Les débutants qui essaient de prendre en main leurs finances personnelles pour la première fois considèrent la dette comme une sorte de « croquemitaine », un spectre qui plane au-dessus d’eux, cherchant à piéger les gens dans des cycles sans issue de paiements minimums et de frais de retard. Ou, au minimum, comme quelque chose à éviter autant que possible.

Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un niveau sain d’endettement est presque une partie essentielle de la croissance, mais contracter souvent de nombreuses petites dettes peut aussi être très dangereux pour votre résultat net.

Distinguer une bonne dette d’une mauvaise dette

Quand on parle de « bonne dette », cela désigne généralement une dette contractée pour aider à faire progresser vos revenus futurs ou votre patrimoine net. La mauvaise dette, en revanche, est une dette contractée sans véritable gain à long terme.

Exemples de bonne dette

Les bonnes dettes peuvent inclure des éléments comme :

1. Des prêts étudiants pour obtenir un nouveau diplôme ou une certification qui améliore vos perspectives d’emploi
2. Un prêt hypothécaire pour une maison
3. Refinancer le prêt hypothécaire de votre maison pour des travaux d’amélioration
4. Un prêt automobile
5. Une dette de carte de crédit à court terme

Dans tous ces cas, la dette est contractée pour servir un objectif précis. Les prêts étudiants pour aller à l’université constituent un investissement à long terme dans votre capacité à obtenir un revenu plus élevé. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut considérablement augmenter votre patrimoine net à long terme, et les mensualités du prêt peuvent souvent être inférieures aux loyers.

Le refinancement de votre logement consiste à contracter un prêt adossé à la valeur nette que vous avez constituée grâce à vos paiements passés — cela peut être un bon moyen de réduire vos taux d’intérêt, ou de financer des travaux de rénovation qui peuvent rendre votre maison plus précieuse avant sa vente. Les prêts auto augmentent considérablement la distance à laquelle vous pouvez travailler depuis votre domicile actuel, et une dette de carte de crédit à court terme peut être avantageuse, selon les frais de votre banque et les avantages de votre carte.

Quand une bonne dette devient mauvaise

Tous les exemples ci-dessus sont des dettes contractées pour les bonnes raisons, mais cette dette peut quand même devenir « mauvaise », ou simplement peser sur vos finances personnelles.

1. Vous pourriez abandonner l’école ou ne pas terminer votre diplôme
2. Les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être supérieurs à l’augmentation de la valeur du bien au cours de la durée du prêt
3. Vous pourriez refinancer votre prêt immobilier à un taux d’intérêt moins avantageux, ou ajouter une partie du montant du prêt à votre trésorerie de fonctionnement ou à vos économies directement
4. Vous pourriez contracter un prêt automobile et vous retrouver avec une « caisse à citron », autrement dit une voiture constamment en réparation
5. Une crise peut survenir, entraînant l’accumulation de vos soldes de carte de crédit

Toutes ces transformations peuvent survenir sans prévenir, mais une bonne planification financière vous permet d’identifier le risque avant de vous endetter et de prévoir comment réagir si les choses tournent mal.

Identifier les risques

Identifier les risques avant de s’endetter est un exercice de planification financière — il s’agit d’examiner ce que vous attendez et de déterminer les chances qu’un problème survienne. Les chapitres suivants de ce cours détailleront davantage la manière d’identifier certains types de risques, mais voici quelques facteurs à prendre en compte pour les dettes évoquées ci-dessus :

Prêts étudiants

Avant de choisir ce que vous allez étudier ou votre parcours professionnel précis, faites une liste de vos 5 premiers choix (entre l’université, une école professionnelle ou une entrée directe sur le marché du travail). Renseignez-vous sur quelques métiers dans chacun de ces domaines : combien sont-ils payés ? Quelle est la concurrence pour décrocher votre premier emploi ?

Cela peut vous aider à visualiser non seulement ce que vous devez faire pour réussir dans chacun des parcours souhaités, mais aussi à quel point il est probable que cette dette soit rentable.

Prêts hypothécaires

Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous prévoyez d’habiter dans un logement — 5 ans, ou 30 ? Comment les prix de l’immobilier ont-ils évolué dans cette zone au fil du temps, et comment cela s’aligne-t-il avec le marché immobilier dans son ensemble ? Si vous perdez votre emploi, combien de temps pouvez-vous continuer à payer le prêt hypothécaire ? N’oubliez pas : lorsque vous louez, il est beaucoup plus facile de déménager dans un logement moins cher que d’essayer de vendre une maison.

Refinancement d’un prêt

Avant de refinancer un prêt immobilier, évaluez soigneusement à quel point vous avez besoin de ce prêt. Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt est généralement une décision judicieuse, mais investir dans des travaux d’amélioration du logement peut être plus délicat. Ce n’est pas une bonne idée de refinancer un prêt hypothécaire simplement pour déposer l’argent sur votre compte bancaire, mais cela peut constituer un dernier recours pour couvrir d’autres mauvaises dettes.

Garder une bonne dette

La plupart de tout cela peut sembler évident, mais comment éviter que vos dettes ne deviennent mauvaises ?

L’essentiel est d’être capable d’examiner honnêtement votre achat potentiel et d’essayer de mettre vos émotions de côté dans la décision. Cette dette est-elle quelque chose qui améliorera réellement votre situation à long terme ? Si oui, dressez une liste détaillée des risques.

Ensuite, voyez comment cette dette influence votre budget ou votre plan de dépenses. La dette à long terme est considérée comme un « besoin fixe », tandis que la dette de carte de crédit à court terme est un « besoin variable ».

Si tout cela vous semble être beaucoup de travail avant de faire un achat, vous avez raison ! C’est le cas ! Contracter une dette est toujours quelque chose à examiner avec soin, car cela réduira fortement votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.

Si vous maîtrisez vos finances personnelles, vous aurez probablement des soldes de bonnes dettes qui occuperont une part importante de vos dépenses mensuelles. Si vous commencez à perdre le contrôle, vous pourriez voir ces bonnes dettes devenir mauvaises et devoir trouver un moyen de vous en débarrasser le plus vite possible.

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