Quienes empiezan a abordar sus finanzas personales por primera vez ven la deuda como una especie de «cuco», un espectro que se cierne sobre ellos, intentando atrapar a las personas en ciclos inescapables de pagos mínimos y cargos por demora. O, como mínimo, como algo que debe evitarse siempre que sea posible.
En el fondo, todos sabemos que eso no es realmente así. Tener una cantidad saludable de deuda es casi una parte esencial del crecimiento, pero asumir muchas deudas pequeñas con frecuencia también puede ser muy peligroso para tus resultados.
Diferenciar la deuda buena de la deuda mala
Cuando hablamos de «deuda buena», por lo general nos referimos a una deuda asumida para ayudar a aumentar tus ingresos futuros o tu patrimonio neto. La deuda mala, por otro lado, es la deuda que se contrae sin una ganancia real a largo plazo.
Ejemplos de deuda buena
La deuda buena puede incluir cosas como:
- Préstamos estudiantiles para obtener un nuevo título o certificación que mejore sus perspectivas laborales
- Hipoteca sobre una casa
- Refinanciación de un préstamo sobre su casa para mejoras del hogar
- Un préstamo para coche
- Deuda de tarjeta de crédito a corto plazo
En todos estos casos, la deuda se asume para cumplir un propósito específico. Los préstamos estudiantiles para ir a la universidad son una inversión a largo plazo en convertirte en alguien con mayores ingresos. Solicitar una hipoteca para comprar una casa puede aumentar mucho tu patrimonio neto a largo plazo, y los pagos de la hipoteca pueden ser con frecuencia más bajos que los pagos del alquiler.
Refinanciar tu vivienda significa solicitar un préstamo basado en el capital que has acumulado a través de pagos anteriores; esto puede ser una buena forma de reducir tus tipos de interés o de financiar mejoras en el hogar que puedan hacer que tu casa valga más antes de venderla. Los préstamos para coche aumentan mucho el radio desde el que puedes trabajar respecto a tu vivienda actual, y la deuda a corto plazo con tarjeta de crédito puede ser beneficiosa, según las comisiones de tu banco y las ventajas de tu tarjeta de crédito.
Cuando la deuda buena se convierte en mala
Todos los ejemplos anteriores son ejemplos de deuda contraída por las razones exactamente correctas, pero esa deuda aún puede volverse «mala» o convertirse simplemente en una carga para tus finanzas personales.
- Puede abandonar la escuela o no terminar su carrera
- Los intereses que pagas por la hipoteca de tu vivienda pueden ser mayores que el aumento de valor de la propiedad durante el plazo del préstamo
- Puedes refinanciar tu préstamo hipotecario con una tasa de interés menos favorable, o añadir parte del importe del préstamo directamente a tu efectivo disponible o a tus ahorros
- Puedes pedir un préstamo para comprar un coche y terminar con un “chatarra”, o con un coche que necesita reparaciones constantemente
- Puede surgir una crisis y hacer que los saldos de tus tarjetas de crédito empiecen a acumularse
Todas estas transformaciones pueden ocurrir con poca antelación, pero una buena planificación financiera te permite identificar el riesgo antes de contraer deuda y ayudarte a planificar qué hacer cuando las cosas salgan mal.
Identificación del riesgo
Identificar el riesgo antes de contraer deuda es un ejercicio de planificación financiera: analizar lo que esperas y determinar las probabilidades de que algo pueda salir mal. Los capítulos posteriores de este curso profundizarán en cómo identificar ciertos tipos de riesgo, pero aquí tienes algunos de los factores que debes buscar en la deuda que hemos visto arriba:
Préstamos estudiantiles
Antes de elegir qué estudiar o cuál será tu trayectoria profesional específica, haz una lista de tus 5 principales opciones (entre la universidad, una escuela técnica o incorporarte directamente al mercado laboral). Busca algunos empleos en cada una de esas áreas: ¿cuánto pagan? ¿Cuánta competencia hay para conseguir tu primer empleo?
Esto puede ayudarte a visualizar no solo lo que necesitas hacer para tener éxito en cada una de las trayectorias que deseas, sino también la probabilidad de que esta deuda realmente te compense.
Hipotecas de vivienda
Piensa en cuánto tiempo planeas vivir en una vivienda: ¿5 años o 30? ¿Cómo han subido o bajado los valores de las propiedades en esta zona con el tiempo, y cómo encaja eso con el mercado inmobiliario en su conjunto? Si pierdes tu trabajo, ¿cuánto tiempo puedes seguir pagando la hipoteca? Recuerda: cuando alquilas, es mucho más fácil mudarte a un lugar más barato que intentar vender una casa.
Refinanciar un préstamo
Antes de refinanciar un préstamo hipotecario, considera cuidadosamente cuánto necesitas ese préstamo. Refinanciar para conseguir una mejor tasa de interés suele ser una decisión inteligente, pero invertir en mejoras para la vivienda puede ser más complicado. No es buena idea refinanciar una hipoteca solo para depositar el dinero en tu cuenta bancaria, pero puede ser un último recurso para cubrir otras deudas malas.
Cómo mantener buena tu deuda
La mayor parte de esto puede parecer obvio, pero ¿cómo puedes evitar que tu deuda se vuelva mala?
La clave es ser capaz de analizar con honestidad tu posible compra e intentar apartar las emociones de la decisión. ¿Es esta deuda algo que realmente te ayudará a largo plazo? Si es así, haz una lista detallada de los riesgos.
A continuación, mira cómo esta deuda afecta tu presupuesto o plan de gastos. La deuda a largo plazo se considera una «necesidad fija», mientras que la deuda de tarjeta de crédito a corto plazo es una «necesidad variable».
Si todo esto suena como mucho trabajo antes de hacer una compra, ¡tienes razón! ¡Lo es! Contraer deuda es siempre algo que hay que considerar con cuidado, porque reducirá de forma importante tu capacidad para cumplir tus otros objetivos financieros.
Si tienes el control de tus finanzas personales, probablemente tendrás saldos de deuda buena que ocuparán una parte considerable de tus gastos mensuales. Si empiezas a perder el control, podrías ver cómo esas deudas buenas se vuelven malas y necesitarás encontrar la manera de quitártelas de encima lo antes posible.
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