Si te ves ahogado por las deudas, siempre hay una luz al final del túnel. Las agencias de asesoramiento crediticio, tanto con fines de lucro como sin ánimo de lucro, existen en todos los estados para ayudar a las personas a construir un camino claro y viable de regreso a unas finanzas personales sanas.
Si necesitas la ayuda de un asesor crediticio, esto es lo que puedes esperar.
¿Qué es el asesoramiento crediticio?
El asesoramiento crediticio es un servicio que se ofrece para ayudar a las personas a poner sus finanzas personales bajo control. Una gran parte de lo que hacen es puramente educativa, y por lo general hay muchos recursos gratuitos disponibles. Al igual que con tu salud, los grandes problemas se abordan mejor con prevención, antes de que el problema se descontrole. Si estás leyendo esto, ya estás realizando algunos ejercicios que serían similares a los que ofrecería una agencia de asesoramiento crediticio.
Lamentablemente, la mayoría de las personas busca ayuda solo después de que las deudas empiezan a descontrolarse. En este punto, tendrás que reunirte en persona con un asesor crediticio para trazar un camino a seguir y salir de tus deudas.
Hay tres herramientas principales que utilizan las agencias de asesoramiento crediticio antes de que se entre en el tema de la bancarrota: elaboración de presupuestos, planes de gestión de deudas y acuerdos de pago de deuda.
¿Quiénes son los asesores de crédito?
El asesoramiento crediticio está regulado de forma general por FINRA, que establece normas sobre lo que se puede anunciar y recomendar. Los asesores de crédito de buena reputación cuentan con una certificación profesional, por lo general de la NFCC, o Fundación Nacional de Asesores de Crédito.
Existen asesores de crédito con y sin fines de lucro; la NFCC suele trabajar con instituciones sin fines de lucro. El costo de obtener asesoramiento crediticio variará de una agencia a otra, pero normalmente comienza con una tarifa fija por la consulta inicial, más un porcentaje de la deuda total saldada si necesita más ayuda.
Elaboración de presupuestos
Este es el primer paso al trabajar con un asesor de crédito. Por lo general, se reunirá durante una cita de 1 a 2 horas para hablar de su situación actual. Esto incluye su deuda total, sus ingresos, sus gastos y cómo está gastando actualmente su dinero.
Su asesor revisará todo esto con usted y le recomendará algunos materiales educativos o cursos con técnicas más avanzadas para saldar su deuda lo más rápida y económicamente posible. También trabajará con usted para elaborar un nuevo presupuesto que pueda permitirse.
¿En qué se diferencia esto de mi propio plan de gastos?
Si ya tiene un presupuesto o plan de gastos sólido y simplemente se ha atrasado en los pagos debido a gastos inesperados o a la pérdida de ingresos, es posible que este paso del proceso no le diga nada que usted no sepa ya.
Según las estadísticas, la mayoría de las personas no tiene realmente un presupuesto o un plan de gastos elaborado que se actualice con regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con un asesor de crédito es que es un tercero completamente imparcial 33.º que trabaja para ayudarle a salir de las deudas. Esto ayuda a diseñar o revisar un presupuesto más sólido, basado únicamente en los hechos y las cifras, no en las emociones ni en el pánico. Trabajar con un asesor de crédito certificado también es una buena manera de conocer incentivos fiscales, subvenciones u otros programas de alivio de deudas en su estado de los que quizá de otro modo no tuviera conocimiento.
Planificación de la gestión de deudas
Si sus problemas de deuda no pueden resolverse reorganizando su presupuesto, el siguiente paso es crear un Plan de Gestión de Deudas.
Con un Plan de Gestión de Deudas, su asesor de crédito trabajará directamente con la mayoría de sus acreedores (normalmente todo excepto los préstamos garantizados, como hipotecas y préstamos para automóviles). Su asesor negociará para conseguir que se eliminen en la medida de lo posible los cargos por demora y los intereses financieros, y establecerá pagos mensuales regulares para saldar la deuda.
En lugar de pagar directamente a sus acreedores, ahora hace un único pago mensual a su agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuye ese pago a cada acreedor (según las condiciones que haya podido negociar).
Plan de gestión de deudas y consolidación de deudas
La planificación de la gestión de deudas se parece superficialmente a la consolidación de deudas, en la que usted solicita un gran préstamo para pagar muchas deudas más pequeñas. La consolidación de deudas suele ser también parte del proceso de asesoramiento crediticio, y su asesor podrá ayudarle a decidir si debería formar parte de su plan de pagos.
Cuando trabaja con un asesor de crédito, sus objetivos son ayudarle a pagar su deuda lo más rápido y barato posible. Por lo general, desaconsejan solicitar más préstamos, a menos que sea la única opción disponible para preservar su historial crediticio.
Ventajas de los planes de gestión de deudas
En teoría, su plan de gestión de deudas no será muy diferente de algo que usted podría elaborar por su cuenta, si es capaz de negociar con éxito con sus acreedores. Sin embargo, sí tiene algunas ventajas claras:
- Negociadores experimentados. Su consejero de crédito es un negociador profesional en materia de crédito, por lo que sabe qué botones pulsar para conseguir que le reduzcan las comisiones todo lo posible.
- Relación con los acreedores. Sus consejeros de crédito ya cuentan con canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, así que saben exactamente con quién hablar para que todo avance sin problemas. Esto incluso puede incluir cosas como ajustar las fechas de vencimiento de los pagos para que todo quede en un solo calendario.
- Ventaja en las negociaciones. Cuando su consejero de crédito está en contacto con sus acreedores, estos saben que usted está pasando por un apuro financiero (y no inventando una historia por teléfono). A sus acreedores no les interesa llevarle a la bancarrota, ya que eso significa que no cobran. Por lo general, esto les hace ser más flexibles al negociar con consejeros de crédito que cuando habla usted directamente con ellos.
- Informes claros. Su consejero de crédito le enviará informes mensuales con el estado exacto de todas sus deudas, incluido con qué rapidez se está pagando cada una.
- Pagos totales más bajos. Cuando describimos cómo compaginar facturas, vimos que puede salir más barato liquidar por completo algunas facturas que hacer solo los pagos mínimos de todas. Su consejero de crédito también lo sabe y optimizará los calendarios de pago para saldar lo antes posible las deudas más caras y minimizar el importe total que necesita pagar.
Restricciones de los planes de gestión de deudas
Los planes de gestión de deudas no siempre son una solución sencilla, y pueden exigir algunas restricciones estrictas sobre lo que puedes y no puedes hacer.
- Sin crédito nuevo. Cuando se inscribe en un Plan de Gestión de Deudas, este aparece en su informe de crédito (no como algo positivo ni negativo, solo que existe). Esto sirve de advertencia a cualquier otro acreedor de que no se le debe conceder ningún crédito nuevo. Si aun así obtiene una nueva línea de crédito, su consejero de crédito dará por terminado su Plan de Gestión de Deudas, y volverá al punto de partida.
- Cancelar todas las tarjetas de crédito. La mayor parte de la deuda del hogar que requiere asesoramiento crediticio proviene de las tarjetas de crédito. Los Planes de Gestión de Deudas exigen que cancele todas las tarjetas de crédito abiertas, y no puede abrir nuevas hasta que su deuda actual quede saldada (sin incluir las hipotecas).
- Relación complicada con los acreedores. Solo porque estés usando un servicio de gestión de deudas no significa que tus acreedores dejarán de llamar. Una vez que estés en un plan, la mayoría de los asesores de crédito te recomendarán que ceses toda comunicación con tus acreedores y dejes que ellos se encarguen. Si hablas con tus acreedores y dices algo que contradiga las negociaciones en las que tu asesor ha estado trabajando, podría hundir todo tu plan.
Liquidación de deudas
Si tus deudas son demasiado altas en comparación con tus ingresos como para saldarlas razonablemente con un plan de gestión de deudas, el siguiente paso es la negociación de deudas. Con la negociación de deudas, tu asesor crediticio organizará el mismo tipo de pagos mensuales que debes hacer, pero depositará el dinero en una cuenta de ahorros aparte y no pagará a ninguno de tus acreedores.
En su lugar, entran en negociaciones de “mano dura”: ahora su postura es que estás al borde de la quiebra, y tus acreedores pueden reducir el importe total adeudado a una cantidad que puedas pagar, o arriesgarse a no cobrar nada en absoluto si te declaras en quiebra. Una vez que tu acreedor y tu asesor lleguen a un acuerdo sobre ese nuevo importe más bajo, tu acreedor cobrará desde esa cuenta de ahorros en la que has estado ingresando dinero.
Ventajas de la negociación de deudas
La negociación de deudas es la “opción nuclear” cuando se trata de saldar tus deudas. El único paso más allá es declararse en quiebra.
La gran ventaja de la negociación de deudas frente a un plan normal de gestión de deudas es que el importe total que debes pagar se reducirá de forma significativa. Esto incluye reducir o eliminar los cargos financieros, y además puede reducir el principal (ninguna otra solución que no implique quiebra reducirá el principal que debes). En este punto, tus acreedores intentan obtener lo que puedan, con la esperanza de no quedarse sin nada si te declaras en quiebra.
Desventajas de la negociación de deudas
Todas las demás soluciones de gestión de deudas sirven para proteger tu historial crediticio y mantener contentos a todos tus acreedores y a salvo tu presupuesto. La negociación de deudas no. Esto añade algunas desventajas particulares, por lo que la negociación de deudas debería quedar como una opción de último recurso.
- Daño inmediato a tu crédito. Con la liquidación de deudas, dejas de pagar de inmediato a todos los acreedores mientras las negociaciones están en curso. Esto significa que tus acreedores empezarán de inmediato a informarte como moroso en todas tus cuentas, lo que dañará mucho tu crédito.
- Daño a largo plazo a tu crédito. Hay tres estados que aparecen en tu informe de crédito para cada cuenta: “Al corriente/Pagada”, “Atrasada/Morosa” y “Liquidada”. Un estado “Liquidada” significa que se resolvió mediante una negociación de liquidación de deudas. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero ni de lejos tan bueno como “Al corriente/Pagada”. Esto permanecerá en tu informe de crédito durante al menos 7 años.
- Acoso incrementado. Tus acreedores no estarán contentos cuando dejes de hacer los pagos mensuales e intentarán rebatir tus reclamaciones y las de tu asesor de crédito al mismo tiempo, tratando de “pillar” inconsistencias para mejorar su posición negociadora. Por lo general, tu asesor de crédito te recomendará no responder en absoluto a tus acreedores mientras las negociaciones de liquidación de deudas estén en curso.
- Restricciones de crédito de la gestión de deudas. Seguirás estando obligado a cerrar tus tarjetas de crédito y se te impedirá abrir nuevas líneas de crédito mientras las negociaciones estén en curso.
Servicios abusivos de asesoría crediticia
Si entras en un proceso de negociación de deudas, tu asesor crediticio normalmente cobrará una comisión como porcentaje del importe total de la deuda que logre “cancelar”. Por ejemplo, si negocia una deuda de 1000 dólares hasta dejarla en 700, podría cobrarte 150 dólares como tarifa por el servicio.
Para deudas grandes, esto puede ser una auténtica mina de oro, lo que abre la puerta a prácticas abusivas. Un asesor crediticio abusivo suele recomendar la negociación de deudas como primer paso, o sugerirla antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la negociación de deudas es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, quizá quieras pedir una segunda opinión.