初学者第一次着手打理个人财务时，往往会把债务看成一种“怪物”，仿佛它像幽灵一样盘旋在头顶，试图把人困进最低还款和滞纳金的无尽循环里。至少，它也是一种尽可能要避免的东西。

说到底，我们都知道情况并非如此。适度负债几乎是成长中不可或缺的一部分，但频繁背负大量小额债务，也会对你的净收入造成很大风险。

区分良性债务与恶性债务

当我们谈到“良性债务”时，通常指的是为了帮助提升你未来收入或净资产而承担的债务。相反，“不良债务”则是指那些并不能带来真正长期收益的负债。

良性债务的例子

良性债务可以包括以下这些：

在所有这些情况下，负债都是为了实现某个具体目的。为了上学而申请助学贷款，是对自己未来更高收入的一种长期投资。通过按揭贷款买房，从长远看可以大幅提高你的净资产，而且房贷月供往往还可能低于房租。

房屋再融资，是指根据你通过以往还款积累起来的房屋净值来申请贷款——这通常是降低利率的好办法，也可以用来支付房屋改造费用，让房子在出售前更有价值。车贷能大大扩大你的通勤范围；短期信用卡债务在某些情况下也可能有益，这取决于银行费用和信用卡权益。

以上所有例子，都是出于完全正确的原因而承担的债务，但这些债务仍然可能变成“不良债务”，或者仅仅成为个人财务的负担。

所有这些转变都可能在不知不觉中发生，但良好的财务规划能让你在负债前识别风险，并为事情出错时做好准备。

在负债前识别风险，本质上就是一种财务规划练习——审视你的预期，并判断某些事情出问题的可能性。这门课程后面的章节会更详细地讲解如何识别某些类型的风险，但下面先列出一些在上述债务中需要关注的因素：

在决定学习什么专业或具体职业路径之前，先列出你最想选的5个方向（大学、职业学校，或直接进入就业市场）。查一查这些领域里的工作——工资多少？拿到第一份工作的竞争有多激烈？

这能帮助你不仅看清在各自理想路径上需要做什么才能成功，还能判断承担这笔债务有多大概率会带来回报。

想想你打算在一所房子里住多久——5年，还是30年？这个地区的房价随着时间是上涨还是下跌？这和整体房地产市场的走势是否一致？如果你失业了，还能坚持多久继续支付房贷？记住——租房时，要搬去更便宜的地方，远比卖房容易得多。

在为房贷再融资之前，要仔细考虑你到底有多需要这笔贷款。为了更低利率而再融资通常是明智之举，但如果是为了房屋改造，情况就更复杂一些。仅仅为了把现金存进银行账户就去重贷房贷，并不是好主意；但在别无选择时，它也可以作为应对其他不良债务的最后手段。

这些道理大多看起来显而易见，但你该如何防止自己的债务变成不良债务呢？

关键在于，能够坦率地审视你打算购买的东西，并尽量把情绪从决定中剥离出去。这笔债务真的能在长远上改善你的处境吗？如果可以，那就把相关风险逐项列出来。

接下来，看看承担这笔债务会如何影响你的预算或支出计划。长期债务被视为“固定需求”，而短期信用卡债务则是“可变需求”。

如果在购买之前要做这么多准备工作听起来很多，你说得对！确实如此！承担债务总是需要仔细考虑，因为它会显著削弱你实现其他财务目标的能力。

如果你能掌控自己的个人财务，你很可能会有良好的债务余额，占据你每月支出中的相当一部分。如果你开始失去控制，你可能会发现这些优质债务变成了坏债务，并且需要尽快找到办法把它们清掉。

看起来这个测验没有正确设置。