“负债”是指欠别人的钱，通常需要通过按固定金额分期还款，并另外支付利息来偿还。
债务对不同的人意味着不同的东西——适度负债对个人财务来说完全健康，但过多的债务可能会让你不堪重负。个人债务和企业债务之间也有一个重大区别。
个人债务
你的“个人债务”是指你欠其他人、企业、银行、信用卡公司以及其他债权人的金额。你的总债务还包括任何尚未还清的抵押贷款和学生贷款。
拥有个人债务本身并不一定是坏事，但欠得太多，以至于无法按时偿还，就会成为一个大问题。如果你已经到了无法偿还个人债务的地步，这种情况被称为 资不抵债.
个人债务的来源
个人债务的来源有很多，其中有些被认为比其他一些更健康。
信用卡债务
信用卡债务是指你信用卡上的未还余额。每个月你都需要偿还最低还款额，但你无法偿还的未付余额仍会继续产生利息（因此以后你需要还得更多）。
使用信用卡是建立信用的最基本方式，而良好的信用记录对于建立优良的信用评分至关重要，也是日后申请房贷和其他大额消费贷款的重要里程碑；但增长过快、拖欠时间过长的信用卡债务，是年轻人面临财务困境的关键来源之一。
信用卡债务对于年轻人，尤其是学生和刚开始第一份工作的人来说，很容易失去控制并不断累积。这是因为使用信用卡有时可以作为工资发放或学生贷款到账之间的“过渡资金”，这会让你容易受到其他意外冲击的影响，从而无法按时还清全额。每当你在卡上留下未还余额，利息就会不断累积，使得以后还清它的成本更高。[rich]这会导致原本相对较小的初始欠款，日后变成更大的财务负担，尤其是你拖延还款的时间越长。[/rich]
不过，信用卡债务在大多数人的财务生活中也有其存在的意义。只要使用得当，信用卡可以成为建立信用记录的好方法，而且大多数信用卡公司都提供奖励计划，使它比现金更适合用于日常消费。
学生贷款债务
大多数大学生都需要申请学生贷款来支付学业费用。学生贷款是一种一次性贷款形式，通常按学期或按年发放，但在大学毕业并找到工作之前不需要偿还。
学生贷款之所以受欢迎，是因为它让更多人更容易接受高等教育，而学生靠借来的钱生活，就可以把全部精力投入学习（尽管即使是有工作的学生，通常也仍需要申请少量贷款来帮助支付学费）。其主要缺点在于，这意味着学生在开始职业生涯时，头顶就悬着一大笔学生贷款债务。
即使你可能要到毕业后才需要开始偿还贷款，利息通常也会在贷款发放的那一刻起开始累积。这意味着你越晚开始还款，债务就会越滚越大。
学生贷款的处理方式也与其他类型的债务不同——即使你申请破产，通常也无法免除学生贷款。这一法律漏洞的存在，是为了防止刚毕业的人一出校门就宣布破产，并立刻免掉全部债务；但这也意味着，不管你变得多么资不抵债，你仍然必须继续偿还学生贷款。
房贷和车贷
房贷和车贷是为了购买房屋或汽车而申请的贷款。这类贷款通常会把你所购买的房屋或汽车作为“抵押物”，这意味着如果你未能偿还贷款，房屋或汽车可能会被收回以偿还债务。
与信用卡债务相比，房贷和车贷通常被更积极地看待——只要你买得值得，利率也合理，申请这类贷款就被视为你信用生活中的必要一环。它们的主要缺点是，这些贷款通常比普通信用卡债务大得多，这意味着你需要更长时间来偿还。
偿还一笔债务的时间越长，你就越需要谨慎，确保自己始终至少有最低还款额在手，以防贷款违约。因为如果你为房子贷了20年房贷，你就必须确保自己有计划在整个期间持续支付房贷，即使你中途失业，或者遭遇其他财务灾难。
一般来说，如果你发现自己可能无法继续支付房贷或车贷，那么与其等债权人来申请收回财产，不如由你自己出售房屋或汽车，这样你的处境会更好。
债务对你净资产的影响
你的净资产取决于你的资产余额（比如你的房子、现金、珠宝以及其他任何有价值的东西）与负债（或你的总债务）之间的对比。随着债务增加，你的净资产会下降。
反过来说，如果你利用债务来进行有价值的购买，比如用抵押贷款买房，你的房产价值增长速度可能会高于你为这笔贷款支付的利息。在计算净资产时，你需要权衡你一生中资产增长的幅度与债务增长的速度。
个人债务违约——债权人的选择
[rich]当你遇到困难时，避免债务违约最有效的方法就是直接和你的债权人沟通！他们也是普通人，只要把你的情况解释清楚，往往就能在你重新站稳脚跟之前争取到更低的还款额和更好的条件！[/rich]如果你在债务上“违约”，意思就是你无力偿还，而你的债权人会开始设法追回他们的损失。这可能会导致债务催收和破产保护。
债权人可以通过几种不同的法律方式来追讨债务，但也有针对非法做法的消费者保护措施。
收回财产
如果你为贷款提供了抵押物（比如你的车），一旦你停止还款，债权人可以在通常不通知你的情况下取走它。随后，债权人可以出售收回的财物，并用出售所得来抵偿所欠金额。
如果出售后仍无法收回你欠他们的全部金额，你仍然有责任偿还差额。
工资扣押
你的债权人可以起诉你偿还贷款金额，法院会给他们一些不同的方式来收回欠款。其中最常见的一种是“工资扣押”，即直接从你的工资中扣除一定金额并在你看到工资之前就转给债权人。通常可被扣押的比例上限为25%，但根据你居住的地方，这个上限可能更低。
财产留置权
“财产留置权”是另一种法院命令，赋予你的债权人对你所拥有的任何财产的所有权提出索赔的权利。简单来说，这相当于一种公开声明，表示由于你欠的钱，你的债权人可以分享这项财产的价值。拥有财产留置权本身不会自动造成任何影响，但它会打开通往 止赎，或者当你的债权人强制出售你的财产以清偿你所欠债务时。
大多数债权人都倾向于避免止赎，因为安排出售过程要花很多功夫，所以它通常被当作“最后手段”。相反，如果你的财产上有留置权，通常你必须先用出售该财产所得款项将其清偿，之后才能拥有可以转让给新业主的“无瑕疵产权”。如果你的债权人确实决定对你的财产进行止赎，他们在出售中只有权获得其应得的金额——如果房产卖出的价格高于你所欠的金额，剩余部分归你所有。
个人债务违约——债务人的权利
即使你在债务上违约，你仍然有某些权利和可用的选择。
公平债务催收行为法
这项法案是一项消费者保护措施，旨在帮助人们免受债权人不公平骚扰。它规定债权人以下行为违法：
- 在上午8点至晚上9点之外给您打电话
- 如果您告诉他们您的老板不允许，就在工作时间给您打电话
- 公开将您的姓名和地址标注为“坏债务人”
- 假装自己是律师或警察，逼您偿还债务
- 在没有法院命令的情况下，假装他们有法院命令
- 如果他们知道您已由债务律师代理，则完全不与您联系
- 联系你的朋友／家人／同事，并告诉他们你的债务情况
- 在你明确书面要求他们停止后，仍继续联系你（法院正式文书除外）
该法案还要求任何就你的债务联系你的人都必须告诉你，他们是代表谁来联系你的，以及你所欠的总金额。如果债务催收员违反了这些规则中的任何一条，就可能会受到消费者金融保护局的处罚。
破产
如果你确实发现自己已经资不抵债，可能需要考虑破产。一个简单的破产，或“第7章“”，是将你所有超过最低门槛（通常为5000至6000美元）的资产全部清算的基本程序。受托人接管你所有的财产和资产，并将其全部出售。随后，把所得款项总额分配给你的债权人。这种方式占所有破产案件的90%以上。
破产后，所有债务（学生贷款债务、子女抚养费以及少数其他特殊情况除外）都会被“免除”，也就是消失。不过，申请破产的人通常在3到5年内都无法获得任何新的信用额度（包括普通信用卡，甚至租房）。破产记录会在你的信用报告中保留7年，并且对你
企业债务
商业债务与个人债务的运作方式略有不同——企业（尤其是大型企业）通常会一直背负债务，而且数额不小，几乎一直如此。偿还这类债务通常被视为其正常运营开支的一部分。
为什么企业情况不同？
对于个人债务来说，你会在一段时间内承担债务，但最终你需要退休并靠储蓄生活，所以在那之前尽量把债务降到最低，对你最有利。你的年收入增长也很可能有一定上限——大多数人不会指望自己一生每年都加薪20%。
这些限制并不适用于企业——企业预期会一直存在并持续经营下去，因此它们并没有一个必须达到“无债一身轻”的时间点。
不过，最大的区别在于，企业会把债务当作杠杆——它们借钱是为了赚更多的钱（开设新工厂、雇用新员工、开展更多研究等）。企业每次贷款，都等于在说它们预计能够利用这笔钱赚到比借款成本更多的钱。比如，如果它们能以10%的利率借到10,000美元，用来让一款新产品在今年上市，并因此额外赚到30,000美元收入，那么这笔贷款就很划算。
企业偿还债务时，往往还会继续再融资，或者以自上次贷款以来创造的新价值作为抵押继续借款。这意味着它们实际的债务金额会随着时间增长。对个人而言，我们主要关心的是自己的债务有多大；但企业只需要关注自己偿还金额相对于收入有多少。如果它们的收益持续增长，那么即使债务也在增长，问题也不大（只要债务增长速度不要快于收入增长速度）。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
