Quienes están empezando a ocuparse de sus finanzas personales por primera vez ven la deuda como una especie de «coco», un espectro que se cierne sobre ellos, tratando de atrapar a la gente en ciclos inescapables de pagos mínimos y recargos por demora. O, como mínimo, como algo que debe evitarse siempre que sea posible.
En el fondo, todos sabemos que esto no es realmente así. Tener una cantidad sana de deuda es casi una parte esencial del crecimiento, pero asumir muchas deudas pequeñas con frecuencia también puede ser muy peligroso para tus finanzas.
Distinguir la buena deuda de la mala deuda
Cuando hablamos de «deuda buena», por lo general nos referimos a una deuda contraída para ayudar a aumentar tus ingresos futuros o tu patrimonio neto. La deuda mala, en cambio, es la deuda que se contrae sin una ganancia real a largo plazo.
Ejemplos de deuda buena
La deuda buena puede incluir cosas como:
- Préstamos estudiantiles para obtener un nuevo título o certificación que mejore sus perspectivas laborales
- Hipoteca sobre una vivienda
- Refinanciación de un préstamo sobre su vivienda para mejoras del hogar
- Un préstamo para coche
- Deuda de tarjeta de crédito a corto plazo
En todos estos casos, la deuda se contrae para cumplir un propósito específico. Los préstamos estudiantiles para ir a la universidad son una inversión a largo plazo para convertirte en una persona con mayores ingresos. Pedir una hipoteca para comprar una casa puede aumentar mucho tu patrimonio neto a largo plazo, y los pagos hipotecarios suelen ser más bajos que los del alquiler.
Refinanciar tu vivienda significa pedir un préstamo basado en el capital que has acumulado con pagos anteriores; esto puede ser una buena forma de reducir tus tasas de interés o financiar mejoras en la vivienda que puedan hacerla más valiosa antes de venderla. Los préstamos para automóviles amplían mucho el radio desde el que puedes trabajar en tu hogar actual, y la deuda de tarjeta de crédito a corto plazo puede ser beneficiosa, según las comisiones de tu banco y las ventajas de tu tarjeta.
Cuando la buena deuda se vuelve mala
Todos los ejemplos anteriores son casos de deuda contraída por razones totalmente adecuadas, pero esa deuda aún puede volverse «mala» o convertirse simplemente en una carga para tus finanzas personales.
- Puede abandonar la escuela o no terminar su título
- Es posible que los intereses que paga por la hipoteca de su vivienda sean mayores que el aumento de valor de la propiedad durante el plazo del préstamo
- Es posible que refinancie su préstamo hipotecario a un tipo de interés menos favorable, o que añada parte del importe del préstamo directamente a su efectivo disponible o a sus ahorros
- Puede pedir un préstamo para coche y acabar con un «coche problemático», o un coche que necesite reparaciones constantes
- Puede surgir una crisis y hacer que los saldos de su tarjeta de crédito empiecen a acumularse
Todas estas transformaciones pueden ocurrir casi sin aviso, pero una buena planificación financiera te permite identificar el riesgo antes de contraer la deuda y te ayuda a planificar qué hacer si las cosas salen mal.
Identificación del riesgo
Identificar el riesgo antes de asumir deuda es un ejercicio de planificación financiera: consiste en analizar lo que esperas y determinar las probabilidades de que algo salga mal. Los capítulos posteriores de este curso profundizarán en cómo identificar ciertos tipos de riesgo, pero aquí tienes algunos de los factores que debes observar en las deudas que hemos mencionado arriba:
Préstamos estudiantiles
Antes de elegir qué estudiar o tu trayectoria profesional concreta, haz una lista de tus 5 opciones principales (entre la universidad, la formación profesional o incorporarte directamente al mercado laboral). Busca algunos empleos en cada una de esas áreas: ¿cuánto pagan? ¿Cuánta competencia hay para conseguir tu primer trabajo?
Esto puede ayudarte a visualizar no solo lo que necesitas hacer para tener éxito en cada una de las trayectorias que deseas, sino también la probabilidad de que asumir esta deuda realmente valga la pena.
Hipotecas para vivienda
Piensa cuánto tiempo planeas vivir en una casa: ¿5 años o 30? ¿Cómo han subido o bajado los valores de las propiedades en esta zona con el tiempo, y cómo encaja eso con el mercado inmobiliario en general? Si pierdes tu trabajo, ¿cuánto tiempo puedes seguir pagando la hipoteca? Recuerda: cuando alquilas, es mucho más fácil mudarte a un lugar más barato que intentar vender una casa.
Refinanciación de un préstamo
Antes de refinanciar una hipoteca, considera cuidadosamente cuánto necesitas ese préstamo. Refinanciar para conseguir una mejor tasa de interés suele ser una decisión inteligente, pero invertir en mejoras del hogar puede ser más complicado. No es una buena idea refinanciar una hipoteca solo para ingresar el dinero en tu cuenta bancaria, pero puede ser un recurso de última instancia para cubrir otras deudas malas.
Mantener tu deuda en buen estado
La mayor parte de esto puede parecer obvio, pero ¿cómo puedes evitar que tu deuda se vuelva mala?
La clave está en poder analizar con franqueza tu posible compra y tratar de dejar tus emociones al margen de la decisión. ¿Es esta deuda algo que realmente ayudará a tu situación a largo plazo? Si es así, haz una lista detallada de los riesgos.
A continuación, observa cómo asumir esta deuda afecta tu presupuesto o plan de gastos. La deuda a largo plazo se considera una «necesidad fija», mientras que la deuda de tarjeta de crédito a corto plazo es una «necesidad variable».
Si todo esto suena a mucho trabajo antes de hacer una compra, tienes razón. ¡Lo es! Asumir deuda siempre es algo que conviene considerar con cuidado, porque reducirá de forma importante tu capacidad para alcanzar tus otros objetivos financieros.
Si tienes el control de tus finanzas personales, probablemente tendrás saldos de deuda buenos ocupando una parte considerable de tus gastos mensuales. Si empiezas a perder el control, podrías ver cómo esas deudas buenas se convierten en malas, y necesitarás encontrar una forma de eliminarlas lo antes posible.
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