初次尝试打理个人财务的新手，往往会把债务看作一种“怪物”，一种悬在头顶的阴影，试图把人困进最低还款和滞纳金的无尽循环中。至少，他们也会把债务视为尽可能要避免的东西。

说到底，我们都知道事情并非真是如此。拥有适量的债务几乎是成长过程中不可或缺的一部分，但频繁背上大量小额债务，也可能会对你的财务状况造成很大威胁。

区分良性债务与恶性债务

当我们谈到“好债务”时，通常指的是为了帮助提升你未来收入或净资产而承担的债务。相反，“坏债务”则是指没有真正长期收益的债务。

好债务的例子

好债务可以包括以下几种：

在这些情况下，借债都是为了实现某个明确的目的。为了上学而申请学生贷款，是对提高未来收入能力的一项长期投资。贷款买房，从长远来看可以大幅提升你的净资产，而且房贷月供往往还可能低于租金。

对房屋进行再融资，意味着根据你通过以往还款积累起来的房屋净值申请贷款——这既可以帮助你降低利率，也可以为房屋改造提供资金，而这些改造可能会在出售前提升房屋价值。汽车贷款能大幅扩大你从现居住地出行工作的范围，而短期信用卡债务则可能有益，具体取决于你的银行费用和信用卡优惠。

上面这些例子，都是出于恰当理由而承担的债务，但这类债务仍然可能变成“坏债务”，或者仅仅成为个人财务的负担。

这些变化都可能在不知不觉间发生，但良好的财务规划能让你在借债前识别风险，并帮助你为意外情况做好计划。

在承担债务前识别风险，是财务规划中的一项练习——要审视你的预期，并判断某些事情出问题的可能性。本课程后面的章节会更详细地讲解如何识别某些类型的风险，但这里先列出一些在上述债务中需要注意的因素：

在选择学什么专业或具体职业道路之前，先列出你最优先考虑的5个选择（大学、职业学校，或直接进入就业市场）。查找这些领域中的一些工作——工资是多少？拿到第一份工作的竞争有多激烈？

这可以帮助你更直观地看到，不只是为了在各自想走的道路上成功你需要做什么，也能看出承担这笔债务是否有较大可能获得回报。

想一想你计划在一套房子里住多久——5年，还是30年？这个地区的房价随着时间是上涨还是下跌？这与整体房地产市场走势是否一致？如果你失业了，还能继续支付房贷多久？记住——租房时，搬到更便宜的地方要比卖房容易得多。

在对房贷进行再融资之前，要仔细考虑你到底有多需要这笔贷款。为了获得更好的利率而再融资通常是明智之举，但把钱投向房屋改造就更复杂一些。单纯为了把现金存进银行账户而重贷房贷并不是好主意，但在别无选择时，它也可以作为弥补其他坏债务的最后手段。

这些道理大多似乎显而易见，但你该如何防止自己的债务变成坏债务呢？

关键在于能够坦诚地审视你要买的东西，并尽量把情绪从决策中剥离出来。这笔债务真的能从长远上改善你的处境吗？如果能，就把相关风险逐项列出来。

接下来，看看承担这笔债务会如何影响你的预算或支出计划。长期债务被视为“固定需求”，而短期信用卡债务则被视为“可变需求”。

如果这些在购买前听起来像要做很多功课，那你说得没错！确实如此！承担债务总是需要谨慎考虑，因为它会显著削弱你实现其他财务目标的能力。

如果你的个人财务状况掌控得当，那么你的良性负债很可能会占去每月支出中相当大的一部分。如果你开始失去控制，你可能会发现这些良性债务变成了坏债，并且需要尽快想办法把它们清理掉。

看起来这个测验没有正确设置。