Pagamentos automáticos – bênção ou maldição?
Esse título pode ser um pouco hiperbólico — os pagamentos automáticos de contas podem poupar imenso tempo e ajudam a garantir que as suas contas são pagas a tempo (evitando juros de mora e dores de cabeça em geral). No entanto, isso tem um custo — quando as suas contas são pagas automaticamente, pode nem sempre ter um recibo à mão, ou aperceber-se exatamente de quando o pagamento é processado.
Isto pode causar estragos nos seus processos de planeamento e nas reconciliações de contas e pode ser especialmente perigoso se, em geral, depende do saldo bancário online para decidir se tem ou não dinheiro suficiente para uma compra específica.
Se tiver pagamentos automáticos configurados para a renda, a fatura do telemóvel, o cartão de crédito e o acesso à internet, é muito importante saber exatamente quando cada uma destas contas é paga para obter uma medida precisa de quanto excedente lhe resta no mês. Isto pode ser óbvio no caso de uma renda que representa 20% das suas despesas mensais, mas muito menos óbvio no caso de faturas mais pequenas do telemóvel ou de levantamentos automáticos para poupança.
Os problemas mais comuns que as pessoas têm com pagamentos automáticos ocorrem quando um é processado com atraso, ou quando se esquecem de um deles e fazem uma compra que ultrapassa os seus limites de despesa. Se já tiver uma folga financeira, isto pode não ser um problema, mas compras maiores podem acabar por deixar os seus pagamentos com saldo insuficiente ou cheques devolvidos. Isto pode acumular encargos bancários muito rapidamente, tornando o problema ainda pior do que era no início.
Pagamentos automáticos e a importância do orçamento
É aqui que entra o seu orçamento. Se dedicar algum tempo a atualizar o seu orçamento regularmente, deverá ter uma ideia muito precisa do excedente esperado no final do mês, depois de todos os seus pagamentos automáticos de contas serem processados.
Isto significa que, em vez de depender de verificar o saldo bancário antes de fazer uma compra ou sair, pode simplesmente pensar em como a sua decisão de despesa atual se enquadra no orçamento ou plano de gastos que já tem definido. Se souber quanto excedente esperava e, aproximadamente, quanto os seus gastos atuais se alinharam com o seu plano, torna-se muito mais fácil decidir se uma compra potencial se enquadra ou não no seu plano.
Conciliação de contas
O aumento dos pagamentos automáticos significa que o exercício de reconciliar as suas contas, ou avaliar quanto gastou face ao que esperava gastar, assume uma importância muito maior. Clique aqui para ler mais sobre reconciliação de contas!
A “melhor prática” é fazer a reconciliação da sua conta e atualizar o seu plano de orçamento/despesas uma vez por mês, ao mesmo tempo. Isto significa que pode avaliar diretamente os seus hábitos de consumo e os seus objetivos financeiros, mas, para isso, precisa absolutamente de ter uma visão exata dos saldos da sua conta e das despesas quando se sentar para o fazer.
Isto significa que quaisquer pagamentos automáticos previstos que ainda não tenham sido executados precisam de ser tidos em conta. No restante da reconciliação da sua conta, está apenas a comparar os recibos das compras já efetuadas com o que o histórico de transações do seu banco lhe mostra. Se utilizar pagamentos automáticos, precisa de acrescentar um passo extra para confirmar que cada um dos seus pagamentos automáticos previstos de cada mês também foi processado. Se não o fizer, pode fazer o ajuste você mesmo na sua folha de cálculo, mas deixá-lo esquecido pode prejudicar seriamente a sua capacidade de fazer planos sólidos para o futuro.
