ما الائتمان؟

«الائتمان» يعني أن لديك القدرة على استخدام أموالٍ مُقترَضة. ويمكن أن يأتي هذا بأشكال عديدة مختلفة، من بطاقات الائتمان إلى الرهون العقارية. وهناك نطاق واسع من الطرق لاستخدام الائتمان، ما يعني أنه غالبًا ما يكون من الصعب على المبتدئين تعلّم جميع التفاصيل والآليات المختلفة لاستخدامه.

مصطلحات الائتمان الأساسية

قبل أن نتعمق في كيفية عمل كل جزء معًا، ينبغي أن تعرف بعض المصطلحات الأساسية التي تظهر كثيرًا عند الحديث عن الائتمان.

المبدأ

هذا هو مبلغ المال الذي يتعين عليك سداده. ويشمل المبلغ الذي اقترضته في الأصل، إضافةً إلى أي فوائد إضافية.

معدل الفائدة

هذا هو مقدار ما تُحاسَب عليه مقابل حق استخدام المال المقترض. وهو معدل فائدة سنوي.

حد الائتمان

حدّك الائتماني هو إجمالي المبلغ المسموح لك باقتراضه.

فترة السماح

هذه هي المدة الزمنية بين اقتراضك المال وبدء احتساب الفائدة على الأصل.

الحد الأدنى للسداد

هذا هو أقل مبلغ يمكنك سداده شهريًا قبل أن تعتبرك شركة بطاقتك الائتمانية متخلّفًا عن سداد دينك. وهو نسبة مئوية من إجمالي رصيد الأصل.

كيف يعمل الائتمان؟

يعمل الائتمان على أساس الثقة. أنت، بصفتك المقترض، تطلب من المُقرِض «حدًا ائتمانيًا»، أي القدرة على اقتراض المال لاستخدامه في احتياجاتك الخاصة، وتَعِد بسداده. وسيوافق المُقرِض على ذلك وفقًا لشروط وأحكام معينة. وتستند هذه الشروط عمومًا إلى ما تنوي شراءه، ومدى احتمال التزامك بسداد جميع الأقساط في مواعيدها، ومدى الثقة التي أثبتَّها في الماضي عند التعامل مع الأموال المقترضة، ودخلك، والظروف العامة للسوق، وبعض العوامل الأخرى.

في نهاية المطاف، كلما أثبتَّ للمُقرِضين أنك جدير بالثقة أكثر، أمكنك الحصول على شروط أفضل عند اقتراض المال، لأنهم يرونك أقل مخاطرة. وإذا لم يرَ المُقرضون أي سبب للاعتقاد بأنك جدير بالثقة (أو إذا أثبتَّ في الماضي أنك غير جدير بالثقة)، فستحصل على شروط أسوأ.

ما هي شروط الائتمان الخاصة بي؟

أنت شروط الائتمان يشير إلى مقدار ما يمكنك اقتراضه، وإلى مدى كلفة الاقتراض. وعمومًا، تعني «الشروط الجيدة» حدودًا ائتمانية أعلى (أي يُسمح لك باقتراض مبلغ أكبر في كل مرة)، ومعدلات فائدة أقل (مما يجعل الاقتراض أقل كلفة)، ومزايا أخرى مثل استرداد نقدي وأميال الطيران. وللمبتدئين، ينبغي أن يكون التركيز على معدلات الفائدة المنخفضة هو أهم ما يجب الانتباه إليه عند مقارنة بطاقات الائتمان أو قروض السيارات.

كيف يمكنني تحسين شروطي؟

وبما أن شروط الائتمان الخاصة بك تتحدد بالثقة، فإن أفضل طريقة لتحسين شروطك هي استخدام الائتمان وسداده بانتظام وبشكل موثوق. وهذا يبيّن للمُقرضين أنك قادر على إدارة الدفعات المنتظمة وأنك على الأرجح ستتمكن من سداد المال الذي اقترضته في الوقت المحدد.

من وجهة نظر المُقرض، كل مرة يُقرض فيها المال تكون بمثابة استثمارفائدتهم على الاستثمار ستكون معدل الفائدة الذي تُفرض عليك مقابل اقتراض المال، بينما يتمثل خطرهم في احتمال عدم قدرتك على السداد في الموعد المحدد، أو عدم السداد إطلاقًا. وإذا كنت قد أثبتَّ أنك قادر على سداد دفعاتك بانتظام، فإنهم يرونك استثمارًا أكثر أمانًا، ولذلك تحصل على شروط أفضل. وإذا لم يكن لديهم الكثير التاريخ الائتماني، أو (والأسوأ) كان لديك سجل ائتماني فيه الكثير من الدفعات المتأخرة أو المفقودة، فإنهم يرونك أكثر خطورة، لذلك يفرضون رسومًا أعلى لاستخدام الخدمة.

يستخدم الدائنون تقارير الائتمان لمشاركة المعلومات فيما بينهم حول من يسدد فواتيره ومن لا يسددها، لذلك لن تتمكن من الخروج من سجل ائتماني سيئ بمجرد الانتقال إلى جهة إقراض أخرى.

الائتمان عمليًا – بطاقة ائتمان

عندما تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك لشراء شيء ما، مثل جهاز تلفزيون بسعر 300 دولار، فإنك تفتح الرصيد الأصلي مبلغًا جديدًا قدره 300 دولار، وهو ما تقترضه من شركة بطاقة الائتمان. ولا يمكنك الاقتراض إلا حتى حد الائتمان، وسنفترض أن حد الائتمان لديك هو 300 دولار في هذا المثال، لذلك استهلكه التلفزيون بالكامل.

ثم تمنحك شركة بطاقة الائتمان فترة السماح، أي الفترة الزمنية بين أول عملية شراء تقوم بها وبين بدء فرض الفائدة عليك. وتكون فترة السماح عادةً من 3 إلى 4 أسابيع، لكن هذا قد يختلف كثيرًا حسب شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك [rich]فترة السماح مصطلح مهم آخر ينبغي معرفته عند المقارنة بين شركات بطاقات الائتمان![/rich]

بعد انتهاء فترة السماح، ستبدأ شركة بطاقة الائتمان في فرض معدل الفائدةعليك. ومعدل الفائدة هو نسبة مئوية من الرصيد الأصلي تُضاف كرسوم - وهذه هي التكلفة الأساسية لاقتراض المال. وتُضاف رسوم الفائدة إلى رصيدك الأصلي.

ستحتاج إلى سداد ما لا يقل عن الحد الأدنى للسداد كل شهر حتى تبقى في وضع جيد لدى شركة بطاقة الائتمان. الحد الأدنى للسداد هو نسبة من الرصيد الأصلي، لكن احذر — إذا كانت مدفوعاتك الدنيا أقل من المبلغ الذي يُضاف بسبب الفوائد والرسوم، فلن تتمكن أبدًا من سداد دينك بالكامل. لقد علق كثير من الشباب في سداد ديون بطاقات ائتمان صغيرة نسبيًا لسنوات طويلة بمجرد دفع الحد الأدنى فقط، ما يعني أنهم انتهى بهم الأمر إلى دفع فوائد إضافية تفوق بكثير ما اقترضوه في الأصل! يمكنك دائمًا دفع أكثر من الحد الأدنى للسداد.

عندما تسدد مبالغ لتقليل رصيدك الأصلي، يمكنك استخدام الفرق بين رصيدك الأصلي وحد الائتمان الخاص بك لمواصلة إجراء مشتريات إضافية على بطاقة الائتمان.

بمجرد أن يصبح رصيدك الأصلي صفرًا، لن تُفرض أي فوائد إضافية، وستعود إلى نقطة البداية. ولترى كيف يعمل ذلك، ألقِ نظرة على حاسبة سداد بطاقات الائتمان لدينا.

الائتمان عمليًا – رهن عقاري

إذا كنت بحاجة إلى شراء منزل أو عقار، فستحتاج إلى رهن عقاري. وأكبر فرق بين الرهن العقاري وبطاقة الائتمان هو أنه في الرهن العقاري، تقترض المال لغرض محدد جدًا، عادةً لشراء منزل. ثم يصبح المنزل الذي تشتريه ضمانًا ضمن القرض، ما يعني أنه إذا عجزت عن السداد، يمكن للدائن أن يأخذ منزلك.

هذا الخطر المتمثل في فقدان منزلك يعمل في الاتجاهين — فهو يعني أيضًا أن الدائن يتحمل مخاطر أقل بكثير عند إقراضك المال، لأنه يستطيع استرداد شيء ما إذا لم تتمكن من السداد. وهذا يعني أنه مع الرهن العقاري، ستحصل على حدود ائتمان أعلى بكثير وأسعار فائدة أفضل من بطاقة الائتمان، حتى مع درجة الائتمان نفسها وتاريخ الائتمان نفسه.

وإلا فإن معظم الآليات هي نفسها كما في بطاقة الائتمان — الحد الأدنى للسداد، والفائدة، والرأس الأصلي كلها تعمل بالطريقة نفسها.

على عكس بطاقات الائتمان، هناك نوعان من أسعار الفائدة المستخدمة مع الرهون العقارية: متغير وثابت.

الرهون العقارية ذات السعر الثابت

الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو كما يبدو من اسمه؛ إذ يكون سعر فائدة الرهن ثابتًا طوال مدة الرهن بالكامل. وهذا يعني أن أسعارك ومدفوعاتك ستكون قابلة للتوقع طوال مدة الرهن بالكامل. ومقابل ذلك، قد تكون الرهون ذات السعر الثابت أعلى قليلًا في المتوسط من الرهون المتغيرة.

الرهون العقارية ذات السعر المتغير

في الرهن العقاري ذي السعر المتغير، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة أو ينخفض خلال مدة الرهن بناءً على أسعار السوق العامة. ويُفضّل المقرضون هذا النوع — لأنه يعني أنهم يستطيعون زيادة ما يتقاضونه أو خفضه وفقًا لأسعار السوق السائدة.

أما بالنسبة للمقرضين، فأنت تفقد بعض القدرة على التنبؤ بمدفوعاتك. لكن تعويضًا عن ذلك، تقدّم البنوك عمومًا أسعارًا متغيرة أقل في المتوسط من الأسعار الثابتة، وإن لم يكن هذا هو الحال دائمًا.

ما الذي يؤثر أيضًا في ائتماني؟

هناك العديد من العوامل الأخرى إلى جانب تاريخك الائتماني التي ستؤثر في ائتمانك ومدفوعاتك. وأكبر هذه العوامل يمكن أن تكون «الرسوم الإضافية»، أي الأموال التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان مقابل استخدام بعض الخدمات. قد تكون هذه الرسوم خادعة وتتراكم بسرعة.

[rich]الرسوم الإضافية الأكثر شيوعًا هي الحصول على كشف حساب ورقي بالبريد بدلًا من البريد الإلكتروني. وقد تُفرض عليك أيضًا «رسوم خدمة» حتى إذا لم تستخدم بطاقتك.[/rich] وتختلف الرسوم اختلافًا كبيرًا، من حيث النوع والمبلغ، بين شركات بطاقات الائتمان، لذا ينبغي بالتأكيد أن تكون ضمن الأمور التي تتحقق منها عند المقارنة بين العروض.

هناك عوامل أخرى أكثر عادية، مثل دخلك وظروف السوق العامة. فإذا كنت تكسب مالًا أكثر، فغالبًا ستحصل على حدود ائتمانية أعلى وأسعار فائدة أقل، لأن الدائنين يرون أن قدرتك على السداد أكبر. وإذا كانت أسعار الفائدة في السوق عمومًا منخفضة أو مرتفعة، فسوف يكون لذلك أيضًا دور مهم في الأسعار التي تحصل عليها.

قد تكون هناك تكلفة خفية أخرى في طريقة احتساب سعر الفائدة. فبعض الدائنين يجرون عملية حساب واحدة كل شهر، بينما يفرضها آخرون يوميًا. ويمكن لهذه الفروق أن تؤثر كثيرًا في طريقة عمل مدفوعاتك؛ فإذا كان الحساب شهريًا، فأنت تستفيد من سداد مبلغ كبير مرة واحدة كل شهر قبل موعد الاحتساب مباشرة. أما إذا كان يوميًا، فأنت تستفيد أكثر من إجراء دفعات أصغر عديدة على مدار الشهر.

بناء الائتمان من الصفر

شاهد هذا الفيديو الرائع من بنك أوف أمريكا يوضح كيفية البدء في بناء السجل الائتماني من الصفر.

اختبار سريع!

يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.