يرى المبتدئون الذين يحاولون لأول مرة ترتيب شؤونهم المالية الشخصية أن الدَّين نوعًا من «البعبع»؛ شبحًا يلوح في الأفق، يحاول أن يوقع الناس في دوائر لا تنتهي من الحد الأدنى من الدفعات ورسوم التأخير. أو على الأقل، شيئًا ينبغي تجنبه كلما أمكن ذلك.
في أعماقنا، نعلم جميعًا أن هذا ليس صحيحًا تمامًا. فوجود قدر صحي من الدَّين يُعدّ تقريبًا جزءًا أساسيًا من النمو، لكن التورط في الكثير من الديون الصغيرة بشكل متكرر قد يكون أيضًا شديد الخطورة على صافي أرباحك.
التمييز بين الديون الجيدة والسيئة
عندما نتحدث عن «الدَّين الجيد»، فإننا نقصد عادةً الدَّين الذي يُؤخذ للمساعدة في زيادة دخلك المستقبلي أو صافي ثروتك. أما الدَّين السيئ، من ناحية أخرى، فهو الدَّين الذي يُؤخذ من دون أي مكسب حقيقي على المدى الطويل.
أمثلة على الديون الجيدة
يمكن أن يشمل الدَّين الجيد أمورًا مثل:
- القروض الطلابية للحصول على درجة أو شهادة جديدة تعزز فرصك الوظيفية
- رهن عقاري على منزل
- إعادة تمويل قرض منزلك لإجراء تحسينات منزلية
- قرض سيارة
- ديون بطاقات الائتمان قصيرة الأجل
في جميع هذه الحالات، يُؤخذ الدَّين لتحقيق غرض محدد. فالقروض الطلابية للدراسة تُعد استثمارًا طويل الأجل في جعل نفسك صاحب دخل أعلى. كما أن الحصول على قرض عقاري لشراء منزل يمكن أن يزيد صافي ثروتك بشكل كبير على المدى البعيد، وقد تكون أقساط الرهن العقاري كثيرًا ما أقل من الإيجار.
إعادة تمويل منزلك تعني الحصول على قرض بناءً على قيمة الملكية التي راكمتها من خلال الدفعات السابقة — وقد تكون هذه طريقة جيدة لخفض معدلات الفائدة، أو لتمويل تحسينات منزلية يمكن أن تزيد من قيمة منزلك قبل بيعه. كما أن قروض السيارات توسّع بشكل كبير نطاق المنطقة التي يمكنك العمل فيها انطلاقًا من منزلك الحالي، ويمكن أن يكون دين بطاقات الائتمان قصير الأجل مفيدًا، بحسب رسوم البنك والمزايا التي تمنحها بطاقة الائتمان.
عندما تتحول الديون الجيدة إلى سيئة
جميع الأمثلة السابقة هي أمثلة على دَين تم الحصول عليه للأسباب الصحيحة تمامًا، لكن هذا الدَّين قد يتحول مع ذلك إلى «سيئ»، أو يصبح ببساطة عبئًا على شؤونك المالية الشخصية.
- قد تترك المدرسة أو لا تُكمل دراستك
- قد تكون الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري لمنزلك أكبر من الزيادة في قيمة العقار طوال مدة القرض
- قد تعيد تمويل قرض منزلك بسعر فائدة أقل ملاءمة، أو تضيف جزءًا من مبلغ القرض مباشرةً إلى رأس المال العامل أو المدخرات
- قد تحصل على قرض سيارة وينتهي بك الأمر إلى سيارة «معيبة»، أو سيارة تحتاج إلى إصلاحات باستمرار
- قد تحدث أزمة، فتبدأ أرصدة بطاقات الائتمان لديك في التراكم
يمكن أن تحدث كل هذه التحولات من دون إنذار يذكر، لكن التخطيط المالي الجيد يتيح لك تحديد المخاطر قبل أن تتحمل الدَّين ويساعدك على وضع خطة لما يجب فعله عندما تسوء الأمور.
تحديد المخاطر
إن تحديد المخاطر قبل تحمل الدَّين هو تمرين في التخطيط المالي — أي النظر إلى ما تتوقعه، وتحديد احتمال أن يطرأ خطأ ما. وستتناول الفصول اللاحقة من هذه الدورة بمزيد من التفصيل كيفية تحديد بعض أنواع المخاطر، لكن إليك بعض العوامل التي ينبغي البحث عنها في أنواع الدَّين المذكورة أعلاه:
القروض الطلابية
قبل أن تختار ما ستدرسه أو مسارك المهني المحدد، ضع قائمة بأفضل 5 خيارات لديك (بين الجامعة، أو المدرسة المهنية، أو الدخول مباشرة إلى سوق العمل). ابحث عن بعض الوظائف في كل مجال من هذه المجالات — كم تدفع؟ وكم تبلغ المنافسة للحصول على أول وظيفة لك؟
يمكن أن يساعدك هذا على تصور ليس فقط ما تحتاج إلى فعله للنجاح في كل مسار من المسارات التي تريدها، بل أيضًا مدى احتمال أن يؤتي هذا الدَّين ثماره.
الرهن العقاري
فكر في المدة التي تخطط للعيش خلالها في منزل — 5 سنوات أم 30؟ كيف ارتفعت قيم العقارات أو انخفضت في هذه المنطقة مع مرور الوقت، وكيف يتوافق ذلك مع سوق العقارات ككل؟ إذا فقدت وظيفتك، فكم من الوقت يمكنك الاستمرار في دفع الرهن العقاري؟ تذكر — عندما تكون مستأجرًا، يكون الانتقال إلى مكان أرخص أسهل بكثير من محاولة بيع منزل.
إعادة تمويل قرض
قبل أن تعيد تمويل قرض منزل، فكّر بعناية في مدى حاجتك إلى هذا القرض. فإعادة التمويل للحصول على معدل فائدة أفضل خطوة ذكية عادةً، لكن الاستثمار في تحسينات المنزل قد يكون أكثر تعقيدًا. ليس من الجيد إعادة تمويل الرهن العقاري فقط لإيداع المال في حسابك البنكي، لكنه قد يكون ملاذًا أخيرًا لتغطية ديون سيئة أخرى.
الحفاظ على ديونك جيدة
قد يبدو معظم هذا واضحًا، لكن كيف يمكنك أن تمنع دَينك من أن يتحول إلى دَين سيئ؟
المفتاح هو أن تكون قادرًا على النظر بصدق إلى ما تنوي شراءه، وأن تحاول إبعاد عواطفك عن القرار. هل هذا الدَّين شيء سيساعد موقفك فعلًا على المدى البعيد؟ إذا كان الأمر كذلك، فضع قائمة مفصلة بالمخاطر.
بعد ذلك، انظر كيف يؤثر تحمّل هذا الدين في ميزانيتك أو خطة إنفاقك. يُعدّ الدين طويل الأجل «احتياجًا ثابتًا»، بينما يُعدّ دين بطاقات الائتمان قصير الأجل «احتياجًا متغيّرًا».
إذا بدا لك أن كل هذا يتطلب الكثير من العمل قبل الشراء، فأنت محق! نعم، إنه كذلك! فالدخول في الديون أمر ينبغي التفكير فيه بعناية دائمًا، لأنه سيؤثر تأثيرًا كبيرًا في قدرتك على تحقيق أهدافك المالية الأخرى.
إذا كنتَ تسيطر على أمورك المالية الشخصية، فمن المرجّح أن تكون لديك أرصدة ديون جيدة تستحوذ على جزء كبير من إنفاقك الشهري. أما إذا بدأت الأمور تخرج عن السيطرة، فقد تلاحظ أن تلك الديون الجيدة تتحول إلى سيئة، وستحتاج إلى إيجاد طريقة للتخلص منها بأسرع ما يمكن.
اختبار قصير
يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.
