ما هو الائتمان؟

«الائتمان» هو أن تكون لديك القدرة على استخدام أموال مقترضة. ويمكن أن يأتي ذلك بأشكال متعددة، من بطاقات الائتمان إلى الرهون العقارية. وهناك نطاق واسع من الطرق لاستخدام الائتمان، مما يعني أن تعلم جميع التفاصيل والآليات المختلفة لاستخدامه قد يكون تحديًا كبيرًا للمبتدئين.

مصطلحات الائتمان الأساسية

قبل أن نتعمق في كيفية عمل كل جزء معًا، ينبغي أن تعرف بعض المصطلحات الأساسية التي تتكرر كثيرًا عند الحديث عن الائتمان.

أصل الدين

هذا هو المبلغ الذي يتعين عليك سداده. ويشمل ذلك المبلغ الذي اقترضته أصلًا، إضافةً إلى أي فوائد إضافية.

معدل الفائدة

هذا هو المبلغ الذي تُحاسَب عليه مقابل حقك في استخدام المال المقترض. وهو معدل فائدة سنوي.

حد الائتمان

حدّك الائتماني هو إجمالي المبلغ الذي يُسمح لك باقتراضه.

فترة السماح

هذه هي المدة بين اقتراضك المال وبدء احتساب الفائدة على أصل المبلغ.

الحد الأدنى للدفع

هذا هو أقل مبلغ يمكنك سداده شهريًا قبل أن تعتبرك شركة بطاقتك الائتمانية متخلفًا عن سداد دينك. وهو نسبة مئوية من إجمالي رصيد أصل الدين.

كيف يعمل الائتمان؟

يعتمد الائتمان على الثقة. فأنت، بصفتك المقترض، تطلب من الجهة المُقرضة «حدًّا ائتمانيًا»، أو القدرة على اقتراض المال لاستخدامه في احتياجاتك الخاصة، وتَعِدُ بسداده. وتوافق الجهة المُقرضة على ذلك بشروط وأحكام معينة. وتستند هذه الشروط عمومًا إلى ما تنوي شراءه، ومدى احتمالية التزامك بسداد جميع الدفعات في موعدها، ومدى موثوقيتك التي أثبتَّها سابقًا في التعامل مع المال المقترض، ودخلك، والظروف العامة للسوق، وبعض العوامل الأخرى.

في نهاية المطاف، كلما أثبتَّ للدائنين أنك أكثر موثوقية، حصلت على شروط أفضل عند اقتراض المال، لأنهم يرونك أقل مخاطرة. وإذا لم ير الدائنون أي سبب يدفعهم للاعتقاد بأنك موثوق (أو إذا أثبتَّ في الماضي أنك غير موثوق)، فستحصل على شروط أسوأ.

ما شروط الائتمان الخاصة بي؟

شروطك الشروط الائتمانية تشير إلى مقدار ما يمكنك اقتراضه، وإلى مدى تكلفة الاقتراض. وعادةً ما تعني «الشروط الجيدة» حدودًا ائتمانية أعلى (أي يُسمح لك باقتراض مبلغ أكبر في كل مرة)، ومعدلات فائدة أقل (ما يجعل الاقتراض أقل تكلفة)، ومزايا أخرى مثل استرداد نقدي وأميال الطيران. وبالنسبة للمبتدئين، ينبغي أن يكون التركيز على معدلات الفائدة الأقل هو أهم ما يشغلهم عند البحث عن بطاقات الائتمان أو قروض السيارات.

كيف يمكنني تحسين شروطي؟

وبما أن شروطك الائتمانية تُحدَّد بناءً على الثقة، فإن أفضل طريقة لتحسينها هي استخدام الائتمان وسداده بانتظام وبموثوقية. فهذا يبيّن للدائنين أنك قادر على إدارة الدفعات المنتظمة، وأنك على الأرجح ستكون قادرًا على سداد المال الذي اقترضته.

من وجهة نظر الدائن، فإن كل مرة يقرض فيها المال تُعدّ الاستثماراستثمارًا. ويكون عائدهم على الاستثمار هو معدل الفائدة الذي تُحاسَب عليه مقابل اقتراض المال، بينما تتمثل المخاطرة في احتمال عدم قدرتك على السداد في الوقت المحدد، أو عدم السداد إطلاقًا. وإذا أثبتَّ أنك قادر على سداد دفعاتك بانتظام، فهم يعتقدون أنك استثمار أكثر أمانًا، ولذلك تحصل على شروط أفضل. وإذا لم يكن لديهم الكثير من السجل الائتمانيالخبرة معك، أو (وهو أسوأ) كان لديك سجل ائتماني فيه الكثير من الدفعات المتأخرة أو الفائتة، فإنهم يرونك أكثر مخاطرة، ولذلك يفرضون عليك تكلفة أعلى مقابل استخدام الخدمة.

تستخدم جهات الدَّين تقارير الائتمان لتبادل المعلومات فيما بينها حول من يدفع فواتيره ومن لا يدفعها، لذلك لن تتمكن من التخلص من سجل ائتماني سيئ بمجرد الانتقال إلى جهة إقراض أخرى.

الائتمان في التطبيق العملي – بطاقة ائتمان

عندما تستخدم بطاقتك الائتمانية لشراء شيء ما، مثل تلفاز بسعر 300 دولار، فإنك تنشئ الرصيد الأصلي رصيدًا جديدًا بقيمة 300 دولار، تقترضه من شركة البطاقة الائتمانية. ولا يمكنك الاقتراض إلا حتى حد الائتمان، وسنفترض أن حد الائتمان لديك هو 300 دولار في هذا المثال، لذلك استهلك التلفاز المبلغ كله.

ثم تمنحك شركة البطاقة الائتمانية فترة السماح، أو الفترة الزمنية بين أول عملية شراء تقوم بها وبين بدء احتساب الفائدة عليك. وتكون فترة السماح عادةً من 3 إلى 4 أسابيع، لكن ذلك قد يختلف كثيرًا بحسب شركة البطاقة الائتمانية لديك [rich]فترة السماح هي مصطلح مهم آخر يجب معرفته عند المقارنة بين شركات البطاقات الائتمانية![/rich]

بعد انتهاء فترة السماح، ستبدأ شركة البطاقة الائتمانية في احتساب معدل الفائدةعليك. معدل الفائدة هو نسبة مئوية من الرصيد الأصلي تُضاف كرسوم — وهذه هي التكلفة الأساسية لاقتراض المال. وتُضاف رسوم الفائدة إلى رصيدك الأصلي.

سيتعين عليك أن تدفع على الأقل الحد الأدنى للدفع كل شهر كي تبقى في وضع جيد لدى شركة البطاقة الائتمانية. الدفعة الدنيا هي نسبة مئوية من الرصيد الأصلي، لكن احذر — إذا كانت دفعاتك الدنيا أقل من المبلغ الذي تُضيفه الفوائد والرسوم، فلن تتمكن أبدًا من سداد دينك بالكامل. وقد ظل كثير من الشباب يسددون ديون بطاقات ائتمان صغيرة نسبيًا لسنوات طويلة بمجرد دفع الحد الأدنى، مما يعني أنهم انتهى بهم الأمر إلى دفع فوائد إضافية تفوق بكثير ما اقترضوه في الأصل! يمكنك دائمًا دفع أكثر من الدفعة الدنيا.

مع سدادك للمبالغ لتقليل رصيدك الأصلي، يمكنك استخدام الفرق بين رصيدك الأصلي وحدّك الائتماني لمواصلة إجراء مشتريات إضافية على بطاقتك الائتمانية.

بمجرد أن يصبح رصيدك الأصلي صفراً، لن تُفرض أي فوائد أخرى، وستعود إلى البداية. ولترى كيف يعمل ذلك، اطّلع على حاسبة دفعات بطاقات الائتمان لدينا.

الائتمان في التطبيق العملي – رهن عقاري

إذا كنت بحاجة إلى شراء منزل أو عقار، فستحتاج إلى رهن عقاري. والفرق الأكبر بين الرهن العقاري وبطاقة الائتمان هو أنه في الرهن العقاري تكون تقترض المال لغرض محدد جداً، عادةً لشراء منزل. ثم يصبح المنزل الذي تشتريه ضمان ضماناً للقرض، ما يعني أنه إذا لم تتمكن من السداد، يمكن للدائن أن يستحوذ على منزلك.

ينطبق خطر فقدان منزلك في الاتجاهين — فهذا يعني أيضاً أن مخاطر الدائن في إقراضك المال أقل بكثير، لأنه يستطيع استرداد شيء ما إذا لم تتمكن من السداد. وهذا يعني أنه مع الرهن العقاري ستحصل على حدود ائتمانية أعلى بكثير وأسعار فائدة أفضل من بطاقة الائتمان، حتى مع نفس درجة الائتمان والسجل الائتماني.

وإلا فإن معظم الآليات تكون نفسها كما في بطاقة الائتمان — الدفعات الدنيا، والفائدة، والأصل، كلها تعمل بالطريقة نفسها.

وعلى خلاف بطاقات الائتمان، هناك نوعان من أسعار الفائدة المستخدمة مع الرهون العقارية: متغيرة وثابتة.

الرهون العقارية ذات السعر الثابت

الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو كما يبدو من اسمه؛ فمعدل الفائدة على الرهن يكون ثابتاً طوال مدة الرهن بالكامل. وهذا يعني أن أسعارك ومدفوعاتك ستكون قابلة للتوقع طوال مدة الرهن بالكامل. وفي المقابل، قد تكون الرهون ذات السعر الثابت أعلى قليلاً في المتوسط من الرهون المتغيرة.

الرهون العقارية ذات السعر المتغير

في الرهن العقاري ذي السعر المتغير، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة أو ينخفض خلال مدة الرهن بناءً على أسعار السوق العامة. والمقرضون يفضلون هذا النوع — إذ يتيح لهم زيادة ما يتقاضونه أو خفضه بحسب أسعار السوق السائدة.

بالنسبة إلى المقرضين، تخسر بعض القدرة على التنبؤ في دفعاتك. لكن في المقابل، تقدّم البنوك عموماً أسعاراً متغيرة متوسطة أقل من الأسعار الثابتة، وإن لم يكن ذلك دائماً هو الحال.

ما العوامل الأخرى التي تؤثر في ائتماني؟

هناك العديد من العوامل الأخرى إلى جانب تاريخك الائتماني ستؤثر في ائتمانك ومدفوعاتك. ومن أكبر هذه العوامل «الرسوم الإضافية»، أو الأموال التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان مقابل استخدام خدمات معينة. وقد تكون هذه الرسوم خادعة وتتراكم بسرعة.

[rich]أكثر الرسوم الإضافية شيوعاً هي الحصول على كشف حساب ورقي بالبريد بدلاً من البريد الإلكتروني. وقد تُفرض عليك أيضاً «رسوم خدمة» حتى لو لم تستخدم بطاقتك.[/rich] وتختلف الرسوم كثيراً، سواء في النوع أو في المبلغ، بين شركات بطاقات الائتمان، لذا ينبغي بالتأكيد أن تكون ضمن قائمة الأمور التي تتحقق منها عند المقارنة.

أما العوامل الأخرى فهي أكثر اعتيادية، مثل دخلك والسوق العامة. فإذا كنت تكسب مالاً أكثر، فمن المرجح أن تحصل على حدود ائتمانية أعلى وأسعار فائدة أقل، لأن الدائنين يرون أنك أكثر قدرة على السداد. وإذا كانت أسعار الفائدة في السوق العامة منخفضة أو مرتفعة، فسيكون لذلك أيضاً دور كبير في الأسعار التي تحصل عليها.

قد تكون هناك تكلفة خفية أخرى في طريقة احتساب سعر الفائدة لديك. فبعض الدائنين يجرون احتسابًا واحدًا كل شهر، بينما يفرض آخرون الفائدة يوميًا. يمكن لهذه الاختلافات أن تؤثر كثيرًا في كيفية عمل مدفوعاتك؛ فإذا كان الاحتساب شهريًا، فستستفيد من سداد دفعة كبيرة مرة واحدة كل شهر قبل موعد الاحتساب مباشرة. أما إذا كان يوميًا، فستستفيد أكثر من إجراء العديد من الدفعات الصغيرة على مدار الشهر.

بناء الائتمان من الصفر

شاهد هذا الفيديو الرائع من بنك أوف أمريكا يوضح كيف تبدأ بناء سجلك الائتماني من الصفر.

اختبار سريع!

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.