养育一个家庭开销很大。据美国有线电视新闻网（CNN）称， 它的成本超过 230,000 美元 在美国把一个孩子从出生养到17岁要花费超过23万美元！组建家庭是你对整体人生所能做出的最大改变，而对你的个人财务来说尤其如此。
有人说，在真正成为父母之前，没有人会真的做好准备；但只要有一点明智的财务规划，你至少可以在这段旅程中少为钱发愁一些。
打好基础
新手父母并不需要在每个孩子出生前就把20多万美元存进储蓄账户。不过，如果你正打算组建家庭，把财务安排妥当会让这一经历轻松得多。
调整您的预算
23万美元的总花费，按每个孩子每年平均下来，大约是每年1.3万美元。即使不做任何其他生活方式上的改变（虽然你肯定会有很多改变！），这也意味着你每个月的预算或开支计划里，要为每个孩子新增约1100美元的支出。这还是偏低的估算：如果你想开始为大学存钱基金，再按每个孩子加上100到200美元。
很少有人会在预算里无处安排地闲着1100美元，所以首先要考虑这笔钱从哪里来。
储蓄缓冲
如果你有一笔可随时动用的储蓄缓冲，重新分配预算就容易得多，尤其是应对婴儿带来的突发开支。除了日常储蓄和投资之外，最好在一个单独的储蓄账户里预留至少一笔相当于一张工资的现金。可以把这视为“雨天基金”，用来应对短期预算缺口。
不同年龄阶段的费用
你的预算会随着时间不断变化，但随着孩子长大，开支的性质会有很大不同。令人意外的是，从出生到高中毕业，这每月多出的1100美元变化其实不大，但这笔钱花在哪儿会有很大变化。
婴儿（新生儿—6个月）
婴儿和很小的孩子花销不小，任何父母都会告诉你这一点。其中一些是消耗品，比如尿布（每月100美元）和配方奶（每月0到300美元），但最大的开支是育儿照护。婴儿需要持续看护，而持续看护意味着全职工作。
许多托育机构不接受6个月以下的孩子，这意味着你前6个月需要请假在家。在美国，产假和陪产假并不总是能得到保障，因此婴儿最大的成本通常是父母请假造成的工资损失。
即使尿布可能并不算太贵，6个月或更久的工资损失通常也意味着，婴儿期是孩子最贵的阶段。
幼儿（6个月—3岁）
很小的孩子已经不用尿布了，但开始穿衣服、吃固体食物了。这时孩子就开始进入你的杂货预算里，至少会占一小部分。这个年龄段的孩子长得也很快，所以你会预期每隔几个月就要换衣服。好在小孩子的衣服还是相当便宜，因此花费很可能不会比你之前的尿布预算高多少。
主要开支仍然是育儿照护。一旦婴儿超过6个月，你就应该能找到可以白天雇用的托育机构。这样你就不再面临工资损失，而是要支付一名全职育儿照护人员的费用。
儿童（3岁—12岁）
等孩子开始上普通学校后，支出结构又会变化。由于孩子整天都在学校里，托育的重要性会下降。通常放学后仍然需要托管服务，但费用会低于全天照护。
这个阶段的孩子，杂货和衣服预算会不断增加，但最大的冲击来自住房。长大的孩子需要更大的空间——婴儿时你也许还能在自己卧室里放一张婴儿床，但幼儿通常需要自己的空间。有些家庭会更早增加一间卧室（相应地房租/房贷也会上涨），但一旦孩子上学，这笔费用就再也无法避免了。
年幼的孩子还会带来新的交通成本——开车或接送他们去朋友家、社交活动和学校。这类费用也会随着年龄增长而增加，最小的孩子在家里的时间最多。玩具和其他零碎开销也会开始累积，尤其是在节假日前后。
青少年（13岁—17岁）
青少年的育儿照护成本通常最低，一方面是因为参加课外活动，另一方面是因为可以更放心地让他们在家里独自待更长时间。
取而代之的是，所有这些“次级成本”都会变得突出。增长最大的是杂货和交通。交通费用可以是公交票，也可以是帮助买车，但无论哪种方式通常都不便宜。房租/房贷也往往会上升，因为青少年需要独立空间（而且可能不愿意和兄弟姐妹住在一起）——这可能意味着要多出一间卧室。除了婴儿期的工资损失之外，青少年阶段通常是最昂贵的年龄段。
多个孩子
如果你有不止一个孩子，某些成本是可以相互分摊的。
服装
衣服可以从一个孩子传给另一个孩子，但通常只能节省很少。衣服对最小的孩子来说最便宜，但大一点的孩子和青少年通常更在意自己的风格。
租金
大多数家庭会让孩子共用卧室，因此第二个孩子通常不会额外增加房租，至少起初不会。到了青少年时期，这种情况可能会改变，因为他们可能需要自己的卧室。这也可能存在风险，因为同性别的兄弟姐妹（男孩/男孩或女孩/女孩）比不同性别的（男孩/女孩）更容易安排在一起。
儿童看护
育儿费用会因孩子数量和你的方式而成倍增加或分摊。如果你需要把孩子送到托育机构（幼儿园/日托），通常每增加一个孩子就只是多一笔费用。另一方面，如果你每周请几天保姆或看护人（尤其是照顾大一点的孩子），通常会收取固定费用，每增加一个孩子只会略有加收。
成本减免
养育一个孩子的成本会很快累积起来，但也有一些项目可以帮助抵消这些开支。
劳动所得税抵免
劳动所得税抵免（EITC）是你报税表中的一项内容，旨在提高低收入成年人和家庭的所得税退税额。如果你有孩子，收入门槛会提高，实际退税金额也会增加。你可以在我们关于以下内容的文章中了解更多： 所得税.
补充营养援助计划
SNAP 项目是一项面向低收入工薪家庭的食品补贴。超过 75% 的 SNAP 参与者未满 17 岁，因为该项目专门帮助有孩子的家庭负担得起健康食品。你可以在我们关于以下内容的文章中了解更多： 政府援助项目.
儿童健康保险计划
CHIP 项目是 Medicaid 的一部分，专门确保每个孩子都有医疗保险。如果你的工作没有提供家庭医疗保险，你可能有资格通过 CHIP 项目为孩子投保。这对家庭来说可以节省一大笔开支。你可以在我们关于以下内容的文章中了解更多： 政府援助项目.
养育孩子与您的预算
理想情况下，在你的整个工作生涯中，收入会稳步增长，而每个孩子的成本则会相对稳定。这意味着到了孩子 17 岁时，育儿费用占你总收入的比例应该比新生儿时期小得多。
但情况并不总是如此，因为许多家庭会开始大量储蓄，以帮助支付大学和其他教育费用。这意味着你在孩子最初几年里的预算安排，将决定你未来十年（甚至更久）的支出！保持稳固的预算和消费计划，将是你成功的关键。
