Criar una familia es caro. Según CNN, cuesta más de 230.000 dólares criar a un hijo desde el nacimiento hasta los 17 años en Estados Unidos cuesta más de 230.000 dólares. ¡Empezar una familia es el cambio más grande que puedes hacer en tu vida en general, pero especialmente en tus finanzas personales!
Algunos dicen que nadie está realmente preparado para ser padre o madre hasta que llega el momento, pero con un poco de planificación financiera inteligente, al menos puedes preocuparte un poco menos por el dinero durante el proceso.
Sentando las bases
No se espera que los nuevos padres tengan más de 200.000 dólares en una cuenta de ahorros antes de que nazca cada hijo. Sin embargo, si estás pensando en formar una familia, tener tus finanzas en orden hará que la experiencia sea mucho menos estresante.
Modificar tu presupuesto
El coste de 230.000 dólares se traduce en una media de unos 13.000 dólares al año, cada año, por hijo. Sin ningún otro cambio en el estilo de vida (aunque, sin duda, los habrá), esto significa añadir un nuevo coste de 1.100 dólares al mes a tu presupuesto o plan de gastos por cada hijo. Y esto es en el extremo inferior: si quieres crear un fondo de ahorro para la universidad, añade otros 100 a 200 dólares por hijo.
Muy pocas personas tienen 1.100 dólares sin asignar en su presupuesto, así que primero considera de dónde saldrá ese dinero.
Colchón de ahorros
Reasignar tu presupuesto es mucho más fácil si tienes un colchón de ahorros al que recurrir, especialmente para los gastos de emergencia que surgen con los bebés. Además de tus ahorros e inversiones habituales, es una gran idea tener al menos el equivalente a una nómina en efectivo apartada en una cuenta de ahorros separada. Considéralo un fondo para “días de lluvia”, que ayudará a cubrir los déficit presupuestarios a corto plazo.
Gastos con la edad
Tu presupuesto irá evolucionando con el tiempo, pero la naturaleza de tus gastos cambiará mucho a medida que los niños crecen. Sorprendentemente, la cuota adicional de 1.100 dólares no cambia demasiado desde el nacimiento hasta el final de la secundaria, pero en qué se va ese dinero sí cambia bastante.
Lactantes (recién nacidos – 6 meses)
Los bebés y los niños muy pequeños son caros, como te recordará cualquier padre. Algunos de estos costes son consumibles, como los pañales (100 dólares al mes) y la leche de fórmula (0 a 300 dólares al mes), pero el mayor gasto es el cuidado infantil. Los bebés necesitan atención constante, y la atención constante implica trabajo a tiempo completo.
Muchos proveedores de cuidado infantil no aceptan niños menores de 6 meses, lo que significa que tendrás que dejar de trabajar durante los primeros 6 meses. La baja por maternidad y paternidad no siempre se concede en Estados Unidos, lo que hace que el mayor coste de los bebés suela ser la pérdida de ingresos por parte de los padres al tomarse tiempo libre en el trabajo.
Aunque los pañales quizá no sean demasiado caros, perder ingresos durante 6 meses (o más) normalmente significa que la primera infancia es el período más costoso para un niño.
Niños pequeños (6 meses – 3 años)
Los niños muy pequeños ya no usan pañales, pero empiezan a necesitar ropa y alimentos sólidos. Es entonces cuando los niños entran en tu presupuesto de supermercado, al menos como una pequeña parte. A esta edad también crecen muy rápido, así que tendrás que reemplazar la ropa cada pocos meses. Por suerte, la ropa para niños muy pequeños sigue siendo bastante barata, así que probablemente no será mucho más que tu presupuesto anterior de pañales.
El coste principal seguirá siendo el cuidado infantil. Una vez que el bebé supera los 6 meses, deberías poder encontrar proveedores de cuidado infantil a los que puedas contratar durante el día. Esto significa que ya no deberías enfrentarte a pérdidas de ingresos, sino a contratar a un cuidador a tiempo completo.
Niños (3 años – 12 años)
Cuando los niños empiezan la escuela normal, la estructura de gastos vuelve a cambiar. El cuidado infantil pasa a un segundo plano, ya que los niños están en la escuela todo el día. Normalmente sigue siendo necesario un servicio de cuidado infantil para después de la escuela, pero el coste es menor que el cuidado de jornada completa.
Los niños de este grupo tendrán un presupuesto de comida y ropa cada vez mayor, pero el mayor impacto vendrá de la vivienda. Los niños en crecimiento necesitan espacios que crezcan con ellos: quizá puedas arreglártelas con una cuna en tu propia habitación cuando son bebés, pero los niños pequeños suelen necesitar su propio espacio. Algunas familias añaden un dormitorio antes de tiempo (y ven aumentar el alquiler o la hipoteca), pero una vez que el niño está en edad escolar, ese coste ya no se puede evitar.
Los niños pequeños también introducen un nuevo coste de transporte: llevarlos en coche o transportarlos a casa de amigos, eventos sociales y la escuela. Esto también crecerá con la edad, ya que los niños más pequeños pasan más tiempo en casa. Los juguetes y otros gastos varios también empezarán a acumularse, especialmente en las fiestas.
Adolescentes (13 – 17 años)
Los adolescentes suelen tener los costes de cuidado infantil más bajos, tanto por participar en actividades extraescolares como porque se puede confiar en que pasarán algo más de tiempo sin supervisión en casa solos.
En cambio, todos esos «costes secundarios» pasan al primer plano. Los mayores incrementos vienen de la compra de alimentos (los adolescentes suelen comer mucho) y del transporte. El transporte puede ir desde billetes de autobús hasta ayudar a comprar un coche, pero en cualquier caso suele ser un gasto importante. Los pagos del alquiler o la hipoteca también suelen subir, ya que los adolescentes necesitan independencia (y pueden resentirse de compartir habitación con un hermano o una hermana), lo que podría añadir un dormitorio más. Aparte de la pérdida de ingresos durante la infancia, los adolescentes serán la etapa más cara.
Varios hijos
Si tienes más de un hijo, algunos costes se compensan.
Ropa
La ropa puede heredarse de un hijo a otro, pero normalmente el ahorro es muy pequeño. La ropa es más barata para los niños más pequeños, pero los mayores y los adolescentes suelen ser más exigentes con tener su propio estilo.
Alquiler
La mayoría de las familias comparte habitaciones entre los niños, así que el segundo hijo normalmente no añadirá un gasto extra de alquiler, al menos al principio. Esto puede cambiar en el caso de los adolescentes, que quizá necesiten su propia habitación. Esto también puede ser una apuesta arriesgada, ya que es más fácil compartir habitación entre hermanos del mismo sexo (niño/niño o niña/niña) que entre hermanos de distinto sexo (niño/niña).
Cuidado infantil
Los costes de cuidado infantil pueden multiplicarse o dividirse en el caso de varios hijos, según tu enfoque. Si necesitas enviar a los niños a una guardería, normalmente solo añadirá otra cuota por cada hijo adicional. En cambio, si contratas a una niñera o canguro unos días a la semana (sobre todo para niños mayores), normalmente habrá una tarifa fija, con pequeños suplementos por cada hijo adicional.
Alivio de costos
El coste de criar a un hijo se acumula rápidamente, pero existen algunos programas para ayudar a compensarlo.
Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo
El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) forma parte de tu declaración de impuestos y está diseñado para aumentar el reembolso de impuestos de los adultos y las familias de bajos ingresos. Si tienes hijos, el umbral de ingresos aumenta y el importe real del reembolso se multiplica. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre Impuestos sobre la renta.
Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria
El programa SNAP es un subsidio para la compra de alimentos destinado a familias trabajadoras de bajos ingresos. Más del 75 % de los beneficiarios de SNAP tienen menos de 17 años, ya que el programa está diseñado específicamente para ayudar a las familias con hijos a costear alimentos saludables. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia الحكومية.
Programa de Seguro Médico para Niños
El programa CHIP forma parte de Medicaid, específicamente para garantizar que todos los niños tengan seguro médico. Si no cuentas con un seguro médico familiar proporcionado por tu trabajo, podrías calificar para que tus hijos estén asegurados a través del programa CHIP. Esto puede suponer un gran ahorro para las familias. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia الحكومية.
Criar hijos y tu presupuesto
Lo ideal sería que tus ingresos fueran aumentando de forma constante a lo largo de tu vida laboral, mientras que el coste de cada hijo se mantuviera bastante estable. Esto significa que, para cuando tu hijo cumpla 17 años, los gastos de cuidado infantil deberían representar un porcentaje mucho menor de tus ingresos totales que cuando era un recién nacido.
Esto no siempre sucede así, ya que muchas familias empiezan a ahorrar intensamente para ayudar con la universidad y otros gastos educativos. Esto significa que tu presupuesto durante los primeros años determinará tus gastos durante la próxima década (¡o más!). Mantener un presupuesto sólido y un plan de gastos será clave para tu éxito.
