Définition du plan de dépenses

Un « plan de dépenses » est exactement ce que son nom indique : un plan de ce que vous allez dépenser chaque mois. Il comporte généralement deux parties : vos dépenses « fixes » et vos dépenses « variables ». La partie fixe est généralement la même chaque mois, avec des éléments comme le loyer ou les mensualités d’hypothèque, les courses, les assurances et les paiements de voiture. La partie variable change beaucoup d’un mois à l’autre et peut inclure des dépenses comme les achats de Noël, l’achat de nouveaux meubles et le paiement de réparations.

Vous pouvez ensuite équilibrer ce que vous devez dépenser dans le mois avec votre salaire net, et utiliser le reste comme bon vous semble : aller au cinéma, augmenter vos placements ou l’épargner sur votre compte d’épargne.

En quoi un plan de dépenses est-il différent d’un budget ?

Les plans de dépenses et les budgets se ressemblent à bien des égards : vous dressez la liste de vos dépenses afin d’allouer vos revenus. La principale différence est que, lorsque vous établissez un budget, vous répartissez la quasi-totalité de chaque dollar gagné. Jetez un œil à notre calculatrice de budget domestique et voyez combien de paramètres vous devez définir !

En photo : le burrito qui a fait exploser votre budget

Un budget vous donne aussi des enveloppes à ne pas dépasser. Par exemple, vous pourriez vous fixer un budget alimentaire de 150 $ par mois pendant vos études, en supposant que vous ferez vos courses et préparerez vous-même presque tous vos repas. Si, au final, vous sortez avec des amis un peu plus souvent que prévu pour manger des burritos, vous risquez de dépasser votre budget, et vous saurez qu’il faudra prendre cet argent ailleurs dans le budget pour que cela fonctionne.

Un plan de dépenses, en revanche, est beaucoup plus simple. Vous établissez la liste de vos dépenses fixes et incontournables, qui ne changent pas d’un mois à l’autre, puis chaque mois vous ajoutez vos autres dépenses essentielles. Il vous reste alors votre « revenu discrétionnaire », autrement dit l’argent que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. Si vous voulez utiliser votre revenu discrétionnaire pour quelques sorties supplémentaires pour manger des burritos, allez-y ! Cela signifie seulement qu’il vous restera moins d’argent à consacrer à d’autres dépenses discrétionnaires, et non que vous avez « dépassé votre budget » et devez tout recommencer.

Termes du plan de dépenses

Dépenses fixes et variables

Lorsque vous répartissez vos dépenses entre « fixes » et « variables », votre règle générale doit être la suivante : si vous devez modifier un poste d’un mois à l’autre, il doit faire partie de vos dépenses variables ; en revanche, s’il s’agit de quelque chose que vous ne pouvez pas facilement changer, il doit faire partie de vos dépenses « fixes ».

Cela signifie aussi que, lorsque vous voulez commencer à mieux contrôler vos habitudes de dépense pour augmenter votre épargne et vous constituer un patrimoine, toute dépense que vous pouvez réduire parmi vos dépenses « fixes » aura un impact plus important à long terme. Par exemple, si vous décidez de déménager dans un nouvel appartement, une différence de 50 $ sur le loyer n’aura pas un énorme effet sur vos dépenses mensuelles, mais cela représente plus de 600 $ par an. En revanche, si vous renoncez à une dépense variable, comme un rendez-vous chez le dentiste, vous pourriez réaliser une économie ponctuelle, mais cela aura un effet important sur votre stratégie à long terme visant à constituer votre épargne, vos placements et votre patrimoine.

Revenu

Lorsque vous élaborez votre plan de dépenses, il est essentiel d’indiquer combien vous gagnez chaque mois en salaire net, c’est-à-dire le montant que vous déposez réellement à la banque, et non votre salaire brut ou votre revenu avant impôt. Vous pourrez ainsi établir un plan honnête et réaliste, fondé sur l’argent dont vous disposez réellement.

Épargne et investissements

Vos économies et vos placements sont également extrêmement importants dans un plan de dépenses, mais la place qu’ils y occupent évoluera au fil du temps. Pendant les premiers mois d’utilisation d’un plan de dépenses, vos économies et vos placements correspondront à ce qu’il vous reste après toutes vos autres dépenses discrétionnaires.

Une fois que vous aurez acquis quelques mois d’expérience et que vous saurez à quoi ressemblent généralement vos dépenses, vous pourrez prendre votre épargne moyenne et l’intégrer à vos « dépenses variables ». Il vous faudra alors décider comment la répartir entre un compte d’épargne liquide et d’autres placements, mais vous pourrez effectuer des versements mensuels réguliers sur les deux. Vous savez que certains mois vous pourrez épargner davantage que d’autres (autour de novembre et décembre, par exemple, vous devrez peut-être dépenser plus pour les cadeaux), vous pourrez donc ajuster vos économies et vos placements en conséquence.

Une fois que vos habitudes de dépenses seront plus bien établies, vous pourrez transférer une partie de cette dépense dans vos dépenses « fixes » — cela vous rappelle qu’en toutes circonstances, vous savez que vous pouvez mettre de côté une certaine somme chaque mois pour vous préparer aux urgences, à la retraite ou pour investir dans l’avenir. Vous pouvez tout de même conserver un montant plus faible dans vos dépenses variables — souvent, les gens séparent leur épargne retraite comme une dépense « fixe », et considèrent leurs autres économies et placements comme « variables ». Plus important encore, veillez à vous souvenir de reverser directement dans votre épargne, chaque mois, tout ce qu’il vous reste de vos dépenses discrétionnaires !

Épargner ou investir

Épargner et investir se ressemblent, mais ce n’est pas la même chose. L’épargne peut prendre presque n’importe quelle forme de valeur conservée — un compte d’épargne, des obligations d’État, voire de l’argent liquide caché sous le matelas. L’investissement, en revanche, comporte un certain risque. Vous pouvez acheter des actions qui perdent de la valeur, par exemple, alors que l’argent placé sur un compte d’épargne conservera sa valeur.

L’épargne dans votre compte de retraite peut relever des deux. Des actions à faible risque qui versent des dividendes peuvent être associées à des obligations d’État et à d’autres actifs à faible risque dans le cadre de votre épargne. Pour la plupart des gens, l’investissement est généralement considéré comme faisant partie de l’épargne, mais à mesure que vos placements deviennent plus risqués, vous devriez les considérer comme moins intégrés à votre plan d’épargne.

Payez-vous d’abord – une stratégie d’épargne

L’idée derrière « se payer d’abord » signifie que vous devez considérer vos économies et vos placements comme une dépense nécessaire. En ajoutant vos économies et vos placements à vos dépenses fixes, vous vous rappelez qu’il ne s’agit pas d’une partie facultative de votre stratégie financière personnelle. Cela se fait généralement en versant automatiquement chaque mois des montants fixes de votre compte bancaire vers votre compte d’épargne ou de retraite, par virement automatique. Autrement dit, avant de payer vos factures, avant d’acheter vos courses, même avant de payer votre loyer, vous avez déjà effectué votre versement minimum sur vos comptes d’épargne, comme une dépense totalement non négociable. Vous pouvez ajouter davantage par la suite dans le cadre de vos dépenses variables et discrétionnaires, mais vous savez que vous partez toujours d’une base sur laquelle vous pouvez construire.

C’est l’un des éléments essentiels de votre plan d’épargne. Chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, vous devriez pouvoir visualiser automatiquement l’impact qu’elle aura sur votre capacité à épargner avant qu’elle n’affecte votre capacité à dépenser davantage de revenu discrétionnaire.

Œuvres caritatives et dons

Faire un don à une association caritative est également un aspect important de votre plan de dépenses, mais le montant que vous pouvez donner (et l’organisme auquel vous donnez) peut varier énormément entre deux personnes par ailleurs identiques. Vous devriez considérer les dons caritatifs dans la même catégorie que les placements. Cela signifie qu’au début, vous ne pourrez peut-être pas les intégrer à vos dépenses fixes chaque mois (en tout cas pas tout de suite), mais il est important d’identifier les organisations caritatives que vous souhaitez soutenir et de les intégrer à votre stratégie globale de dépenses.

Exemple de plan de dépenses

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Facteurs externes qui influencent votre plan de dépenses

De nombreux facteurs peuvent faire évoluer votre plan de dépenses. Certaines choses peuvent être énormes, mais d’autres peuvent être si mineures que vous ne les remarquerez peut-être même pas.

Marketing

Le marketing est ce qui vous incite à acheter tels ou tels produits. Les publicités que vous voyez à la télévision, les annonces que vous voyez sur Internet, et même les emballages des produits, contribuent tous à vous influencer, que ce soit pour acheter ou ne pas acheter, et à orienter votre choix de marque (et de prix). Ce n’est pas une mauvaise chose — vous ne seriez peut-être même pas conscient de vouloir quelque chose tant qu’on ne vous l’a pas présenté —, mais vous devriez toujours savoir, au moment de dépenser, quelle stratégie marketing est à l’œuvre afin de vous assurer de prendre une décision éclairée.

Changements de vie

Ce que vous remarquerez, c’est que les changements dans votre vie peuvent avoir un impact sur votre plan de dépenses. Lorsque vous fréquentez quelqu’un, vous devrez consacrer davantage de dépenses aux sorties, aux cadeaux et à vous assurer d’être toujours impeccablement habillé. Si vous avez des enfants, ce sera probablement le facteur le plus important de votre plan de dépenses au cours des dix prochaines années !

C’est l’une des raisons pour lesquelles il faut toujours prendre le temps de revoir régulièrement votre plan de dépenses et d’y apporter des ajustements. À mesure que votre situation personnelle change et évolue, examinez toujours attentivement vos dépenses fixes et voyez quelles parties de votre plan de dépenses variables augmentent ou diminuent par rapport à vos estimations précédentes.

Respecter votre plan de dépenses

L’une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses sont devenus plus populaires que les budgets complets est qu’ils sont plus faciles à respecter et plus faciles à ajuster en cas de besoin. Dans notre exemple précédent, nos « dépenses burrito » auraient dû être intégrées à notre budget et soigneusement planifiées, alors qu’ici nous pouvons simplement les compter comme faisant partie de nos dépenses discrétionnaires.

Utilisation des paiements automatiques

De nos jours, vous pouvez sans doute mettre en place tous vos paiements fixes sous forme de paiements automatiques depuis votre compte courant, y compris votre épargne de base. Pour les personnes « en difficulté avec leur budget », cela peut représenter une amélioration majeure, mais cela comporte aussi un inconvénient majeur.

Lorsque toutes vos factures sont réglées par prélèvement automatique, vous devez tout de même vous assurer d’avoir un plan de dépenses en place afin de savoir combien d’argent va où, et quand. Par exemple, une personne sans plan de dépenses pourrait ne pas se souvenir des paiements effectués dans le mois et de ceux qui restent à venir. Cela signifie que lorsqu’elle consulte simplement le solde de son compte et voit 1 000 $, il lui est impossible de savoir quelle part est disponible pour commencer à dépenser et quelle part elle doit épargner, car son paiement de loyer sera traité la semaine prochaine.

Plans de dépenses et richesse

Si vous voulez commencer à bâtir une véritable richesse, votre plan de dépenses est la première chose dont vous avez besoin, et fait partie de votre stratégie de base à chaque étape. Vous devrez vous y référer régulièrement à mesure que vous planifiez votre avenir financier, et l’équilibre soigneux que vous établissez entre vos dépenses et votre épargne est la clé pour constituer un patrimoine au fil du temps.

Alternatives avec et sans dépenses

Il existe de nombreuses façons de convertir le temps en argent, et l’équilibre entre les deux aura un impact sérieux sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart des décisions de dépenses que vous prenez auront une incidence sur cet équilibre : la valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle énorme dans la façon dont votre plan de dépenses est structuré.

Imaginez que vous vouliez manger des spaghettis à la sauce tomate. Vous avez de nombreux choix pour obtenir ces délicieuses pâtes et cette sauce, qui feront pencher la balance dans un sens ou dans l’autre entre réduire le temps nécessaire et réduire les dépenses requises.

Illustration : spaghetti

• Vous allez simplement au restaurant et vous le commandez ? C’est la solution la plus rapide, mais aussi la plus chère.
  • Temps total : 10 minutes pour aller au restaurant
  • Dépense totale : 10 $
  • Avantage supplémentaire : les plats préparés par des professionnels sont délicieux !
• Vous pouvez aussi l’acheter sous forme de plat surgelé. C’est moins cher qu’au restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Temps total : 10 minutes pour aller au magasin du coin, puis encore 5 minutes pour réchauffer le repas et laver la vaisselle après coup (15 minutes au total)
  • Dépense totale : 7 $
• Et si vous achetiez des pâtes sèches et un pot de sauce ?
  • Temps total consacré – 10 minutes pour aller au magasin, 15 minutes pour cuisiner, 10 minutes de plus pour nettoyer (35 minutes au total)
  • Dépense totale – 4 $ pour la sauce, 2 $ pour les pâtes (6 $ au total)
  • Avantage supplémentaire – Vous obtiendrez probablement 3 repas à partir de cela, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pouvez préparer 2 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
• Et si vous prépariez votre propre sauce ?
  • Temps total consacré – 10 minutes pour aller au magasin, 3 heures pour laisser mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes de plus pour nettoyer (3 heures et 20 minutes)
  • Dépense totale – 2 $ pour les tomates (vous avez déjà quelques épices à la maison), 2 $ pour les pâtes (4 $ au total)
  • Avantage supplémentaire – Vous obtiendrez probablement 4 repas à partir de cela (puisque vous obtenez beaucoup plus de sauce quand vous la préparez vous-même qu’avec un pot), donc votre coût par repas est de 1 $, et vous pouvez préparer 3 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
  • Avantage supplémentaire – Les plats faits maison peuvent être plus savoureux que ceux des restaurants !

Chacune de ces alternatives présente un équilibre différent entre temps, dépenses et avantages supplémentaires. Ces mêmes équilibres s’appliquent aussi à de nombreux choix de dépenses. Préférez-vous laver toute votre vaisselle à la main ou acheter un lave-vaisselle ? Vaut-il mieux réparer vos chaussures avec de l’époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se détériorer ? Voulez-vous acheter du bois et fabriquer une bibliothèque, ou en acheter une dans un magasin de meubles ? Chaque décision implique un coût, un gain de temps et des avantages supplémentaires à prendre en compte.

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