什么是信用？
“信用”指的是你能够使用借来的钱。这种形式很多，从信用卡到按揭贷款都有。信用的使用方式范围很广，这也意味着，对初学者来说，学习如何使用信用的各种细节往往是一项挑战。
信用基础术语
在深入了解各个部分如何协同运作之前，你需要先了解一些在信用中经常出现的基本术语。
原则
这是你需要偿还的金额。这包括你最初借入的本金，以及任何额外利息。
利率
这是为了获得使用借款的权利而向你收取的费用。这是年利率。
信用额度
你的信用额度是你被允许借入的总金额。
宽限期
这是你借钱到开始对本金计息之间的时间。
最低还款额
这是在信用卡公司认为你拖欠债务之前，你每月至少需要偿还的金额。这是你总本金余额的一个百分比。
信用是如何运作的？
信用建立在信任之上。你作为借款人，向贷款方申请一条“信用额度”，也就是为满足自身需要而借钱使用的能力，并承诺按时还款。贷款方会同意，但会附带某些条款和条件。这些条款通常取决于你打算购买什么、你按时完成所有还款的可能性有多大、你过去在借款方面表现出的可信度、你的收入、整体市场状况以及其他一些因素。
归根结底，你向债权人证明自己越可信，借钱时就能获得越好的条件，因为他们会认为风险更低。如果债权人没有理由认为你可信（或者如果你过去已经证明自己不可信），你得到的条件就会更差。
我的信用条件是什么？
你的 信用条件 信用条件是指你能借多少钱，以及借款有多贵。拥有“良好条件”通常意味着更高的信用额度（也就是你一次能借到更多钱）、更低的利率（使借款成本更低），以及现金返还和飞行里程等奖励。对于初学者来说，在比较信用卡或汽车贷款时，关注较低的利率应当是你最重要的考虑。
我怎样才能改善我的条件？
由于你的信用条件由信任决定，改善条件的最佳方式就是使用信用并可靠地按时偿还。这向债权人表明，你能够管理规律的还款，并且很可能能够偿还你借来的钱。
从债权人的角度看，他们每次放出贷款都是一项 投资投资。他们的投资回报就是向你收取的借款利率，而他们承担的风险则是你无法按时，甚至根本无法偿还的可能性。如果你已经表明自己能够稳定可靠地还款，他们就会认为你是一项更安全的投资，因此你能获得更好的条件。如果他们几乎没有看到你的 信用历史信用记录，或者（更糟的是）看到的是有很多逾期或漏缴记录的信用历史，他们就会认为你的风险更高，因此会提高使用该服务的费用。
债权人会使用信用报告彼此共享信息，了解哪些人按时还款，哪些人没有按时还款，所以你不能通过更换贷款机构来摆脱不良信用记录。
信用实务——信用卡
当你使用信用卡购买商品时，比如花300美元买一台电视机，你就开了一笔新的 本金余额 300美元的债务，这笔钱是你从信用卡公司借来的。你只能借到你的 信用额度，在本例中我们假设你的信用额度是300美元，所以这台电视机把额度全部用完了。
然后信用卡公司会给你一个 宽限期，也就是从你第一次消费到他们开始向你收取利息之间的一段时间。宽限期通常是3到4周，但这会因信用卡公司而有很大差异[rich]在比较不同信用卡公司时，了解宽限期也是一个重要概念！[/rich]
宽限期结束后，信用卡公司就会开始向你收取 利率。利率是按本金余额的一定百分比计算并作为费用加上的——这是借钱的主要成本。利息费用会加到你的本金余额上。
你每个月至少需要支付你的 最低还款额 ，才能继续保持与信用卡公司的良好信用状态。最低还款额是本金余额的一定百分比，但要注意——如果你的最低还款额低于利息和费用增加的金额，你就永远无法还清全部债务。许多年轻人仅仅因为只支付最低还款额，多年来一直被小额信用卡债务困住，这意味着他们最终支付的利息远远超过最初借入的金额，好几倍甚至更多！你始终可以支付高于最低还款额的金额。
随着你不断还款以减少本金余额，你可以利用本金余额与信用额度之间的差额，继续用信用卡进行额外消费。
一旦你的本金余额降为零，就不会再计收利息，你也会回到起点。想了解具体如何运作，请查看我们的信用卡还款计算器。
信用实务——抵押贷款
如果你需要买房或购置房产，你就会办理抵押贷款。抵押贷款与信用卡最大的区别在于，抵押贷款是为了非常明确的目的而借款，通常是为了买房。你所购买的房屋随后就会成为 抵押物 贷款的抵押物，这意味着如果你未能按时偿还，债权人可以收走你的房子。
失去房子的这种风险是双向的——这也意味着，放贷人向你出借资金时面临的风险要低得多，因为如果你无法偿还，他们可以收回一些东西作为补偿。这意味着，与信用卡相比，即使信用评分和信用历史相同，抵押贷款通常也会给你更高的信用额度和更好的利率。
除此之外，大多数机制都与信用卡相同——最低还款、利息和本金的运作方式都一样。
与信用卡不同，抵押贷款使用两种利率类型：浮动利率和固定利率。
固定利率抵押贷款
固定利率抵押贷款顾名思义，抵押贷款利率在整个贷款期限内保持不变。这意味着在整个贷款期间，你的利率和还款额都可预测。作为代价，固定利率抵押贷款的平均利率可能会略高于浮动利率。
可调利率抵押贷款
对于浮动利率抵押贷款，你的利率会在贷款期限内根据整体市场利率上下浮动。放贷人更偏好这种方式——这意味着他们可以根据当时的市场利率上调或下调收费。
对放贷人来说，你的还款缺乏一定的可预测性。不过，作为补偿，银行通常提供的浮动利率平均低于固定利率（但并不总是如此）。
还有什么会影响我的信用？
除了你的信用历史之外，还有许多其他因素会影响你的信用和还款。其中影响最大的可能是“额外费用”，也就是信用卡公司因你使用某些服务而收取的费用。这些费用可能很隐蔽，而且累积得很快。
[rich]最常见的额外费用，是选择通过邮寄而不是电子邮件接收纸质账单。即使你根本没用卡，也可能被收取“服务费”。[/rich] 不同信用卡公司的费用类型和金额差异都很大，所以在货比三家时，这绝对应该列入你的核查清单。
还有一些因素则更为常见，比如你的收入和整体市场状况。如果你收入更高，通常会获得更高的信用额度和更低的利率，因为债权人会认为你有更强的偿还能力。如果整体市场利率处于低位或高位，这也会对你获得的利率产生重要影响。
另一个隐藏成本可能在于你的利息计算方式。有些债权人按月计算，有些则按天计息。这些差异会对你的还款方式产生很大影响——如果是按月计算，那么你最好在每次计算前的月末一次性多还一笔；如果是按日计息，那么你最好在整个月里分多次少量还款。
从零开始建立信用
请观看这段精彩视频，来自 美国银行 展示如何从零开始建立信用记录。
小测验！
看起来这个测验没有正确设置。
