Quienes empiezan a ocuparse de sus finanzas personales por primera vez ven la deuda como una especie de “coco”, un espectro que se cierne sobre ellos e intenta atrapar a la gente en ciclos interminables de pagos mínimos y comisiones por demora. O, como mínimo, como algo que hay que evitar siempre que sea posible.
En el fondo, todos sabemos que eso no es realmente así. Tener una cantidad saludable de deuda es casi una parte esencial del crecimiento, pero asumir muchas deudas pequeñas con frecuencia también puede ser muy peligroso para tus finanzas.
Distinguir entre deuda buena y deuda mala
Cuando hablamos de “deuda buena”, normalmente nos referimos a una deuda asumida para ayudar a aumentar tus ingresos futuros o tu patrimonio neto. La deuda mala, por otro lado, es la que se contrae sin una verdadera ganancia a largo plazo.
Ejemplos de deuda buena
La deuda buena puede incluir cosas como:
- Préstamos estudiantiles para obtener un nuevo título o certificación que mejore sus perspectivas laborales
- Hipoteca sobre una casa
- Refinanciación de un préstamo sobre su casa para mejoras del hogar
- Un préstamo para automóvil
- Deuda de tarjeta de crédito a corto plazo
En todos estos casos, la deuda se asume para cumplir un propósito específico. Los préstamos estudiantiles para ir a la escuela son una inversión a largo plazo en convertirte en una persona con mayores ingresos. Pedir una hipoteca para comprar una casa puede aumentar mucho tu patrimonio neto a largo plazo, y las cuotas hipotecarias a menudo pueden ser más bajas que el alquiler.
Refinanciar tu casa significa pedir un préstamo basado en el capital que has acumulado con pagos anteriores; esto puede ser una buena manera de reducir tus tipos de interés o financiar mejoras en la vivienda que puedan hacerla más valiosa antes de venderla. Los préstamos para coche amplían mucho el radio dentro del cual puedes trabajar desde tu casa actual, y la deuda a corto plazo con tarjeta de crédito puede ser beneficiosa, según las comisiones de tu banco y las ventajas de la tarjeta.
Cuando la deuda buena se vuelve mala
Todos los ejemplos anteriores son deudas asumidas por motivos totalmente correctos, pero esa deuda aún puede volverse “mala” o convertirse simplemente en una carga para tus finanzas personales.
- Puede abandonar la escuela o no terminar su título
- Los intereses que paga por la hipoteca de su vivienda pueden ser mayores que el aumento de valor de la propiedad durante el plazo del préstamo
- Puede refinanciar su préstamo hipotecario a una tasa de interés menos favorable, o añadir parte del monto del préstamo directamente a su capital de trabajo o a sus ahorros
- Puede sacar un préstamo para automóvil y terminar con un «coche problemático», o con un coche que necesite reparaciones constantemente
- Puede surgir una crisis, lo que hará que los saldos de sus tarjetas de crédito empiecen a acumularse
Todas estas transformaciones pueden ocurrir con poca antelación, pero una buena planificación financiera te permite identificar el riesgo antes de asumir una deuda y ayudarte a planificar qué hacer cuando las cosas salen mal.
Identificación del riesgo
Identificar el riesgo antes de asumir deuda es un ejercicio de planificación financiera: analizar lo que esperas y determinar las probabilidades de que algo pueda salir mal. Los capítulos posteriores de este curso profundizarán en cómo identificar ciertos tipos de riesgo, pero aquí tienes algunos de los factores que debes buscar en las deudas que hemos mencionado arriba:
Préstamos estudiantiles
Antes de elegir qué estudiar o tu trayectoria profesional concreta, haz una lista de tus 5 opciones principales (entre la universidad, una escuela de oficios o incorporarte directamente al mercado laboral). Busca algunos empleos en cada uno de esos campos: ¿cuánto pagan? ¿Qué competencia hay para conseguir tu primer trabajo?
Esto puede ayudarte a visualizar no solo lo que necesitas hacer para tener éxito en cada una de las trayectorias que deseas, sino también la probabilidad de que asumir esta deuda te salga rentable.
Hipotecas sobre la vivienda
Piensa en cuánto tiempo planeas vivir en una casa: ¿5 años o 30? ¿Cómo han subido o bajado los valores de las propiedades en esta zona con el tiempo, y cómo encaja eso con el mercado inmobiliario en general? Si pierdes tu trabajo, ¿cuánto tiempo puedes seguir pagando la hipoteca? Recuerda: cuando alquilas, es mucho más fácil mudarte a un lugar más barato que intentar vender una casa.
Refinanciación de un préstamo
Antes de refinanciar un préstamo hipotecario, considera cuidadosamente cuánto necesitas realmente ese préstamo. Refinanciar para conseguir un mejor tipo de interés suele ser una decisión inteligente, pero invertir en mejoras del hogar puede ser más complicado. No es buena idea refinanciar una hipoteca solo para ingresar el efectivo en tu cuenta bancaria, pero puede ser un recurso de último recurso para cubrir otras deudas malas.
Mantener buena tu deuda
La mayor parte de esto puede parecer obvio, pero ¿cómo puedes evitar que tu deuda se vuelva mala?
La clave está en poder mirar con franqueza tu posible compra e intentar dejar tus emociones fuera de la decisión. ¿Es esta deuda algo que realmente ayudará a tu situación a largo plazo? Si es así, haz una lista detallada de los riesgos.
A continuación, ve cómo asumir esta deuda afecta tu presupuesto o plan de gastos. La deuda a largo plazo se considera una «necesidad fija», mientras que la deuda de tarjeta de crédito a corto plazo se considera una «necesidad variable».
Si todo esto te parece mucho trabajo antes de hacer una compra, ¡tienes razón! ¡Lo es! Asumir deudas siempre es algo que hay que considerar con cuidado, porque reducirá de manera significativa tu capacidad para cumplir tus otras metas financieras.
Si tienes el control de tus finanzas personales, es probable que tengas buenos saldos de deuda ocupando una parte considerable de tu gasto mensual. Si empiezas a perder el control, puede que descubras que esas deudas buenas se vuelven malas y tengas que encontrar una manera de deshacerte de ellas lo antes posible.
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