Anfänger, die sich zum ersten Mal an ihre persönlichen Finanzen heranwagen, sehen Schulden oft als eine Art „Schreckgespenst“ – als etwas Unheimliches, das über ihnen schwebt und versucht, Menschen in ausweglose Kreisläufe aus Mindestzahlungen und Mahngebühren zu verstricken. Oder zumindest als etwas, das man möglichst immer vermeiden sollte.
Tief in unserem Inneren wissen wir alle, dass das nicht wirklich der Fall ist. Eine gesunde Verschuldung ist fast ein wesentlicher Bestandteil von Wachstum, aber viele kleine Schulden häufig aufzunehmen, kann sich auch sehr negativ auf Ihre Finanzen auswirken.
Gute Schulden von schlechten Schulden unterscheiden
Wenn wir von „guten Schulden“ sprechen, sind damit meist Schulden gemeint, die aufgenommen wurden, um Ihr zukünftiges Einkommen oder Vermögen zu steigern. Schlechte Schulden hingegen sind Schulden, die ohne echten langfristigen Nutzen aufgenommen werden.
Beispiele für gute Schulden
Zu guten Schulden können Dinge wie diese gehören:
- Studienkredite für einen neuen Abschluss oder eine Zertifizierung, die Ihre Jobchancen verbessert
- Eine Hypothek auf ein Haus
- Die Umschuldung eines Kredits auf Ihr Haus für Renovierungen
- Ein Autokredit
- Kurzfristige Kreditkartenschulden
In all diesen Fällen werden die Schulden für einen bestimmten Zweck aufgenommen. Studienkredite für den Schulbesuch sind eine langfristige Investition in ein höheres Einkommen. Die Aufnahme einer Hypothek zum Kauf eines Hauses kann Ihr Vermögen auf lange Sicht erheblich steigern, und die Hypothekenzahlungen können häufig niedriger sein als die Mietzahlungen.
Eine Umschuldung Ihres Hauses bedeutet, einen Kredit auf Grundlage des Eigenkapitals aufzunehmen, das Sie durch frühere Zahlungen aufgebaut haben – das kann eine gute Möglichkeit sein, Ihre Zinssätze zu senken oder Renovierungen zu finanzieren, die den Wert Ihres Hauses vor dem Verkauf erhöhen können. Autokredite vergrößern den Radius, in dem Sie von Ihrem aktuellen Wohnort aus arbeiten können, erheblich, und kurzfristige Kreditkartenschulden können je nach Bankgebühren und Kreditkartenvorteilen vorteilhaft sein.
Wenn gute Schulden schlecht werden
Alle der oben genannten Beispiele sind Schulden, die aus genau den richtigen Gründen aufgenommen wurden, aber selbst diese Schulden können sich noch zu „schlechten“ Schulden entwickeln oder einfach zu einer Belastung für Ihre persönlichen Finanzen werden.
- Sie könnten die Schule abbrechen oder Ihren Abschluss nicht beenden
- Die Zinsen, die Sie für Ihre Haushypothek zahlen, können während der Laufzeit des Darlehens höher sein als die Wertsteigerung der Immobilie
- Sie könnten Ihren Hauskredit zu einem ungünstigeren Zinssatz umschulden oder einen Teil des Kreditbetrags direkt zu Ihrem verfügbaren Bargeld oder Ihren Ersparnissen hinzufügen
- Sie könnten einen Autokredit aufnehmen und am Ende eine „Montagskarre“ haben, also ein Auto, das ständig repariert werden muss
- Eine Krise kann eintreten und dazu führen, dass sich Ihre Kreditkartensalden anhäufen
All diese Veränderungen können sich ohne große Vorwarnung ergeben, aber eine gute Finanzplanung hilft Ihnen, das Risiko zu erkennen, bevor Sie Schulden aufnehmen, und die Zeit zu planen, in der etwas schiefläuft.
Risiken erkennen
Das Erkennen von Risiken vor der Aufnahme von Schulden ist eine Aufgabe der Finanzplanung – dabei geht es darum, Ihre Erwartungen zu prüfen und einzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass etwas schiefgeht. In den späteren Kapiteln dieses Kurses wird ausführlicher darauf eingegangen, wie bestimmte Arten von Risiken erkannt werden können, aber hier sind einige Faktoren, auf die Sie bei den oben genannten Schulden achten sollten:
Studienkredite
Bevor Sie sich für ein Studienfach oder einen konkreten beruflichen Weg entscheiden, erstellen Sie eine Liste Ihrer fünf wichtigsten Optionen (zwischen Universität, Berufsschule oder dem direkten Einstieg in den Arbeitsmarkt). Recherchieren Sie einige Berufe in jedem dieser Bereiche – wie hoch ist das Gehalt? Wie groß ist der Wettbewerb um Ihren ersten Job?
Das kann Ihnen helfen, nicht nur zu erkennen, was Sie tun müssen, um in jedem Ihrer gewünschten Wege erfolgreich zu sein, sondern auch, wie wahrscheinlich es ist, dass sich die Aufnahme dieser Schulden auszahlen wird.
Immobilienhypotheken
Denken Sie darüber nach, wie lange Sie planen, in einem Haus zu wohnen – 5 Jahre oder 30? Wie haben sich die Immobilienwerte in diesem Gebiet im Laufe der Zeit entwickelt, und wie passt das zum Immobilienmarkt insgesamt? Wenn Sie Ihren Job verlieren, wie lange können Sie die Hypothek noch bezahlen? Denken Sie daran: Wenn Sie mieten, ist es viel einfacher, in eine günstigere Gegend umzuziehen, als ein Haus zu verkaufen.
Umschuldung eines Darlehens
Bevor Sie eine Immobilienfinanzierung umschulden, überlegen Sie sorgfältig, wie sehr Sie diesen Kredit wirklich benötigen. Eine Umschuldung für einen besseren Zinssatz ist normalerweise klug, aber Investitionen in Hausverbesserungen können schwieriger sein. Es ist keine gute Idee, eine Hypothek nur umzuschulden, um das Geld auf Ihr Bankkonto einzuzahlen, aber als letzter Ausweg kann es helfen, andere schlechte Schulden zu decken.
Ihre Schulden gut halten
Das meiste davon mag offensichtlich erscheinen, aber wie können Sie verhindern, dass Ihre Schulden schlecht werden?
Der Schlüssel liegt darin, Ihre potenzielle Anschaffung ehrlich zu betrachten und zu versuchen, Ihre Emotionen aus der Entscheidung herauszuhalten. Ist diese Schuld etwas, das Ihre Lage auf lange Sicht wirklich verbessern wird? Wenn ja, erstellen Sie eine detaillierte Liste der Risiken.
Prüfen Sie als Nächstes, wie sich diese Schulden auf Ihr Budget oder Ihren Ausgabenplan auswirken. Langfristige Schulden gelten als „fester Bedarf“, während kurzfristige Kreditkartenschulden als „variabler Bedarf“ gelten.
Wenn sich das alles nach viel Arbeit vor einem Kauf anhört, haben Sie recht! Das ist es auch! Schulden aufzunehmen sollte immer sorgfältig bedacht werden, denn es wird Ihre Fähigkeit, Ihre anderen finanziellen Ziele zu erreichen, erheblich beeinträchtigen.
Wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen im Griff haben, haben Sie wahrscheinlich gute Schulden, die einen beträchtlichen Teil Ihrer monatlichen Ausgaben ausmachen. Wenn Sie langsam die Kontrolle verlieren, kann es passieren, dass diese guten Schulden zu schlechten Schulden werden, und Sie müssen dann einen Weg finden, sie so schnell wie möglich loszuwerden.
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