Les paiements automatiques – bénédiction ou malédiction ?
Ce titre est peut-être un peu hyperbolique : les paiements automatiques de factures peuvent faire gagner beaucoup de temps et aident à s’assurer que vos factures sont payées à temps, en évitant les frais de retard et les tracas en général. Cela a toutefois un coût : lorsque vos factures sont payées automatiquement, vous n’avez pas toujours un reçu sous la main, ni forcément conscience du moment exact où le paiement est traité.
Cela peut semer le chaos dans vos processus de planification et vos rapprochements de comptes, et peut être particulièrement dangereux si vous vous fiez généralement au solde de votre compte en ligne pour décider si vous disposez ou non de suffisamment d’argent pour un achat donné.
Si vous avez mis en place des paiements automatiques pour votre loyer, votre facture de téléphone portable, votre carte de crédit et votre accès à Internet, il est très important de savoir exactement quand chacune de ces factures est payée afin d’obtenir une mesure précise du surplus qu’il vous reste dans le mois. Cela peut être évident pour un loyer qui représente 20 % de vos dépenses mensuelles, mais beaucoup moins pour des factures de téléphone plus modestes ou des retraits automatiques d’épargne.
Les problèmes les plus courants liés aux paiements automatiques surviennent lorsqu’un paiement est traité en retard, ou lorsque l’on en oublie un et que l’on fait un achat qui vous fait dépasser vos limites de dépenses. Si vous avez déjà une marge de sécurité dans votre épargne, cela peut ne pas poser de problème, mais des achats plus importants peuvent entraîner des découverts ou des chèques sans provision. Cela peut rapidement générer des frais bancaires, aggravant encore le problème.
Paiements automatiques et importance de la budgétisation
C’est là que votre budget entre en jeu. Si vous prenez le temps de mettre régulièrement votre budget à jour, vous devriez avoir une très bonne idée du surplus prévu à la fin du mois, une fois que tous vos paiements automatiques auront été traités.
Cela signifie qu’au lieu de vous fier à la consultation de votre solde bancaire avant de faire un achat ou de sortir, vous pouvez simplement réfléchir à la façon dont votre décision de dépense actuelle s’inscrit dans le budget ou le plan de dépenses que vous avez déjà établi. Si vous savez de quel surplus vous disposiez, et à peu près dans quelle mesure vos dépenses actuelles correspondent à votre plan, il devient beaucoup plus facile de décider si un achat potentiel s’y intègre ou non.
Rapprochement des comptes
L’essor des paiements automatiques signifie que l’exercice consistant à rapprocher vos comptes, ou à évaluer combien vous avez dépensé par rapport à ce que vous pensiez dépenser, prend une importance bien plus grande. Cliquez ici pour en savoir plus sur le rapprochement de comptes !
La « meilleure pratique » consiste à faire le rapprochement de votre compte et à mettre à jour votre budget/plan de dépenses une fois par mois, au même moment. Cela signifie que vous pouvez évaluer directement vos habitudes de dépenses et vos objectifs financiers, mais pour cela, vous devez absolument avoir une image précise de vos soldes de comptes et de vos dépenses au moment où vous vous y mettez.
Cela signifie que tous les paiements automatiques prévus qui n’ont pas encore été exécutés doivent être pris en compte. Pour le reste du rapprochement de vos comptes, il s’agit simplement de comparer vos justificatifs d’achats déjà effectués avec ce qu’indique l’historique des opérations de votre banque. Si vous utilisez des paiements automatiques, vous devez ajouter une étape supplémentaire pour vérifier que chacun des paiements automatiques prévus chaque mois a bien été traité. Sinon, vous pouvez faire l’ajustement vous-même dans votre feuille de calcul, mais l’oublier peut sérieusement nuire à votre capacité à élaborer des plans solides pour l’avenir.