Si te encuentras ahogado en deudas, siempre hay una luz al final del túnel. Existen agencias de asesoramiento crediticio, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, en todos los estados para ayudar a las personas a construir una vía clara y viable de regreso a unas finanzas personales sanas.
Si realmente necesitas la ayuda de un asesor de crédito, esto es lo que puedes esperar.
¿Qué es el asesoramiento crediticio?
El asesoramiento crediticio es un servicio que se ofrece para ayudar a las personas a poner bajo control sus finanzas personales. Gran parte de lo que hacen es puramente educativo, y por lo general disponen de muchos recursos gratuitos. Igual que con tu salud, los grandes problemas se afrontan mejor con prevención, antes de que el problema se salga de control. Si estás leyendo esto, ya estás avanzando en un curso que sería parecido a lo que ofrecería una agencia de asesoramiento crediticio.
Lamentablemente, la mayoría de las personas piden ayuda solo después de que las deudas empiezan a descontrolarse. En este punto, tendrás que reunirte uno a uno con un asesor de crédito para trazar un camino a seguir y salir de tus deudas.
Hay tres herramientas principales que aplican las agencias de asesoramiento crediticio antes de que la quiebra entre en la conversación: elaboración de presupuestos, planes de gestión de deudas y acuerdos de liquidación de deudas.
¿Quiénes son los asesores de crédito?
El asesoramiento crediticio está regulado de forma general por FINRA, que establece normas sobre lo que se puede anunciar y recomendar. Los asesores de crédito de buena reputación cuentan con una certificación profesional, generalmente de la NFCC, o Fundación Nacional de Consejeros de Crédito.
Hay asesores de crédito tanto con fines de lucro como sin fines de lucro; la NFCC suele trabajar con instituciones sin fines de lucro. El costo de obtener asesoramiento crediticio variará de una agencia a otra, pero por lo general comienza con una tarifa fija por la consulta inicial, más un porcentaje de la deuda total saldada si necesitas más ayuda.
Elaboración de presupuestos
Este es el primer paso para trabajar con un asesor de crédito. Por lo general, te sentarás en una reunión de 1 a 2 horas para hablar sobre tu situación actual. Esto incluye tu carga total de deudas, tus ingresos, tus gastos y cómo estás gastando actualmente tu dinero.
Tu asesor revisará todo esto contigo y te recomendará algunos materiales educativos o cursos con técnicas más avanzadas para cancelar tus deudas lo más rápido y barato posible. También trabajará contigo para elaborar un nuevo presupuesto que puedas permitirte.
¿En qué se diferencia de mi propio plan de gastos?
Si ya tienes un presupuesto sólido o un plan de gastos, y simplemente te has retrasado en los pagos debido a imprevistos en el gasto o a una pérdida de ingresos, es posible que este paso del proceso no te diga mucho que no sepas ya.
Desde un punto de vista estadístico, la mayoría de las personas en realidad no tienen un presupuesto o un plan de gastos definido que se actualice con cierta regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con el asesor de crédito es que es una persona completamente imparcial 3º la parte que trabaja para sacarte de las deudas. Esto ayuda a elaborar o revisar un presupuesto más sólido, basado únicamente en hechos y cifras, no en emociones ni pánico. Trabajar con un asesor de crédito certificado también es una buena manera de informarte sobre incentivos fiscales, subsidios u otros programas de alivio de deudas en tu estado que quizá no conozcas.
Planificación de la gestión de deudas
Si tus problemas de deuda no pueden resolverse reordenando tu presupuesto, el siguiente paso es crear un Plan de Gestión de Deudas.
Con un Plan de Gestión de Deudas, tu asesor de crédito trabajará directamente con la mayoría de tus acreedores (normalmente todos salvo los préstamos con garantía, como las hipotecas y los préstamos para automóviles). Tu asesor de crédito negociará para conseguir que se condonen tantas comisiones por mora y cargos financieros como sea posible, y establecerá pagos mensuales regulares para saldar la deuda.
En lugar de pagar directamente a tus acreedores, ahora haces un solo pago mensual a tu agencia de asesoría crediticia, que luego distribuye ese pago a cada acreedor (según las condiciones que hayan podido negociar).
Plan de administración de deudas y consolidación de deudas
La planificación de la gestión de deudas es superficialmente similar a la consolidación de deudas, en la que solicitas un préstamo grande para pagar muchas deudas más pequeñas. La consolidación de deudas también suele formar parte del proceso de asesoría crediticia, y tu asesor de crédito podrá ayudarte a decidir si debería ser parte de tu plan de pagos.
Cuando trabajas con un asesor de crédito, sus objetivos son ayudarte a pagar tus deudas lo más rápido y barato posible. Por lo general, desaconsejan solicitar más préstamos, salvo que sea la única opción disponible para proteger tu historial crediticio.
Ventajas de los planes de administración de deudas
En teoría, tu plan de gestión de deudas no será muy diferente de algo que podrías elaborar tú mismo, si consigues negociar con éxito con tus acreedores. Sin embargo, sí tiene algunas ventajas claras:
- Negociadores con experiencia. Tu asesor de crédito es un negociador de crédito profesional, por lo que sabe qué botones pulsar para conseguir que tus comisiones se reduzcan todo lo posible.
- Relación con los acreedores. Tus asesores de crédito ya tienen canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, así que saben exactamente con quién hablar para que las cosas avancen sin problemas. Esto puede incluir incluso aspectos como mover las fechas de vencimiento de los pagos para ponerlo todo en un mismo calendario.
- Ventaja en las negociaciones. Cuando tu asesor de crédito está en contacto con tus acreedores, ellos saben que estás pasando por una situación económica difícil (y no inventando una historia por teléfono). A tus acreedores no les interesa empujarte a la bancarrota, ya que eso significa que no cobrarán. Por lo general, esto los hace más flexibles al negociar con los asesores de crédito que cuando hablas directamente con ellos.
- Informes claros. Tu asesor de crédito te enviará informes mensuales sobre el estado exacto de todas tus deudas, incluida la rapidez con que se está pagando cada una.
- Pagos totales más bajos. Cuando explicamos cómo hacer malabares con las facturas, vimos que a veces puede ser más barato saldar por completo algunas cuentas que hacer solo los pagos mínimos en todas. Tu asesor de crédito también lo sabe y optimizará los calendarios de pago para liquidar primero las deudas más caras y minimizar el importe total que necesitas pagar.
Limitaciones de los planes de administración de deudas
Los planes de gestión de deudas no siempre son una solución sencilla y pueden exigir restricciones bastante estrictas sobre lo que puedes y no puedes hacer.
- Sin crédito nuevo. Cuando entras en un Plan de Gestión de Deudas, este aparece en tu informe crediticio (no como algo positivo o negativo, simplemente que existe). Esto sirve como advertencia para cualquier otro acreedor de que no se te debe conceder ningún crédito nuevo. Si aun así obtienes una nueva línea de crédito, tu asesor de crédito cancelará tu Plan de Gestión de Deudas, dejándote de nuevo en el punto de partida.
- Cancelar todas las tarjetas de crédito. La mayor parte de la deuda doméstica que requiere asesoramiento crediticio proviene de las tarjetas de crédito. Los Planes de Gestión de Deudas exigen que canceles todas las tarjetas de crédito abiertas, y no puedes abrir nuevas hasta que tu deuda actual esté saldada (sin incluir las hipotecas).
- Relación complicada con los acreedores. El hecho de que estés utilizando un servicio de gestión de deudas no significa que tus acreedores dejarán de llamar. Una vez que estés en un plan, la mayoría de los asesores de crédito te aconsejarán que dejes toda comunicación con tus acreedores y que les dejes ocuparse de ello. Si hablas con tus acreedores y dices algo que contradiga las negociaciones en las que tu asesor ha estado trabajando, podrías echar por tierra todo tu plan.
Acuerdo de pago de deudas
Si tus deudas son demasiado grandes en comparación con tus ingresos como para saldarlas razonablemente con un Plan de Gestión de Deudas, el siguiente paso es la Solución de Deudas. Con la Solución de Deudas, tu asesor de crédito establecerá el mismo tipo de pagos mensuales que necesitas hacer, pero deposita el dinero en una cuenta de ahorros separada y no paga a ninguno de tus acreedores.
En su lugar, entablan negociaciones duras; su postura ahora es que estás al borde de la bancarrota y que tus acreedores pueden reducir el importe total adeudado a una cantidad que puedas permitirte, o arriesgarse a no cobrar nada si te declaras en bancarrota. Una vez que tu acreedor y tu asesor lleguen a un acuerdo sobre ese nuevo importe más bajo, tu acreedor cobrará desde esa cuenta de ahorros en la que has estado ingresando dinero.
Ventajas de la negociación de deudas
La Solución de Deudas es la “opción nuclear” cuando se trata de saldar tus deudas. El único paso más allá es declararse en bancarrota.
La principal ventaja de la Solución de Deudas frente a un plan de gestión de deudas normal es que la cantidad total que debes pagar se reducirá de forma considerable. Esto incluye reducir o eliminar los cargos financieros, además de que puede reducir el principal (ninguna otra solución no relacionada con la bancarrota reducirá el principal que debes). En este punto, tus acreedores intentan llevarse lo que puedan, con la esperanza de no quedarse con nada si te declaras en bancarrota.
Desventajas de la negociación de deudas
Todas las demás soluciones de gestión de deudas sirven para proteger tu historial crediticio y mantener satisfechos a todos tus acreedores y seguro tu presupuesto. La Solución de Deudas no. Esto añade algunas desventajas únicas, por lo que la solución de deudas debería quedar como una opción de último recurso.
- Daño inmediato a tu crédito. Con el acuerdo de deuda, dejas de pagar de inmediato a todos los acreedores mientras duran las negociaciones. Esto significa que tus acreedores empezarán a informarte de inmediato como moroso en todas tus cuentas, lo que dañará mucho tu crédito.
- Daño prolongado a su historial crediticio. Hay tres estados que muestra tu informe crediticio para cada cuenta: «Al día/Pagada», «Atrasada/Morosa» y «Liquidada». Un estado «Liquidada» significa que se cerró mediante una negociación de acuerdo de deuda. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero está muy lejos de ser tan bueno como «Al día/Pagada». Esto permanecerá en tu informe crediticio durante al menos 7 años.
- Acoso aumentado. A sus acreedores no les hará ninguna gracia que deje de hacer los pagos mensuales, y tratarán de presionarlo a usted y a su asesor de crédito al mismo tiempo, intentando “detectar” incoherencias para mejorar su posición negociadora. Por lo general, su asesor de crédito le recomendará no responder en absoluto a sus acreedores mientras duren las negociaciones para llegar a un acuerdo de deuda.
- Restricciones de crédito de la gestión de deudas. Aun así, se le exigirá cerrar sus tarjetas de crédito y se le impedirá abrir nuevas líneas de crédito mientras duren las negociaciones.
Servicios abusivos de asesoramiento crediticio
Si entras en un proceso de Solución de Deudas, tu asesor de crédito suele cobrar una comisión como porcentaje del importe total de la deuda que logra “cancelar”. Por ejemplo, si negocia una deuda de 1000 dólares para rebajarla a 700, podría cobrarte 150 dólares como comisión por el servicio.
Para cargas de deuda grandes, esto puede convertirse en un auténtico negocio, lo que abre la puerta a prácticas abusivas. Un asesor de crédito abusivo normalmente recomendará la Solución de Deudas como primer paso, o la sugerirá antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la solución de deudas es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, quizá quieras pedir una segunda opinión.
