Les débutants qui essaient de prendre en main leurs finances personnelles pour la première fois considèrent la dette comme une sorte d’« homme noir », un spectre qui plane au-dessus d’eux, cherchant à piéger les gens dans des cycles inévitables de paiements minimums et de frais de retard. Ou, du moins, comme quelque chose à éviter autant que possible.
Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un niveau d’endettement raisonnable fait presque partie intégrante de la croissance, mais contracter fréquemment de nombreuses petites dettes peut aussi être très dangereux pour vos résultats nets.
Distinguer les bonnes dettes des mauvaises dettes
Quand on parle de « bonne dette », il s’agit généralement d’une dette contractée pour contribuer à augmenter vos revenus futurs ou votre patrimoine net. La mauvaise dette, en revanche, est une dette contractée sans réel gain à long terme.
Exemples de bonnes dettes
La bonne dette peut inclure des éléments comme :
- Des prêts étudiants pour obtenir un nouveau diplôme ou une certification qui améliore vos perspectives d’emploi
- Un prêt hypothécaire pour une maison
- Le refinancement d’un prêt sur votre maison pour des améliorations du logement
- Un prêt automobile
- Une dette de carte de crédit à court terme
Dans tous ces cas, la dette est contractée pour servir un objectif précis. Les prêts étudiants pour aller à l’école constituent un investissement à long terme dans votre capacité à générer des revenus plus élevés. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut augmenter considérablement votre patrimoine net à long terme, et les mensualités d’un prêt immobilier peuvent souvent être inférieures à celles d’un loyer.
Le refinancement de votre logement consiste à contracter un prêt adossé à la valeur nette que vous avez constituée grâce à vos paiements passés — cela peut être un bon moyen de réduire vos taux d’intérêt, ou de financer des travaux de rénovation qui peuvent rendre votre maison plus արժեքuse avant de la vendre. Les prêts automobiles augmentent fortement la distance à laquelle vous pouvez travailler depuis votre domicile actuel, et la dette à court terme sur carte de crédit peut être avantageuse, selon les frais de votre banque et les avantages liés à votre carte.
Quand une bonne dette devient mauvaise
Tous les exemples ci-dessus sont des dettes contractées pour les bonnes raisons, mais cette dette peut tout de même devenir « mauvaise », ou simplement devenir un fardeau pour vos finances personnelles.
- Vous pourriez abandonner vos études ou ne pas terminer votre diplôme
- Les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être supérieurs à l’augmentation de la valeur du bien au cours de la durée du prêt
- Vous pourriez refinancer votre prêt immobilier à un taux d’intérêt moins avantageux, ou ajouter une partie du montant du prêt directement à votre trésorerie disponible ou à votre épargne
- Vous pourriez contracter un prêt automobile et vous retrouver avec un « citron », c’est-à-dire une voiture nécessitant constamment des réparations
- Une crise peut survenir, entraînant l’accumulation de vos soldes de carte de crédit
Toutes ces transformations peuvent survenir sans prévenir, mais une bonne planification financière vous permet d’identifier les risques avant de vous endetter et de prévoir un plan pour le cas où les choses tourneraient mal.
Identifier les risques
Identifier les risques avant de contracter une dette est un exercice de planification financière — il s’agit d’examiner ce que vous attendez et d’évaluer les chances qu’un problème survienne. Les chapitres suivants de ce cours entreront plus en détail dans la manière d’identifier certains types de risques, mais voici quelques-uns des facteurs à surveiller dans les dettes évoquées ci-dessus :
Prêts étudiants
Avant de choisir ce que vous voulez étudier ou votre parcours professionnel précis, faites une liste de vos 5 premiers choix (entre l’université, une école professionnelle ou l’entrée directe sur le marché du travail). Cherchez des emplois dans chacun de ces domaines — combien paient-ils ? Quelle est la concurrence pour décrocher votre premier emploi ?
Cela peut vous aider à visualiser non seulement ce que vous devez faire pour réussir dans chacun des parcours que vous visez, mais aussi la probabilité que cette dette soit rentable.
Prêts hypothécaires immobiliers
Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous comptez vivre dans un logement — 5 ans, ou 30 ? Comment les prix de l’immobilier ont-ils évolué dans ce secteur au fil du temps, et comment cela s’inscrit-il dans l’évolution du marché immobilier dans son ensemble ? Si vous perdez votre emploi, combien de temps pouvez-vous continuer à payer votre prêt hypothécaire ? N’oubliez pas — lorsque vous louez, il est beaucoup plus facile de déménager dans un endroit moins cher que d’essayer de vendre une maison.
Le refinancement d’un prêt
Avant de refinancer un prêt immobilier, examinez attentivement de combien vous avez réellement besoin de ce prêt. Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt est généralement une décision judicieuse, mais investir dans des travaux de rénovation peut être plus délicat. Il n’est pas conseillé de refinancer un prêt hypothécaire simplement pour déposer l’argent sur votre compte bancaire, mais cela peut être une solution de dernier recours pour couvrir d’autres mauvaises dettes.
Conserver une bonne dette
La plupart de tout cela peut sembler évident, mais comment éviter que votre dette ne devienne mauvaise ?
La clé est d’être capable d’examiner votre achat potentiel avec lucidité et d’essayer de mettre vos émotions de côté dans la décision. Cette dette vous aidera-t-elle vraiment à améliorer votre situation à long terme ? Si oui, dressez une liste détaillée des risques.
Ensuite, voyez comment le fait de contracter cette dette impacte votre budget ou votre plan de dépenses. La dette à long terme est considérée comme un « besoin fixe », tandis que la dette à court terme sur carte de crédit est un « besoin variable ».
Si tout cela vous semble être beaucoup de travail avant un achat, vous avez raison ! En effet ! S’endetter est toujours quelque chose qu’il faut examiner avec attention, car cela réduira fortement votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.
Si vous maîtrisez vos finances personnelles, vous aurez probablement de bons niveaux d’endettement qui occuperont une part importante de vos dépenses mensuelles. Si vous commencez à perdre le contrôle, vous pourriez voir ces bonnes dettes devenir mauvaises, et devoir trouver un moyen de vous en débarrasser le plus vite possible.
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