Criar una familia es caro. Según CNN, cuesta más de 230.000 dólares criar a un hijo desde el nacimiento hasta los 17 años en Estados Unidos! Formar una familia es el mayor cambio que puedes hacer en tu vida en general, pero especialmente en tus finanzas personales.
Algunos dicen que nadie está realmente preparado para ser padre hasta que sucede, pero con un poco de planificación financiera inteligente, al menos puedes preocuparte un poco menos por el dinero durante el camino.
Sentar las bases
No se espera que los padres primerizos tengan más de 200.000 dólares en una cuenta de ahorros antes de que nazca cada hijo. Sin embargo, si estás pensando en formar una familia, tener tus finanzas en orden hará que la experiencia sea mucho menos estresante.
Modificación de su presupuesto
El coste de 230.000 dólares se traduce en una media de unos 13.000 dólares al año, cada año, por hijo. Sin ningún otro cambio en tu estilo de vida —aunque sin duda los habrá—, esto significa añadir un nuevo gasto de 1.100 dólares a tu presupuesto o plan de gastos mensual por cada hijo. Y esto es la cifra baja: si quieres crear un fondo de ahorro para la universidad, añade otros 100 a 200 dólares por hijo.
Muy poca gente tiene 1.100 dólares sueltos sin asignar en su presupuesto, así que primero piensa de dónde va a salir ese dinero.
Colchón de ahorros
Reasignar tu presupuesto es mucho más fácil si cuentas con un colchón de ahorros al que recurrir, especialmente para los gastos de emergencia que surgen con los bebés. Además de tus ahorros e inversiones habituales, es una gran idea tener al menos el equivalente a una nómina en efectivo apartado en una cuenta de ahorros separada. Piensa en ello como un fondo para días de lluvia, que te ayudará a cubrir faltantes temporales en el presupuesto.
Gastos con la edad
Tu presupuesto irá evolucionando con el tiempo, pero la naturaleza de tus gastos cambiará mucho a medida que los niños crezcan. Sorprendentemente, el gasto adicional de 1.100 dólares no cambia demasiado desde el nacimiento hasta el final de la secundaria, pero en qué se destina ese dinero sí cambia bastante.
Bebés (recién nacidos – 6 meses)
Los bebés y los niños muy pequeños son caros, como te recordará cualquier padre o madre. Algunos de estos costes son consumibles, como los pañales (100 dólares al mes) y la leche de fórmula (0 a 300 dólares al mes), pero el mayor gasto es el cuidado infantil. Los bebés necesitan atención constante, y la atención constante implica trabajo a tiempo completo.
Muchos proveedores de cuidado infantil no aceptan niños menores de 6 meses, lo que significa que tendrás que tomarte tiempo libre del trabajo durante los primeros 6 meses. La baja por maternidad y paternidad no siempre se concede en Estados Unidos, lo que significa que el mayor coste de los bebés suele ser la pérdida de ingresos de los padres al ausentarse del trabajo.
Aunque los pañales quizá no sean demasiado caros, dejar de percibir ingresos durante 6 meses —o más— normalmente significa que la etapa de bebé es el periodo más costoso para un niño.
Niños pequeños (6 meses – 3 años)
Los niños muy pequeños ya no usan pañales, pero sí ropa y alimentos sólidos. Aquí es donde los niños empiezan a entrar en tu presupuesto de alimentación, aunque sea como una pequeña parte. Además, a esta edad crecen muy deprisa, así que debes esperar reemplazar la ropa cada par de meses. Por suerte, la ropa para niños muy pequeños sigue siendo bastante barata, así que probablemente no suponga mucho más que tu anterior presupuesto en pañales.
El principal gasto seguirá siendo el cuidado infantil. Una vez que el bebé supera los 6 meses, deberías poder encontrar proveedores de cuidado infantil a los que puedas contratar durante el día. Esto significa que ya no deberías enfrentarte a la pérdida de ingresos, sino a contratar a una persona de cuidado infantil a tiempo completo.
Niños (3 años – 12 años)
Cuando los niños empiezan la escuela normal, la estructura de gastos cambia otra vez. El cuidado infantil pasa a un segundo plano, ya que los niños están en la escuela todo el día. Normalmente sigue siendo necesario el cuidado después de la escuela, pero su coste es menor que el del cuidado a jornada completa.
Los niños de esta categoría tendrán un presupuesto de supermercado y ropa cada vez mayor, pero el mayor impacto vendrá de la vivienda. Los niños en crecimiento necesitan espacios en crecimiento: quizá puedas apañarte con una cuna en tu propia habitación cuando son bebés, pero los niños pequeños suelen necesitar su propio espacio. Algunas familias añaden un dormitorio antes (y ven aumentar el alquiler o la hipoteca), pero una vez que el niño empieza la escuela ese gasto ya no se puede evitar.
Los niños pequeños también introducen un nuevo costo de transporte: llevarlos o transportarlos a casas de amigos, eventos sociales y la escuela. Esto también aumentará con la edad, ya que los más pequeños pasan más tiempo en casa. Los juguetes y otros gastos varios también empezarán a acumularse, especialmente en las fiestas.
Adolescentes (13 – 17 años)
Los adolescentes suelen tener los menores costos de cuidado infantil, tanto porque participan en actividades extracurriculares como porque se puede confiar en que pasarán algo más de tiempo sin supervisión en casa solos.
En cambio, todos esos «costos secundarios» pasan a primer plano. Los mayores aumentos vienen de los víveres (los adolescentes suelen comer mucho) y del transporte. El transporte puede ir desde billetes de autobús hasta ayudar a comprar un coche, pero en cualquier caso suele ser un gasto importante. Los pagos de alquiler o hipoteca también suelen subir, ya que los adolescentes necesitan independencia (y pueden resentirse de compartir habitación con un hermano o hermana); esto podría implicar un dormitorio adicional. Aparte de la pérdida de ingresos durante la infancia, los adolescentes serán la etapa más cara.
Varios hijos
Si tienes más de un hijo, algunos gastos se compensan.
Ropa
RopaLa ropa puede heredarse de un hijo a otro, pero normalmente el ahorro es muy pequeño. La ropa es más barata para los niños más pequeños, pero los mayores y los adolescentes suelen ser más exigentes y querer su propio estilo.
Alquiler
La mayoría de las familias comparten habitación entre hermanos, así que el segundo hijo normalmente no añadirá un costo extra de alquiler, al menos al principio. Esto puede cambiar en la adolescencia, cuando pueden necesitar su propia habitación. Esto también puede ser una apuesta arriesgada, ya que es más fácil que compartan habitación hermanos del mismo sexo (niño/niño o niña/niña) que de distinto sexo (niño/niña).
Cuidado infantil
Los costos de cuidado infantil pueden multiplicarse o dividirse con varios hijos, según tu enfoque. Si necesitas llevar a los niños a una guardería o centro de cuidado infantil, normalmente solo añadirá una tarifa más por cada hijo adicional. En cambio, si contratas a una niñera o canguro unos días a la semana (especialmente para niños mayores), normalmente habrá una tarifa fija, con pequeños suplementos por cada hijo adicional.
Alivio de costes
El costo de criar a un hijo se acumulará rápidamente, pero hay algunos programas pensados para ayudar a compensarlo.
Crédito por Ingreso del Trabajo
El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) forma parte de tu declaración del impuesto sobre la renta y está diseñado para aumentar el reembolso del impuesto sobre la renta de adultos y familias de bajos ingresos. Si tienes hijos, el umbral de ingresos sube y la cuantía del reembolso se multiplica. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre Impuesto sobre la renta.
Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria
El programa SNAP es un subsidio para la compra de alimentos destinado a familias trabajadoras de bajos ingresos. Más del 75% de los participantes de SNAP son menores de 17 años, ya que el programa está diseñado específicamente para ayudar a las familias con hijos a poder costear alimentos saludables. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Programa de Seguro Médico para Niños
El programa CHIP forma parte de Medicaid, y su objetivo específico es garantizar que cada niño tenga seguro médico. Si no cuentas con un seguro médico familiar proporcionado por tu trabajo, podrías reunir los requisitos para que tus hijos estén cubiertos a través del programa CHIP. Esto puede suponer un ahorro enorme para las familias. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia gubernamental.
Criar a los hijos y tu presupuesto
Lo ideal es que tus ingresos vayan aumentando de forma constante a lo largo de tu vida laboral, mientras que el costo de cada hijo se mantenga relativamente estable. Esto significa que, cuando tu hijo tenga 17 años, los costos de cuidado infantil deberían representar un porcentaje mucho menor de tus ingresos totales que cuando era un recién nacido.
Esto no siempre funciona, ya que muchas familias empiezan a ahorrar de forma considerable para ayudar con la universidad y otros gastos educativos. Esto significa que tu presupuesto durante los primeros años definirá tu gasto durante la próxima década (¡o más!). Mantener un presupuesto sólido y un plan de gastos será la clave de tu éxito.