养育家庭的花费很高。根据CNN， 要花费超过23万美元。组建家庭是你能对整个人生做出的最大改变之一，尤其会影响你的个人财务。 在美国把一个孩子从出生养到17岁，
有人说，在真正成为父母之前，没有人能真正做好准备，但只要有一点明智的财务规划，你至少可以在这段旅程中少为钱发愁。
打好基础
并不指望新手父母在每个孩子出生前，储蓄账户里就准备好超过20万美元。不过，如果你正计划组建家庭，把财务安排妥当，会让整个过程轻松得多。
调整您的预算
这23万美元的成本平均下来，大约是每个孩子每年1.3万美元。如果不改变其他生活方式（虽然你肯定会有很多变化！），这意味着你每个月的预算或支出计划中，要为每个孩子新增约1100美元的开支。这还是偏低的估算：如果你想开始准备大学教育基金，每个孩子还要再加100到200美元。
很少有人会在预算里闲着多出1100美元还没有分配，所以首先要考虑这笔钱从哪里来。
储蓄缓冲
如果你手头有可以依靠的储蓄缓冲，重新分配预算会容易得多，尤其是应对婴儿带来的突发开支。除了你正常的储蓄和投资外，最好还能在另一个独立储蓄账户里，至少预留一笔相当于一份工资的现金。把这视为“雨天基金”，它能帮助你应对短期的预算缺口。
不同年龄阶段的开支
你的预算会随着时间不断变化，但随着孩子长大，开支的性质会发生很大变化。令人意外的是，从出生到高中毕业，这每年额外的 1,100 美元变化并不大，但这笔钱的去向却会有很大转移。
婴儿（新生儿至6个月）
婴儿和很小的孩子花费很高，任何家长都会这么告诉你。其中一部分是消耗品，比如尿布（每月 100 美元）和配方奶粉（每月 0 至 300 美元），但最大的开销是托儿。婴儿需要持续照看，而持续照看就意味着全职工作。
许多托育机构不接受 6 个月以下的孩子，这意味着你在最初 6 个月里需要请假不上班。在美国，产假和陪产假并不总是能获得，这也意味着婴儿最大的成本通常是父母请假造成的工资损失。
尽管尿布可能并不算太贵，但如果 6 个月（或更久）都没有收入，通常就意味着婴儿期是孩子最昂贵的阶段。
幼儿（6个月至3岁）
很小的孩子已经不用尿布了，但开始需要衣服和固体食物。孩子的这部分开销也会进入你的食品杂货预算，至少会占一小部分。这个年龄段的孩子长得也非常快，所以你得准备每隔几个月就更换一次衣服。好在，小孩子的衣服仍然相当便宜，所以花费大概率不会比你之前的尿布预算高多少。
主要开销仍然会是托育。婴儿满 6 个月后，你应该就能找到可以在白天雇用的托育服务人员。这意味着你不再需要承担工资损失，而是要雇一名全职托育人员。
儿童（3岁至12岁）
一旦孩子开始上普通学校，开支结构又会变化。由于孩子白天都在学校，托育就不再是重点了。放学后的照看服务通常仍然需要，但费用会比全天托育低。
这个年龄段的孩子在食品杂货和衣物上的预算会不断增加，但最大的冲击来自住房。正在长大的孩子需要越来越大的空间——婴儿时期你也许还能让他们睡在自己卧室里的婴儿床上，但幼儿通常需要自己的空间。有些家庭会更早增加一间卧室（从而导致房租/房贷上涨），但一旦孩子上学，这笔成本就再也无法回避了。
年幼的孩子还会带来新的交通成本——要开车或接送他们去朋友家、社交活动和学校。随着年龄增长，这部分开销也会增加，最小的孩子待在家里的时间最多。玩具和其他杂项开支也会开始累积，尤其是在节假日前后。
青少年（13岁至17岁）
青少年的托育成本通常最低，一方面是因为他们参加课外活动，另一方面是因为他们可以被信任在家里独自待更长时间，而不需要过多看管。
相反，所有这些“次要成本”都会浮到前面。增幅最大的是食品杂货和交通。交通开支可以是从公交车票到帮忙买车等各种费用，但无论哪种方式，通常都不便宜。房租/房贷也往往会上涨，因为青少年需要独立空间（而且可能会对和兄弟姐妹共用房间感到不满）——这可能还需要再加一间卧室。除了婴儿期因请假造成的工资损失之外，青少年阶段会是最昂贵的年龄段。
多个孩子
如果你有不止一个孩子，某些开销就可以分摊。
服装
衣物可以由一个孩子传给另一个孩子，但通常节省不会很多。对最小的孩子来说，衣服最便宜，但年长的孩子和青少年通常更挑剔，更想要有自己的风格。
房租
大多数家庭会让孩子共用卧室，所以第二个孩子通常不会增加额外的房租成本，至少一开始不会。到了青少年时期，这种情况可能会改变，因为他们可能需要自己的卧室。这也是一场赌注，因为同性别的兄弟姐妹（男孩/男孩或女孩/女孩）比异性别（男孩/女孩）更容易安排共住。
儿童看护
多孩家庭的托育费用可能会成倍增加，也可能会分摊，这取决于你的安排。如果你需要把孩子送到托育机构（daycare），通常每增加一个孩子就会多一笔费用。另一方面，如果你每周请几天保姆或临时照看者（尤其是年龄较大的孩子），通常会是固定费用，只会针对每个额外孩子增加少量费用。
成本缓解
抚养孩子的费用很快就会累积起来，不过有一些项目可以帮助抵消这部分开支。
劳动所得税收抵免
所得税抵免（EITC）是你所得税申报中的一项福利，旨在为低收入成年人和家庭增加所得税退税金额。如果你有孩子，收入门槛会提高，实际退税金额也会增加。你可以在我们关于……的文章中了解更多。 所得税.
补充营养援助计划
SNAP 项目是一项面向低收入务工家庭的杂货补贴。超过 75% 的 SNAP 受益者未满 17 岁，因为该项目专门旨在帮助有孩子的家庭负担得起健康食品。你可以在我们关于……的文章中了解更多。 政府援助项目.
儿童健康保险计划
CHIP 项目属于医疗补助（Medicaid）的一部分，专门确保每个孩子都拥有健康保险。如果你没有通过工作获得家庭健康保险，你或许符合条件，让孩子通过 CHIP 项目获得保险。这可以为家庭节省一大笔开支。你可以在我们关于……的文章中了解更多。 政府援助项目.
养育孩子与你的预算
理想情况下，在你的整个工作生涯中，收入会稳步增长，而每个孩子的成本会相对稳定。这意味着等孩子到 17 岁时，托育费用占你总收入的比例，应该比新生儿时期小得多。
但这并不总能如愿，因为许多家庭会开始大量储蓄，以应对大学和其他教育支出。这意味着你在孩子最初几年里的预算安排，会决定你接下来十年（甚至更久）的支出方式！保持稳健的预算和支出计划，将是你成功的关键。
