Si se encuentra ahogado en deudas, siempre hay una luz al final del túnel. En todos los estados existen agencias de asesoramiento crediticio, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, para ayudar a las personas a construir un camino claro y viable de regreso a unas finanzas personales saludables.
Si necesita la ayuda de un asesor de crédito, esto es lo que puede esperar.
¿Qué es la orientación crediticia?
El asesoramiento crediticio es un servicio ofrecido para ayudar a las personas a poner bajo control sus finanzas personales. Una gran parte de lo que hacen es puramente educativo, por lo general con muchos recursos gratuitos disponibles. Al igual que con su salud, los problemas grandes se abordan mejor con prevención, antes de que el problema se descontrole. Si está leyendo esto, ya está realizando un trabajo similar al que ofrecería una agencia de asesoramiento crediticio.
Por desgracia, la mayoría de las personas solo busca ayuda cuando las deudas empiezan a descontrolarse. En ese momento, tendrá que reunirse cara a cara con un orientador crediticio para trazar un camino a seguir y salir de deudas.
Hay tres herramientas principales que utilizan las agencias de asesoramiento crediticio antes de que se plantee la bancarrota: elaboración de presupuestos, planes de gestión de deudas y acuerdos de liquidación de deudas.
¿Quiénes son los asesores de crédito?
El asesoramiento crediticio está regulado de forma laxa por FINRA, que establece normas sobre lo que se puede anunciar y aconsejar. Los orientadores crediticios de confianza cuentan con una certificación profesional, normalmente de la NFCC, o Fundación Nacional de Orientadores de Crédito.
Hay orientadores crediticios con y sin fines de lucro; la NFCC suele trabajar con instituciones sin fines de lucro. El coste de recibir asesoramiento crediticio variará de una agencia a otra, pero normalmente comienza con una tarifa fija por la consulta inicial, además de un porcentaje del total de la deuda liquidada si necesita más ayuda.
Elaboración de presupuesto
Este es el primer paso para trabajar con un orientador crediticio. Por lo general, se sentará en una reunión de 1 a 2 horas para hablar de su situación actual. Esto incluye su deuda total, ingresos, gastos y cómo está gastando actualmente su dinero.
Su orientador revisará todo esto con usted y le recomendará algunos materiales educativos o cursos, junto con técnicas más avanzadas para saldar su deuda lo antes posible y al menor coste posible. También trabajará con usted para elaborar un nuevo presupuesto que pueda permitirse.
¿En qué se diferencia esto de mi propio plan de gastos?
Si ya tiene un presupuesto o plan de gastos sólido y simplemente se ha retrasado en los pagos debido a imprevistos en los gastos o a la pérdida de ingresos, es posible que este paso del proceso no le diga nada que ya no sepa.
Estadísticamente, la mayoría de las personas no tiene un presupuesto o plan de gastos realmente establecido que se actualice con regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con el orientador crediticio es que es una tercera parte completamente imparcialrd que trabaja para ayudarle a salir de deudas. Esto ayuda a elaborar o revisar un presupuesto más sólido, basado únicamente en hechos y cifras, no en emociones ni en el pánico. Trabajar con un orientador crediticio certificado también es una buena manera de conocer incentivos fiscales, subvenciones u otros programas de alivio de deudas en su estado de los que quizá no tenga noticia.
Planificación de gestión de deudas
Si sus problemas de deuda no pueden resolverse reordenando su presupuesto, el siguiente paso es crear un plan de gestión de deudas.
Con un plan de gestión de deudas, su orientador crediticio trabajará directamente con la mayoría de sus acreedores (normalmente con todo excepto los préstamos con garantía, como las hipotecas y los préstamos para automóviles). Su orientador negociará para conseguir que se condonen el mayor número posible de recargos por demora y cargos financieros, y establecerá pagos mensuales regulares para amortizar la deuda.
En lugar de pagar directamente a sus acreedores, ahora realiza un único pago mensual a su agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuye ese pago a cada acreedor (según los términos que hayan podido negociar).
Plan de gestión de deudas y consolidación de deudas
La planificación de la gestión de deudas se parece superficialmente a la consolidación de deudas, en la que se solicita un gran préstamo para pagar muchas deudas más pequeñas. La consolidación de deudas suele formar parte también del proceso de asesoramiento crediticio, y su orientador podrá ayudarle a decidir si debe formar parte de su plan de pagos.
Cuando trabaja con un orientador crediticio, sus objetivos son ayudarle a pagar su deuda lo más rápido y barato posible. Por lo general, desaconsejan pedir más préstamos, salvo que sea la única opción disponible para proteger su calificación crediticia.
Ventajas de los planes de gestión de deudas
En teoría, su plan de gestión de deudas no será muy diferente de algo que usted podría elaborar por su cuenta, si logra negociar con éxito con sus acreedores. Sin embargo, sí tiene algunas ventajas claras:
- Negociadores experimentados. Tu asesor de crédito es un negociador profesional de deudas, por lo que sabe qué botones pulsar para conseguir que te reduzcan las comisiones lo máximo posible.
- Relación con los acreedores. Tus asesores de crédito ya tienen canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, así que saben exactamente con quién hablar para que todo avance sin problemas. Esto puede incluso incluir cosas como mover las fechas de vencimiento de los pagos para que todo quede en un solo calendario.
- Aprovechar las negociaciones. Cuando tu asesor de crédito está en contacto con tus acreedores, estos saben que te encuentras en una situación financiera complicada (y que no te estás inventando una historia por teléfono). Tus acreedores no están interesados en llevarte a la bancarrota, ya que eso significa que no cobran. Por lo general, esto los hace más flexibles al negociar con asesores de crédito que cuando hablas directamente con ellos.
- Informe claro. Su asesor de crédito le enviará informes mensuales sobre el estado exacto de todas sus deudas, incluida la rapidez con la que se va pagando cada una.
- Menores pagos totales. Cuando explicamos el malabarismo con las facturas, vimos que a veces puede ser más barato liquidar algunas por completo que hacer los pagos mínimos de todas. Su asesor de crédito también lo sabe y optimizará los calendarios de pago para saldar lo antes posible las deudas más caras y minimizar el importe total que debe pagar.
Restricciones de los planes de gestión de deudas
Los planes de gestión de deudas no siempre son una solución sencilla y pueden requerir restricciones bastante estrictas sobre lo que puede y no puede hacer.
- Sin nuevo crédito. Cuando entra en un Plan de Gestión de Deudas, este aparece en su informe de crédito (no como algo positivo o negativo, simplemente como que existe). Esto sirve de advertencia a cualquier otro acreedor de que no se le debe conceder ningún nuevo crédito. Si aun así obtiene una nueva línea de crédito, su asesor de crédito dará por terminado su Plan de Gestión de Deudas, dejándolo de nuevo en el punto de partida.
- Cancelar todas las tarjetas de crédito. La mayor parte de la deuda doméstica que requiere asesoramiento crediticio proviene de las tarjetas de crédito. Los Planes de Gestión de Deudas exigen que cancele todas las tarjetas de crédito abiertas, y no podrá abrir nuevas hasta que haya pagado su deuda actual (sin incluir las hipotecas).
- Relación complicada con los acreedores. Que esté utilizando un servicio de gestión de deudas no significa que sus acreedores dejarán de llamarle. Una vez que esté en un plan, la mayoría de los asesores de crédito le aconsejarán que cese toda comunicación con sus acreedores y deje que ellos se encarguen. Si habla con sus acreedores y dice algo que contradiga las negociaciones en las que su asesor ha estado trabajando, podría echar por tierra todo su plan.
Liquidación de deudas
Si sus deudas son demasiado altas en comparación con sus ingresos como para liquidarlas razonablemente con un plan de gestión de deudas, el siguiente paso es la liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, su asesor de crédito establecerá el mismo tipo de pagos mensuales que usted necesita hacer, pero depositará el dinero en una cuenta de ahorros separada y no pagará a ninguno de sus acreedores.
En su lugar, entran en negociaciones duras: su postura ahora es que usted está al borde de la bancarrota y que sus acreedores pueden reducir la cantidad total adeudada a algo que usted pueda pagar, o arriesgarse a no cobrar nada si usted quiebra. Una vez que su acreedor y su asesor lleguen a un acuerdo sobre ese nuevo importe más bajo, su acreedor recibirá el pago con cargo a esa cuenta de ahorros en la que usted ha estado ingresando dinero.
Ventajas de la liquidación de deudas
La liquidación de deudas es la «opción nuclear» cuando se trata de pagar sus deudas. El único paso más allá es declararse en bancarrota.
La gran ventaja de la liquidación de deudas frente a un plan de gestión de deudas habitual es que la cantidad total que debe pagar se reducirá considerablemente. Esto incluye reducir o eliminar los cargos financieros, además de que puede reducir el capital adeudado (ninguna otra solución que no sea la bancarrota reducirá el capital que debe). En este punto, sus acreedores están tratando de obtener lo que puedan, con la esperanza de no quedarse con nada si usted quiebra.
Desventajas de la liquidación de deudas
Todas las demás soluciones de gestión de deudas trabajan para preservar su calificación crediticia y mantener contentos a todos sus acreedores y su presupuesto a salvo. La liquidación de deudas no. Esto añade algunas desventajas particulares, por lo que la liquidación de deudas debería quedar como una opción de último recurso.
- Daño inmediato a su crédito. Con la liquidación de deudas, deja de pagar de inmediato a todos los acreedores mientras duran las negociaciones. Esto significa que sus acreedores empezarán a informarlo inmediatamente como moroso en todas sus cuentas, lo que dañará mucho su crédito.
- Daño a largo plazo a su crédito. Hay tres estados que su informe de crédito muestra para cada cuenta: “En orden/Pagada”, “Atrasada/Morosa” y “Liquidada”. Un estado “Liquidada” significa que se canceló mediante una negociación de liquidación de deudas. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero ni de lejos es tan bueno como “En orden/Pagada”. Esto permanecerá en su informe de crédito durante al menos 7 años.
- Aumento del hostigamiento. Tus acreedores no estarán contentos cuando dejes de hacer los pagos mensuales, e intentarán lanzarte reclamaciones a ti y a tu asesor de crédito al mismo tiempo, tratando de «cazar» incoherencias para mejorar su posición negociadora. Por lo general, tu asesor de crédito te aconsejará no responder en absoluto a tus acreedores mientras estén en curso las negociaciones para la liquidación de deudas.
- Restricciones de crédito de la gestión de deudas. Seguirás estando obligado a cerrar tus tarjetas de crédito y se te impedirá abrir nuevas líneas de crédito mientras las negociaciones estén en curso.
Servicios depredadores de asesoramiento crediticio
Si inicia un procedimiento de liquidación de deudas, su asesor de crédito suele cobrar una comisión como porcentaje del importe total de la deuda que logre «cancelar». Por ejemplo, si negocian una deuda de 1.000 dólares para reducirla a 700, podrían cobrarle 150 dólares como comisión por el servicio.
Para cargas de deuda grandes, esto puede ser una auténtica mina de oro, lo que abre la puerta a prácticas abusivas. Un asesor de crédito abusivo suele recomendar la liquidación de deudas como primer paso, o sugerirla antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la liquidación de deudas es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, quizá le convenga pedir una segunda opinión.