在评估如何花钱时，大多数人会做一个相当简单的比较——如果你认为从这笔购买中获得的收益大于成本，那么大多数人就会直接买下。
当你努力掌握个人财务时，可能会注意到一个问题。你会发现，自己认为“物有所值”的潜在消费远比想象中多，因此几乎没有什么钱能留到储蓄里。这时你就需要开始着眼长远，并建立一套工具，让你在考虑一笔购买时，也能思考它会如何随时间影响你。
机会成本与折旧
当你开始从时间维度规划自己的消费时，你就不再只想着某个潜在购买是否“物有所值”，而是开始考虑这笔购买将如何影响你未来的发展。为了让这件事更容易，你可以开始把一些经济和金融概念应用到你的消费决定中。
机会成本
“机会成本”指的是你在购买某样东西时所放弃的东西。如果你花 800 美元买一部新智能手机，这不仅意味着你付出了这 800 美元，还意味着你放弃了可以用这笔钱买的其他所有潜在商品。这也意味着你无法把这 800 美元存起来或投资出去，从而获得利息或投资回报。
当你想进行一笔更大的购买时，不要只想着口袋里的现金，而要记住，这笔钱是从其他所有用途里挪出来的。如果这 800 美元当时已经投资在股市里，你会愿意把它从投资中取出来买这部智能手机吗？如果不是买最新款，而是只需拿出 500 美元买一台两年前的机型，把另外 300 美元继续留在市场里增值呢？
摊销与折旧
摊销 这意味着，你可以把一笔购买的价值分摊到它的使用寿命中，而不是把它算作一次沉没成本，然后在它坏掉或被你丢弃之前都算“免费使用”。也就是说，如果你买了一部 800 美元的手机并使用 3 年，你可以把它算作每年成本 266.67 美元。
折旧 是一个相关概念。这意味着，你所进行的每一笔购买的价值都会随着时间慢慢下降。你买的新智能手机会开始变得越来越慢、也越来越不可靠。你刚买到它时那种新鲜感，以及展示各种新功能的兴奋，会在更新机型一发布的瞬间就消退。
折旧也有相反方向的作用。如果你在比较一件昂贵、高品质的商品和一件便宜、低品质、但会更快损坏的商品，通常更贵的版本会显示出更好的性价比，因为你在更长的使用寿命中获得了更多价值。
概念结合
当你想为一笔购买做规划时，你要在这笔购买的价值、金钱成本、机会成本和折旧之间取得平衡。商品越贵，而且你认为它能用得越久，这种平衡就越重要（而不只是你是否买得起）。
继续以智能手机为例，假设你仍在犹豫，是买 800 美元的最新款，还是 500 美元的两年前机型。为了做出决定，我们需要以下信息：
- 平均来说，人们会把智能手机用 2 到 3 年。你会把手机用 3 年.
- 我们还需要找一个基准来衡量这笔购买——标普 500 股票指数的长期平均回报率约为 11%。我们不想过于乐观，所以假设我们可以投资 SPY ETF，并预计年收益率为 百分之八 每年。
第1步：计算实际购置成本
你的“实际”购买成本将是标价加上机会成本。在这种情况下，如果我们买新手机，成本就是整整 800 美元。如果我们买旧手机，成本是 500 美元，但我们可以把节省下来的额外 300 美元以 8% 的年利率投资 2 年。
使用我们的 复利计算器，我们可以看到，300 美元会增长到 378 美元——多出 78 美元。由于这是一笔原本不会有的现金，我们可以把它从购买成本中扣除。
现在，我们比较的是一部 800 美元的新手机和一部 422 美元的旧手机。
第2步：对成本进行摊销
接下来，我们可以把成本按手机的使用寿命进行摊销。
- 我们这部 800 美元的手机，折算下来 3 年每年花费 266.67 美元。
- 我们这部 422 美元的手机，折算下来 3 年每年花费 140.67 美元。
我们可以看出，这样算下来每年的成本仍然要低得多，不过这一点我们之前就知道了。我们也知道，我们对这款 800 美元的手机的重视程度高于那款 500 美元的手机，否则我们就不会如此纠结于权衡取舍。把成本摊销的目的，是为了得到一个按年计算的数字，方便我们将其折旧——也就是这部手机每年花我们多少钱。
第3步：对价值进行折旧
接下来，我们需要弄清楚这部手机的价值会多快消失。如果我们假设自己对手机价值的感受与市场贬值的速度相同，那么我们知道，一部 800 美元的手机会在 2 年内贬值到 500 美元（即 300 美元），也就是贬值 37.5%，或者每年贬值 18.75%。
到这里，我们还没有明确说明，我们个人对眼前这些手机各自有多看重。也许新手机有一些令人惊叹的新功能，我们愿意为此支付 3,000 美元，而 800 美元的标价简直是捡漏。也可能我们对这部手机的价值判断只比标价高一点点。当你折旧一部手机的价值时，你折旧的并不是购买它所花的钱——你折旧的是你赋予拥有它这件事的价值。
不幸的是，目前我们还不知道自己对这些手机到底有多看重（无论是单独看，还是彼此相比）。因此，我们接下来假设我们对这些手机的 至少同样多 价值等于它们花了我们多少钱。也就是说，我们会把摊销后的价值再进行折旧，从而得到一个 最低金额 我们至少要把这些手机看得这么有价值，才会考虑购买它们。
| 第1年 | 第2年 | 第3年 | 合计 | |
| 新手机 | 266.67美元 | $266.67 − 18.75% = 216.67美元 | $266.67 − 37.5% = 166.66美元 | 650.00美元 |
| 旧手机 | 140.67美元 | 140.67美元 – 18.75% = 114.29美元 | 140.67美元 – 37.5% = 87.92美元 | 342.88美元 |
这些总额都低于价格，所以现在我们可以找出每部手机的盈亏平衡值。
“盈亏平衡”点指的是，手机的成本与您对手机的价值相等，并且包括它随时间流失的价值。无论还有什么替代方案，您都不会买一部成本高于其价值的手机。
新手机：800.00 美元－650.00 美元＝ 150 美元.
这意味着，我们需要把手机整个使用周期内损失的 150 美元价值计入成本，也就是把它加回到购买价格中。
800 美元＋150 美元＝ 950美元 盈亏平衡点。
为了让我们考虑购买这款新智能手机，我们需要把它估值为950美元或更高（甚至还不和旧手机比较）。这是我们要把这部手机列入可选项时必须赋予它的最低价值。如果我们不能说自己会从这款新手机中获得950美元的价值，我们的决定就结束了：不要买。
旧手机：422.00美元－342.88美元 = 79.12美元
这意味着，我们需要把手机使用寿命期间损失的79.12美元价值计入成本，把这部分加回到购买价格中。
422.00美元 + 79.12美元 = 501.12美元 盈亏平衡点。
为了让我们考虑购买这款旧智能手机，我们需要把它估值为501.12美元或更高（甚至还不和新手机比较）。这是我们要把这部手机列入可选项时会赋予它的最低价值。如果我们不能说自己会从这款旧手机中获得至少501.12美元的价值，我们的决定就结束了：不要买。
第4步：做出决策
我们在第3步中计算的是我们对每部手机可能赋予的最低价值。现在我们可以计算这些价值之间的差额：
950美元－501.12美元 = 448.88美元
现在我们终于可以做出要买哪部手机的决定了。你觉得，与旧手机相比，新手机会多给你带来448.88美元的价值吗？
这完全取决于你，没人能告诉你自己会给新手机（或旧手机）赋予多少价值。这个四步流程的目的不是告诉你哪个选择“最好”，而只是让你看清这个决定在时间维度上的全部影响。
一旦把机会成本、摊销和折旧都考虑进去，手机的选择看起来就大不一样了。300美元的标价差异，在我们看到这次购买会如何影响我们整个使用期间之后，会变成448.88美元的价值差异。这意味着，精明的消费者会选择旧手机，除非他们能让自己相信，新手机值多出448.88美元。
如果你想亲自试试这个练习，你可以 在此下载示例电子表格 显示上面的步骤。
等等，这也太复杂了！
现在你已经看过这 4 个步骤的实际运作，就能理解从更长的时间跨度来考量一次购买的价值。不过，真要在商店里站着比较两个选项时，把这些复杂计算全都做一遍，似乎有点不太现实。
而且你完全说得对！
你很少会在比较两个或更多选项时完整地走一遍这个流程。最多也就是一年做一两次完整计算。重要的不是你要精确算出实际购入成本、摊销成本和折旧后的价值，而是要记住，这三项都应该纳入你的购买决策，而不只是看标价。
在结账时计算
下次当你购买一件预计会长期使用的东西时，先具体想想它大概能用多久。接着，记住你花出去的钱，其实也是你没有拿去做别的事情的钱，比如投资，所以要额外加上一点成本，来反映你失去的机会。
然后，把这笔总成本按它的使用寿命摊开，不管是 6 个月还是 5 年。你买的每一样东西都有其使用寿命，不要陷入认为一件东西会“永远”好用的误区。不管是什么，它最终都会坏掉，或者出现更好的替代品让你改买别的东西，又或者你当初购买它的理由最终会从你的生活中消失。一定要给每一项购买设定一个最长使用期限。这样你就能大致知道，这件东西在每周、每月或每年的使用中会花你多少钱。
最后，考虑一下这件东西贬值的速度。很多科技产品贬值得很快——以我们的手机为例，它的年贬值率大约是 18.75%。更好的替代品总会不断出现，而需要更新硬件的新应用也会陆续发布。你的衣服也会贬值得很快，因为它们会过时，或者在日常使用中受损。其他购买，如厨房用品或家具，则会慢慢贬值。
你不需要拿出计算器，把每一步都算得一清二楚，但你确实需要记住，这些因素都是存在的！只要把这些放在心里，你就会成为更精明的消费者，并能看清长期购买的真实价值和真实成本。
