Criar una familia es caro. Según CNN, 230.000 dólares criar a un hijo desde su nacimiento hasta los 17 años en Estados Unidos cuesta más de
Algunos dicen que nadie está realmente preparado para ser padre o madre hasta que llega el momento, pero con un poco de planificación financiera inteligente, al menos puedes preocuparte un poco menos por el dinero durante el camino.
Sentando las bases
No se espera que los nuevos padres tengan más de 200.000 dólares en una cuenta de ahorros antes de que nazca cada hijo. Sin embargo, si estás pensando en formar una familia, tener tus finanzas en orden hará que la experiencia sea mucho menos estresante.
Modificar tu presupuesto
El coste de 230.000 dólares se traduce en una media de unos 13.000 dólares al año, cada año, por hijo. Sin ningún otro cambio en el estilo de vida —aunque, sin duda, los habrá muchos—, esto supone añadir un nuevo gasto de 1.100 dólares al presupuesto mensual o al plan de gastos por cada hijo. Esto es la cifra baja: si quieres crear un fondo de ahorro para la universidad, añade otros 100-200 dólares por hijo.
Muy poca gente tiene 1.100 dólares sueltos y sin asignar en su presupuesto, así que primero piensa de dónde saldrá ese dinero.
Colchón de ahorros
Reasignar tu presupuesto es mucho más fácil si cuentas con un colchón de ahorros al que recurrir, especialmente para gastos de emergencia que surgen con los bebés. Además de tus ahorros e inversiones habituales, es una gran idea tener al menos el equivalente a una nómina en efectivo apartado en una cuenta de ahorros separada. Considera esto un fondo para días difíciles, que ayudará a cubrir desajustes a corto plazo en el presupuesto.
Gastos con la edad
Tu presupuesto irá evolucionando con el tiempo, pero la naturaleza de tus gastos cambiará mucho a medida que los niños crezcan. Sorprendentemente, el gasto extra de 1.100 dólares no cambia demasiado desde el nacimiento hasta el final de la secundaria, pero sí cambia bastante a qué se destina ese dinero.
Lactantes (recién nacidos – 6 meses)
Los bebés y los niños muy pequeños son caros, como te dirá cualquier padre o madre. Algunos de estos costes son consumibles, como los pañales (100 dólares al mes) y la leche de fórmula (0 a 300 dólares al mes), pero el mayor gasto es el cuidado infantil. Los bebés necesitan atención constante, y la atención constante implica trabajo a tiempo completo.
Muchos proveedores de cuidado infantil no aceptan niños menores de 6 meses, lo que significa que tendrás que tomarte tiempo libre del trabajo durante los primeros 6 meses. La baja por maternidad y paternidad no siempre se concede en Estados Unidos, lo que significa que el mayor coste de los bebés suele ser la pérdida de ingresos de los padres al tomarse tiempo libre del trabajo.
Aunque los pañales quizá no sean demasiado caros, dejar de percibir ingresos durante 6 meses —o más— suele significar que la primera infancia es el periodo más costoso para un niño.
Niños pequeños (de 6 meses a 3 años)
Los niños muy pequeños ya no llevan pañales, pero sí ropa y alimentos sólidos. Es entonces cuando los niños entran en tu presupuesto de alimentación, al menos como una pequeña parte. Además, a esta edad crecen muy rápido, así que tendrás que reemplazar la ropa cada pocos meses. Por suerte, la ropa para niños muy pequeños sigue siendo bastante barata, así que probablemente no supondrá mucho más que tu anterior presupuesto de pañales.
El principal coste seguirá siendo el cuidado infantil. Una vez que el bebé supera los 6 meses, deberías poder encontrar proveedores de cuidado infantil a los que puedas contratar durante el día. Esto significa que ya no deberías enfrentarte a la pérdida de ingresos, sino más bien a contratar a un cuidador de tiempo completo.
Niños (de 3 a 12 años)
Una vez que los niños empiezan la escuela normal, la estructura de gastos cambia de nuevo. El cuidado infantil pasa a un segundo plano, ya que los niños están en la escuela todo el día. Normalmente sigue siendo necesario contratar servicios de cuidado infantil para después de la escuela, pero el costo es menor que el del cuidado de jornada completa.
Los niños de esta categoría tendrán un presupuesto cada vez mayor para alimentos y ropa, pero el mayor golpe vendrá por la vivienda. Los niños en crecimiento necesitan espacios en crecimiento: puede que a un bebé le baste una cuna en su propia habitación, pero los niños pequeños suelen necesitar su propio espacio. Algunas familias añaden un dormitorio adicional (y ven aumentar el alquiler o la hipoteca) antes, pero una vez que el niño va a la escuela ese costo ya no se puede evitar.
Los niños pequeños también introducen un nuevo costo de transporte: llevarlos en coche o trasladarlos a casa de amigos, eventos sociales y la escuela. Esto también aumentará con la edad, ya que los más pequeños pasan más tiempo en casa. Los juguetes y otros gastos varios también empezarán a acumularse, especialmente durante las fiestas.
Adolescentes (de 13 a 17 años)
Los adolescentes suelen tener los costos de cuidado infantil más bajos, tanto por su participación en actividades extracurriculares como porque se puede confiar en que pasarán un poco más de tiempo sin supervisión en casa solos.
En cambio, todos esos «costos secundarios» pasan a primer plano. Los mayores aumentos se producen en alimentos (los adolescentes suelen comer mucho) y transporte. El transporte puede ser desde billetes de autobús hasta ayudar a comprar un coche, pero en cualquier caso suele representar un gasto importante. Los pagos de alquiler o hipoteca también suelen subir, ya que los adolescentes necesitan su independencia (y pueden resentirse de compartir habitación con un hermano o hermana), lo que podría añadir un dormitorio adicional. Aparte de la pérdida de ingresos durante la infancia, la adolescencia será la etapa más costosa.
Varios hijos
Si tienes más de un hijo, algunos gastos se compensan.
Ropa
La ropa puede pasar de un niño a otro, pero por lo general el ahorro es muy pequeño. La ropa es más barata para los niños más pequeños, pero los mayores y los adolescentes suelen ser más exigentes con tener su propio estilo.
Alquiler
La mayoría de las familias comparten habitación entre hermanos, así que el segundo hijo por lo general no añadirá un costo extra de alquiler, al menos al principio. Esto puede cambiar en el caso de los adolescentes, que pueden necesitar su propia habitación. También puede ser arriesgado, ya que es más fácil compartir habitación entre hermanos del mismo sexo (niño/niño o niña/niña) que entre sexos distintos (niño/niña).
Cuidado infantil
Los costos de cuidado infantil pueden multiplicarse o dividirse cuando hay varios hijos, según tu enfoque. Si necesitas llevar a los niños a una guardería, por lo general solo se añadirá una tarifa más por cada hijo adicional. En cambio, si contratas a una niñera o canguro unos días a la semana (sobre todo para niños mayores), por lo general habrá una tarifa fija, con pequeños recargos por cada hijo adicional.
Alivio de costos
El costo de criar a un hijo se acumulará rápidamente, pero existen algunos programas para ayudar a compensarlo.
Crédito por Ingreso del Trabajo
El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) forma parte de tu declaración del impuesto sobre la renta y está diseñado para aumentar el reembolso del impuesto sobre la renta de adultos y familias con bajos ingresos. Si tienes hijos, el umbral de ingresos sube y la cantidad del reembolso se multiplica. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre Impuesto sobre la renta.
Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria
El programa SNAP es un subsidio para alimentos destinado a familias trabajadoras de bajos ingresos. Más del 75 % de los beneficiarios de SNAP son menores de 17 años, ya que el programa está diseñado específicamente para ayudar a las familias con hijos a poder comprar alimentos saludables. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Programa de Seguro Médico para Niños
El programa CHIP forma parte de Medicaid, y su objetivo específico es garantizar que todos los niños tengan seguro médico. Si no tienes seguro médico familiar a través de tu trabajo, podrías reunir los requisitos para que tus hijos estén asegurados mediante el programa CHIP. Esto puede representar un ahorro enorme para las familias. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Criar hijos y tu presupuesto
Idealmente, sus ingresos irán aumentando de forma constante a lo largo de su vida laboral, mientras que el coste de cada hijo será bastante constante. Esto significa que, para cuando su hijo tenga 17 años, los gastos de cuidado infantil deberían representar un porcentaje mucho menor de sus ingresos totales que cuando era un recién nacido.
Esto no siempre sucede así, ya que muchas familias empiezan a ahorrar mucho para ayudar con la universidad y otros gastos educativos. Esto significa que su presupuesto durante los primeros años definirá sus gastos durante la próxima década (o más). Mantener un presupuesto sólido y un plan de gastos será la clave de su éxito.