처음으로 개인 재정을 제대로 다뤄 보려는 초보자들은 빚을 일종의 “도깨비”처럼, 사람들을 최소 상환과 연체료의 벗어날 수 없는 악순환에 가두려는 그림자로 여깁니다. 적어도 가능한 한 피해야 할 무언가로 여기기도 합니다.
사실 우리는 마음속 깊이 이것이 꼭 그렇지만은 않다는 걸 알고 있습니다. 적당한 수준의 부채를 지는 것은 성장에 거의 필수적인 부분이지만, 작은 빚을 자주 여러 개 지는 것은 순이익에 매우 위험할 수 있습니다.
좋은 부채와 나쁜 부채 구분하기
우리가 “좋은 부채”라고 말할 때는 보통 미래 소득이나 순자산을 늘리는 데 도움이 되도록 진 빚을 뜻합니다. 반대로 나쁜 부채는 장기적으로 뚜렷한 이득 없이 지는 빚을 말합니다.
좋은 부채의 예
좋은 부채에는 다음과 같은 것들이 있습니다:
- 취업 전망을 높여 주는 새 학위나 자격증을 위한 학자금 대출
- 주택담보대출
- 주택 수리를 위한 집 담보 대출 재융자
- 자동차 대출
- 단기 신용카드 부채
이 모든 경우에 부채는 어떤 특정한 목적을 위해 지는 것입니다. 학교에 다니기 위한 학자금 대출은 더 높은 소득을 올릴 수 있는 사람으로 성장하기 위한 장기 투자입니다. 집을 사기 위해 주택담보대출을 받는 것은 장기적으로 순자산을 크게 늘릴 수 있으며, 대출 상환금이 월세보다 낮은 경우도 많습니다.
주택 재융자는 과거 상환을 통해 쌓은 자산 가치를 바탕으로 대출을 다시 받는 것을 뜻합니다. 이는 이자율을 낮추거나, 나중에 집의 가치를 높일 수 있는 주택 개보수 자금을 마련하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 자동차 대출은 현재 살고 있는 집에서 일할 수 있는 범위를 크게 넓혀 주며, 단기 신용카드 부채도 은행 수수료와 카드 혜택에 따라 이점이 있을 수 있습니다.
좋은 부채가 나쁜 부채가 될 때
위의 예시는 모두 정확히 올바른 이유로 진 빚의 사례이지만, 이 부채도 여전히 “나쁜” 것으로 바뀌거나 단순히 개인 재정에 부담이 될 수 있습니다.
- 학교를 중퇴하거나 학위를 마치지 못할 수 있습니다
- 주택담보대출에 대해 내는 이자가 대출 기간 동안 집값 상승분보다 더 클 수 있습니다
- 주택 대출을 더 불리한 금리로 재융자하거나, 대출금의 일부를 운용 자금이나 저축으로 직접 돌릴 수 있습니다
- 자동차 대출을 받았는데 결함이 있는 차, 즉 수리할 일이 끊이지 않는 차를 갖게 될 수 있습니다
- 위기가 닥쳐 신용카드 잔액이 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다
이런 변화는 거의 예고 없이 일어날 수 있지만, 탄탄한 재무 계획이 있으면 부채를 지기 전에 위험을 파악하고 일이 잘못될 경우를 대비해 계획할 수 있습니다.
위험 식별
부채를 지기 전에 위험을 파악하는 것은 재무 계획의 한 과정입니다. 즉, 예상되는 상황을 살펴보고 문제가 생길 가능성을 판단하는 일입니다. 이 과정의 뒤쪽 장들에서는 특정한 종류의 위험을 식별하는 방법을 더 자세히 다루겠지만, 여기서는 위에서 살펴본 부채에서 확인해야 할 몇 가지 요소를 소개하겠습니다:
학자금 대출
무엇을 공부할지 또는 어떤 경력 경로를 선택할지 정하기 전에, 가장 우선순위가 높은 5가지 선택지(대학교, 전문학교, 또는 바로 취업 시장에 뛰어드는 경우 포함)를 적어 보세요. 각 분야의 직업 몇 가지를 찾아보고, 연봉은 어느 정도인지, 첫 직장을 구하려면 경쟁이 얼마나 치열한지 확인해 보세요.
이렇게 하면 각 희망 경로에서 성공하기 위해 무엇을 해야 하는지뿐 아니라, 이 부채를 지는 선택이 실제로 보상으로 이어질 가능성이 얼마나 되는지도 더 잘 그려 볼 수 있습니다.
주택 담보대출
한 집에 얼마나 오래 살 계획인지 생각해 보세요. 5년인가요, 아니면 30년인가요? 이 지역의 부동산 가치는 시간이 지나면서 어떻게 올랐거나 내렸으며, 그것은 전체 부동산 시장 흐름과 어떻게 맞아떨어지나요? 직장을 잃는다면 주택담보대출 상환을 얼마나 오래 계속할 수 있나요? 기억하세요. 임대 중일 때는 집을 팔아야 할 때보다 더 저렴한 곳으로 옮기기가 훨씬 쉽습니다.
대출 재융자
주택담보대출을 재융자하기 전에 그 대출이 얼마나 필요한지 신중하게 따져 보세요. 더 나은 이자율을 위해 재융자하는 것은 보통 현명한 선택이지만, 주택 개보수에 투자하는 것은 더 까다로울 수 있습니다. 단지 현금을 은행 계좌에 넣어 두기 위해 주택담보대출을 재융자하는 것은 좋은 생각이 아니지만, 다른 나쁜 부채를 막기 위한 최후의 수단이 될 수는 있습니다.
부채를 좋은 상태로 유지하기
이 중 대부분은 당연해 보일 수 있지만, 어떻게 해야 빚이 나쁜 부채로 변하는 것을 막을 수 있을까요?
핵심은 구매하려는 대상을 솔직하게 바라보고, 그 결정에서 감정을 최대한 배제하려고 노력하는 것입니다. 이 빚이 장기적으로 정말로 당신의 상황을 개선해 줄까요? 그렇다면 위험 요소를 항목별로 정리해 보세요.
다음으로, 이 빚을 지는 것이 예산이나 지출 계획에 어떤 영향을 미치는지 살펴보세요. 장기 부채는 ‘고정 필요’로 간주되는 반면, 단기 신용카드 부채는 ‘변동 필요’로 간주됩니다.
구매하기 전에 이 모든 것을 따져보는 일이 꽤 번거롭게 들린다면, 맞습니다! 실제로 그렇습니다! 빚을 지는 일은 언제나 신중하게 고려해야 합니다. 다른 재무 목표를 달성할 수 있는 능력에 상당한 타격을 주기 때문입니다.
개인 재정을 잘 관리하고 있다면, 월 지출의 상당 부분을 차지하는 좋은 부채 잔액을 유지하고 있을 가능성이 큽니다. 반면 통제가 흔들리기 시작하면, 그런 좋은 부채가 나쁜 부채로 바뀌는 것을 보게 될 수 있고, 가능한 한 빨리 없애는 방법을 찾아야 할 수도 있습니다.
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