Les paiements automatiques – bénédiction ou malédiction ?
Ce titre est peut-être un peu exagéré : les paiements automatiques de factures peuvent faire gagner énormément de temps et aider à s’assurer que vos factures sont payées à temps, évitant ainsi les frais de retard et les tracas en général. Cela a toutefois un coût : lorsque vos factures sont payées automatiquement, vous n’avez pas toujours un reçu sous la main, ou vous ne réalisez pas exactement quand le paiement est effectué.
Cela peut faire des ravages dans vos processus de planification et vos rapprochements de comptes, et peut être particulièrement dangereux si vous vous fiez généralement à votre solde bancaire en ligne pour décider si vous avez ou non assez d’argent pour un achat particulier.
Si vous avez mis en place des paiements automatiques pour votre loyer, votre facture de téléphone portable, votre carte de crédit et votre accès à Internet, il est très important de savoir exactement quand chacune de ces factures est payée afin d’obtenir une mesure précise de l’excédent qu’il vous reste dans le mois. Cela peut sembler évident pour un loyer qui représente 20 % de vos dépenses mensuelles, mais beaucoup moins pour de petites factures de téléphone portable ou des virements automatiques vers l’épargne.
Les problèmes les plus courants avec les paiements automatiques surviennent lorsqu’un paiement est effectué en retard, ou lorsqu’on en oublie un et qu’on fait un achat qui vous fait dépasser vos limites de dépenses. Si vous disposez déjà d’une réserve d’épargne, cela peut ne pas poser de problème, mais des achats plus importants peuvent finir par entraîner un découvert ou des chèques rejetés. Cela peut rapidement générer des frais bancaires, aggravant encore le problème initial.
Les paiements automatiques et l’importance de l’établissement d’un budget
C’est là qu’intervient votre budget. Si vous prenez le temps de le mettre à jour régulièrement, vous devriez avoir une très bonne idée de l’excédent prévu à la fin du mois, une fois tous vos paiements automatiques de factures effectués.
Cela signifie qu’au lieu de vous fier à la vérification de votre solde bancaire avant de faire un achat ou de sortir, vous pouvez simplement réfléchir à la façon dont votre décision de dépense actuelle s’inscrit dans le budget ou le plan de dépenses que vous avez déjà établi. Si vous savez quel excédent vous attendiez, et à peu près dans quelle mesure vos dépenses actuelles correspondent à votre plan, il est beaucoup plus facile de décider si un achat potentiel s’intègre ou non à votre budget.
Rapprochement des comptes
L’essor des paiements automatiques fait que l’exercice de rapprochement de vos comptes, ou d’évaluation de ce que vous avez dépensé par rapport à ce que vous pensiez dépenser, prend une importance bien plus grande. Cliquez ici pour en savoir plus sur le rapprochement de comptes !
La « meilleure pratique » consiste à effectuer le rapprochement de vos comptes et la mise à jour de votre budget/plan de dépenses une fois par mois, en même temps. Cela vous permet d’évaluer directement vos habitudes de dépense et vos objectifs financiers, mais pour ce faire, vous devez absolument disposer d’une image précise des soldes de vos comptes et de vos dépenses lorsque vous vous y attellez.
Cela signifie que tout paiement automatique prévu qui n’a pas encore été exécuté doit être pris en compte. Pour le reste de votre rapprochement de comptes, vous comparez simplement vos reçus d’achats déjà effectués à ce que l’historique des transactions de votre banque vous indique. Si vous utilisez des paiements automatiques, vous devez ajouter une étape supplémentaire pour vérifier que chacun de vos paiements automatiques prévus chaque mois a bien été traité. Sinon, vous pouvez faire l’ajustement vous-même dans votre tableau, mais le laisser tomber dans l’oubli peut sérieusement nuire à votre capacité à élaborer des plans solides pour l’avenir.
