Οι αρχάριοι που προσπαθούν να τακτοποιήσουν για πρώτη φορά τα προσωπικά τους οικονομικά βλέπουν το χρέος σαν κάτι σαν «μπαμπούλα», σαν ένα φάντασμα που καραδοκεί από πάνω τους, προσπαθώντας να παγιδεύσει τους ανθρώπους σε αδιέξοδους κύκλους ελάχιστων πληρωμών και καθυστερημένων τελών. Ή, τουλάχιστον, σαν κάτι που πρέπει να αποφεύγεται όποτε είναι δυνατόν.

Στην πραγματικότητα, βαθιά μέσα μας όλοι ξέρουμε ότι αυτό δεν ισχύει ακριβώς. Η ύπαρξη ενός υγιούς επιπέδου χρέους είναι σχεδόν απαραίτητο μέρος της ανάπτυξης, αλλά η συχνή ανάληψη πολλών μικρών χρεών μπορεί επίσης να είναι πολύ επικίνδυνη για τα οικονομικά σας αποτελέσματα.

Διαχωρισμός του καλού χρέους από το κακό χρέος

Όταν μιλάμε για «καλό χρέος», συνήθως αναφερόμαστε σε χρέος που αναλήφθηκε για να βοηθήσει στην αύξηση του μελλοντικού σας εισοδήματος ή της καθαρής σας περιουσίας. Το κακό χρέος, από την άλλη πλευρά, είναι χρέος που αναλαμβάνεται χωρίς κανένα πραγματικό μακροπρόθεσμο όφελος.

Παραδείγματα Καλών Χρεών

Το καλό χρέος μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως:

1. Φοιτητικά δάνεια για την απόκτηση νέου τίτλου σπουδών ή πιστοποίησης που βελτιώνει τις προοπτικές εργασίας σας
2. Υποθήκη για σπίτι
3. Αναχρηματοδότηση ενός δανείου για το σπίτι σας για ανακαινίσεις
4. Δάνειο αυτοκινήτου
5. Βραχυπρόθεσμο χρέος πιστωτικής κάρτας

Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, το χρέος αναλαμβάνεται για να εξυπηρετήσει κάποιον συγκεκριμένο σκοπό. Τα φοιτητικά δάνεια για σπουδές αποτελούν μια μακροπρόθεσμη επένδυση στο να αυξήσετε το εισόδημά σας. Η λήψη στεγαστικού δανείου για την αγορά σπιτιού μπορεί να αυξήσει σημαντικά την καθαρή σας περιουσία σε βάθος χρόνου, και οι δόσεις του στεγαστικού συχνά μπορεί να είναι χαμηλότερες από τα ενοίκια.

Η αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας σημαίνει τη λήψη δανείου με βάση το κεφάλαιο που έχετε χτίσει μέσω προηγούμενων πληρωμών — αυτό μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να μειώσετε τα επιτόκιά σας ή να χρηματοδοτήσετε βελτιώσεις στο σπίτι που μπορούν να το κάνουν πιο πολύτιμο πριν το πουλήσετε. Τα δάνεια αυτοκινήτου αυξάνουν σημαντικά την απόσταση από την οποία μπορείτε να εργάζεστε σε σχέση με το τωρινό σας σπίτι, και το βραχυπρόθεσμο χρέος πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι ωφέλιμο, ανάλογα με τις τραπεζικές σας χρεώσεις και τα προνόμια της πιστωτικής σας κάρτας.

Όταν το καλό χρέος γίνεται κακό

Όλα τα παραπάνω παραδείγματα είναι περιπτώσεις χρέους που αναλήφθηκε για απολύτως σωστούς λόγους, αλλά αυτό το χρέος μπορεί παρ’ όλα αυτά να γίνει «κακό» ή απλώς να αποτελέσει βάρος για τα προσωπικά σας οικονομικά.

1. Μπορεί να εγκαταλείψετε το σχολείο ή να μην ολοκληρώσετε το πτυχίο σας
2. Οι τόκοι που πληρώνετε για το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να είναι μεγαλύτεροι από την αύξηση της αξίας του ακινήτου κατά τη διάρκεια του δανείου
3. Μπορεί να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο με λιγότερο ευνοϊκό επιτόκιο ή να προσθέσετε μέρος του ποσού του δανείου απευθείας στο κεφάλαιο κίνησης ή τις αποταμιεύσεις σας
4. Μπορεί να πάρετε δάνειο αυτοκινήτου και να καταλήξετε με ένα «λεμόνι», δηλαδή με ένα αυτοκίνητο που χρειάζεται συνεχώς επισκευές
5. Μπορεί να προκύψει μια κρίση, με αποτέλεσμα τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας να αρχίσουν να συσσωρεύονται

Όλες αυτές οι μεταβολές μπορεί να συμβούν χωρίς μεγάλη προειδοποίηση, αλλά ο σωστός οικονομικός σχεδιασμός σάς επιτρέπει να εντοπίσετε τον κίνδυνο πριν αναλάβετε χρέος και να σχεδιάσετε τι θα κάνετε όταν κάτι πάει στραβά.

Αναγνώριση Κινδύνου

Ο εντοπισμός του κινδύνου πριν από την ανάληψη χρέους είναι μια άσκηση οικονομικού σχεδιασμού — εξετάζοντας τι περιμένετε και καθορίζοντας τις πιθανότητες να πάει κάτι στραβά. Τα επόμενα κεφάλαια αυτού του μαθήματος θα αναλύσουν πιο λεπτομερώς πώς να εντοπίζετε ορισμένα είδη κινδύνου, αλλά εδώ είναι μερικοί από τους παράγοντες που πρέπει να προσέξετε στα παραπάνω δάνεια:

Φοιτητικά δάνεια

Πριν επιλέξετε τι θα σπουδάσετε ή ποια ακριβώς επαγγελματική πορεία θα ακολουθήσετε, κάντε μια λίστα με τις 5 κορυφαίες επιλογές σας (μεταξύ πανεπιστημίου, επαγγελματικής σχολής ή άμεσης εισόδου στην αγορά εργασίας). Αναζητήστε μερικές θέσεις εργασίας σε καθέναν από αυτούς τους τομείς — πόσα πληρώνουν; Πόσος ανταγωνισμός υπάρχει για να βρείτε την πρώτη σας δουλειά;

Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε καθαρά όχι μόνο τι πρέπει να κάνετε για να πετύχετε σε καθεμία από τις διαδρομές που επιθυμείτε, αλλά και πόσο πιθανό είναι αυτό το χρέος να αποδώσει.

Στεγαστικά Δάνεια

Σκεφτείτε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε σε ένα σπίτι – 5 χρόνια ή 30; Πώς έχουν κινηθεί οι αξίες των ακινήτων σε αυτή την περιοχή με την πάροδο του χρόνου, και πώς αυτό συμβαδίζει με την αγορά ακινήτων συνολικά; Αν χάσετε τη δουλειά σας, για πόσο καιρό μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε το στεγαστικό δάνειο; Να θυμάστε – όταν νοικιάζετε, είναι πολύ πιο εύκολο να μετακομίσετε κάπου φθηνότερα από το να προσπαθήσετε να πουλήσετε ένα σπίτι.

Αναχρηματοδότηση Δανείου

Πριν αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο, εξετάστε προσεκτικά πόσο πραγματικά το χρειάζεστε. Η αναχρηματοδότηση για καλύτερο επιτόκιο είναι συνήθως μια έξυπνη κίνηση, αλλά η επένδυση σε ανακαινίσεις σπιτιού μπορεί να είναι πιο περίπλοκη. Δεν είναι καλή ιδέα να αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο μόνο και μόνο για να καταθέσετε τα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, αλλά μπορεί να είναι έσχατη λύση για να καλύψετε άλλα προβληματικά χρέη.

Πώς να διατηρείτε το χρέος σας καλό

Τα περισσότερα από αυτά ίσως φαίνονται αυτονόητα, αλλά πώς μπορείτε να εμποδίσετε το χρέος σας να γίνει κακό;

Το κλειδί είναι να μπορείτε να δείτε με ειλικρίνεια την πιθανή αγορά σας και να προσπαθήσετε να βγάλετε το συναίσθημα από την απόφαση. Θα σας βοηθήσει πραγματικά αυτό το χρέος τη θέση σας μακροπρόθεσμα; Αν ναι, φτιάξτε μια αναλυτική λίστα με τους κινδύνους.

Στη συνέχεια, δείτε πώς η ανάληψη αυτού του χρέους επηρεάζει τον προϋπολογισμό ή το πλάνο δαπανών σας. Το μακροπρόθεσμο χρέος θεωρείται «Σταθερή Ανάγκη», ενώ το βραχυπρόθεσμο χρέος πιστωτικής κάρτας είναι «Μεταβλητή Ανάγκη».

Αν όλα αυτά σας ακούγονται σαν πολλή δουλειά πριν από μια αγορά, έχετε δίκιο! Είναι! Η ανάληψη χρέους είναι πάντα κάτι που πρέπει να εξετάζεται προσεκτικά, επειδή θα μειώσει σημαντικά την ικανότητά σας να πετύχετε τους άλλους οικονομικούς σας στόχους.

Αν έχετε τον έλεγχο των προσωπικών σας οικονομικών, πιθανότατα θα έχετε υγιή υπόλοιπα χρεών που καταλαμβάνουν σημαντικό μέρος των μηνιαίων σας δαπανών. Αν αρχίζετε να χάνετε τον έλεγχο, μπορεί να δείτε αυτά τα καλά χρέη να γίνονται κακά και να χρειαστεί να βρείτε τρόπο να τα ξεφορτωθείτε όσο το δυνατόν πιο γρήγορα.

Μικρό κουίζ

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.