du prêt. En contrepartie, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être légèrement plus élevés en moyenne que les prêts à taux variable.

Prêts hypothécaires à taux variable

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer au cours de la durée du prêt en fonction des taux du marché en général. Les prêteurs les apprécient : cela leur permet d’augmenter ou de diminuer le montant qu’ils facturent en fonction des taux du marché en vigueur.

Pour les prêteurs, vous perdez une partie de la prévisibilité de vos paiements. En revanche, pour compenser, les banques proposent généralement des taux variables moyens plus bas que les taux fixes (mais ce n’est pas toujours le cas).

Qu’est-ce qui influence aussi mon crédit ?

De nombreux autres facteurs, en plus de votre historique de crédit, auront un impact sur votre crédit et vos paiements. Le plus important d’entre eux peut être les « frais supplémentaires », c’est-à-dire les sommes que les sociétés de cartes de crédit facturent pour l’utilisation de certains services. Ceux-ci peuvent être délicats à comprendre et s’accumuler rapidement.

[rich]Le frais supplémentaire le plus courant est de recevoir un relevé papier par la poste plutôt que par e-mail. Vous pouvez également être facturé de « frais de service » même si vous n’utilisez pas votre carte.[/rich] Les frais varient énormément, tant par leur nature que par leur montant, d’une société de carte de crédit à l’autre ; ils doivent donc absolument figurer sur votre liste de points à vérifier lorsque vous comparez les offres.

D’autres facteurs sont plus ordinaires, comme votre revenu et la conjoncture générale du marché. Si vous gagnez plus d’argent, vous aurez probablement des plafonds de crédit plus élevés et des taux d’intérêt plus bas, puisque les créanciers verront que vous avez une plus grande capacité de remboursement. Si les taux d’intérêt sur le marché sont globalement bas ou élevés, cela jouera également un rôle important dans les taux que vous obtiendrez.

Un autre coût caché peut être le mode de calcul de votre taux d’intérêt. Certains créanciers effectuent un calcul par mois, d’autres facturent par jour. Ces différences peuvent avoir un impact important sur le fonctionnement de vos paiements : s’il y a un calcul mensuel, vous avez intérêt à effectuer un gros paiement une fois par mois juste avant le calcul. Si le calcul est journalier, vous avez davantage intérêt à effectuer de nombreux petits paiements tout au long du mois.

Construire son crédit à partir de zéro

Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment commencer à bâtir son crédit à partir de zéro.

Petit quiz !

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