Les paiements automatiques : bénédiction ou malédiction ?
Ce titre est peut-être un peu exagéré : le paiement automatique des factures peut faire gagner énormément de temps et aide à s’assurer que vos factures sont payées à temps (en évitant les frais de retard et bien des tracas). Cela a toutefois un coût : lorsque vos factures sont payées automatiquement, vous n’avez pas toujours un justificatif sous la main, ni une vision exacte du moment où le paiement est traité.
Cela peut sérieusement perturber vos processus de planification et vos rapprochements de comptes, et peut être particulièrement dangereux si vous vous fiez généralement au solde affiché par votre banque en ligne pour décider si vous avez ou non assez d’argent pour un achat particulier.
Si vous avez mis en place des paiements automatiques pour votre loyer, votre facture de téléphone portable, votre carte de crédit et votre accès à Internet, il est très important de savoir exactement quand chacune de ces factures est réglée afin d’obtenir une estimation précise du surplus qu’il vous reste dans le mois. Cela peut sembler évident pour un loyer qui représente 20 % de vos dépenses mensuelles, mais beaucoup moins pour des factures de téléphone plus modestes ou des virements automatiques vers l’épargne.
Les problèmes les plus courants avec les paiements automatiques surviennent lorsqu’un paiement est traité en retard, ou lorsqu’on en oublie un et qu’on fait ensuite un achat qui dépasse ses limites de dépenses. Si vous disposez déjà d’une réserve d’épargne, ce ne sera peut-être pas un problème, mais des achats plus importants peuvent finir par mettre votre compte à découvert ou entraîner des chèques rejetés. Cela peut générer très rapidement des frais bancaires, aggravant encore le problème initial.
Les paiements automatiques et l’importance de la budgétisation
C’est là qu’intervient votre budget. Si vous prenez le temps de mettre régulièrement votre budget à jour, vous devriez avoir une très bonne idée du surplus que vous prévoyez à la fin du mois, une fois que tous vos paiements automatiques auront été traités.
Cela signifie qu’au lieu de vous fier à la vérification de votre solde bancaire avant de faire un achat ou de sortir, vous pouvez simplement réfléchir à la manière dont votre dépense actuelle s’inscrit dans le budget ou le plan de dépenses que vous avez déjà établi. Si vous savez quel surplus vous attendiez, et approximativement comment vos dépenses actuelles s’alignent sur votre plan, il devient beaucoup plus facile de décider si un achat potentiel s’inscrit ou non dans votre budget.
Rapprochement des comptes
La montée des paiements automatiques fait que l’exercice de rapprochement de vos comptes, ou d’évaluation de combien vous avez dépensé par rapport à ce que vous pensiez dépenser, prend une importance bien plus grande. Cliquez ici pour en savoir plus sur le rapprochement de comptes !
La « bonne pratique » consiste à faire le rapprochement de vos comptes et la mise à jour de votre budget ou plan de dépenses une fois par mois, au même moment. Cela vous permet d’évaluer directement vos habitudes de dépense et vos objectifs financiers, mais pour ce faire, vous devez absolument disposer d’une image précise du solde de vos comptes et de vos dépenses au moment où vous vous y mettez.
Cela signifie que tout paiement automatique prévu qui n’a pas encore été exécuté doit être pris en compte. Pour le reste du rapprochement de vos comptes, vous comparez simplement vos justificatifs d’achats déjà effectués avec ce que vous indique l’historique des opérations de votre banque. Si vous utilisez des paiements automatiques, vous devez ajouter une étape supplémentaire pour confirmer que chacun des paiements automatiques prévus chaque mois a bien été traité. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez faire l’ajustement vous-même dans votre feuille de calcul, mais le laisser tomber dans l’oubli peut sérieusement nuire à votre capacité à établir des plans solides pour l’avenir.