Crescere una famiglia è costoso. Secondo CNN, costa oltre 230.000 dollari crescere un figlio dalla nascita ai 17 anni negli Stati Uniti! Mettere su famiglia è il cambiamento più grande che tu possa fare nella tua vita in generale, ma in particolare per le tue finanze personali.
C'è chi dice che nessuno sia mai davvero pronto a essere genitore finché non succede, ma con un po' di saggia pianificazione finanziaria puoi almeno preoccuparti un po' meno del denaro lungo il cammino.
Pianificare le basi
Non ci si aspetta che i neo-genitori abbiano oltre 200.000 dollari su un conto di risparmio prima della nascita di ogni figlio. Tuttavia, se stai pensando di mettere su famiglia, avere le finanze in ordine renderà l'esperienza molto meno stressante.
Modificare il tuo budget
Il costo di 230.000 dollari si tradurrà in media in circa 13.000 dollari all'anno, ogni anno, per figlio. Senza altre modifiche allo stile di vita (anche se ne farai assolutamente molte!), questo significa aggiungere un nuovo costo di 1.100 dollari al tuo budget mensile o piano di spesa per ogni figlio. Questo è il limite inferiore: se vuoi creare un fondo per il college, aggiungi altri 100-200 dollari per figlio.
Sono pochissime le persone che hanno 1.100 dollari liberi e non assegnati nel proprio budget, quindi per prima cosa considera da dove arriveranno questi soldi.
Cuscinetto di risparmio
Riallocare il tuo budget è molto più semplice se hai un cuscinetto di risparmi su cui fare affidamento, soprattutto per le spese di emergenza che arrivano con i bambini. Oltre ai tuoi normali risparmi e investimenti, è un'ottima idea avere da parte almeno l'equivalente di una busta paga in contanti in un conto di risparmio separato. Consideralo un fondo per i “giorni di pioggia”, che ti aiuterà a gestire i piccoli squilibri di bilancio a breve termine.
Le spese con l’età
Il tuo budget evolverà nel tempo, ma la natura delle tue spese cambierà molto man mano che i figli crescono. Sorprendentemente, il costo aggiuntivo di 1.100 dollari non cambia molto dalla nascita fino alla fine delle superiori, ma il modo in cui quel denaro viene speso si sposta parecchio.
Neonati (dalla nascita ai 6 mesi)
I neonati e i bambini molto piccoli sono costosi, come ogni genitore ti ricorderà. Alcuni di questi costi sono beni di consumo, come i pannolini (100 dollari al mese) e il latte artificiale (0-300 dollari al mese), ma la spesa più grande è l'assistenza all'infanzia. I neonati hanno bisogno di attenzione costante, e attenzione costante significa lavoro a tempo pieno.
Molti servizi di assistenza all’infanzia non accettano bambini di età inferiore ai 6 mesi, il che significa che dovrai prendere un periodo di aspettativa dal lavoro per i primi 6 mesi. Il congedo di maternità e paternità non è sempre concesso negli Stati Uniti, il che significa che il costo maggiore dei neonati è di solito rappresentato dai salari persi dai genitori che si prendono una pausa dal lavoro.
Anche se i pannolini potrebbero non essere troppo costosi, perdere lo stipendio per 6 mesi (o più) di solito significa che la prima infanzia è il periodo più costoso per un bambino.
Bambini piccoli (da 6 mesi a 3 anni)
I bambini molto piccoli non usano più i pannolini, ma iniziano a richiedere vestiti e cibi solidi. È qui che i bambini entrano nel budget della spesa, almeno come piccola voce. A questa età crescono anche molto in fretta, quindi dovrai prevedere di sostituire i vestiti ogni due mesi circa. Per fortuna, i vestiti per bambini molto piccoli sono ancora abbastanza economici, quindi probabilmente non costeranno molto più del precedente budget per i pannolini.
Il costo principale resterà comunque l’assistenza all’infanzia. Una volta che il bambino ha superato i 6 mesi, dovresti riuscire a trovare servizi di assistenza all’infanzia da assumere durante il giorno. Questo significa che non dovresti più affrontare salari persi, ma invece pagare un assistente all’infanzia a tempo pieno.
Bambini (da 3 a 12 anni)
Quando i bambini iniziano la scuola normale, la struttura delle spese cambia di nuovo. L’assistenza all’infanzia passa in secondo piano, poiché i bambini sono a scuola tutto il giorno. In genere serve ancora un servizio di assistenza dopo la scuola, ma il costo è inferiore rispetto a un’assistenza per l’intera giornata.
I bambini in questa fascia avranno un budget per spesa e abbigliamento in costante aumento, ma il colpo più pesante arriverà dall’abitazione. I bambini che crescono hanno bisogno di spazi che crescano con loro: per i neonati potresti riuscire a cavartela con una culla nella tua camera da letto, ma i bambini piccoli di solito hanno bisogno di spazi propri. Alcune famiglie aggiungono una camera da letto (e vedono aumentare l’affitto o il mutuo) prima, ma una volta che il bambino va a scuola questo costo non si può più evitare.
I bambini piccoli introducono anche un nuovo costo di trasporto: portarli in auto o accompagnarli a casa degli amici, agli eventi sociali e a scuola. Anche questo crescerà con l’età, mentre i più piccoli trascorrono la maggior parte del tempo a casa. Anche i giocattoli e altre spese varie inizieranno ad accumularsi, soprattutto durante le festività.
Adolescenti (da 13 a 17 anni)
Gli adolescenti hanno in genere i costi di assistenza all’infanzia più bassi, sia perché partecipano ad attività extracurricolari, sia perché ci si può fidare che trascorrano un po’ più di tempo da soli a casa senza supervisione.
Al contrario, tutte queste “spese secondarie” salgono in primo piano. Gli aumenti maggiori arrivano da spesa alimentare (gli adolescenti tendono a mangiare molto) e trasporti. I trasporti possono andare dai biglietti dell’autobus all’aiuto per comprare un’auto, ma in entrambi i casi tendono a essere una spesa importante. Anche le rate dell’affitto o del mutuo tendono ad aumentare, poiché gli adolescenti hanno bisogno della propria indipendenza (e potrebbero risentirsi di dover condividere con un fratello o una sorella): questo potrebbe aggiungere una camera da letto in più. A parte i salari persi durante la prima infanzia, gli adolescenti saranno la fascia d’età più costosa.
Più figli
Se hai più di un figlio, alcuni costi si compensano.
Abbigliamento
I vestiti possono essere passati da un figlio all’altro, ma di solito il risparmio è molto limitato. L’abbigliamento costa meno per i bambini più piccoli, ma i bambini più grandi e gli adolescenti sono di solito più esigenti e vogliono il proprio stile.
Affitto
La maggior parte delle famiglie fa condividere la camera ai figli, quindi il secondo figlio di solito non aggiungerà un costo extra per l’affitto, almeno all’inizio. Questo può cambiare per gli adolescenti, che potrebbero richiedere una stanza tutta loro. Anche questo può essere un azzardo, poiché è più facile far condividere la stanza a fratelli dello stesso sesso (maschio/maschio o femmina/femmina) che a fratelli di sesso diverso (maschio/femmina).
Assistenza all’infanzia
I costi dell’assistenza all’infanzia possono moltiplicarsi o dividersi a seconda dell’approccio. Se devi mandare i bambini in una struttura per l’infanzia (asilo nido), di solito si aggiunge semplicemente un’altra tariffa per ogni figlio in più. D’altra parte, se assumi una tata o una babysitter per alcuni giorni alla settimana (soprattutto per i bambini più grandi), di solito c’è una tariffa fissa, con piccoli aumenti per ogni figlio in più.
Alleggerimento dei costi
Il costo di crescere un figlio si accumula rapidamente, ma esistono alcuni programmi pensati per aiutare a compensare la spesa.
Credito d’imposta sul reddito da lavoro
L’Earned Income Tax Credit (EITC) fa parte della dichiarazione dei redditi ed è pensato per aumentare il rimborso fiscale per adulti e famiglie a basso reddito. Se hai figli, la soglia di reddito aumenta e l’importo effettivo del rimborso viene moltiplicato. Puoi saperne di più dal nostro articolo su Imposta sul reddito.
Programma di assistenza nutrizionale supplementare
Il programma SNAP è un sussidio per la spesa destinato alle famiglie lavoratrici a basso reddito. Oltre il 75% dei partecipanti al SNAP ha meno di 17 anni, poiché il programma è pensato appositamente per aiutare le famiglie con figli a permettersi cibo sano. Puoi saperne di più nel nostro articolo su programmi di assistenza pubblica.
Programma di assicurazione sanitaria per i bambini
Il programma CHIP fa parte di Medicaid, ed è stato creato proprio per assicurare che ogni bambino abbia un’assicurazione sanitaria. Se non hai un’assicurazione sanitaria familiare fornita dal tuo lavoro, potresti avere diritto a far assicurare i tuoi figli tramite il programma CHIP. Questo può rappresentare un enorme risparmio per le famiglie. Puoi saperne di più nel nostro articolo su programmi di assistenza pubblica.
Crescere i figli e il tuo budget
Idealmente, il tuo reddito aumenterà costantemente nel corso della tua vita lavorativa, mentre il costo di ciascun figlio rimarrà abbastanza stabile. Questo significa che, quando tuo figlio avrà 17 anni, i costi di assistenza all’infanzia dovrebbero rappresentare una percentuale molto più piccola del tuo reddito totale rispetto a quando era un neonato.
Non sempre però funziona così, perché molte famiglie iniziano a risparmiare in modo consistente per aiutare con il college e altre spese per l’istruzione. Questo significa che il tuo budget nei primi anni definirà le tue spese per il prossimo decennio (o più)! Avere un budget solido e un piano di spesa saranno le chiavi del tuo successo.
