Fonder une famille coûte cher. Selon CNN, cela coûte plus de 230 000 $ élever un enfant de la naissance à 17 ans aux États-Unis ! Fonder une famille est le plus grand changement que vous puissiez apporter à votre vie dans son ensemble, mais surtout à vos finances personnelles.
Certains disent que personne n’est jamais vraiment prêt à être parent tant que cela ne se produit pas, mais avec un peu de planification financière avisée, vous pouvez au moins vous faire un peu moins de souci pour l’argent tout au long du parcours.
Poser les bases
On n’attend pas des jeunes parents qu’ils aient plus de 200 000 $ sur un compte d’épargne avant la naissance de chaque enfant. Cependant, si vous envisagez de fonder une famille, avoir des finances en ordre rendra l’expérience beaucoup moins stressante.
Modifier votre budget
Le coût de 230 000 $ revient en moyenne à environ 13 000 $ par an, chaque année, et par enfant. Sans autres changements de mode de vie (même si vous en aurez absolument beaucoup !), cela signifie ajouter un nouveau coût de 1 100 $ à votre budget mensuel ou à votre plan de dépenses pour chaque enfant. C’est une estimation basse : si vous souhaitez créer un fonds d’épargne pour les études, ajoutez encore 100 à 200 $ par enfant.
Très peu de gens ont 1 100 $ qui traînent dans leur budget sans être affectés, alors demandez-vous d’abord d’où viendra cet argent.
Marge de sécurité financière
Réaffecter votre budget est beaucoup plus facile si vous disposez d’une réserve d’épargne sur laquelle vous appuyer, surtout pour les dépenses imprévues qui surviennent avec les bébés. En plus de votre épargne et de vos investissements habituels, il est très judicieux de mettre de côté l’équivalent d’au moins un salaire en liquide sur un compte d’épargne séparé. Considérez cela comme un fonds « pour les jours de pluie », qui vous aidera à combler les déficits budgétaires à court terme.
Les dépenses selon l’âge
Votre budget évoluera au fil du temps, mais la nature de vos dépenses changera beaucoup à mesure que les enfants grandissent. Étonnamment, le coût supplémentaire de 1 100 $ varie très peu de la naissance jusqu’à la fin du lycée, mais la destination de cet argent changera pas mal.
Nourrissons (nouveau-nés – 6 mois)
Les bébés et les très jeunes enfants coûtent cher, comme vous le dira n’importe quel parent. Certains de ces coûts sont des consommables, comme les couches (100 $ par mois) et le lait infantile (0 à 300 $ par mois), mais le coût le plus important est la garde d’enfants. Les nourrissons ont besoin d’une attention constante, et une attention constante signifie un emploi à temps plein.
De nombreux modes de garde n’acceptent pas les enfants de moins de 6 mois, ce qui signifie que vous devrez prendre un congé de travail pendant les 6 premiers mois. Le congé maternité et le congé paternité ne sont pas toujours accordés aux États-Unis, ce qui fait que le principal coût des nourrissons est généralement la perte de salaire liée au congé pris par les parents.
Même si les couches ne sont pas forcément très coûteuses, la perte de salaire pendant 6 mois (ou plus) signifie généralement que la petite enfance est la période la plus chère pour un enfant.
Tout-petits (6 mois – 3 ans)
Les très jeunes enfants n’ont plus de couches, mais ils ont besoin de vêtements et d’aliments solides. C’est à ce moment-là que les enfants entrent dans votre budget courses, au moins pour une petite part. À cet âge, les enfants grandissent aussi très vite, donc vous devrez vous attendre à remplacer les vêtements tous les deux mois environ. Heureusement, les vêtements pour très jeunes enfants restent encore assez bon marché, donc cela ne coûtera probablement pas beaucoup plus que votre précédent budget couches.
Le principal coût restera la garde d’enfants. Une fois que le nourrisson a plus de 6 mois, vous devriez pouvoir trouver des prestataires de garde que vous pourrez employer pendant la journée. Cela signifie que vous ne devriez plus subir de perte de salaire, mais plutôt payer une personne à temps plein pour la garde d’enfants.
Enfants (3 ans – 12 ans)
Lorsque les enfants commencent l’école ordinaire, la structure des dépenses change à nouveau. La garde d’enfants passe davantage au second plan, puisque les enfants sont à l’école toute la journée. Des services de garde restent généralement nécessaires pour l’accueil après l’école, mais le coût est inférieur à celui d’une garde à temps plein.
Les enfants de cette catégorie entraîneront un budget alimentation et vêtements de plus en plus élevé, mais le poste le plus important concernera le logement. Les enfants qui grandissent ont besoin d’espaces qui grandissent avec eux — pour les nourrissons, vous pouvez peut-être vous contenter d’un berceau dans votre propre chambre, mais les tout-petits ont généralement besoin de leur propre espace. Certaines familles ajoutent une chambre plus tôt (et constatent une hausse du loyer ou des mensualités de l’hypothèque), mais une fois que l’enfant est à l’école, ce coût ne peut plus être évité.
Les jeunes enfants entraînent aussi un nouveau coût de transport — les conduire chez des amis, à des événements sociaux et à l’école. Celui-ci augmentera aussi avec l’âge, les plus jeunes passant le plus de temps à la maison. Les jouets et autres dépenses diverses commenceront également à s’accumuler, surtout pendant les fêtes.
Adolescents (13 – 17 ans)
Les adolescents ont généralement les coûts de garde les plus faibles, à la fois parce qu’ils participent à des activités extrascolaires et parce qu’on peut leur faire confiance pour passer un peu plus de temps sans surveillance à la maison.
À la place, toutes ces « dépenses secondaires » prennent le devant de la scène. Les plus fortes hausses concernent l’alimentation (les adolescents ont tendance à beaucoup manger) et le transport. Le transport peut aller des tickets de bus à l’aide à l’achat d’une voiture, mais dans tous les cas, cela représente généralement une dépense importante. Les loyers ou mensualités d’hypothèque ont aussi tendance à augmenter, car les adolescents ont besoin de leur indépendance (et peuvent mal vivre d’être logés avec un frère ou une sœur) — cela peut entraîner l’ajout d’une chambre supplémentaire. Hormis la perte de salaire pendant la petite enfance, les adolescents sont la tranche d’âge la plus coûteuse.
Plusieurs enfants
Si vous avez plus d’un enfant, certains coûts s’équilibrent.
Vêtements
Les vêtements peuvent être transmis d’un enfant à l’autre, mais l’économie réalisée est généralement très faible. Les vêtements coûtent le moins cher pour les plus jeunes enfants, mais les enfants plus âgés et les adolescents sont généralement plus exigeants quant à leur propre style.
Loyer
La plupart des familles partagent les chambres entre enfants, donc le deuxième enfant n’ajoutera généralement pas de coût de logement supplémentaire, du moins au début. Cela peut changer pour les adolescents, qui peuvent avoir besoin de leur propre chambre. Cela peut aussi être un pari, car il est plus facile de faire partager une chambre à des frères et sœurs du même sexe (garçon/garçon ou fille/fille) qu’à des enfants de sexes différents (garçon/fille).
Garde d’enfants
Les coûts de garde d’enfants peuvent soit se multiplier, soit se répartir entre plusieurs enfants, selon votre solution. Si vous devez envoyer les enfants dans une structure de garde (crèche), il y aura généralement simplement un supplément pour chaque enfant supplémentaire. En revanche, si vous engagez une nounou ou une baby-sitter quelques jours par semaine (surtout pour des enfants plus âgés), il y aura généralement un tarif fixe, avec de petits suppléments pour chaque enfant supplémentaire.
Alléger les coûts
Le coût de l’éducation d’un enfant peut vite s’accumuler, mais certains dispositifs existent pour aider à en compenser la charge.
crédit d’impôt sur les revenus d’activité
Le crédit d’impôt pour le revenu gagné (EITC) fait partie de votre déclaration de revenus et vise à augmenter le remboursement d’impôt des adultes et familles à faible revenu. Si vous avez des enfants, le seuil de revenu augmente, et le montant du remboursement est multiplié. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur l’impôt sur le revenu.
Programme d’aide nutritionnelle complémentaire
Le programme SNAP est une aide alimentaire destinée aux familles actives à faible revenu. Plus de 75 % des bénéficiaires du SNAP ont moins de 17 ans, car le programme est spécialement conçu pour aider les familles avec enfants à acheter des aliments sains. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur les programmes d’aide gouvernementale.
Programme d’assurance maladie pour enfants
Le programme CHIP fait partie de Medicaid et vise plus précisément à garantir que chaque enfant dispose d’une assurance maladie. Si vous n’avez pas d’assurance maladie familiale fournie par votre travail, vous pouvez peut-être faire assurer vos enfants par le programme CHIP. Cela peut représenter une énorme économie pour les familles. Vous pouvez en apprendre davantage dans notre article sur les programmes d’aide gouvernementale.
Élever des enfants et votre budget
Idéalement, vos revenus augmenteront régulièrement tout au long de votre vie professionnelle, tandis que le coût de chaque enfant restera assez constant. Cela signifie qu’au moment où votre enfant aura 17 ans, les frais de garde devraient représenter une part bien plus faible de votre revenu total que pour un nouveau-né.
Ce n’est pas toujours le cas, car de nombreuses familles commencent à épargner fortement pour aider à financer les études supérieures et d’autres dépenses d’éducation. Cela signifie que votre budget pendant les premières années déterminera vos dépenses pour la décennie suivante (ou davantage) ! Un budget solide et un plan de dépenses rigoureux seront les clés de votre réussite.