L’idée de l’assurance est qu’il existe des aléas négatifs — et coûteux — qui peuvent toucher à peu près n’importe qui. Les accidents de voiture, les urgences médicales et d’autres problèmes peuvent anéantir vos projets personnels d’épargne et d’investissement s’ils se produisent.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour s’en protéger, les compagnies d’assurance mettent en commun les ressources de nombreuses personnes au sein d’un même groupe. Chaque membre du groupe cotise, ce que l’on appelle une prime. Si des membres du groupe sont touchés par le risque que l’assurance est censée couvrir, le fonds d’assurance utilise les primes de tous les autres membres pour aider à en payer le coût. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
En général, l’assurance ne couvre pas 100 % du coût : la personne qui fait une réclamation doit payer elle-même une certaine somme avant que la couverture d’assurance ne « s’active ». Ce montant s’appelle la franchise.
Il existe différents types d’assurance conçus pour protéger contre différents types de risques, mais ils se répartissent généralement en 4 catégories : assurance automobile, assurance habitation, assurance santé et assurance vie.
Assurance automobile
L’assurance automobile, ou couverture auto, est une assurance que vous souscrivez pour vous protéger contre les risques liés à la conduite. Il existe quatre types d’assurance automobile : responsabilité civile, dommages corporels, collision et protection contre les conducteurs non assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Couverture de responsabilité civile
La couverture « responsabilité civile » est obligatoire dans la plupart des États si vous voulez conduire. Elle sert à payer les frais de réparation et les dépenses médicales de tout bien ou de toute personne endommagés lors d’un accident dont vous êtes responsable. La couverture responsabilité civile est obligatoire parce qu’elle réduit les risques pour les autres conducteurs : si vous percutez quelqu’un, ils savent que leurs frais de réparation seront pris en charge par votre compagnie d’assurance. Si vous avez un accident avec quelqu’un qui n’a pas de couverture responsabilité civile, et que c’est de sa faute, votre seul recours est de poursuivre l’autre conducteur directement (et il n’a probablement pas de toute façon l’argent nécessaire pour payer les dommages).
La couverture responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre propre véhicule ; elle couvre uniquement les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes percuté par quelqu’un d’autre qui est assuré en responsabilité civile, sa couverture paiera vos frais de réparation, vos factures médicales et autres dépenses au lieu de votre propre assurance, en fonction du degré de responsabilité de l’autre personne. Par exemple, si les deux personnes impliquées dans un accident de voiture sont également responsables, la couverture responsabilité civile de chacun paiera la moitié des dépenses de l’autre personne.
Préjudice corporel
La couverture des dommages corporels sert à couvrir vos propres frais médicaux en cas d’accident de voiture, quel que soit le responsable. Cette couverture est facultative, mais si vous êtes ne serait-ce que responsable à 10 % de l’accident, vous devrez payer 10 % de vos factures médicales de votre poche si vous ne disposez pas d’une couverture des dommages corporels.
Couverture des collisions
La couverture collision prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quel que soit le responsable. En général, la couverture collision est moins importante que la couverture des dommages corporels, mais si vous avez une voiture coûteuse, vous serez plus enclin à souscrire cette couverture pour vous protéger contre d’éventuels frais de réparation.
Protection contre les automobilistes non assurés
[rich] Cette couverture est moins coûteuse là où l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs, car il est moins probable que vous ayez un accident avec un conducteur non assuré.[/rich]Toutes les autres assurances reposent sur l’idée que si vous êtes percuté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile indemnisera vos dommages. Si l’autre conducteur n’est pas assuré, en revanche, il peut être très difficile d’obtenir effectivement cet argent. La protection contre les conducteurs non assurés est conçue précisément pour vous protéger en cas de collision avec un conducteur non assuré : votre compagnie d’assurance vous couvrira immédiatement et cherchera elle-même à récupérer ses frais, au lieu de vous laisser poursuivre l’autre conducteur.
Déterminer vos primes d’assurance auto
Vos primes d’assurance automobile dépendent de nombreux facteurs, mais, en gros, plus la compagnie d’assurance estime que vous risquez de lui coûter cher, plus elle vous fera payer. Cela signifie que si vous appartenez à une tranche d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme un jeune conducteur), si vous avez une voiture très chère (dont les réparations coûtent plus cher) ou si vous avez des antécédents d’accidents nombreux, vos primes augmenteront.
En revanche, vos primes baisseront si de nombreux facteurs indiquent qu’il est peu probable que vous ayez à déposer une demande d’indemnisation. Cela inclut le fait d’avoir l’historique d’un conducteur prudent, de posséder une voiture sûre à conduire et peu coûteuse à réparer, et de vivre dans une zone où la criminalité est faible (donc où votre voiture a moins de chances d’être endommagée ou volée) et où les accidents sont rares.
Assurance habitation
L’assurance habitation a commencé comme une assurance destinée à protéger contre les incendies, mais elle aide aujourd’hui aussi à se prémunir contre le vol, les défauts de construction, la foudre et d’autres sinistres potentiellement coûteux.
Assurance habitation
Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous voudrez probablement une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre maison, votre banque ou votre société de crédit immobilier exigera probablement exigera que vous souscriviez une assurance habitation afin de protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre en gros tout ce qui se trouve dans votre maison. Même si vous cassez accidentellement une assiette, votre assurance habitation la couvrira probablement (mais vous devez quand même payer la franchise, qui est sans doute bien plus élevée que le simple remplacement de l’assiette).
Un problème lié au dépôt d’une réclamation vient généralement du fait qu’il faut d’abord prouver que vous possédiez bien un objet dans votre logement. Les compagnies d’assurance habitation recommandent généralement aux gens de faire le tour de leur maison avec un caméscope une fois par an afin de documenter tout ce qui s’y trouve ; ainsi, la vidéo pourra ensuite servir à montrer qu’un objet se trouvait dans la maison avant d’avoir été volé ou détruit.
L’assurance habitation devient généralement plus chère pour les bâtiments anciens dont le câblage électrique et la plomberie sont obsolètes ou dangereux, ou pour les logements situés dans des zones plus touchées par la criminalité. L’assurance habitation devient moins chère pour les maisons disposant d’une isolation, d’un câblage et d’une plomberie plus récents, situées dans des quartiers plus sûrs, équipées de meilleurs dispositifs de sécurité incendie (comme de nombreux détecteurs de fumée et même des sprinklers) et munies de serrures plus efficaces ainsi que de meilleures protections contre les cambriolages.
Assurance locataire
L’assurance locataire ressemble beaucoup à l’assurance habitation, mais elle ne concerne que les biens loués. Cela signifie qu’elle est généralement bien moins chère (puisque le locataire n’est en général pas responsable de tous les dommages causés au bâtiment, c’est le propriétaire qui l’est) et plus simple à gérer. Si un bâtiment prend feu, par exemple, l’assurance du propriétaire couvrirait les réparations de l’immeuble, mais le locataire ne serait pas indemnisé pour ses propres biens s’il n’a pas souscrit une assurance locataire distincte.
L’assurance locataire n’a pas besoin de couvrir le bâtiment lui-même, mais comme vos affaires peuvent être détruites dans un incendie ou volées lors d’un cambriolage, la plupart des mêmes facteurs qui rendent l’assurance habitation moins chère ou plus chère influencent aussi l’assurance locataire. En revanche, si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance locataire sera probablement plus chère que celle d’une personne au 10e étage, car votre logement aurait davantage de risques d’être cambriolé.
Assurance santé
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses si vous tombez malade, y compris les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance santé est importante : sans elle, vous pourriez vous retrouver endetté de dizaines, voire de centaines de milliers de dollars en cas d’urgence médicale imprévue.
L’assurance santé est généralement fournie par votre employeur, mais de nombreux indépendants et emplois moins rémunérés doivent la souscrire eux-mêmes (généralement via un système de place de marché). Toute personne qui peut se permettre une assurance santé est tenue par la loi d’en avoir une (depuis 2014), sauf si elle peut démontrer qu’elle gagne moins qu’un certain montant par an et qu’elle n’en a pas les moyens.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance maladie qui couvre tous les frais médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes à faible revenu, Medicaid est un programme national qui fournit une assurance santé aux personnes dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil.
Assurance-vie
[rich]Ces types de contrats d’assurance-vie sont courants, tant dans la planification familiale que dans la préparation de la retraite.[/rich]L’assurance-vie a d’abord été créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée en cas de décès — principalement pour financer les funérailles et fournir un peu d’argent pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de subsistance. L’assurance-vie remplit encore ce rôle, mais il existe aussi des contrats dotés d’une valeur de rachat — selon la durée pendant laquelle vous conservez un contrat, il peut verser une certaine somme d’argent à l’« échéance » du contrat.
Par exemple, vous pourriez avoir un contrat avec une prime de 20 $ par mois, qui verse 200 000 $ à vos survivants si vous décédez. En revanche, si vous vivez jusqu’à 65 ans et effectuez des versements pendant 25 ans, le contrat « arrive à échéance » et vous verse une somme forfaitaire de 50 000 $ à utiliser dans votre compte de retraite.
