¿Los pagos automáticos: bendición o maldición?
Ese título puede ser un poco hiperbólico: los pagos automáticos de facturas pueden ahorrar muchísimo tiempo y ayudan a asegurarte de que tus facturas se paguen a tiempo (evitando recargos por demora y dolores de cabeza en general). Sin embargo, esto tiene un precio: cuando tus facturas se pagan automáticamente, puede que no siempre tengas un recibo a mano o que no te des cuenta exactamente de cuándo se procesa el pago.
Esto puede causar estragos en tus procesos de planificación y en la conciliación de tus cuentas, y puede ser especialmente peligroso si, por lo general, te basas en el saldo de tu banca en línea para decidir si tienes suficiente dinero para una compra concreta o no.
Si tienes configurados pagos automáticos de tu alquiler, de la factura del móvil, de la tarjeta de crédito y del acceso a internet, es muy importante saber exactamente cuándo se paga cada una de estas facturas para obtener una medida precisa del superávit que te queda al final del mes. Esto puede ser obvio en una factura de alquiler que representa el 20% de tu gasto mensual, pero mucho menos evidente en facturas más pequeñas de teléfono móvil o en retiradas automáticas de ahorro.
Los problemas más comunes que tiene la gente con los pagos automáticos ocurren cuando uno se procesa con retraso o cuando se olvida uno de ellos y se hace una compra que te hace superar tus límites de gasto. Si ya tienes un colchón de ahorro, esto quizá no sea un problema, pero las compras más grandes pueden acabar con pagos en descubierto o cheques devueltos. Esto puede generar comisiones bancarias muy rápidamente, empeorando aún más el problema.
Los pagos automáticos y la importancia de elaborar un presupuesto
Aquí es donde entra en juego tu presupuesto. Si dedicas tiempo a actualizarlo con regularidad, deberías tener una muy buena idea de cuál será tu superávit previsto al final del mes, una vez que se procesen todos tus pagos automáticos de facturas.
Esto significa que, en lugar de depender de comprobar el saldo de tu cuenta antes de hacer una compra o salir, puedes simplemente pensar en cómo tu decisión de gasto actual encaja en el presupuesto o plan de gasto que ya tienes definido. Si sabes cuánto superávit esperabas y, aproximadamente, cuánto se ha ajustado tu gasto actual a tu plan, te resultará mucho más fácil decidir si una compra potencial encaja o no en tu plan.
Conciliación de cuentas
El auge de los pagos automáticos hace que la tarea de conciliar tus cuentas, o de evaluar cuánto has gastado frente a cuánto esperabas gastar, cobre mucha más importancia. ¡Haz clic aquí para leer más sobre la conciliación de cuentas!
La “mejor práctica” es hacer la conciliación de tus cuentas y la actualización de tu presupuesto/plan de gasto una vez al mes, al mismo tiempo. Esto significa que puedes evaluar directamente tus hábitos de gasto y tus objetivos financieros, pero para hacerlo debes tener una imagen totalmente precisa de los saldos de tus cuentas y de tus gastos cuando te pongas a ello.
Esto significa que cualquier pago automático previsto que todavía no se haya ejecutado debe tenerse en cuenta. Con el resto de la conciliación de tus cuentas, simplemente comparas los recibos de compras ya realizadas con lo que te indica el historial de movimientos de tu banco. Si utilizas pagos automáticos, necesitas añadir un paso extra para confirmar que también se ha procesado cada uno de los pagos automáticos previstos de cada mes. Si no, puedes hacer el ajuste tú mismo en tu hoja de cálculo, pero dejarlo olvidado puede perjudicar seriamente tu capacidad para hacer planes sólidos de cara al futuro.
