Las personas principiantes que intentan ocuparse de sus finanzas personales por primera vez ven las deudas como una especie de «hombre del saco», un espectro que se cierne sobre ellas, tratando de atrapar a la gente en ciclos inescapables de pagos mínimos y recargos por demora. O, como mínimo, algo que debe evitarse siempre que sea posible.
En el fondo, todos sabemos que esto no es realmente así. Tener una cantidad saludable de deuda es casi una parte esencial del crecimiento, pero contraer muchas deudas pequeñas con frecuencia también puede ser muy peligroso para tus finanzas.
Cómo distinguir la deuda buena de la deuda mala
Cuando hablamos de «deuda buena», normalmente se refiere a una deuda que se contrajo para ayudar a aumentar tus ingresos futuros o tu patrimonio neto. La deuda mala, por otro lado, es una deuda que se adquiere sin ningún beneficio real a largo plazo.
Ejemplos de deuda buena
La deuda buena puede incluir cosas como:
- Préstamos estudiantiles para obtener un nuevo título o una certificación que mejore tus perspectivas laborales
- Hipoteca sobre una casa
- Refinanciación de un préstamo sobre tu casa para realizar mejoras en el hogar
- Un préstamo para coche
- Deuda de tarjeta de crédito a corto plazo
En todos estos casos, la deuda se adquiere para cumplir un propósito específico. Los préstamos estudiantiles para ir a la universidad son una inversión a largo plazo en convertirte en una persona con mayores ingresos. Solicitar una hipoteca para comprar una casa puede aumentar considerablemente tu patrimonio neto a largo plazo, y los pagos de la hipoteca a menudo pueden ser más bajos que los del alquiler.
Refinanciar tu vivienda significa solicitar un préstamo basado en el capital que has acumulado mediante pagos anteriores; esto puede ser una buena manera de reducir tus tasas de interés o financiar mejoras en el hogar que puedan aumentar el valor de tu casa antes de venderla. Los préstamos para automóviles amplían mucho el radio desde el que puedes trabajar respecto a tu hogar actual, y la deuda de tarjetas de crédito a corto plazo puede ser beneficiosa, dependiendo de las comisiones de tu banco y de las ventajas de tu tarjeta de crédito.
Cuando la deuda buena se vuelve mala
Todos los ejemplos anteriores son casos de deuda contraída por las razones correctas, pero aun así esa deuda puede volverse «mala» o convertirse simplemente en una carga para tus finanzas personales.
- Puede que abandones la escuela o no termines tu carrera
- Los intereses que pagues por la hipoteca de tu vivienda pueden ser mayores que el aumento de valor de la propiedad durante el plazo del préstamo
- Es posible que refinancies el préstamo de tu vivienda a una tasa de interés menos favorable, o que añadas parte del importe del préstamo directamente a tu efectivo disponible o a tus ahorros
- Es posible que pidas un préstamo para coche y acabes con un «cacharro», o con un vehículo que necesita reparaciones constantes
- Puede surgir una crisis que haga que los saldos de tus tarjetas de crédito empiecen a acumularse
Todas estas transformaciones pueden ocurrir con poco aviso, pero una buena planificación financiera te permite identificar el riesgo antes de asumir la deuda y ayudar a planificar qué hacer cuando las cosas salen mal.
Identificación de riesgos
Identificar el riesgo antes de asumir deudas es un ejercicio de planificación financiera: consiste en analizar lo que esperas y determinar la probabilidad de que algo pueda salir mal. Los capítulos posteriores de este curso profundizarán en cómo identificar ciertos tipos de riesgo, pero aquí tienes algunos de los factores que debes buscar en las deudas que hemos mencionado arriba:
Préstamos estudiantiles
Antes de elegir qué estudiar o tu ruta profesional específica, haz una lista de tus 5 opciones principales (entre la universidad, la formación profesional o incorporarte directamente al mercado laboral). Busca algunos empleos en cada una de esas áreas: ¿cuánto pagan? ¿Cuánta competencia hay para conseguir tu primer trabajo?
Esto puede ayudarte a visualizar no solo lo que necesitas hacer para tener éxito en cada uno de los caminos que deseas, sino también la probabilidad de que asumir esta deuda valga la pena.
Hipotecas para vivienda
Piensa en cuánto tiempo planeas vivir en una casa: ¿5 años o 30? ¿Cómo han subido o bajado con el tiempo los valores de las propiedades en esta zona, y cómo encaja eso con el mercado inmobiliario en general? Si pierdes tu empleo, ¿cuánto tiempo puedes seguir pagando la hipoteca? Recuerda: cuando alquilas, es mucho más fácil mudarte a un lugar más barato que intentar vender una casa.
Refinanciación de un préstamo
Antes de refinanciar un préstamo hipotecario, considera cuidadosamente cuánto necesitas ese préstamo. Refinanciar para obtener una mejor tasa de interés suele ser una decisión inteligente, pero invertir en mejoras para la vivienda puede ser más complicado. No es buena idea refinanciar una hipoteca solo para depositar el dinero en tu cuenta bancaria, pero puede ser un último recurso para cubrir otras deudas malas.
Cómo mantener buena tu deuda
La mayor parte de esto puede parecer obvio, pero ¿cómo puedes evitar que tu deuda se vuelva mala?
La clave está en poder analizar con franqueza tu posible compra e intentar apartar las emociones de la decisión. ¿Es esta deuda algo que realmente mejorará tu situación a largo plazo? Si es así, haz una lista detallada de los riesgos.
Después, mira cómo asumir esta deuda afecta tu presupuesto o plan de gastos. La deuda a largo plazo se considera una “necesidad fija”, mientras que la deuda de tarjeta de crédito a corto plazo es una “necesidad variable”.
Si todo esto suena como mucho trabajo antes de hacer una compra, ¡tienes razón! ¡Lo es! Asumir deudas es algo que siempre hay que considerar con cuidado, porque afectará de manera significativa tu capacidad para alcanzar tus otros objetivos financieros.
Si tienes el control de tus finanzas personales, probablemente tendrás saldos de deudas buenas ocupando una parte considerable de tus gastos mensuales. Si empiezas a perder el control, podrías ver cómo esas deudas buenas se vuelven malas, y necesitar encontrar una manera de deshacerte de ellas lo antes posible.
Pregunta rápida
Parece que este cuestionario no está configurado correctamente.