Che cos’è il credito?

Il “credito” è la possibilità di usare denaro preso in prestito. Può presentarsi in molte forme diverse, dalle carte di credito ai mutui. Esiste un’ampia gamma di modi per usare il credito, il che significa che spesso per chi è alle prime armi è una sfida imparare tutti i diversi aspetti e dettagli dell’uso del credito.

Termini di base del credito

Prima di entrare nel dettaglio di come ogni elemento funziona insieme agli altri, dovresti conoscere alcuni dei termini di base che ricorrono spesso quando si parla di credito.

Principio

È l’importo di denaro che devi rimborsare. Include la somma che hai preso in prestito inizialmente, più eventuali interessi aggiuntivi.

Tasso di interesse

È quanto ti viene addebitato per il diritto di usare denaro preso in prestito. Si tratta di un tasso di interesse annuale.

Limite di credito

Il tuo limite di credito è l’importo totale che ti è consentito prendere in prestito.

Periodo di grazia

È il tempo che intercorre tra il momento in cui prendi in prestito il denaro e quello in cui iniziano a maturare interessi sul capitale.

Pagamento minimo

È l’importo minimo che puoi rimborsare ogni mese prima che la società della tua carta di credito ti consideri inadempiente sul debito. È una percentuale del saldo totale del capitale.

Come funziona il credito?

Il credito si basa sulla fiducia. Tu, in qualità di mutuatario, chiedi a un finanziatore una “linea di credito”, cioè la possibilità di prendere in prestito denaro da usare per le tue necessità, e prometti di restituirlo. Il finanziatore accetterà, con determinati termini e condizioni. In genere questi termini si basano su ciò che intendi acquistare, sulla probabilità che tu effettui tutti i rimborsi puntualmente, sull’affidabilità che hai dimostrato in passato con il denaro preso in prestito, sul tuo reddito, sulle condizioni generali del mercato e su alcuni altri fattori.

In fin dei conti, più hai dimostrato di essere affidabile per i creditori, migliori saranno le condizioni che potrai ottenere quando prendi denaro in prestito, perché ti considerano un rischio più basso. Se i creditori non vedono alcun motivo per ritenerti affidabile (o se in passato hai dimostrato di non esserlo), otterrai condizioni peggiori.

Quali sono le condizioni del mio credito?

I tuoi condizioni del credito si riferiscono a quanto puoi prendere in prestito e a quanto costa prenderlo in prestito. Avere “buone condizioni” significa in genere limiti di credito più alti (cioè ti è consentito prendere in prestito più denaro alla volta), tassi di interesse più bassi (che rendono meno costoso prendere in prestito) e altri vantaggi come cashback e miglia aeree. Per chi è alle prime armi, concentrarsi su tassi di interesse più bassi dovrebbe essere la preoccupazione principale quando si confrontano carte di credito o prestiti per auto.

Come posso migliorare le mie condizioni?

Poiché le tue condizioni di credito sono determinate dalla fiducia, il modo migliore per migliorarle è usare il credito e rimborsarlo in modo affidabile. Questo dimostra ai creditori che sei in grado di gestire pagamenti regolari e che molto probabilmente sarai in grado di restituire il denaro che hai preso in prestito.

Dal punto di vista di un creditore, ogni volta che presta denaro si tratta di un investimento. Il loro ritorno sull’investimento sarebbe il tasso di interesse che ti viene addebitato per prendere in prestito denaro, mentre il loro rischio è la probabilità che tu non sia in grado di rimborsarlo in tempo, oppure affatto. Se hai dimostrato di riuscire a effettuare i pagamenti con regolarità, ritengono che tu sia un investimento più sicuro e quindi ti offrono condizioni migliori. Se non hanno molta storico del creditooppure, peggio, una storia creditizia con molti pagamenti in ritardo o mancati, ti considerano più rischioso, quindi addebitano di più per usare il servizio.

I creditori usano i rapporti di credito per condividere informazioni tra loro su chi paga e chi non paga le proprie bollette, quindi non potrai liberarti di una cattiva storia creditizia semplicemente passando a un altro prestatore.

Il credito nella pratica – una carta di credito

Quando usi la tua carta di credito per acquistare qualcosa, ad esempio un televisore da 300 $, apri un nuovo saldo capitale da 300 $, che prendi in prestito dalla società della carta di credito. Puoi prendere in prestito solo fino al tuo Limite di credito; assumiamo che, in questo esempio, il tuo limite di credito sia di 300 $, così il televisore lo utilizza tutto.

La società della carta di credito ti concede quindi un Periodo di graziaperiodo di grazia, cioè il tempo che intercorre tra il momento in cui effettui l’acquisto e quello in cui iniziano ad addebitarti gli interessi. Il periodo di grazia dura di solito 3-4 settimane, ma può variare molto a seconda della società emittente della carta di credito [rich]Il periodo di grazia è un altro termine importante da conoscere quando si confrontano le società emittenti di carte di credito![/rich]

Alla fine del periodo di grazia, la società della carta di credito inizierà ad addebitarti un Tasso di interesseinteresse. Il tasso di interesse è una percentuale del saldo capitale che viene aggiunta come addebito: questo è il costo principale del denaro preso in prestito. L’addebito degli interessi viene aggiunto al tuo saldo capitale.

Dovrai versare almeno il tuo Pagamento minimo ogni mese per rimanere in regola con la società della carta di credito. Il pagamento minimo è una percentuale del saldo capitale, ma fai attenzione: se i tuoi pagamenti minimi sono inferiori all’importo aggiunto da interessi e commissioni, non riuscirai mai a estinguere completamente il tuo debito. Molti giovani sono rimasti intrappolati per anni nel rimborso di debiti di carta di credito relativamente piccoli, limitandosi a versare solo i pagamenti minimi, il che ha significato pagare in interessi molto più di quanto avessero inizialmente preso in prestito! Puoi sempre pagare più del pagamento minimo.

Man mano che effettui pagamenti per ridurre il saldo capitale, puoi usare la differenza tra il saldo capitale e il tuo limite di credito per continuare a fare acquisti aggiuntivi con la carta di credito.

Quando il saldo capitale arriva a zero, non ti verranno più addebitati interessi e tornerai al punto di partenza. Per vedere come funziona, dai un’occhiata al nostro calcolatore dei pagamenti della carta di credito.

Credito nella pratica – un mutuo

Se devi acquistare una casa o un immobile, avrai un mutuo. La differenza principale tra un mutuo e una carta di credito è che, con un mutuo, stai prendendo in prestito denaro per uno scopo molto specifico, di solito acquistare una casa. La casa che stai acquistando diventa quindi garanzia nel prestito, il che significa che, se non riesci a rimborsare, il creditore può prendere la tua casa.

Questo rischio di perdere la casa funziona in entrambi i sensi: significa anche che per il creditore il rischio di prestarti denaro è molto più basso, poiché può recuperare qualcosa se non sei in grado di rimborsare. Questo significa che con un mutuo avrai limiti di credito molto più alti e tassi di interesse migliori rispetto a una carta di credito, anche a parità di punteggio e storico creditizio.

Per il resto, la maggior parte dei meccanismi è la stessa di una carta di credito: pagamenti minimi, interessi e saldo capitale funzionano tutti allo stesso modo.

A differenza delle carte di credito, nei mutui si usano due tipi di tasso di interesse: variabile e fisso.

Mutui a tasso fisso

Un mutuo a tasso fisso è esattamente come sembra: il tasso di interesse del mutuo resta fisso per l’intera durata del mutuo. Questo significa che tassi e pagamenti saranno prevedibili per tutta la durata del mutuo. Come contropartita, i mutui a tasso fisso possono essere, in media, leggermente più alti di quelli variabili.

Mutui a tasso variabile

Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse può salire o scendere nel corso della durata del mutuo in base ai tassi di mercato complessivi. I finanziatori li preferiscono: significa che possono aumentare o ridurre quanto ti addebitano in base ai tassi di mercato prevalenti.

Per i finanziatori, perdi parte della prevedibilità nei pagamenti. Tuttavia, per compensare, le banche in genere offrono tassi variabili mediamente più bassi rispetto ai tassi fissi, anche se non sempre è così.

Cos’altro influisce sul mio credito?

Ci sono molti altri fattori, oltre al tuo storico creditizio, che influiranno sul tuo credito e sui tuoi pagamenti. Tra i più importanti ci sono le “commissioni extra”, cioè il denaro che le società delle carte di credito addebitano per l’uso di determinati servizi. Possono essere insidiose e accumularsi in fretta.

[rich]L’extra più comune è ricevere un estratto cartaceo per posta invece che via e-mail. Potrebbe anche esserti addebitata una “commissione di servizio” anche se non usi la carta.[/rich] Le commissioni variano molto, sia per tipo sia per importo, da una società emittente all’altra, quindi dovrebbero certamente essere tra le cose da controllare quando si confrontano le offerte.

Altri fattori sono più ordinari, come il tuo reddito e il mercato in generale. Se guadagni di più, è probabile che tu abbia limiti di credito più alti e tassi di interesse più bassi, poiché i creditori vedono che hai una maggiore capacità di rimborso. Se i tassi di interesse nel mercato complessivo sono bassi o alti, anche questo avrà un ruolo significativo nei tassi che otterrai.

Un altro costo nascosto potrebbe essere il calcolo del tasso di interesse. Alcuni creditori effettuano un calcolo al mese, altri addebitano per giorno. Queste differenze possono incidere molto su come funzionano i pagamenti: se i calcoli sono mensili, ti conviene effettuare un pagamento consistente una volta al mese, subito prima del calcolo. Se il calcolo è giornaliero, ti conviene soprattutto fare molti pagamenti più piccoli לאורך il mese.

Costruire il credito da zero

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