장기 구매 계획하기

돈을 어떻게 쓸지 판단할 때, 대부분의 사람들은 꽤 단순하게 비교합니다. 구매해서 얻을 이익이 비용보다 크다고 생각되면, 대부분은 그 물건을 사기로 합니다.

개인 재무를 익히려고 노력하다 보면 한 가지 문제를 발견할 수 있습니다. ‘돈값을 한다’고 생각되는 잠재적 구매가 생각보다 훨씬 많아, 저축으로 따로 남겨 둘 수 있는 돈은 매우 적을 수 있습니다. 이럴 때는 장기적인 관점으로 생각하기 시작하고, 어떤 구매가 시간이 지나며 자신에게 어떤 영향을 미칠지 판단할 수 있게 해 주는 도구들을 갖춰야 합니다.

기회비용과 감가상각

시간에 걸쳐 지출을 계획하기 시작하면, 어떤 잠재적 구매가 ‘돈값을 하는지’만 따지던 생각에서 벗어나, 이 구매가 앞으로 자신에게 어떤 영향을 미칠지 생각하게 됩니다. 이를 쉽게 하기 위해, 구매에 경제적·재무적 개념을 적용하기 시작할 수 있습니다.

기회비용

구매의 ‘기회비용’은 무언가를 살 때 포기하는 것입니다. 새 스마트폰을 800달러에 산다면, 그 비용은 단지 800달러만이 아니라, 그 돈으로 살 수 있었던 다른 모든 잠재적 구매도 포함됩니다. 또한 그 800달러를 저축하거나 투자해 이자나 투자 수익을 얻을 수도 없다는 뜻입니다.

더 큰 구매를 하고 싶을 때는, 주머니 속 현금을 생각하기보다 그 돈을 다른 모든 가능성에서 가져오는 것이라는 점을 염두에 두세요. 그 800달러가 현재 주식시장에 투자돼 있다면, 스마트폰을 사기 위해 그 투자금을 꺼내는 데 동의하시겠습니까? 최신 모델 대신 2년 된 모델을 사기 위해 500달러만 꺼내고, 나머지 300달러는 계속 불어나게 두는 것은 어떨까요?

상각과 감가상각

상각 이는 구매의 가치를 한 번에 들어간 매몰비용으로만 보지 않고, 사용 가능한 기간 전체에 걸쳐 나누어 볼 수 있다는 뜻이며, 그다음에는 고장 나거나 버릴 때까지의 ‘공짜 사용’으로 보는 것입니다. 즉, 800달러짜리 전화기를 사서 3년 동안 사용한다면 연간 비용을 266.67달러로 계산할 수 있습니다.

감가상각 는 이와 관련된 개념입니다. 이는 여러분이 하는 모든 구매의 가치가 시간이 지나면서 서서히 떨어진다는 뜻입니다. 새로 산 스마트폰은 점점 느려지고 신뢰성도 낮아지기 시작합니다. 처음 구매했을 때 느끼는 새로움과, 새로운 기능들을 자랑할 수 있는 즐거움도 더 최신 모델이 출시되는 순간 사라집니다.

감가상각은 반대 방향으로도 작용합니다. 값비싸고 품질이 높은 제품과, 더 빨리 고장 나는 저렴하고 품질이 낮은 제품을 비교한다면, 보통은 더 오래 사용할 수 있어 더 많은 가치를 얻는 값비싼 제품이 더 나은 가치를 보여줍니다.

개념 통합하기

구매를 계획할 때는 그 구매의 가치, 금전적 비용, 기회비용, 그리고 감가상각 사이에서 균형을 맞춰야 합니다. 구매가 더 비쌀수록, 그리고 오래 사용할 것이라고 생각할수록 이 균형은 더 중요해집니다(단순히 감당할 수 있는지와는 별개로).

스마트폰 예시를 계속해 보면, 800달러짜리 최신 모델과 500달러짜리 2년 된 모델 사이에서 여전히 고민하고 있다고 가정해 봅시다. 결정을 내리기 위해서는 다음 정보가 필요합니다:

• 평균적으로 사람들은 스마트폰을 2~3년 동안 사용합니다. 여러분은 휴대폰을 3년.
• 구매를 비교할 기준도 필요합니다. S&P 500 주가지수의 평균 장기 수익률은 약 11%입니다. 너무 낙관적이지 않기 위해, SPY ETF에 투자할 수 있고 8퍼센트 연간

1단계: 실질 매입 비용 계산

‘실현’ 구매 비용은 표시 가격에 기회비용을 더한 값이 됩니다. 이 경우 새 휴대전화를 사면 비용은 단순히 800달러입니다. 오래된 휴대전화를 사면 500달러가 들지만, 남는 300달러를 연 8%로 2년 동안 투자하게 됩니다.

우리의 복리 계산기를 사용하면, 300달러가 378달러로 불어난다는 것을 알 수 있습니다. 즉, 추가로 78달러가 생기는 셈입니다. 어차피 없었을 현금이므로, 이를 구매 비용에서 빼면 됩니다.

지금 우리는 800달러짜리 새 휴대폰과 422달러짜리 중고 휴대폰을 비교하고 있습니다.

2단계: 비용을 상각하기

다음으로, 휴대폰의 유효 수명 동안 비용을 상각할 수 있습니다.

• 800달러짜리 휴대폰의 비용은 3년 동안 연간 266.67달러입니다.
• 422달러짜리 휴대폰의 비용은 3년 동안 연간 140.67달러입니다.

그렇게 해 보면 여전히 연간 비용이 훨씬 더 저렴하다는 것을 알 수 있지만, 우리는 이미 그 사실을 알고 있었습니다. 또한 우리는 800달러짜리 휴대폰을 500달러짜리 휴대폰보다 더 가치 있게 여긴다는 것도 알고 있습니다. 그렇지 않았다면 이렇게까지 따져 볼 필요가 없었을 것입니다. 비용을 상각하는 목적은 우리가 매년 얼마를 감가상각해야 하는지, 즉 이 휴대폰이 매년 우리에게 얼마의 비용이 드는지 수치로 확인하기 위한 것입니다.

3단계: 가치를 감가상각하기

다음으로, 휴대폰의 가치가 얼마나 빨리 사라지는지 알아내야 합니다. 휴대폰에 대해 우리가 느끼는 가치가 시장과 같은 속도로 감소한다고 가정하면, 800달러짜리 휴대폰은 2년 안에 500달러, 즉 300달러만큼, 37.5%가 감소하며, 이는 연간 18.75%에 해당합니다.

이 시점에서는 아직 눈앞의 각 휴대폰을 우리가 개인적으로 얼마나 가치 있게 여기는지 정하지 않았습니다. 새 휴대폰에 우리가 3,000달러를 기꺼이 지불할 만큼 놀라운 새 기능이 있을 수도 있고, 800달러라는 가격은 정말 횡재일 수도 있습니다. 반대로 휴대폰의 가치는 가격보다 약간 더 높을 뿐일 수도 있습니다. 휴대폰의 가치를 감가상각할 때 감가상각하는 것은 그것을 사는 데 드는 돈이 아니라, 그 휴대폰을 소유하는 데 대해 우리가 부여하는 가치입니다.

안타깝게도 지금은 이 휴대폰들의 가치를 우리가 얼마나 높게 보는지 알 수 없습니다. 그것이 각각 독립적으로든, 서로에 대한 상대적 가치든 마찬가지입니다. 대신 우리가 가정할 것은 휴대폰의 가치를 적어도 그만큼 그 비용만큼 본다는 것입니다. 즉, 상각된 가치를 기준으로 감가상각하여 우리에게 최소 금액 우리가 이 휴대폰들을 구매할지 말지를 판단하려면 최소한 이 정도의 가치는 있어야 합니다.

이 총액은 가격보다 낮으므로, 이제 각 휴대폰의 손익분기 가치를 구할 수 있습니다.

“손익분기점”은 휴대폰의 비용이 그 휴대폰에 대해 느끼는 가치와 같아지는 지점입니다. 여기에는 시간이 지나며 잃는 가치도 포함됩니다. 다른 선택지가 무엇이든, 당신은 자신이 느끼는 가치보다 더 비싼 휴대폰은 사지 않을 것입니다.

새 휴대폰: 800.00달러 – 650.00달러 = 150달러.

즉, 구매 가격에 150달러를 다시 더해 휴대폰의 전체 수명 동안 잃는 가치 150달러를 반영해야 한다는 뜻입니다.

800달러 + 150달러 = 950달러 손익분기점입니다.

새 스마트폰을 구매할지 고려하려면, 우리는 이 제품의 가치를 $950 이상으로 평가해야 합니다(기존 휴대폰과 비교하기도 전입니다). 이는 이 휴대폰을 선택지로 두기 위해 우리가 부여해야 하는 최소 가치입니다. 새 휴대폰에서 $950어치의 가치를 얻을 수 있다고 말할 수 없다면, 우리의 결정은 끝납니다. 사지 마세요.

기존 휴대폰: $422.00 – $342.88 = 79.12달러

이는 휴대폰을 사용하는 동안 잃게 되는 가치 $79.12를 구매 가격에 다시 더해 반영해야 한다는 뜻입니다.

422.00달러 + 79.12달러 = 501.12달러 손익분기점입니다.

기존 스마트폰을 구매할지 고려하려면, 우리는 이 제품의 가치를 $501.12 이상으로 평가해야 합니다(새 휴대폰과 비교하기도 전입니다). 이는 이 휴대폰을 선택지로 두기 위해 우리가 부여해야 하는 최소 가치입니다. 기존 휴대폰에서 최소한 $501.12의 가치를 얻을 수 있다고 말할 수 없다면, 우리의 결정은 끝납니다. 사지 마세요.

4단계: 결정 내리기

3단계에서 계산한 것은 각 휴대폰에 대해 우리가 부여할 수 있는 최소 가치였습니다. 이제 이 값들의 차이를 계산할 수 있습니다:

950달러 – 501.12달러 = 448.88달러

이제 마침내 어떤 휴대폰을 살지 결정을 내릴 수 있습니다. 새 휴대폰이 기존 휴대폰보다 $448.88만큼 더 큰 가치를 준다고 생각하시나요?

이건 전적으로 여러분에게 달려 있습니다. 새 휴대폰(또는 기존 휴대폰)에 여러분이 얼마나 가치를 두는지는 누구도 대신 말해줄 수 없습니다. 4단계 과정의 목적은 어떤 선택이 더 “좋다”고 알려주는 것이 아니라, 시간이 지나며 이 결정이 미치는 전체적인 영향을 여러분이 직접 살펴보게 하는 데 있습니다.

기회비용, 상각, 감가상각까지 고려하면 휴대폰 선택은 완전히 달라져 보입니다. 표면상의 가격 차이 300달러는, 시간이 지나며 구매가 우리에게 미치는 영향을 따져보면 448.88달러의 가치 차이로 바뀝니다. 즉, 현명한 소비자라면 새 휴대폰이 448.88달러를 더 지불할 만한 가치가 있다고 스스로 납득할 수 없는 한, 더 오래된 휴대폰을 선택하게 됩니다.

이 연습을 직접 해보고 싶다면, 여기에서 샘플 스프레드시트를 다운로드할 수 있습니다 위의 단계를 보여 주면서

잠깐, 이건 너무 복잡해!

이제 이 4단계를 모두 실제로 보았으니, 구매를 더 긴 기간에 걸쳐 바라보는 것의 가치를 이해할 수 있을 것입니다. 하지만 매장에서 두 가지 대안을 놓고 고민하는 상황에서 이런 복잡한 계산을 모두 실제로 해 보는 것은 다소 현실적이지 않아 보입니다.

그리고 그 말이 완전히 맞습니다!

이 전체 과정을 써서 두 가지 이상을 비교하는 일은 아주 드물 것입니다. 많아야 1년에 한두 번 정도는 전체 계산을 해 볼 수 있겠지요. 중요한 것은 실제 구매 비용, 상각 비용, 감가된 가치를 정확하게 계산하는 것이 아니라, 이 세 가지 요소가 모두 구매 결정에 반영되어야 하며 단순한 표시 가격만 볼 일이 아니라는 점을 기억하는 것입니다.

결제 시 계산하기

다음에 오래 사용할 물건을 구매할 때는, 그 물건을 얼마나 오래 사용할 것으로 예상하는지 구체적으로 생각해 보세요. 그다음에는 당신이 쓰는 돈이 투자처럼 다른 곳에 쓰지 못하는 돈이라는 점을 기억하고, 놓치고 있는 기회에 대한 비용을 반영해 약간의 추가 비용을 더해 보세요.

이제 그 전체 비용을 유효 수명 전체에 걸쳐 나눠 보세요. 그 기간이 6개월이든 5년이든 마찬가지입니다. 당신이 하는 모든 구매에는 유효한 수명이 있으며, 어떤 물건이든 ‘영원히’ 좋다고 생각하는 함정에 빠지지 마세요. 그것이 무엇이든 결국 고장 나거나, 그 대신 살 더 나은 대안이 나와 그것을 사게 되거나, 원래 그것을 산 이유가 결국 당신의 삶에서 사라지게 됩니다. 모든 구매에는 최대 유효 수명을 두세요. 그러면 그 물건이 수명 동안 주당, 월당, 연당 얼마의 비용이 드는지 대략 가늠할 수 있습니다.

마지막으로, 그 구매가 얼마나 빨리 가치를 잃는지도 고려하세요. 많은 기술 제품은 가치가 빠르게 떨어집니다. 앞서 예로 든 휴대폰은 연간 약 18.75%씩 가치가 감소하고 있었습니다. 더 나은 대안은 계속 나오고, 더 최신 하드웨어를 요구하는 새로운 앱도 출시됩니다. 옷도 유행이 지나거나 일상적인 사용으로 손상되면서 빠르게 가치가 떨어집니다. 반면 주방용품이나 가구 같은 다른 구매물은 더 천천히 가치를 잃습니다.

각 단계마다 정확한 수치를 얻으려고 계산기를 꺼낼 필요는 없지만, 이런 요소들이 모두 존재한다는 점은 반드시 기억해야 합니다! 머릿속 한편에만 두어도 당신은 훨씬 더 현명한 소비자가 될 것이고, 장기적으로 구매하는 물건의 진정한 가치와 비용을 파악하는 데 도움이 됩니다.

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