Les débutants qui s’attaquent pour la première fois à leurs finances personnelles voient souvent la dette comme une sorte de « croque-mitaine », un spectre qui plane au-dessus d’eux et cherche à piéger les gens dans des cycles sans fin de paiements minimums et de frais de retard. Ou, à tout le moins, comme quelque chose à éviter autant que possible.
Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un niveau de dette sain est presque essentiel à la croissance, mais contracter fréquemment de petites dettes peut aussi être très dangereux pour vos résultats financiers.
Distinguer les bonnes dettes des mauvaises dettes
Lorsque l’on parle de « bonne dette », cela désigne généralement une dette contractée pour aider à augmenter vos revenus futurs ou votre patrimoine net. La mauvaise dette, en revanche, est une dette contractée sans réel gain à long terme.
Exemples de bonne dette
La bonne dette peut inclure des éléments comme :
- Des prêts étudiants pour obtenir un nouveau diplôme ou une certification qui améliore vos perspectives d’emploi
- Un prêt hypothécaire pour une maison
- Refinancer un prêt hypothécaire sur votre maison pour des améliorations domiciliaires
- Un prêt auto
- Une dette de carte de crédit à court terme
Dans tous ces cas, la dette est contractée pour répondre à un objectif précis. Les prêts étudiants pour aller à l’université sont un investissement à long terme pour devenir une personne aux revenus plus élevés. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut considérablement augmenter votre patrimoine net à long terme, et les mensualités d’un prêt immobilier peuvent souvent être inférieures à celles d’un loyer.
Le refinancement de votre logement consiste à contracter un prêt adossé à la valeur nette que vous avez accumulée grâce aux remboursements passés — cela peut être un bon moyen de réduire vos taux d’intérêt, ou de financer des travaux de rénovation qui peuvent rendre votre maison plus précieuse avant de la vendre. Les prêts automobiles élargissent considérablement la zone dans laquelle vous pouvez travailler depuis votre domicile actuel, et les dettes de carte de crédit à court terme peuvent être avantageuses, selon les frais facturés par votre banque et les avantages liés à votre carte de crédit.
Quand une bonne dette tourne mal
Tous les exemples ci-dessus sont des dettes contractées pour exactement les bonnes raisons, mais cette dette peut malgré tout devenir « mauvaise », ou simplement peser sur vos finances personnelles.
- Vous pourriez abandonner vos études ou ne pas terminer votre diplôme
- Les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être supérieurs à l’augmentation de la valeur du bien immobilier au cours de la durée du prêt
- Vous pourriez refinancer votre prêt immobilier à un taux d’intérêt moins avantageux, ou ajouter une partie du montant du prêt à votre trésorerie courante ou à votre épargne directement
- Vous pourriez contracter un prêt auto et vous retrouver avec une « voiture citron », c’est-à-dire une voiture nécessitant sans cesse des réparations
- Une crise peut survenir, entraînant l’accumulation de vos soldes de carte de crédit
Toutes ces transformations peuvent se produire sans grand préavis, mais une bonne planification financière vous permet d’identifier les risques avant de contracter une dette et de prévoir ce qu’il faut faire en cas de problème.
Identifier le risque
Identifier les risques avant de contracter une dette est un exercice de planification financière : il s’agit d’examiner ce que vous attendez et d’évaluer les chances qu’un problème survienne. Les derniers chapitres de ce cours entreront plus en détail dans la manière d’identifier certains types de risques, mais voici quelques-uns des facteurs à surveiller dans les dettes évoquées ci-dessus :
Prêts étudiants
Avant de choisir ce que vous allez étudier ou votre parcours professionnel précis, dressez une liste de vos 5 principaux choix (entre l’université, une école professionnelle ou l’entrée directe sur le marché du travail). Recherchez des emplois dans chacun de ces domaines : combien sont-ils rémunérés ? Quelle est la concurrence pour obtenir votre premier emploi ?
Cela peut vous aider à visualiser non seulement ce que vous devez faire pour réussir dans chacun des parcours souhaités, mais aussi la probabilité que cette dette soit réellement rentable.
Prêts hypothécaires immobiliers
Réfléchissez au temps pendant lequel vous prévoyez de vivre dans un logement : 5 ans, ou 30 ? Comment les prix de l’immobilier ont-ils augmenté ou baissé dans cette zone au fil du temps, et comment cela se compare-t-il au marché immobilier dans son ensemble ? Si vous perdez votre emploi, combien de temps pouvez-vous continuer à payer le prêt hypothécaire ? N’oubliez pas : lorsque vous louez, il est beaucoup plus facile de déménager dans un endroit moins cher que d’essayer de vendre une maison.
Refinancer un prêt
Avant de refinancer un prêt immobilier, réfléchissez soigneusement au montant dont vous avez réellement besoin. Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt est généralement une décision judicieuse, mais investir dans des travaux de rénovation peut être plus délicat. Ce n’est pas une bonne idée de refinancer un prêt hypothécaire simplement pour déposer l’argent sur votre compte bancaire, mais cela peut constituer une solution de dernier recours pour couvrir d’autres mauvaises dettes.
Gardez vos dettes saines
La plupart de tout cela peut sembler évident, mais comment empêcher votre dette de devenir mauvaise ?
La clé est d’être capable d’examiner franchement votre achat potentiel et d’essayer de mettre vos émotions de côté au moment de la décision. Cette dette vous aidera-t-elle vraiment à améliorer votre situation à long terme ? Si oui, dressez une liste détaillée des risques.
Ensuite, voyez comment le fait de contracter cette dette affecte votre budget ou votre plan de dépenses. La dette à long terme est considérée comme un « besoin fixe », tandis que la dette de carte de crédit à court terme est un « besoin variable ».
Si tout cela vous semble demander beaucoup de travail avant de faire un achat, vous avez raison ! C’est le cas ! Contracter une dette est toujours quelque chose qu’il faut examiner attentivement, car cela portera un coup important à votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.
Si vous maîtrisez vos finances personnelles, vous aurez probablement de bons soldes de dettes qui occuperont une part importante de vos dépenses mensuelles. Si vous commencez à perdre le contrôle, vous pourriez voir ces bonnes dettes devenir mauvaises, et devoir trouver un moyen de vous en débarrasser le plus vite possible.
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