يرى المبتدئون الذين يحاولون للمرة الأولى إدارة شؤونهم المالية الشخصية أن الدَّين نوعٌ من «البعبع»، شبحٌ يلوح في الأفق، ويحاول اصطياد الناس في دوائر لا تنتهي من الدفعات الدنيا ورسوم التأخير. أو على الأقل، شيء ينبغي تجنبه كلما أمكن.

وفي أعماقنا، نعلم جميعًا أن هذا ليس صحيحًا تمامًا. فامتلاك قدر صحي من الديون يُعد تقريبًا جزءًا أساسيًا من النمو، لكن التورط في الكثير من الديون الصغيرة بشكل متكرر قد يكون أيضًا خطيرًا جدًا على صافي أرباحك.

التمييز بين الديون الجيدة والديون السيئة

عندما نتحدث عن «الديون الجيدة»، فالمقصود بها عادةً الديون التي يتم تحملها للمساعدة في زيادة دخلك المستقبلي أو صافي ثروتك. أما الديون السيئة، من ناحية أخرى، فهي الديون التي يتم تحملها من دون أي مكسب حقيقي طويل الأجل.

أمثلة على الديون الجيدة

يمكن أن تشمل الديون الجيدة أمورًا مثل:

1. القروض الطلابية للحصول على درجة علمية جديدة أو شهادة تعزز فرصك في العمل
2. رهن عقاري على منزل
3. إعادة تمويل قرض على منزلك لأعمال التحسينات المنزلية
4. قرض سيارة
5. ديون بطاقات الائتمان قصيرة الأجل

في جميع هذه الحالات، يتم تحمل الدين لخدمة غرض محدد. فالقروض الدراسية للذهاب إلى المدرسة تُعد استثمارًا طويل الأجل في رفع مستوى دخلك. كما أن الحصول على رهن عقاري لشراء منزل يمكن أن يزيد صافي ثروتك بشكل كبير على المدى الطويل، وغالبًا ما تكون أقساط الرهن أقل من إيجارات السكن.

إعادة تمويل منزلك تعني الحصول على قرض بناءً على قيمة الملكية التي تراكمت لديك من خلال الدفعات السابقة — ويمكن أن تكون هذه طريقة جيدة لخفض معدلات الفائدة لديك، أو لتمويل تحسينات منزلية قد تزيد قيمة منزلك قبل بيعه. كما أن قروض السيارات توسّع كثيرًا نطاق المناطق التي يمكنك العمل فيها من منزلك الحالي، وقد يكون دين بطاقات الائتمان قصير الأجل مفيدًا، وذلك بحسب رسوم البنك والمزايا التي تمنحها بطاقة الائتمان.

عندما تتحول الديون الجيدة إلى سيئة

جميع الأمثلة أعلاه هي أمثلة على ديون تم تحملها لأسباب صحيحة تمامًا، لكن هذا الدين قد يتحول مع ذلك إلى «دين سيئ»، أو يصبح ببساطة عبئًا على أمورك المالية الشخصية.

1. قد تترك الدراسة أو لا تنهي شهادتك
2. قد تكون الفائدة التي تدفعها على رهن منزلك أكبر من الزيادة في قيمة العقار طوال مدة القرض
3. قد تعيد تمويل قرض منزلك بسعر فائدة أقل ملاءمة، أو تضيف جزءًا من مبلغ القرض مباشرةً إلى سيولتك النقدية التشغيلية أو مدخراتك
4. قد تحصل على قرض سيارة وتنتهي بك الحال مع سيارة «معطوبة» لا تنقطع أعطالها
5. قد تطرأ أزمة فتبدأ أرصدة بطاقات الائتمان لديك بالتراكم

يمكن أن تحدث كل هذه التحولات من دون إنذار كبير، لكن التخطيط المالي الجيد يتيح لك تحديد المخاطر قبل تحمل الدين ويساعدك على وضع خطة لما قد يحدث إذا ساءت الأمور.

تحديد المخاطر

إن تحديد المخاطر قبل تحمل الدين هو جزء من التخطيط المالي — أي النظر إلى ما تتوقعه، وتقدير احتمال حدوث ما قد يخلّ بالأمور. وستتناول الفصول اللاحقة من هذه الدورة مزيدًا من التفاصيل حول كيفية تحديد أنواع معينة من المخاطر، لكن إليك بعض العوامل التي يجب البحث عنها في الديون التي ذكرناها أعلاه:

قروض الطلاب

قبل اختيار ما ستدرسه أو مسارك المهني المحدد، ضع قائمة بأفضل 5 خيارات لديك (بين الجامعة، أو المدرسة المهنية، أو دخول سوق العمل مباشرة). ابحث عن بعض الوظائف في كل من هذه المجالات — كم تدفع؟ وما مدى شدة المنافسة للحصول على أول وظيفة لك؟

يمكن أن يساعدك هذا على تصور ليس فقط ما تحتاج إلى فعله للنجاح في كل مسار من المسارات التي ترغب فيها، بل أيضًا مدى احتمال أن يحقق هذا الدين عائدًا مفيدًا.

الرهن العقاري للمنزل

فكّر في المدة التي تخطط للعيش فيها في منزل — 5 سنوات أم 30؟ كيف ارتفعت أو انخفضت قيم العقارات في هذه المنطقة بمرور الوقت، وكيف يتوافق ذلك مع سوق العقارات ككل؟ إذا فقدت وظيفتك، فكم من الوقت يمكنك الاستمرار في دفع الرهن العقاري؟ وتذكّر — عندما تكون مستأجرًا، يكون من الأسهل بكثير الانتقال إلى مكان أرخص من محاولة بيع منزل.

إعادة تمويل قرض

قبل أن تعيد تمويل قرض السكن، فكّر بعناية في مدى حاجتك إلى هذا القرض. فإعادة التمويل للحصول على معدل فائدة أفضل تكون عادةً خطوة ذكية، لكن الاستثمار في تحسينات المنزل قد يكون أكثر تعقيدًا. ليس من الجيد إعادة تمويل الرهن العقاري لمجرد إيداع النقد في حسابك البنكي، لكنه قد يكون الملاذ الأخير لتغطية ديون سيئة أخرى.

الحفاظ على ديونك في خانة الجيدة

قد يبدو معظم هذا واضحًا، لكن كيف يمكنك منع ديونك من أن تتحول إلى ديون سيئة؟

المفتاح هو أن تكون قادرًا على النظر بوضوح إلى عملية الشراء المحتملة، ومحاولة فصل مشاعرك عن القرار. هل هذا الدين شيء سيساعد وضعك فعلًا على المدى الطويل؟ إذا كان الأمر كذلك، فضع قائمة مفصلة بالمخاطر.

بعد ذلك، انظر إلى كيفية تأثير تحمل هذا الدين في ميزانيتك أو خطة إنفاقك. ويُعدّ الدين طويل الأجل «احتياجًا ثابتًا»، بينما يُعدّ دين بطاقة الائتمان قصير الأجل «احتياجًا متغيرًا».

إذا بدا لك أن كل هذا يتطلب الكثير من العمل قبل إجراء عملية شراء، فأنت محق! نعم، إنه كذلك! فالتورط في الديون أمر يجب التفكير فيه بعناية دائمًا، لأنه سيؤثر بشكل كبير في قدرتك على تحقيق أهدافك المالية الأخرى.

إذا كنتَ تتحكم في شؤونك المالية الشخصية، فغالبًا ما ستكون لديك أرصدة ديون جيدة تستهلك جزءًا كبيرًا من إنفاقك الشهري. أما إذا بدأت الأمور تخرج عن السيطرة، فقد تجد أن هذه الديون الجيدة تتحول إلى ديون سيئة، وتحتاج عندها إلى إيجاد طريقة للتخلص منها بأسرع ما يمكن.

اختبار سريع

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.