Élever une famille coûte cher. Selon CNN, cela coûte plus de 230 000 $ il en coûte plus de 230 000 $ pour élever un enfant de la naissance à 17 ans aux États-Unis ! Fonder une famille est le plus grand changement que vous puissiez apporter à votre vie dans son ensemble, mais surtout à vos finances personnelles.
Certaines personnes disent que personne n’est jamais vraiment prêt à devenir parent avant que cela n’arrive, mais avec un peu de planification financière avisée, vous pouvez au moins vous inquiéter un peu moins de l’argent au fil du parcours.
Poser les bases
On ne s’attend pas à ce que de nouveaux parents aient plus de 200 000 $ sur un compte d’épargne avant la naissance de chaque enfant. En revanche, si vous envisagez de fonder une famille, avoir vos finances en ordre rendra l’expérience beaucoup moins stressante.
Modifier votre budget
Le coût de 230 000 $ se ramène en moyenne à environ 13 000 $ par an, chaque année, par enfant. Sans autres changements de mode de vie (même si vous en aurez absolument beaucoup !), cela signifie ajouter un nouveau coût de 1 100 $ à votre budget mensuel ou à votre plan de dépenses pour chaque enfant. C’est une estimation basse : si vous souhaitez constituer un fonds d’épargne pour les études supérieures, ajoutez encore 100 à 200 $ par enfant.
Très peu de gens ont 1 100 $ qui traînent dans leur budget sans être affectés à quoi que ce soit ; commencez donc par réfléchir à l’endroit d’où cet argent proviendra.
Marge de sécurité
Réaffecter votre budget est beaucoup plus simple si vous disposez d’une réserve d’épargne sur laquelle vous appuyer, surtout pour les dépenses imprévues liées aux bébés. En plus de votre épargne et de vos placements habituels, il est conseillé de mettre de côté au moins l’équivalent d’un salaire sur un compte d’épargne séparé. Considérez cela comme un fonds « pour les coups durs », qui aidera à couvrir les déficits budgétaires à court terme.
Dépenses avec l’âge
Votre budget évoluera au fil du temps, mais la nature de vos dépenses changera beaucoup à mesure que les enfants grandissent. Étonnamment, le coût supplémentaire de 1 100 $ varie très peu de la naissance à la fin du lycée, mais la destination de cet argent changera, elle, assez fortement.
Nourrissons (nouveau-né – 6 mois)
Les bébés et les très jeunes enfants coûtent cher, comme tout parent vous le dira. Certaines de ces dépenses concernent des consommables, comme les couches (100 $ par mois) et le lait infantile (0 à 300 $ par mois), mais le plus gros poste de dépense est la garde d’enfants. Les nourrissons ont besoin d’une attention constante, et une attention constante signifie un travail à temps plein.
De nombreux prestataires de garde n’acceptent pas les enfants de moins de 6 mois, ce qui signifie que vous devrez vous absenter du travail pendant les 6 premiers mois. Le congé de maternité et de paternité n’est pas toujours accordé aux États-Unis, ce qui signifie que le principal coût des nourrissons correspond généralement à la perte de salaire des parents qui prennent du temps hors du travail.
Même si les couches ne sont peut-être pas trop chères, la perte de revenus pendant 6 mois (ou plus) signifie généralement que la petite enfance est la période la plus coûteuse pour un enfant.
Tout-petits (6 mois – 3 ans)
Les tout-petits ne portent plus de couches, mais ils commencent à consommer des vêtements et des aliments solides. C’est à ce moment-là que les enfants entrent dans votre budget courses, au moins pour une petite part. À cet âge, les enfants grandissent aussi très vite, vous devrez donc remplacer leurs vêtements tous les deux mois environ. Heureusement, les vêtements pour les très jeunes enfants restent assez bon marché, et ne coûteront probablement guère plus que votre ancien budget couches.
Le principal coût restera la garde d’enfants. Une fois que le nourrisson a plus de 6 mois, vous devriez pouvoir trouver des prestataires de garde que vous pourrez employer en journée. Cela signifie que vous ne subirez plus de perte de salaire, mais que vous devrez plutôt rémunérer un prestataire de garde à temps plein.
Enfants (3 ans – 12 ans)
Une fois que les enfants commencent l’école, la structure des dépenses change à nouveau. La garde d’enfants passe davantage au second plan, puisque les enfants sont à l’école toute la journée. Des services de garde restent généralement nécessaires pour l’après-école, mais le coût est inférieur à celui d’une garde à la journée.
Les enfants de cette catégorie verront leur budget alimentaire et vestimentaire augmenter sans cesse, mais le poste le plus lourd sera le logement. Les enfants qui grandissent ont besoin d’espaces qui grandissent avec eux — pour les nourrissons, vous pourrez peut-être vous contenter d’un berceau dans votre propre chambre, mais les tout-petits ont généralement besoin de leur propre espace. Certaines familles ajoutent une chambre plus tôt (avec une hausse du loyer ou des mensualités d’emprunt), mais une fois que l’enfant est scolarisé, ce coût ne peut plus être évité.
Les jeunes enfants entraînent aussi un nouveau coût de transport — il faut les conduire ou les amener chez leurs amis, à des événements sociaux et à l’école. Ce coût augmente aussi avec l’âge, les plus jeunes passant le plus de temps à la maison. Les jouets et autres dépenses diverses commencent eux aussi à s’accumuler, surtout pendant les fêtes.
Adolescents (13 – 17 ans)
Les adolescents ont généralement les coûts de garde les plus faibles, soit parce qu’ils participent à des activités extrascolaires, soit parce qu’on peut leur faire confiance pour passer un peu plus de temps seuls à la maison sans surveillance.
À la place, toutes ces « dépenses secondaires » prennent le devant de la scène. Les hausses les plus importantes concernent l’alimentation (les adolescents ont tendance à avoir un gros appétit) et le transport. Le transport peut aller des tickets de bus à l’aide à l’achat d’une voiture, mais dans tous les cas cela représente souvent une dépense importante. Les mensualités de loyer ou d’emprunt ont aussi tendance à augmenter, car les adolescents ont besoin d’indépendance (et peuvent mal vivre d’être placés avec un frère ou une sœur) — cela peut nécessiter une chambre supplémentaire. Hormis les pertes de revenus pendant la petite enfance, les adolescents sont l’âge le plus coûteux.
Plusieurs enfants
Si vous avez plus d’un enfant, certains coûts se compensent.
Vêtements
Les vêtements peuvent être transmis d’un enfant à l’autre, mais les économies sont en général très faibles. Les vêtements coûtent moins cher pour les plus jeunes enfants, mais les plus grands et les adolescents tiennent généralement davantage à avoir leur propre style.
Loyer
La plupart des familles font partager une chambre aux enfants, de sorte que le deuxième enfant n’entraînera généralement pas de coût de logement supplémentaire, du moins au début. Cela peut changer pour les adolescents, qui peuvent avoir besoin de leur propre chambre. C’est aussi un pari, car il est plus facile de faire partager une chambre à des frères et sœurs du même sexe (garçon/garçon ou fille/fille) qu’à des enfants de sexes différents (garçon/fille).
Garde d’enfants
Les coûts de garde peuvent soit se multiplier, soit se diviser avec plusieurs enfants, selon votre approche. Si vous devez envoyer les enfants dans une structure de garde (crèche), il s’agira généralement simplement d’ajouter des frais pour chaque enfant supplémentaire. En revanche, si vous engagez une nounou ou une baby-sitter quelques jours par semaine (surtout pour les enfants plus âgés), il y aura généralement un forfait fixe, avec de petits suppléments pour chaque enfant supplémentaire.
Allègement des coûts
Le coût d’élever un enfant augmente vite, mais certains dispositifs sont en place pour aider à en atténuer le coût.
crédit d’impôt sur le revenu gagné
Le crédit d’impôt sur le revenu gagné (EITC) fait partie de votre déclaration de revenus et vise à augmenter le remboursement d’impôt des adultes et des familles à faible revenu. Si vous avez des enfants, le seuil de revenu augmente, et le montant du remboursement est multiplié. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur Impôt sur le revenu.
Programme d’aide nutritionnelle supplémentaire
Le programme SNAP est une aide alimentaire pour les familles actives à faible revenu. Plus de 75 % des bénéficiaires du SNAP ont moins de 17 ans, car le programme est conçu spécifiquement pour aider les familles avec enfants à s’offrir une alimentation saine. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’aide gouvernementale.
Programme d’assurance maladie pour enfants
Le programme CHIP fait partie de Medicaid, et a pour but précis de s’assurer que chaque enfant dispose d’une assurance maladie. Si vous ne bénéficiez pas d’une assurance maladie familiale fournie par votre emploi, vous pouvez peut-être faire assurer vos enfants via le programme CHIP. Cela peut représenter une économie considérable pour les familles. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’aide gouvernementale.
Élever des enfants et votre budget
Idéalement, vos revenus augmenteront régulièrement tout au long de votre vie active, tandis que le coût de chaque enfant restera relativement constant. Cela signifie qu’au moment où votre enfant aura 17 ans, les frais de garde devraient représenter une part bien plus faible de vos revenus totaux que pour un nouveau-né.
Cela ne fonctionne pas toujours, car de nombreuses familles commencent à épargner massivement pour aider à financer les études supérieures et d’autres frais d’éducation. Cela signifie que votre budget pendant les premières années déterminera vos dépenses pour la décennie suivante (ou plus) ! Un budget solide et un plan de dépenses vous donneront les clés du succès.