Was ist Kredit?

„Kredit“ bedeutet, dass Sie die Möglichkeit haben, geliehenes Geld zu nutzen. Das kann in vielen verschiedenen Formen auftreten, von Kreditkarten bis hin zu Hypotheken. Es gibt eine breite Palette von Möglichkeiten, Kredit zu nutzen, weshalb es für Anfänger oft eine Herausforderung ist, all die verschiedenen Feinheiten der Kreditnutzung zu lernen.

Grundlegende Kreditbegriffe

Bevor wir uns damit befassen, wie die einzelnen Teile zusammenwirken, sollten Sie einige der grundlegenden Begriffe kennen, die im Zusammenhang mit Kredit häufig vorkommen.

Grundsatz

Das ist der Geldbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Dazu gehören der ursprünglich geliehene Betrag sowie zusätzliche Zinsen.

Zinssatz

Das ist der Betrag, der Ihnen dafür berechnet wird, dass Sie geliehenes Geld nutzen dürfen. Das ist ein jährlicher Zinssatz.

Kreditlimit

Ihr Kreditlimit ist der Gesamtbetrag, den Sie sich leihen dürfen.

Kulanzfrist

Das ist die Zeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie Geld leihen, und dem Zeitpunkt, an dem auf das Kapital Zinsen berechnet werden.

Mindestzahlung

Das ist der Mindestbetrag, den Sie pro Monat zurückzahlen können, bevor Ihr Kreditkartenunternehmen davon ausgeht, dass Sie mit Ihrer Schuld in Verzug sind. Das ist ein Prozentsatz Ihres gesamten Kapitalsaldos.

Wie funktioniert Kredit?

Kredit basiert auf Vertrauen. Sie als Kreditnehmer bitten einen Kreditgeber um eine „Kreditlinie“ oder die Möglichkeit, Geld zu leihen und für Ihre eigenen Bedürfnisse zu nutzen, und Sie versprechen, es zurückzuzahlen. Der Kreditgeber wird dem unter bestimmten Bedingungen zustimmen. Diese Bedingungen richten sich in der Regel danach, was Sie kaufen möchten, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie alle Rückzahlungen pünktlich leisten, wie zuverlässig Sie sich in der Vergangenheit beim Umgang mit geliehenem Geld erwiesen haben, wie hoch Ihr Einkommen ist, wie die allgemeinen Marktbedingungen aussehen und nach einigen weiteren Faktoren.

Letztlich gilt: Je vertrauenswürdiger Sie sich gegenüber Gläubigern erwiesen haben, desto bessere Konditionen können Sie beim Leihen von Geld erhalten, weil sie Sie als geringeres Risiko ansehen. Wenn Gläubiger keinen Grund sehen, Sie für vertrauenswürdig zu halten, oder wenn Sie sich in der Vergangenheit als unzuverlässig erwiesen haben, bekommen Sie schlechtere Konditionen.

Wie lauten meine Kreditkonditionen?

Ihre Kreditkonditionen bezieht sich darauf, wie viel Sie leihen können und wie teuer das Leihen ist. „Gute Konditionen“ bedeuten in der Regel höhere Kreditlimits, also dass Sie jeweils mehr Geld auf einmal leihen dürfen, niedrigere Zinssätze, also geringere Kosten für das Leihen, sowie weitere Vorteile wie Geld-zurück-Prämien und Flugmeilen. Für Einsteiger sollte der Fokus beim Vergleichen von Kreditkarten oder Autokrediten vor allem auf niedrigeren Zinssätzen liegen.

Wie kann ich meine Konditionen verbessern?

Da Ihre Kreditkonditionen vom Vertrauen abhängen, ist der beste Weg, sie zu verbessern, Kredit zu nutzen und ihn zuverlässig zurückzuzahlen. So zeigen Sie Kreditgebern, dass Sie regelmäßige Zahlungen bewältigen können und sehr wahrscheinlich in der Lage sein werden, Ihr geliehenes Geld pünktlich zurückzuzahlen.

Aus Sicht eines Kreditgebers ist jedes Mal, wenn er Geld verleiht, es Investitioneine Investition. Seine Rendite wäre der Zinssatz, der Ihnen für das geliehene Geld berechnet wird, während sein Risiko darin besteht, dass Sie möglicherweise nicht rechtzeitig oder gar nicht zurückzahlen können. Wenn Sie gezeigt haben, dass Sie Ihre Zahlungen zuverlässig leisten können, halten sie Sie für eine sicherere Investition, und Sie erhalten bessere Konditionen. Wenn sie nicht viel KreditgeschichteVerlauf haben oder – schlimmer noch – eine Kredithistorie mit vielen verspäteten oder versäumten Zahlungen, stufen sie Sie als risikoreicher ein und verlangen deshalb mehr für die Nutzung des Dienstes.

Gläubiger nutzen Kreditauskünfte, um miteinander Informationen darüber auszutauschen, wer seine Rechnungen bezahlt und wer nicht; deshalb kannst du eine schlechte Kreditgeschichte nicht einfach loswerden, indem du zu einem anderen Kreditgeber wechselst.

Kredit in der Praxis – eine Kreditkarte

Wenn du deine Kreditkarte benutzt, um etwas zu kaufen, zum Beispiel einen Fernseher für 300 $, eröffnest du eine neue offener Saldo Forderung über 300 $, die du von der Kreditkartenfirma geliehen hast. Du kannst nur bis zu deinem Kreditlimitbeanspruchen; wir nehmen in diesem Beispiel an, dass dein Kreditlimit 300 $ beträgt, also hat der Fernseher es vollständig ausgeschöpft.

Die Kreditkartenfirma gewährt dir dann eine KulanzfristKulanzfrist, also die Zeit zwischen dem ersten Kauf und dem Beginn der Zinsberechnung. Die Kulanzfrist beträgt normalerweise 3–4 Wochen, kann aber je nach Kreditkartenanbieter stark variieren [rich]Die Kulanzfrist ist ein weiterer wichtiger Begriff, den man beim Vergleich von Kreditkartenanbietern kennen sollte![/rich]

Nachdem die Kulanzfrist endet, beginnt die Kreditkartenfirma dir einen Zinssatzzu berechnen. Der Zinssatz ist ein Prozentsatz des offenen Saldos, der als Gebühr hinzugerechnet wird – das sind die Hauptkosten, wenn man sich Geld leiht. Die Zinsgebühr wird deinem offenen Saldo hinzugefügt.

Du musst mindestens deine Mindestzahlung jeden Monat bezahlen, um bei der Kreditkartenfirma in gutem Stand zu bleiben. Die Mindestzahlung ist ein Prozentsatz des offenen Saldos, aber Vorsicht – wenn deine Mindestzahlungen niedriger sind als der Betrag, der durch Zinsen und Gebühren hinzukommt, wirst du deine Schulden niemals vollständig abbezahlen. Viele junge Menschen haben jahrelang relativ kleine Kreditkartenschulden abbezahlt, indem sie nur die Mindestzahlungen geleistet haben, und haben dadurch am Ende ein Vielfaches mehr an Zinsen gezahlt, als sie ursprünglich geliehen hatten! Du kannst immer mehr als die Mindestzahlung bezahlen.

Während Sie Zahlungen leisten, um Ihren ausstehenden Kreditbetrag zu verringern, können Sie die Differenz zwischen Ihrem Kreditbetrag und Ihrem Kreditlimit nutzen, um mit Ihrer Kreditkarte weiterhin zusätzliche Einkäufe zu tätigen.

Sobald Ihr ausstehender Kreditbetrag null ist, werden keine weiteren Zinsen berechnet, und Sie sind wieder am Anfang. Um zu sehen, wie sich das auswirkt, sehen Sie sich unseren Kreditkarten-Zahlungsrechner an.

Kredit in der Praxis – eine Hypothek

Wenn Sie ein Haus oder eine Immobilie kaufen müssen, benötigen Sie eine Hypothek. Der größte Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Kreditkarte besteht darin, dass Sie bei einer Hypothek das Geld für einen ganz bestimmten Zweck leihen, normalerweise zum Kauf eines Hauses. Das Haus, das Sie kaufen, wird dann Sicherheit als Sicherheit für das Darlehen verwendet, was bedeutet, dass der Kreditgeber Ihr Haus pfänden kann, wenn Sie nicht zurückzahlen.

Dieses Risiko, Ihr Haus zu verlieren, wirkt in beide Richtungen – es bedeutet auch, dass Ihr Kreditgeber beim Verleihen des Geldes ein deutlich geringeres Risiko hat, da er sich etwas zurückholen kann, wenn Sie nicht zurückzahlen können. Das heißt: Mit einer Hypothek haben Sie deutlich höhere Kreditlimits und bessere Zinssätze als bei einer Kreditkarte, selbst bei derselben Kreditwürdigkeit und demselben Kredithistorie.

Ansonsten sind die meisten Mechanismen dieselben wie bei einer Kreditkarte – Mindestzahlungen, Zinsen und ausstehender Betrag funktionieren alle gleich.

Anders als bei Kreditkarten gibt es bei Hypotheken zwei Arten von Zinssätzen: variable und feste.

Festzinsdarlehen

Eine Hypothek mit festem Zinssatz ist genau das, wonach es klingt: Der Hypothekenzins bleibt über die gesamte Laufzeit der Hypothek fest. Das bedeutet, dass Ihre Zinssätze und Zahlungen während der gesamten Laufzeit vorhersehbar sind. Als Ausgleich dafür sind Hypotheken mit festem Zinssatz im Durchschnitt möglicherweise etwas höher als variable.

Hypotheken mit variabler Verzinsung

Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz kann sich Ihr Zinssatz während der Laufzeit Ihrer Hypothek je nach allgemeinem Marktzins nach oben oder unten bewegen. Kreditgeber bevorzugen diese Variante – sie bedeutet, dass sie den berechneten Betrag je nach vorherrschenden Marktzinsen erhöhen oder senken können.

Für Kreditgeber verlieren Ihre Zahlungen dadurch etwas an Vorhersehbarkeit. Als Ausgleich bieten Banken im Durchschnitt jedoch in der Regel niedrigere variable Zinssätze als feste Zinssätze an (das muss aber nicht immer so sein).

Was beeinflusst meine Kreditwürdigkeit noch?

Es gibt neben Ihrer Kredithistorie noch viele weitere Faktoren, die sich auf Ihren Kredit und Ihre Zahlungen auswirken. Der größte davon können die „Zusatzgebühren“ sein, also Beträge, die Kreditkartenunternehmen für die Nutzung bestimmter Dienste berechnen. Diese können tückisch sein und sich schnell summieren.

[rich]Die häufigste Zusatzgebühr fällt an, wenn Sie eine Papierrechnung per Post statt per E-Mail erhalten. Möglicherweise wird Ihnen auch eine „Servicegebühr“ berechnet, selbst wenn Sie Ihre Karte gar nicht nutzen.[/rich] Die Gebühren unterscheiden sich von Kreditkartenunternehmen stark, sowohl in Art als auch in Höhe, und sollten deshalb unbedingt auf Ihrer Liste der Dinge stehen, die Sie beim Vergleichen prüfen sollten.

Andere Faktoren sind eher alltäglich, wie Ihr Einkommen und die allgemeine Marktlage. Wenn Sie mehr Geld verdienen, erhalten Sie wahrscheinlich höhere Kreditlimits und niedrigere Zinssätze, da Kreditgeber sehen, dass Sie eine größere Rückzahlungsfähigkeit haben. Wenn die Zinssätze am Gesamtmarkt niedrig oder hoch sind, spielt das ebenfalls eine bedeutende Rolle für die Zinssätze, die Sie erhalten.

Eine weitere versteckte Kostenquelle kann die Berechnung Ihres Zinssatzes sein. Manche Kreditgeber rechnen einmal pro Monat ab, andere täglich. Diese Unterschiede können einen großen Einfluss darauf haben, wie Ihre Zahlungen wirken – bei monatlicher Berechnung profitieren Sie davon, einmal im Monat kurz vor der Berechnung eine größere Zahlung zu leisten. Bei täglicher Berechnung profitieren Sie am meisten davon, über den Monat verteilt viele kleinere Zahlungen zu leisten.

Kredit von Grund auf aufbauen

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Quiz!

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