Les paiements automatiques : bénédiction ou malédiction ?
Ce titre est peut-être un peu exagéré, mais les paiements automatiques de factures peuvent faire gagner beaucoup de temps et aider à s’assurer que vos factures sont payées à temps, en évitant les frais de retard et les tracas en tout genre. Cela a toutefois un coût : lorsque vos factures sont payées automatiquement, il se peut que vous n’ayez pas toujours un reçu sous la main, ou que vous ne réalisiez pas exactement quand le paiement est traité.
Cela peut mettre à mal vos processus de planification et de rapprochement des comptes, et peut être particulièrement dangereux si vous vous fiez généralement au solde de votre banque en ligne pour décider si vous disposez ou non de suffisamment d’argent pour un achat particulier.
Si vous avez mis en place des paiements automatiques pour votre loyer, votre facture de téléphone portable, votre carte de crédit et votre accès à Internet, il est très important de savoir exactement quand chacune de ces factures est réglée afin d’obtenir une mesure précise de l’excédent qu’il vous reste à la fin du mois. Cela peut être évident pour un loyer qui représente 20 % de vos dépenses mensuelles, mais beaucoup moins pour de petites factures de téléphone portable ou des retraits automatiques d’épargne.
Les problèmes les plus courants que rencontrent les gens avec les paiements automatiques surviennent lorsqu’un paiement est effectué en retard, ou lorsqu’on en oublie un et qu’on fait un achat qui dépasse ses limites de dépenses. Si vous disposez déjà d’une marge de sécurité dans votre épargne, cela peut ne pas poser de problème, mais des achats plus importants peuvent finir par entraîner un découvert sur vos paiements ou des chèques rejetés. Cela peut générer très rapidement des frais bancaires, ce qui aggrave encore davantage le problème de départ.
Les paiements automatiques et l’importance de l’établissement d’un budget
C’est là qu’intervient votre budget. Si vous prenez le temps de mettre régulièrement votre budget à jour, vous devriez avoir une très bonne idée de l’excédent prévu à la fin du mois, une fois que tous vos paiements automatiques auront été traités.
Cela signifie qu’au lieu de vous fier à la consultation de votre solde bancaire avant de faire un achat ou de sortir, vous pouvez simplement réfléchir à la manière dont votre décision de dépense actuelle s’inscrit dans le budget ou le plan de dépenses que vous avez déjà établi. Si vous savez quel excédent vous attendiez, et à peu près dans quelle mesure vos dépenses actuelles correspondent à votre plan, il devient beaucoup plus facile de décider si un achat potentiel s’intègre ou non à votre plan.
Rapprochement de compte
L’essor des paiements automatiques signifie que l’exercice consistant à rapprocher vos comptes, ou à évaluer combien vous avez dépensé par rapport à ce que vous vous attendiez à dépenser, prend beaucoup plus d’importance. Cliquez ici pour en savoir plus sur le rapprochement des comptes !
La « meilleure pratique » consiste à effectuer le rapprochement de vos comptes et la mise à jour de votre budget/plan de dépenses une fois par mois, au même moment. Cela vous permet d’évaluer directement vos habitudes de dépenses et vos objectifs financiers, mais pour ce faire, vous devez absolument disposer d’une image précise des soldes de vos comptes et de vos dépenses au moment où vous vous y mettez.
Cela signifie que tous les paiements automatiques prévus qui n’ont pas encore été exécutés doivent être pris en compte. Pour le reste de votre rapprochement de comptes, vous comparez simplement les justificatifs de vos achats déjà effectués avec ce que vous indique l’historique des transactions de votre banque. Si vous utilisez des paiements automatiques, vous devez ajouter une étape supplémentaire pour vérifier que chacun des paiements automatiques prévus pour chaque mois a également été traité. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez faire vous-même l’ajustement dans votre feuille de calcul, mais le laisser tomber dans l’oubli peut sérieusement nuire à votre capacité à établir des plans solides pour l’avenir.
