什么是信用？
“信用”是指你能够使用借来的钱。这种形式多种多样，从信用卡到按揭贷款都有。信用的使用方式非常多，因此对初学者来说，学习信用使用的各种细节和门道往往是一项挑战。
信用基础术语
在深入了解各个部分如何协同运作之前，你应该先了解一些在信用中经常出现的基本术语。
本金
这是你需要偿还的金额。其中包括你最初借入的金额，以及任何额外利息。
利率
这是为使用借款所支付的费用。这是按年计算的利率。
信用额度
你的信用额度是你被允许借入的总金额。
宽限期
这是你借到钱到开始就本金计息之间的时间。
最低还款额
这是在信用卡公司认定你拖欠债务之前，你每月最低需要偿还的金额。这是你本金总余额的一定比例。
信用如何运作？
信用的运作建立在信任之上。作为借款人，你向贷款方申请一条“信用额度”，也就是借钱供自己使用的能力，并承诺按时归还。贷款方会同意，但会附带一定的条款和条件。这些条款通常取决于你打算购买什么、你按时偿还所有款项的可能性有多大、你过去在借款方面表现出的可靠程度、你的收入、整体市场状况，以及其他一些因素。
归根结底，你向债权人证明自己越可靠，借钱时能拿到的条件就越好，因为他们会认为风险更低。如果债权人没有任何理由认为你值得信赖（或者你过去已经证明自己不可靠），你拿到的条件就会更差。
我的信贷条款是什么？
你的 信用条件 信用条件是指你可以借到多少钱，以及借钱的成本有多高。拥有“良好条件”通常意味着更高的信用额度（也就是你一次可以借更多的钱）、更低的利率（使借款成本更低），以及现金返还和航班里程等其他优惠。对于初学者来说，在比较信用卡或汽车贷款时，最需要关注的是较低的利率。
我该如何改善我的条款？
由于你的信用条件是由信任决定的，改善条件的最佳方式就是使用信用并可靠地按时还款。这向债权人表明，你能够管理定期付款，并且很可能能够偿还你借来的钱。
从债权人的角度来看，每次他们放贷，都是一项 投资。他们的投资回报就是你为借钱而被收取的利率，而他们承担的风险则是你无法按时偿还，甚至完全无法偿还的可能性。如果你已经证明自己能够稳定地按时还款，他们就会认为你是一项更安全的投资，因此会给你更好的条件。如果他们没有太多 信用历史，或者（更糟的是）你的信用记录里有很多逾期或漏付的记录，他们就会认为你风险更高，因此会收取更高的服务费用。
债权人会使用信用报告来相互分享有关谁按时支付账单、谁没有按时支付账单的信息，因此你无法通过更换不同的贷款机构来摆脱不良信用记录。
实际中的信贷——信用卡
当你使用信用卡购买商品时，比如花300美元买一台电视，你就开立了一个新的 本金余额 300美元的余额，这部分钱是你向信用卡公司借来的。你最多只能借到你的 信用额度，在这个例子中，我们假设你的信用额度是300美元，所以电视把额度全部用完了。
然后信用卡公司会给你一个 宽限期，也就是你第一次完成购买到他们开始向你收取利息之间的这段时间。宽限期通常为3到4周，但这会因信用卡公司而有很大差异[rich]在比较不同信用卡公司时，宽限期是另一个需要了解的重要术语！[/rich]
宽限期结束后，信用卡公司就会开始向你收取 利率。利率是按本金余额的一定百分比计算并作为费用加上的——这是借钱的主要成本。利息费用会加入到你的本金余额中。
你至少需要每月支付你的 最低还款额 每个月都要按时还款，才能保持与信用卡公司的良好账户状态。最低还款额是本金余额的一定比例，但要注意——如果你的最低还款额低于利息和费用增加的金额，你就永远无法把债务全部还清。许多年轻人仅仅因为只还最低还款额，结果花了很多年才还清相对较小的信用卡债务，这意味着他们最终支付的利息远远超过最初借入的金额，甚至可能是好几倍！你始终可以支付高于最低还款额的金额。
当你通过还款来降低本金余额时，你可以利用本金余额与信用额度之间的差额，继续用信用卡进行额外消费。
一旦你的本金余额为零，就不会再产生利息，你也会回到起点。想看看具体效果如何，可以试试我们的信用卡还款计算器。
实际中的信贷——抵押贷款
如果你需要购买房屋或房产，你就会办理抵押贷款。抵押贷款和信用卡最大的区别在于，抵押贷款是为了非常具体的目的而借款，通常是为了买房。你购买的房屋随后就会成为 抵押品 贷款的抵押品，这意味着如果你未能偿还，债权人可以收走你的房子。
失去房子的这种风险是双向的——它也意味着对债权人来说，借钱给你的风险要低得多，因为如果你无法偿还，他们可以收回一些东西。因此，办理抵押贷款时，即使信用评分和信用记录相同，你也会拥有比信用卡高得多的信用额度和更好的利率。
除此之外，大多数机制与信用卡相同——最低还款额、利息和本金的运作方式都一样。
与信用卡不同，抵押贷款使用两种利率类型：浮动利率和固定利率。
固定利率抵押贷款
固定利率抵押贷款正如字面意思，整个贷款期限内的抵押贷款利率都是固定的。这意味着在整个贷款期间，你的利率和还款额都可以预测。作为交换，固定利率抵押贷款的平均利率可能会略高于浮动利率。
浮动利率抵押贷款
对于浮动利率抵押贷款，你的利率会在贷款期限内根据整体市场利率上下浮动。放贷机构更偏好这种方式——这意味着他们可以根据当时的市场利率提高或降低收取的利率。
对于放贷机构来说，你的还款可预测性会下降。不过作为补偿，银行通常提供的浮动利率平均低于固定利率（但并不总是如此）。
还有什么会影响我的信用？
除了信用记录之外，还有很多其他因素会影响你的信用和还款。其中最重要的可能是“额外费用”，也就是信用卡公司因你使用某些服务而收取的费用。这些费用往往比较隐蔽，而且累积得很快。
[rich]最常见的额外费用是选择通过邮寄接收纸质账单，而不是通过电子邮件接收。即使你不使用信用卡，也可能会被收取“服务费”。[/rich] 不同信用卡公司的费用在类型和金额上差异很大，因此在货比三家时，这绝对应该列入你要核查的项目。
其他因素则更为常见，比如你的收入和整体市场状况。如果你的收入更高，你很可能会获得更高的信用额度和更低的利率，因为债权人会认为你有更强的偿还能力。如果整体市场利率较低或较高，这也会对你最终获得的利率产生重要影响。
另一个隐藏成本可能在于你的利息计算方式。有些债权人按月计算一次，另一些则按日计息。这些差异会对你的还款方式产生很大影响——如果按月计算，那么你可以在每月计算前一次性多还一笔款项，从而受益最大；如果按日计息，那么你在整个月内多次小额还款会更有利。
从零开始建立信用
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小测验！
看起来这个测验没有正确设置。
