Élever une famille coûte cher. Selon CNN, cela coûte plus de 230 000 $ il en coûte plus de 230 000 $ pour élever un enfant de sa naissance à ses 17 ans aux États-Unis ! Fonder une famille est le plus grand changement que vous puissiez apporter à votre vie dans son ensemble, mais surtout à vos finances personnelles.
Certains disent que personne n’est jamais vraiment prêt à être parent avant que cela n’arrive, mais avec un peu de planification financière judicieuse, vous pouvez au moins vous inquiéter un peu moins de l’argent pendant cette aventure.
Poser les bases
On ne s’attend pas à ce que les nouveaux parents aient plus de 200 000 $ sur un compte épargne avant la naissance de chaque enfant. Cependant, si vous envisagez de fonder une famille, avoir des finances bien ordonnées rendra l’expérience bien moins stressante.
Modifier votre budget
Le coût de 230 000 $ s’étalera en moyenne sur environ 13 000 $ par an, chaque année, et par enfant. Sans aucun autre changement de mode de vie (même si, bien sûr, vous en aurez beaucoup !), cela signifie ajouter une nouvelle dépense de 1 100 $ par mois à votre budget ou à votre plan de dépenses pour chaque enfant. Il s’agit d’une estimation basse : si vous souhaitez constituer un fonds d’épargne pour les études supérieures, ajoutez encore 100 à 200 $ par enfant.
Très peu de gens ont 1 100 $ qui traînent sans affectation dans leur budget ; commencez donc par réfléchir à l’endroit d’où viendra cet argent.
Marge d’épargne
Réaffecter votre budget est beaucoup plus facile si vous disposez d’une réserve d’épargne sur laquelle vous appuyer, surtout pour les dépenses imprévues qui surviennent avec un bébé. En plus de votre épargne et de vos investissements habituels, il est judicieux de mettre de côté au moins l’équivalent d’une paie en liquide sur un compte d’épargne séparé. Considérez cela comme un fonds « pour les coups durs », qui aidera à couvrir les manques à court terme dans le budget.
Dépenses selon l’âge
Votre budget évoluera au fil du temps, mais la nature de vos dépenses changera beaucoup à mesure que les enfants grandissent. Étonnamment, la dépense supplémentaire de 1 100 $ change très peu de la naissance jusqu’à la fin du lycée, mais la destination de cet argent, elle, évoluera beaucoup.
Nourrissons (nouveau-né – 6 mois)
Les bébés et les très jeunes enfants coûtent cher, comme tout parent vous le rappellera. Certains de ces coûts concernent des consommables, comme les couches (100 $ par mois) et le lait infantile (0 à 300 $ par mois), mais la dépense la plus importante est la garde d’enfants. Les nourrissons ont besoin d’une attention constante, et une attention constante implique un travail à temps plein.
De nombreux prestataires de garde n’acceptent pas les enfants de moins de 6 mois, ce qui signifie que vous devrez prendre un congé pendant les 6 premiers mois. Le congé de maternité et de paternité n’est pas toujours accordé aux États-Unis, ce qui fait que le coût principal des nourrissons est généralement la perte de revenus due à l’arrêt de travail des parents.
Même si les couches ne sont peut-être pas trop coûteuses, perdre des revenus pendant 6 mois (ou plus) signifie généralement que la petite enfance est la période la plus chère pour un enfant.
Tout-petits (6 mois – 3 ans)
Les très jeunes enfants ne portent plus de couches, mais ils passent aux vêtements et aux aliments solides. C’est à ce moment-là que les enfants entrent dans votre budget courses, au moins pour une petite partie. À cet âge, les enfants grandissent aussi très vite, vous devrez donc remplacer leurs vêtements tous les deux ou trois mois. Heureusement, les vêtements pour les très jeunes enfants restent assez peu coûteux, de sorte que cela ne coûtera probablement pas beaucoup plus que votre budget couches précédent.
La dépense principale restera la garde d’enfants. Une fois que le nourrisson a plus de 6 mois, vous devriez pouvoir trouver des prestataires de garde que vous pourrez employer pendant la journée. Cela signifie que vous ne devriez plus subir de perte de revenus, mais plutôt rémunérer un prestataire de garde à temps plein.
Enfants (3 ans – 12 ans)
Une fois que les enfants commencent l’école normale, la structure des dépenses change à nouveau. La garde d’enfants passe alors au second plan, puisque les enfants sont à l’école toute la journée. Des services de garde restent généralement nécessaires après l’école, mais leur coût est inférieur à celui d’une garde à temps plein.
Les enfants de cette catégorie auront un budget courses et vêtements de plus en plus élevé, mais le plus gros impact viendra du logement. Les enfants qui grandissent ont besoin d’espace qui grandit avec eux : pour les nourrissons, vous pouvez peut-être vous contenter d’un berceau dans votre propre chambre, mais les tout-petits ont généralement besoin de leur propre espace. Certaines familles ajoutent une chambre plus tôt (et constatent une hausse du loyer ou des mensualités de crédit immobilier), mais une fois que l’enfant est scolarisé, ce coût ne peut plus être évité.
Les jeunes enfants entraînent aussi un nouveau coût de transport : les conduire ou les amener chez des amis, à des événements sociaux et à l’école. Celui-ci augmente aussi avec l’âge, les plus jeunes passant le plus de temps à la maison. Les jouets et autres dépenses diverses commencent également à s’accumuler, surtout pendant les fêtes.
Adolescents (13 – 17 ans)
Les adolescents ont généralement les coûts de garde les plus faibles, soit parce qu’ils participent à des activités extrascolaires, soit parce qu’on peut leur faire confiance pour passer un peu plus de temps sans surveillance à la maison.
En revanche, toutes ces « dépenses secondaires » passent au premier plan. Les plus fortes hausses viennent de l’alimentation (les adolescents ont tendance à avoir un gros appétit) et du transport. Le transport peut aller des tickets de bus à l’aide pour acheter une voiture, mais dans tous les cas, cela tend à représenter une dépense importante. Les paiements de loyer ou de crédit immobilier ont aussi tendance à augmenter, car les adolescents ont besoin de leur indépendance (et peuvent mal vivre d’être placés avec un frère ou une sœur) : cela pourrait ajouter une chambre supplémentaire. En dehors de la perte de revenus pendant la petite enfance, les adolescents sont la tranche d’âge la plus coûteuse.
Plusieurs enfants
Si vous avez plus d’un enfant, certains coûts se compensent.
Vêtements
Les vêtements peuvent être transmis d’un enfant à l’autre, mais les économies réalisées sont généralement très faibles. Les vêtements coûtent moins cher pour les plus jeunes enfants, mais les enfants plus âgés et les adolescents tiennent généralement davantage à avoir leur propre style.
Loyer
La plupart des familles font partager une chambre aux enfants, donc le deuxième enfant n’entraînera généralement pas de coût de loyer supplémentaire, du moins au début. Cela peut changer pour les adolescents, qui peuvent avoir besoin de leur propre chambre. C’est aussi un pari, car il est plus facile de faire partager une chambre à des frères et sœurs du même sexe (garçon/garçon ou fille/fille) qu’à des enfants de sexes différents (garçon/fille).
Garde d’enfants
Les frais de garde d’enfants peuvent soit se multiplier, soit se répartir entre plusieurs enfants, selon votre approche. Si vous devez envoyer vos enfants dans une structure de garde (crèche), cela ajoutera généralement simplement un nouveau tarif pour chaque enfant supplémentaire. En revanche, si vous engagez une nounou ou une baby-sitter quelques jours par semaine (en particulier pour les enfants plus âgés), il y aura généralement un forfait, avec de petits suppléments pour chaque enfant supplémentaire.
Allègement des coûts
Le coût d’élever un enfant peut rapidement s’accumuler, mais certains dispositifs existent pour aider à en compenser le coût.
crédit d’impôt sur les revenus du travail
Le Crédit d’impôt sur le revenu gagné (EITC) fait partie de votre déclaration d’impôt sur le revenu et vise à augmenter le remboursement de l’impôt sur le revenu pour les adultes et les familles à faibles revenus. Si vous avez des enfants, le seuil de revenus augmente et le montant du remboursement est multiplié. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur Impôt sur le revenu.
Programme d’assistance nutritionnelle supplémentaire
Le programme SNAP est une aide alimentaire pour les familles actives à faibles revenus. Plus de 75 % des bénéficiaires du SNAP ont moins de 17 ans, car le programme est spécialement conçu pour aider les familles avec enfants à se nourrir sainement à moindre coût. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur programmes d’aide gouvernementale.
Programme d’assurance maladie pour enfants
Le programme CHIP fait partie de Medicaid et vise précisément à garantir à chaque enfant une assurance maladie. Si vous n’avez pas d’assurance maladie familiale fournie par votre emploi, vous pouvez être admissible à faire assurer vos enfants par le programme CHIP. Cela peut représenter une économie considérable pour les familles. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur programmes d’aide gouvernementale.
Élever des enfants et votre budget
Idéalement, vos revenus augmenteront régulièrement tout au long de votre vie active, tandis que le coût de chaque enfant restera relativement stable. Cela signifie qu’au moment où votre enfant aura 17 ans, les frais de garde devraient représenter une part bien plus faible de votre revenu total que pour un nouveau-né.
Ce n’est pas toujours le cas, car de nombreuses familles commencent à épargner massivement pour aider à financer les études supérieures et d’autres dépenses liées à l’éducation. Cela signifie que votre budget durant les premières années définira vos dépenses pour la décennie suivante (ou davantage) ! Garder un budget solide et un plan de dépenses clair sera la clé de votre réussite.
