Il existe des centaines de petits conseils et règles sur la gestion de vos finances personnelles que vous entendrez, mais tout rassembler en un plan cohérent peut être une tâche intimidante.
Vous avez sans doute déjà entendu parler de budget, de plans de dépenses, de stratégies d’épargne, de cartes de crédit et de tout ce qui se trouve entre les deux — à présent, nous allons tout réunir pour établir un plan permettant de bâtir une richesse durable toute votre vie.
Gérez vos revenus
Votre épargne et vos dépenses dépendront toujours du niveau de revenu avec lequel vous commencez. Vos objectifs de carrière et vos objectifs financiers personnels sont une seule et même chose, alors commencez toujours par examiner votre carrière.
Élaborer un plan de carrière
Les recruteurs demandent souvent : « Où vous voyez-vous dans 5 ans ? » Vous devriez toujours avoir une réponse à cette question, car elle aide à établir une feuille de route claire pour la suite.
Élaborez un plan de carrière en cherchant à définir votre emploi idéal (et votre salaire), puis fixez une série d’objectifs réalisables pour les 5 prochaines années. Commencez par consulter les offres d’emploi — non pas pour des postes auxquels vous pouvez postuler maintenant, mais pour des emplois que vous souhaitez décrocher à l’avenir. Ces offres contiennent toutes les informations dont vous avez besoin pour élaborer un plan de carrière efficace :
- Exigences en matière d’expérience: Utilisez-les pour définir les étapes intermédiaires des emplois d’ici là.
- Exigences en matière de compétences/formation: Voyez quelle formation supplémentaire vous devez suivre, ou quelles compétences vous devez développer pendant votre temps libre, en dehors de votre travail principal.
- Offres de salaire: Généralement indiqué dans les offres d’emploi, cela vous donnera une idée du style de vie vers lequel vous vous dirigez. Cela aide à plafonner la dette que vous contractez aujourd’hui, car cela permet de mieux évaluer votre capacité à la rembourser à l’avenir.
Une fois que vous avez fait cela pour votre « emploi de rêve », répétez l’opération pour chacun des emplois « tremplins » nécessaires pour répondre aux exigences d’expérience. Avant même de vous en rendre compte, vous aurez un plan de carrière entièrement développé, avec des actions précises que vous pouvez entreprendre dès aujourd’hui pour y parvenir.
Élaborer un plan de remboursement de dettes
Une fois que vous avez une idée de l’évolution possible de votre carrière, vous savez combien de marge de manœuvre vous avez pour la dette. La dette de prêt étudiant vient généralement en premier, tandis que vous cherchez à satisfaire les exigences de formation liées à votre parcours professionnel.
Vous pouvez estimer le salaire de vos premiers emplois après les études en consultant les offres pour des postes débutants ; l’essentiel est donc de voir quel montant de dette vous aurez dès la fin de vos études.
Utilisez votre plan de dépenses
Réservez toujours 20 minutes par mois pour faire le point sur vos dépenses en effectuant un rapprochement rapide de vos comptes et en mettant à jour votre plan de dépenses. La clé du succès financier, c’est de savoir où se trouve votre argent, comment il y est arrivé et où il ira ensuite. Quelle que soit votre habileté à garder tout cela en tête, rien ne remplace quelques minutes de planification ciblée avec un tableur et vos habitudes de dépenses réelles.
Vos quatre comptes
Il existe une méthode secrète pour constituer une richesse sans effort, tout en y prêtant à peine attention : répartir automatiquement vos revenus en gardant différentes sommes sur différents comptes. La plupart des adultes ayant une bonne santé financière utilisent quatre comptes, mais cela peut être plus ou moins selon votre situation personnelle.
Compte 1 : compte courant
C’est votre compte courant principal. Versez-y votre salaire et utilisez-le pour toutes vos factures et vos achats. Vous devriez faire payer automatiquement toutes vos factures en mettant en place des prélèvements automatiques qui passent par ce compte.
Compte 2 : compte d’épargne
Il s’agit d’un compte d’épargne standard, lié à votre compte courant. Mettez en place des virements automatiques chaque mois, dès que vous déposez votre salaire. Cela vous aidera dans votre stratégie d’épargne « payez-vous d’abord » en veillant à ce que votre patrimoine continue toujours de croître.
Compte 3 : compte de placement
Ayez un compte-titres et utilisez-le. Une certaine partie de votre épargne devrait être investie sur les marchés, ce qui offrira un rendement supérieur à celui d’un simple compte d’épargne classique. Qu’il soit investi en obligations, en fonds communs de placement, en ETF indiciels ou dans un portefeuille équilibré que vous constituez vous-même, investir votre épargne est le moyen le plus efficace de la faire fructifier.
Vous pouvez même mettre en place des virements réguliers de votre compte d’épargne vers votre compte-titres, ce qui aidera à le faire fructifier.
Compte 4 : fonds d’urgence
Il s’agit soit d’une partie de votre compte épargne, soit d’un compte bancaire entièrement distinct, mis de côté pour les urgences. Votre fonds d’urgence disposera de l’équivalent de 3 à 6 mois de revenus, prêt à être retiré en cas d’urgence financière. Le but de votre fonds d’urgence est de vous éviter de « vous voler à vous-même » en piochant dans votre épargne. Chaque fois que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, reconstituez-le avec votre prochain salaire : votre objectif est de toujours garder ce compte bien approvisionné au cas où vous en auriez besoin plus tard.
Facultatif – Compte 5 : compte de dépenses
Si vous avez du mal à maîtriser vos dépenses, vous pouvez envisager d’avoir un deuxième compte courant, mis de côté spécifiquement pour votre « argent de poche ». Voici comment cela fonctionne :
- Utilisez le rapprochement de vos comptes pour déterminer le montant approximatif de vos factures chaque mois.
- Configurez votre compte courant principal pour transférer automatiquement votre épargne et payer toutes vos factures récurrentes.
- Transférez 80 % de l’argent restant vers ce nouveau « compte dépenses » (également un compte courant).
- Désactivez la protection contre les découverts sur votre compte dépenses afin de vous assurer que vous ne pouvez pas être à découvert.
- Utilisez ce « compte dépenses » pour sortir avec des amis, acheter des choses en ligne, payer les courses et toutes les autres dépenses que vous avez tout au long du mois.
Votre « compte de dépenses » est la carte de débit que vous gardez sur vous — si vous utilisez un compte de dépenses séparé, laissez votre carte de débit habituelle et votre carte de crédit sous clé à la maison, afin de ne pas être tenté de commencer à dépenser sur d’autres comptes.
En séparant votre compte de dépenses, vous vous assurez que toutes vos factures seront toujours payées à temps et que votre épargne continuera toujours de croître, peu importe vos achats impulsifs ou vos mauvaises habitudes de dépense. Si vous essayez de dépenser plus que ce que contient votre compte de dépenses, la transaction sera simplement refusée. L’embarras momentané en vaut largement la peine si cela épargne votre compte épargne !
Votre carte de crédit
Votre carte de crédit est une extension de votre compte courant ou de votre compte de dépenses, et NON de l’argent supplémentaire. Il est important d’utiliser votre carte de crédit pour améliorer votre score de crédit, mais vous devez toujours éviter de dépenser sur votre carte de crédit plus que ce que vous pouvez rembourser immédiatement avec vos comptes courant/de dépenses.
Directives budgétaires
Il est difficile de savoir exactement combien d’argent allouer aux différentes dépenses ; laissez donc ce guide vous montrer combien vous devriez consacrer à chaque type de poste. Ce sont des recommandations basées sur votre revenu net (après impôts).
Logement
Recherchez un logement qui représente 20 à 30 % de votre revenu net. Au-delà, vous détournez trop de ressources de toutes vos autres dépenses, et cela finira par nuire sérieusement à votre capacité d’épargne.
Cela peut signifier sortir de votre zone de confort, mais vous devez faire preuve de volonté. Si vous détestez les colocataires, alors assurez-vous de trouver un emploi mieux rémunéré avant pour améliorer votre logement.
Épargne
Visez à consacrer 10 % de votre revenu net directement à votre compte épargne. Aller au-delà est toujours mieux, mais épargner moins de 10 % nuira à vos objectifs financiers à long terme (comme économiser pour une maison ou pour la retraite). Sur cette épargne, transférez 80 % vers votre compte d’investissement ou de courtage, en gardant le reste sur votre compte épargne.
Jusqu’ici, nous avons alloué jusqu’à 40 % de notre revenu mensuel, rien que pour le logement et l’épargne.
Factures et courses
Les factures diverses et les courses absorberont 30 % supplémentaires de votre revenu. Il s’agit d’un autre poste de dépenses relativement fixe d’un mois à l’autre, et il devrait être facile à prévoir.
Ce compte inclut également toutes vos assurances et vos paiements de voiture. Si vous remboursez une voiture, ce pourcentage peut monter jusqu’à 35 % ou 40 %, mais à ce stade vous vous mettez très fortement en difficulté.
Autres dépenses
Une fois tout le reste payé, il devrait vous rester encore au moins 20 % de revenu pour tout ce que vous souhaitez dépenser. Sortir avec des amis, économiser pour les cadeaux de fin d’année et vous acheter quelque chose de sympa devraient tous entrer dans cette catégorie.
Une erreur classique pour la plupart des budgets consiste à oublier d’inclure ce poste, mais la plupart des gens ne peuvent pas rester longtemps sans consacrer un peu d’argent aux loisirs. Ne pas mettre de côté 20 % de votre revenu pour dépenser en fonction des envies du moment est une raison majeure pour laquelle les gens finissent par accumuler des dettes de carte de crédit. Cette tranche de 20 % devrait correspondre aux dépenses que vous pourriez « supprimer » si vous traversez un mois difficile et devez reconstituer votre fonds d’urgence.
