Mis on krediit?

„Krediit“ tähendab võimalust kasutada laenatud raha. See võib tulla mitmel erineval kujul, krediitkaartidest hüpoteeklaenudeni. Krediidi kasutamise viise on väga palju, mis tähendab, et algajatel on sageli keeruline õppida selgeks kõik krediidi kasutamise erinevad nüansid.

Krediidi põhiterminid

Enne kui süveneme sellesse, kuidas iga osa koos töötab, peaksid teadma mõningaid põhitermineid, mis krediidiga seoses sageli ette tulevad.

Põhisumma

See on rahasumma, mille pead tagasi maksma. See hõlmab algselt laenatud summat, millele lisandub kogunenud intress.

Intressimäär

See on tasu, mida sinult küsitakse laenatud raha kasutamise õiguse eest. See on aastane intressimäär.

Krediidilimiit

Sinu krediidilimiit on kogusumma, mida sul on lubatud laenata.

Soodustusperiood

See on aeg, mis jääb hetke vahele, kui laenad raha, ja hetke vahele, kui põhiosalt hakatakse intressi arvestama.

Miinimummakse

See on väikseim summa, mida saad iga kuu tagasi maksta, enne kui sinu krediitkaardi ettevõte peab sind võla tasumata jätjaks. See on protsent sinu kogu põhiosa jäägist.

Kuidas krediit toimib?

Krediit põhineb usaldusel. Sina kui laenuvõtja küsid laenuandjalt krediidilimiiti ehk võimalust laenata raha oma vajaduste jaoks ning lubad selle tagasi maksta. Laenuandja nõustub teatud tingimustel. Need tingimused põhinevad üldjuhul sellel, mida sa kavatsed osta, kui tõenäoline on, et teed kõik maksed õigel ajal, kui usaldusväärseks oled end varem laenatud raha puhul tõestanud, sinu sissetulekul, turu üldistel tingimustel ja veel mõnel teguril.

Lõppkokkuvõttes: mida usaldusväärsemaks oled end võlausaldajate silmis tõestanud, seda paremad tingimused saad raha laenamisel, sest nad näevad sind väiksema riskina. Kui võlausaldajad ei näe põhjust arvata, et oled usaldusväärne, või kui oled end minevikus ebausaldusväärsena tõestanud, saad halvemad tingimused.

Millised on minu krediiditingimused?

Sinu krediiditingimused viitab sellele, kui palju saad laenata ja kui kallis on laenata. „Head tingimused“ tähendab üldjuhul suuremaid krediidilimiite (ehk sul on lubatud korraga rohkem raha laenata), madalamaid intressimäärasid (mis teeb laenamise odavamaks) ja muid eeliseid, nagu raha tagasi teenimine ja lennumiilid. Algajate jaoks peaks krediitkaartide või autolaenude valimisel suurimaks murekohaks olema madalam intressimäär.

Kuidas saan oma tingimusi parandada?

Kuna sinu krediiditingimused määratakse usalduse põhjal, on parim viis nende parandamiseks kasutada krediiti ja maksta see usaldusväärselt tagasi. See näitab võlausaldajatele, et suudad korrapäraseid makseid hallata ja suudad väga tõenäoliselt ka laenatud raha tagasi maksta.

Võlausaldaja vaatepunktist on iga kord, kui nad raha laenavad, see investeeringinvesteering. Nende investeeringutasuvus oleks intressimäär, mida sinult raha laenamise eest küsitakse, samas kui nende risk seisneb tõenäosuses, et sa ei suuda õigel ajal või üldse tagasi maksta. Kui oled näidanud, et suudad oma makseid usaldusväärselt teha, peavad nad sind turvalisemaks investeeringuks ja seetõttu saad paremad tingimused. Kui neil ei ole palju krediidiajaluguinvesteeringut või veel hullem — krediidiajalugu, kus on palju hilinenud või tegemata makseid —, peavad nad sind riskantsemaks ja küsivad teenuse kasutamise eest rohkem.

Võlausaldajad kasutavad krediidiraporteid, et jagada omavahel teavet selle kohta, kes maksab oma arveid ja kes mitte, nii et sa ei saa halvast krediidiajaloost lahti lihtsalt teise laenuandja juurde minnes.

Krediit praktikas – krediitkaart

Kui kasutad oma krediitkaarti millegi ostmiseks, näiteks 300 dollari eest televiisori ostmiseks, avad uue põhiosa 300 dollari suuruse krediidiliini, mille laenad krediitkaardi ettevõttelt. Sa saad laenata ainult kuni oma Krediidilimiit, eeldame selles näites, et teie krediidilimiit on 300 dollarit, nii et teler kasutas selle täielikult ära.

Seejärel annab krediitkaardifirma teile Soodustusperioodsoodustusperioodi ehk aja, mis jääb esimese ostu tegemise ja intressi arvestamise alguse vahele. Soodustusperiood on tavaliselt 3–4 nädalat, kuid see võib krediitkaardifirmast olenevalt väga palju erineda [rich]Soodustusperiood on veel üks oluline mõiste, mida krediitkaardifirmasid võrreldes teada![/rich]

Pärast soodustusperioodi lõppu hakkab krediitkaardifirma teilt arvestama Intressimäär. Intressimäär on protsent põhiosast, mis lisatakse tasuna – see on raha laenamise peamine kulu. Intressitasu lisatakse teie põhiosale.

Te peate maksma iga kuu vähemalt oma Miinimummakse et olla krediitkaardifirmaga heas seisus. Minimaalne makse on protsent põhiosast, kuid olge ettevaatlik – kui teie minimaalsed maksed on väiksemad kui intresside ja tasudega juurde lisatav summa, ei saa te oma võlga kunagi täielikult tasutud. Paljud noored on jäänud suhteliselt väikseid krediitkaardivõlgu aastaid tagasi maksma, tehes ainult minimaalseid makseid, mis tähendab, et nad maksid intressidena lõpuks palju kordi rohkem, kui nad algselt laenasid! Alati võite maksta miinimumist rohkem.

Kui te teete makseid, et vähendada oma põhiosa, saate kasutada erinevust oma põhiosa ja krediidilimiidi vahel, et jätkata krediitkaardiga lisatehingute tegemist.

Kui teie põhiosa jõuab nulli, ei arvestata enam intressi ning te olete tagasi alguses. Et näha, kuidas see välja paistab, vaadake meie krediitkaardimaksete kalkulaatorit.

Krediit praktikas – hüpoteeklaen

Kui teil on vaja osta maja või kinnisvara, vajate hüpoteeklaenu. Suurim erinevus hüpoteeklaenu ja krediitkaardi vahel on see, et hüpoteeklaenu puhul laenate raha väga kindlal eesmärgil, tavaliselt maja ostmiseks. Seejärel muutub ostetav maja tagatisvara laenus, mis tähendab, et kui sa seda tagasi ei maksa, võib võlausaldaja su maja ära võtta.

See oht oma maja kaotada toimib mõlemat pidi – see tähendab ka, et võlausaldaja risk on sulle raha laenates palju väiksem, sest kui sa ei suuda tagasi maksta, saab ta midagi vastu nõuda. See tähendab, et hüpoteegi puhul on sul palju kõrgemad krediidilimiidid ja paremad intressimäärad kui krediitkaardil, isegi sama krediidiskoori ja krediidiajalooga.

Muidu on suurem osa toimimisest sama mis krediitkaardil – miinimummaksed, intress ja põhiosa toimivad kõik ühtmoodi.

Erinevalt krediitkaartidest kasutatakse hüpoteekide puhul kahte tüüpi intressimäärasid: ujuvat ja fikseeritud.

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid

Fikseeritud intressimääraga hüpoteek on täpselt see, mida nimi ütleb: hüpoteegi intressimäär on kogu laenuperioodi vältel sama. See tähendab, et sinu määrad ja maksed on kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul etteaimatavad. Vastutasuks võivad fikseeritud intressimääraga hüpoteegid olla keskmiselt veidi kõrgema intressiga kui ujuva intressimääraga laenud.

Kohandatava intressimääraga hüpoteegid

Ujuva intressimääraga hüpoteegi puhul võib sinu intressimäär laenuperioodi jooksul turu üldiste määrade alusel üles ja alla liikuda. Laenuandjad eelistavad neid – see tähendab, et nad saavad küsitavat summat kehtivate turumäärade järgi suurendada või vähendada.

Laenuandjate jaoks tähendab see, et sinu maksete ennustatavus väheneb. Selle kompenseerimiseks pakuvad pangad üldjuhul madalamaid keskmisi ujuvaid intressimäärasid kui fikseeritud intressimäärasid (kuigi see ei pruugi alati nii olla).

Mis veel mõjutab minu krediiti?

Lisaks sinu krediidiajaloole mõjutavad sinu krediiti ja makseid veel paljud muud tegurid. Suurim neist võivad olla „lisatasud” ehk raha, mida krediitkaardiettevõtted võtavad teatud teenuste kasutamise eest. Need võivad olla keerulised ja kiiresti kokku kasvada.

[rich]Kõige tavalisem lisatasu on paberil väljavõtte saamine posti teel e-kirja asemel. Sinult võidakse võtta ka „teenustasu”, isegi kui sa oma kaarti ei kasuta.[/rich] Tasud varieeruvad krediitkaardiettevõtete lõikes väga palju nii liigi kui ka summa poolest, seega peaksid need kindlasti olema sinu kontrollnimekirjas, kui pakkumisi võrdled.

Muud tegurid on igapäevasemad, näiteks sinu sissetulek ja üldine turg. Kui teenid rohkem raha, on sul tõenäoliselt kõrgemad krediidilimiidid ja madalamad intressimäärad, sest võlausaldajad näevad, et sul on suurem maksevõime. Kui üldise turu intressimäärad on madalad või kõrged, mängib see samuti olulist rolli selles, millised määrad sa saad.

Veel üks varjatud kulu võib olla sinu intressiarvestuse viis. Mõned võlausaldajad teevad ühe arvestuse kuus, teised võtavad tasu iga päeva eest. Need erinevused võivad maksete toimimises suurt rolli mängida — kui arvestus käib kord kuus, on sul kasulik teha üks suur makse kord kuus vahetult enne arvestust. Kui arvestus käib iga päev, on kõige kasulikum teha kuu jooksul mitu väiksemat makset.

Krediidiajaloo loomine nullist

Vaadake seda suurepärast videot Bank of America näidates, kuidas hakata krediidiajaloogu nullist üles ehitama.

Väike viktoriin!

Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.