Τι είναι η πίστωση;

Η «πίστωση» είναι η δυνατότητα να χρησιμοποιείτε δανεικά χρήματα. Αυτό μπορεί να πάρει πολλές διαφορετικές μορφές, από πιστωτικές κάρτες έως στεγαστικά δάνεια. Υπάρχει ένα ευρύ φάσμα τρόπων χρήσης της πίστωσης, πράγμα που σημαίνει ότι συχνά είναι πρόκληση για τους αρχάριους να μάθουν όλες τις λεπτομέρειες και τις ιδιαιτερότητες της χρήσης της.

Βασικοί όροι πίστωσης

Πριν περάσετε στο πώς λειτουργεί το καθένα μαζί, θα πρέπει να γνωρίζετε ορισμένους από τους βασικούς όρους που εμφανίζονται συχνά όταν μιλάμε για πίστωση.

Κύριο ποσό

Αυτό είναι το ποσό των χρημάτων που πρέπει να αποπληρώσετε. Περιλαμβάνει το ποσό που δανειστήκατε αρχικά, συν τυχόν επιπλέον τόκους.

Επιτόκιο

Αυτό είναι το ποσό που χρεώνεστε για το δικαίωμα να χρησιμοποιείτε δανεικά χρήματα. Πρόκειται για ετήσιο επιτόκιο.

Πιστωτικό Όριο

Το πιστωτικό σας όριο είναι το συνολικό ποσό που επιτρέπεται να δανειστείτε.

Περίοδος Χάριτος

Αυτός είναι ο χρόνος που μεσολαβεί από τη στιγμή που δανείζεστε χρήματα έως τη στιγμή που αρχίζει να χρεώνεται τόκος στο κεφάλαιο.

Ελάχιστη Πληρωμή

Αυτό είναι το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να αποπληρώνετε κάθε μήνα πριν η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας σας θεωρήσει ότι αθετείτε το χρέος σας. Πρόκειται για ποσοστό του συνολικού υπολοίπου του κεφαλαίου σας.

Πώς λειτουργεί η πίστωση;

Η πίστωση λειτουργεί με βάση την εμπιστοσύνη. Εσείς, ως δανειολήπτης, ζητάτε από έναν δανειστή μια «πιστωτική γραμμή», δηλαδή τη δυνατότητα να δανειστείτε χρήματα για τις δικές σας ανάγκες, και υπόσχεστε ότι θα τα αποπληρώσετε. Ο δανειστής θα συμφωνήσει, υπό ορισμένους όρους και προϋποθέσεις. Αυτοί οι όροι βασίζονται γενικά στο τι σκοπεύετε να αγοράσετε, στο πόσο πιθανό είναι να κάνετε όλες τις αποπληρωμές εγκαίρως, στο πόσο αξιόπιστοι έχετε αποδειχθεί στο παρελθόν με δανεικά χρήματα, στο εισόδημά σας, στις γενικές συνθήκες της αγοράς και σε μερικούς ακόμη παράγοντες.

Στο τέλος της ημέρας, όσο πιο αξιόπιστοι έχετε αποδειχθεί στους πιστωτές, τόσο καλύτερους όρους μπορείτε να πετύχετε όταν δανείζεστε χρήματα, επειδή το θεωρούν μικρότερο ρίσκο. Αν οι πιστωτές δεν βλέπουν κανέναν λόγο να πιστεύουν ότι είστε αξιόπιστοι (ή αν στο παρελθόν έχετε αποδειχθεί αναξιόπιστοι), θα πάρετε χειρότερους όρους.

Ποιοι είναι οι όροι πίστωσής μου;

Το πιστωτικοί όροι αναφέρεται στο πόσα μπορείτε να δανειστείτε και πόσο ακριβό είναι να δανειστείτε. Το να έχετε «καλούς όρους» γενικά σημαίνει υψηλότερα πιστωτικά όρια (δηλαδή σας επιτρέπεται να δανείζεστε περισσότερα χρήματα κάθε φορά), χαμηλότερα επιτόκια (κάνοντας τον δανεισμό φθηνότερο) και άλλα προνόμια, όπως επιστροφή χρημάτων και μίλια αεροπορικών εταιρειών. Για αρχάριους, η εστίαση στα χαμηλότερα επιτόκια πρέπει να είναι η μεγαλύτερη προτεραιότητά σας όταν ψάχνετε πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου.

Πώς μπορώ να βελτιώσω τους όρους μου;

Εφόσον οι πιστωτικοί σας όροι καθορίζονται από την εμπιστοσύνη, ο καλύτερος τρόπος να τους βελτιώσετε είναι να χρησιμοποιείτε πίστωση και να την αποπληρώνετε αξιόπιστα. Αυτό δείχνει στους πιστωτές ότι μπορείτε να διαχειρίζεστε τις τακτικές πληρωμές και ότι είναι πολύ πιθανό να μπορέσετε να επιστρέψετε τα δανεικά σας χρήματα εγκαίρως.

Από την οπτική ενός πιστωτή, κάθε φορά που δανείζει χρήματα πρόκειται για μια επένδυσηεπένδυση. Η απόδοσή του θα ήταν το επιτόκιο που χρεώνεστε για να δανειστείτε χρήματα, ενώ ο κίνδυνός του είναι η πιθανότητα να μην μπορείτε να αποπληρώσετε εγκαίρως ή και καθόλου. Αν έχετε δείξει ότι μπορείτε να κάνετε αξιόπιστα τις πληρωμές σας, θεωρούν ότι είστε μια ασφαλέστερη επένδυση και έτσι παίρνετε καλύτερους όρους. Αν δεν έχουν πολλά πιστωτικό ιστορικόή, χειρότερα, ένα πιστωτικό ιστορικό με πολλές καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές, σας βλέπουν ως πιο ριψοκίνδυνο, οπότε χρεώνουν περισσότερα για τη χρήση της υπηρεσίας.

Οι πιστωτές χρησιμοποιούν τις πιστωτικές αναφορές για να μοιράζονται πληροφορίες μεταξύ τους σχετικά με το ποιος πληρώνει και ποιος δεν πληρώνει τους λογαριασμούς του, οπότε δεν θα μπορείτε να ξεφύγετε από ένα κακό πιστωτικό ιστορικό αλλάζοντας δανειστή.

Η πίστωση στην πράξη – Μια πιστωτική κάρτα

Όταν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να αγοράσετε κάτι, ας πούμε μια τηλεόραση αξίας 300 $, ανοίγετε ένα νέο κεφάλαιο για 300 $, τα οποία δανείζεστε από την εταιρεία της πιστωτικής κάρτας. Μπορείτε να δανειστείτε μόνο μέχρι το Πιστωτικό Όριοσας, θα υποθέσουμε ότι σε αυτό το παράδειγμα το πιστωτικό σας όριο είναι 300 $, οπότε η τηλεόραση το εξαντλεί ολόκληρο.

Στη συνέχεια, η εταιρεία της πιστωτικής κάρτας σάς δίνει ένα Περίοδος Χάριτοςή ο χρόνος που μεσολαβεί από τη στιγμή που πραγματοποιείτε για πρώτη φορά την αγορά μέχρι να αρχίσουν να σας χρεώνουν τόκους. Η περίοδος χάριτος είναι συνήθως 3-4 εβδομάδες, αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει πολύ ανάλογα με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας [rich]Η Περίοδος Χάριτος είναι ένας ακόμη σημαντικός όρος που πρέπει να γνωρίζετε όταν συγκρίνετε εταιρείες πιστωτικών καρτών![/rich]

Αφού λήξει η Περίοδος Χάριτος, η εταιρεία της πιστωτικής κάρτας θα αρχίσει να σας χρεώνει Επιτόκιο. Το επιτόκιο είναι ένα ποσοστό του υπολοίπου κεφαλαίου που προστίθεται ως χρέωση – αυτό είναι το κύριο κόστος του δανεισμού χρημάτων. Η χρέωση τόκων προστίθεται στο υπόλοιπο κεφαλαίου σας.

Θα χρειάζεται να πληρώνετε τουλάχιστον την Ελάχιστη Πληρωμή κάθε μήνα, ώστε να παραμένετε σε καλή κατάσταση με την εταιρεία της πιστωτικής κάρτας. Η ελάχιστη πληρωμή είναι ένα ποσοστό του υπολοίπου κεφαλαίου, αλλά προσέξτε – αν οι ελάχιστες πληρωμές σας είναι μικρότερες από το ποσό που προστίθεται από τόκους και χρεώσεις, δεν θα ξεχρεώσετε ποτέ πλήρως. Πολλοί νέοι έχουν εγκλωβιστεί να αποπληρώνουν σχετικά μικρά χρέη πιστωτικών καρτών για πολλά χρόνια, κάνοντας μόνο τις ελάχιστες πληρωμές, πράγμα που σημαίνει ότι τελικά πλήρωσαν πολλές φορές περισσότερα σε τόκους από όσα αρχικά δανείστηκαν! Πάντα μπορείτε να πληρώνετε περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή.

Καθώς κάνετε πληρωμές για να μειώσετε το υπόλοιπο κεφαλαίου σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη διαφορά μεταξύ του υπολοίπου κεφαλαίου σας και του πιστωτικού σας ορίου για να συνεχίσετε να κάνετε επιπλέον αγορές με την πιστωτική σας κάρτα.

Μόλις το υπόλοιπο κεφαλαίου σας γίνει μηδέν, δεν θα χρεώνονται πλέον τόκοι και θα επιστρέψετε στην αρχή. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτό, ρίξτε μια ματιά στον Υπολογιστή Πληρωμών Πιστωτικής Κάρτας μας.

Η πίστωση στην πράξη – Ένα στεγαστικό δάνειο

Αν χρειάζεται να αγοράσετε σπίτι ή ακίνητο, θα χρειαστείτε στεγαστικό δάνειο. Η μεγαλύτερη διαφορά ανάμεσα σε ένα στεγαστικό δάνειο και μια πιστωτική κάρτα είναι ότι με το στεγαστικό δάνειο δανείζεστε τα χρήματα για έναν πολύ συγκεκριμένο σκοπό, συνήθως για να αγοράσετε σπίτι. Το σπίτι που αγοράζετε τότε γίνεται εγγύηση στη σύμβαση του δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι αν δεν μπορέσετε να αποπληρώσετε, ο πιστωτής μπορεί να πάρει το σπίτι σας.

Αυτός ο κίνδυνος απώλειας του σπιτιού σας λειτουργεί και προς τις δύο κατευθύνσεις – σημαίνει επίσης ότι ο πιστωτής σας έχει πολύ μικρότερο ρίσκο όταν σας δανείζει τα χρήματα, αφού μπορεί να διεκδικήσει κάτι σε αντάλλαγμα αν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε. Αυτό σημαίνει ότι με ένα στεγαστικό δάνειο θα έχετε πολύ υψηλότερα πιστωτικά όρια και καλύτερα επιτόκια από ό,τι με μια πιστωτική κάρτα, ακόμη και με το ίδιο πιστωτικό σκορ και το ίδιο ιστορικό πίστωσης.

Κατά τα άλλα, οι περισσότεροι μηχανισμοί είναι οι ίδιοι με μιας πιστωτικής κάρτας – οι ελάχιστες πληρωμές, οι τόκοι και το κεφάλαιο λειτουργούν όλα με τον ίδιο τρόπο.

Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, υπάρχουν δύο είδη επιτοκίων που χρησιμοποιούνται στα στεγαστικά δάνεια: κυμαινόμενο και σταθερό.

Στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου

Το στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ακριβώς όπως ακούγεται: το επιτόκιο του δανείου παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκειά του. Αυτό σημαίνει ότι τα επιτόκια και οι πληρωμές σας θα είναι προβλέψιμα σε όλη τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου. Ως αντιστάθμισμα, τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι (κατά μέσο όρο) ελαφρώς υψηλότερα από τα κυμαινόμενα.

Στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου

Με ένα στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, το επιτόκιό σας μπορεί να ανεβοκατεβαίνει κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής, ανάλογα με τα γενικά επιτόκια της αγοράς. Οι δανειστές τα προτιμούν αυτά – σημαίνει ότι μπορούν να αυξάνουν ή να μειώνουν το ποσό που χρεώνουν με βάση τα εκάστοτε ισχύοντα επιτόκια της αγοράς.

Για τους δανειστές, χάνετε μέρος της προβλεψιμότητας στις πληρωμές σας. Ωστόσο, ως αντιστάθμισμα, οι τράπεζες γενικά προσφέρουν χαμηλότερα μέσα κυμαινόμενα επιτόκια από τα σταθερά (αλλά αυτό δεν ισχύει πάντα).

Τι άλλο επηρεάζει την πίστωση μου;

Υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες πέρα από το πιστωτικό σας ιστορικό που θα επηρεάσουν την πίστωση και τις πληρωμές σας. Ο σημαντικότερος από αυτούς μπορεί να είναι τα «Έξτρα τέλη», δηλαδή τα χρήματα που χρεώνουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών για τη χρήση ορισμένων υπηρεσιών. Αυτά μπορεί να είναι ύπουλα και να συσσωρεύονται γρήγορα.

[rich]Η πιο συνηθισμένη πρόσθετη χρέωση είναι η παραλαβή έντυπου μηνιαίου λογαριασμού ταχυδρομικά αντί μέσω email. Μπορεί επίσης να χρεωθείτε με ένα «τέλος εξυπηρέτησης» ακόμη κι αν δεν χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας.[/rich] Τα τέλη διαφέρουν πολύ, τόσο ως προς το είδος όσο και ως προς το ποσό, μεταξύ των εταιρειών πιστωτικών καρτών, οπότε σίγουρα αξίζει να τα ελέγξετε όταν συγκρίνετε επιλογές.

Άλλοι παράγοντες είναι πιο απλοί, όπως το εισόδημά σας και η γενική εικόνα της αγοράς. Αν κερδίζετε περισσότερα χρήματα, πιθανότατα θα έχετε υψηλότερα πιστωτικά όρια και χαμηλότερα επιτόκια, επειδή οι πιστωτές βλέπουν ότι έχετε μεγαλύτερη ικανότητα αποπληρωμής. Αν τα επιτόκια στη συνολική αγορά είναι χαμηλά ή υψηλά, αυτό θα παίξει επίσης σημαντικό ρόλο στα επιτόκια που θα λάβετε.

Ένα άλλο κρυφό κόστος μπορεί να είναι ο τρόπος υπολογισμού του επιτοκίου σας. Ορισμένοι πιστωτές κάνουν έναν υπολογισμό τον μήνα, ενώ άλλοι χρεώνουν ανά ημέρα. Αυτές οι διαφορές μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά τον τρόπο λειτουργίας των πληρωμών σας — αν οι υπολογισμοί γίνονται μηνιαία, σας συμφέρει να κάνετε μία μεγάλη πληρωμή μία φορά τον μήνα, ακριβώς πριν από τον υπολογισμό. Αν γίνεται ημερήσια χρέωση, σας συμφέρει περισσότερο να κάνετε πολλές μικρότερες πληρωμές κατά τη διάρκεια του μήνα.

Χτίζοντας πίστωση από το μηδέν

Δείτε αυτό το εξαιρετικό βίντεο από Τράπεζα της Αμερικής δείχνοντας πώς να ξεκινήσετε να χτίζετε πιστωτικό ιστορικό από το μηδέν.

Μικρό τεστ!

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.