Qu’est-ce que le crédit ?

Le « crédit » est la possibilité d’utiliser de l’argent emprunté. Cela peut prendre de nombreuses formes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires. Il existe un large éventail de façons d’utiliser le crédit, ce qui fait souvent de l’apprentissage de toutes les subtilités de son utilisation un véritable défi pour les débutants.

Notions de base sur le crédit

Avant d’entrer dans le détail du fonctionnement de chaque élément, vous devez connaître quelques termes de base qui reviennent souvent dans le domaine du crédit.

Capital

Il s’agit du montant que vous devez rembourser. Cela comprend la somme que vous avez empruntée à l’origine, plus les intérêts supplémentaires.

Taux d’intérêt

C’est le montant qui vous est facturé pour le droit d’utiliser de l’argent emprunté. Il s’agit d’un taux d’intérêt annuel.

Limite de crédit

Votre limite de crédit est le montant total que vous êtes autorisé à emprunter.

Période de grâce

Il s’agit du délai entre le moment où vous empruntez de l’argent et celui où des intérêts commencent à être facturés sur le capital.

Paiement minimum

C’est le montant minimum que vous pouvez rembourser chaque mois avant que l’émetteur de votre carte de crédit ne considère que vous êtes en défaut de paiement. Il s’agit d’un pourcentage du solde total de votre capital.

Comment fonctionne le crédit ?

Le crédit fonctionne sur la base de la confiance. Vous, en tant qu’emprunteur, demandez à un prêteur une « ligne de crédit », c’est-à-dire la possibilité d’emprunter de l’argent pour vos propres besoins, et vous promettez de le rembourser. Le prêteur acceptera, sous certaines conditions. Ces conditions reposent généralement sur ce que vous comptez acheter, sur la probabilité que vous effectuiez tous vos remboursements à temps, sur votre fiabilité démontrée dans le passé avec de l’argent emprunté, sur vos revenus, sur la conjoncture générale du marché et sur quelques autres facteurs.

En fin de compte, plus vous avez prouvé votre fiabilité aux yeux des créanciers, meilleures sont les conditions que vous pouvez obtenir lorsque vous empruntez de l’argent, car ils y voient un risque plus faible. Si les créanciers n’ont aucune raison de penser que vous êtes fiable (ou si vous avez prouvé par le passé que vous ne l’étiez pas), vous obtiendrez des conditions moins avantageuses.

Quelles sont les conditions de mon crédit ?

Votre conditions de crédit  désigne le montant que vous pouvez emprunter et le coût de cet emprunt. Avoir de « bonnes conditions » signifie généralement des limites de crédit plus élevées (ce qui veut dire que vous êtes autorisé à emprunter davantage d’un coup), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux) et d’autres avantages comme le cashback et les miles aériens. Pour les débutants, se concentrer sur les taux d’intérêt plus bas devrait être votre principale préoccupation lorsque vous comparez des cartes de crédit ou des prêts auto.

Comment puis-je améliorer mes conditions ?

Comme vos conditions de crédit sont déterminées par la confiance, la meilleure façon de les améliorer est d’utiliser le crédit et de le rembourser de manière fiable. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable de gérer des paiements réguliers et que vous serez très probablement en mesure de rembourser l’argent emprunté dans les délais.

Du point de vue d’un créancier, chaque fois qu’il prête de l’argent, c’est un investissement. Son retour sur investissement correspondrait au taux d’intérêt qui vous est facturé pour emprunter de l’argent, tandis que son risque correspond à la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser à temps, voire pas du tout. Si vous avez montré que vous pouvez effectuer vos paiements de manière fiable, il vous considère comme un investissement plus sûr, et vous obtenez donc de meilleures conditions. S’il n’a pas beaucoup historique de crédit, ou (pire encore) un historique de crédit comportant beaucoup de paiements en retard ou manqués, ils vous considèrent comme plus risqué, donc ils vous facturent davantage pour utiliser le service.

Les créanciers utilisent les rapports de crédit pour partager entre eux des informations sur ceux qui paient leurs factures, et sur ceux qui ne les paient pas, donc vous ne pourrez pas vous débarrasser d’un mauvais historique de crédit en changeant de prêteur.

Le crédit en pratique – une carte de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, par exemple un téléviseur à 300 $, vous ouvrez un nouveau solde du principal de 300 $, que vous empruntez à la société émettrice de la carte de crédit. Vous ne pouvez emprunter qu’à hauteur de votre Limite de crédit, nous supposerons que votre limite de crédit est de 300 $ dans cet exemple, donc le téléviseur l’a utilisée en totalité.

La société émettrice de la carte de crédit vous accorde alors un Période de grâceou période entre le moment où vous effectuez l’achat pour la première fois et celui où elle commence à vous facturer des intérêts. La période de grâce est généralement de 3 à 4 semaines, mais cela peut varier considérablement selon votre société émettrice de carte de crédit [rich]La période de grâce est un autre terme important à connaître lorsque vous comparez les sociétés de cartes de crédit ![/rich]

Une fois la période de grâce terminée, la société émettrice de la carte de crédit commencera à vous facturer un Taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est un pourcentage du solde du principal qui est ajouté sous forme de frais – il s’agit du principal coût d’un emprunt. Les intérêts facturés sont ajoutés à votre solde du principal.

Vous devrez au moins payer votre Paiement minimum chaque mois afin de rester en règle auprès de la société de carte de crédit. Le paiement minimum correspond à un pourcentage du solde du principal, mais attention : si vos paiements minimums sont inférieurs au montant ajouté par les intérêts et les frais, vous ne rembourserez jamais entièrement votre dette. Beaucoup de jeunes se sont retrouvés à rembourser pendant de nombreuses années des dettes de carte de crédit relativement modestes en ne versant que les paiements minimums, ce qui signifie qu’ils ont fini par payer, en intérêts, bien plus que ce qu’ils avaient emprunté au départ, et ce, plusieurs fois ! Vous pouvez toujours payer plus que le paiement minimum.

À mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde du principal, vous pouvez utiliser la différence entre votre solde du principal et votre limite de crédit pour continuer à faire des achats supplémentaires avec votre carte de crédit.

Une fois que votre solde du principal est à zéro, aucun intérêt supplémentaire ne sera facturé, et vous reviendrez au point de départ. Pour voir comment cela fonctionne, consultez notre calculateur de paiements de carte de crédit.

Le crédit en pratique – un prêt hypothécaire

Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous aurez un prêt hypothécaire. La plus grande différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit est qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent pour un objectif très précis, généralement pour acheter une maison. La maison que vous achetez devient alors garantie dans le prêt, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas, le créancier peut saisir votre maison.

Ce risque de perdre votre maison fonctionne dans les deux sens : cela signifie aussi que votre créancier prend beaucoup moins de risques en vous prêtant de l’argent, puisqu’il peut récupérer quelque chose si vous n’êtes pas en mesure de rembourser. Cela signifie qu’avec un prêt hypothécaire, vous aurez des limites de crédit beaucoup plus élevées et de meilleurs taux d’intérêt qu’avec une carte de crédit, même avec le même score de crédit et le même historique de crédit.

Sinon, la plupart des mécanismes sont les mêmes qu’avec une carte de crédit : les paiements minimums, les intérêts et le principal fonctionnent tous de la même façon.

Contrairement aux cartes de crédit, il existe deux types de taux d’intérêt utilisés pour les prêts hypothécaires : variable et fixe.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe est exactement ce que son nom indique : le taux d’intérêt du prêt est fixe pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que vos taux et vos paiements seront prévisibles pendant toute la durée du prêt. En contrepartie, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être, en moyenne, légèrement plus élevés que les taux variables.

Prêts hypothécaires à taux variable

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut monter ou baisser au cours de la durée du prêt en fonction des taux du marché. Les prêteurs les apprécient : cela leur permet d’augmenter ou de diminuer ce qu’ils vous facturent selon les taux du marché en vigueur.

Pour vous, cela réduit un peu la prévisibilité de vos paiements. En revanche, pour compenser, les banques proposent généralement des taux variables moyens plus bas que les taux fixes (mais ce n’est pas toujours le cas).

Qu’est-ce qui influence d’autre mon crédit ?

De nombreux autres facteurs, en plus de votre historique de crédit, auront une incidence sur votre crédit et vos paiements. Le plus important d’entre eux peut être les « frais supplémentaires », c’est-à-dire l’argent que les sociétés de cartes de crédit facturent pour l’utilisation de certains services. Ils peuvent être difficiles à comprendre et s’accumuler rapidement.

[rich]Le frais supplémentaire le plus courant consiste à recevoir un relevé papier par courrier plutôt que par e-mail. Vous pouvez aussi vous voir facturer des « frais de service », même si vous n’utilisez pas votre carte.[/rich] Les frais varient énormément, tant dans leur nature que dans leur montant, d’une société de carte de crédit à l’autre ; ils doivent donc absolument figurer sur votre liste de points à vérifier lorsque vous comparez les offres.

D’autres facteurs sont plus ordinaires, comme vos revenus et l’état général du marché. Si vous gagnez plus d’argent, vous aurez probablement des limites de crédit plus élevées et des taux d’intérêt plus bas, car les créanciers constatent que vous avez une plus grande capacité de remboursement. Si les taux d’intérêt sur le marché global sont bas ou élevés, cela jouera également un rôle important dans les taux que vous obtiendrez.

Un autre coût caché pourrait être le mode de calcul de votre taux d’intérêt. Certains créanciers feront un calcul par mois, d’autres factureront par jour. Ces différences peuvent avoir un impact important sur le fonctionnement de vos paiements : s’il y a des calculs mensuels, vous gagnez à effectuer un gros paiement une fois par mois juste avant le calcul. S’il est journalier, vous gagnez davantage à effectuer de nombreux petits paiements tout au long du mois.

Construire son crédit à partir de zéro

Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment commencer à se constituer un crédit à partir de zéro.

Petit quiz !

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