Si se encuentra ahogado en deudas, siempre hay luz al final del túnel. Existen agencias de asesoramiento crediticio, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, en todos los estados para ayudar a las personas a construir un camino claro y viable de regreso a unas finanzas personales sanas.
Si necesita la ayuda de un asesor crediticio, esto es lo que puede esperar.
¿Qué es el asesoramiento crediticio?
El asesoramiento crediticio es un servicio que se ofrece para ayudar a las personas a poner bajo control sus finanzas personales. Gran parte de lo que hacen es puramente educativo, por lo general con muchos recursos gratuitos disponibles. Al igual que con la salud, los grandes problemas se abordan mejor con prevención, antes de que el problema se salga de control. Si está leyendo esto, ya está trabajando en un curso similar al que ofrecería una agencia de asesoramiento crediticio.
Desafortunadamente, la mayoría de las personas busca ayuda solo después de que las deudas empiezan a descontrolarse. En este punto, necesitará reunirse uno a uno con un asesor crediticio para trazar un camino a seguir y salir de sus deudas.
Hay tres herramientas principales que utilizan las agencias de asesoramiento crediticio antes de que se considere la bancarrota: elaboración de presupuestos, planificación de gestión de deudas y acuerdos de liquidación de deudas.
¿Quiénes son los consejeros de crédito?
El asesoramiento crediticio está regulado de forma general por la FINRA, que establece normas sobre lo que puede publicitarse y recomendarse. Los asesores crediticios de buena reputación cuentan con una certificación profesional, generalmente de la NFCC, o Fundación Nacional de Asesores de Crédito.
Hay asesores crediticios con y sin fines de lucro; la NFCC suele trabajar con instituciones sin fines de lucro. El costo de obtener asesoramiento crediticio variará de una agencia a otra, pero por lo general comienza con una tarifa fija por la consulta inicial, más un porcentaje de la deuda total saldada si necesita más ayuda.
Elaboración de presupuestos
Este es el primer paso de trabajar con un asesor crediticio. Por lo general, tendrá una reunión de 1 a 2 horas para analizar su situación actual. Esto incluye su nivel total de deuda, ingresos, gastos y cómo está gastando actualmente su dinero.
Su asesor revisará todo esto con usted y le recomendará algunos materiales educativos o cursos con técnicas más avanzadas para liquidar su deuda de la forma más rápida y barata posible. También trabajará con usted para elaborar un nuevo presupuesto que pueda permitirse.
¿En qué se diferencia esto de mi propio plan de gastos?
Si ya tiene un presupuesto sólido o un plan de gastos, y simplemente se ha retrasado en los pagos por sobresaltos en el gasto o pérdida de ingresos, es posible que este paso del proceso no le aporte nada que ya no sepa.
Estadísticamente, la mayoría de las personas no tiene un presupuesto o un plan de gastos realmente establecido y actualizado con regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con el asesor de crédito es que es una tercera parte totalmente imparcialer que trabaja para ayudarle a salir de deudas. Esto ayuda a elaborar o revisar un presupuesto más sólido, basado únicamente en los hechos y las cifras, no en la emoción ni en el pánico. Trabajar con un asesor de crédito certificado también es una buena manera de informarse sobre incentivos fiscales, subvenciones u otros programas de alivio de deudas en su estado de los que quizá no tenga conocimiento.
Planificación de gestión de deudas
Si sus problemas de deuda no pueden resolverse reorganizando su presupuesto, el siguiente paso es crear un Plan de Gestión de Deudas.
Con un Plan de Gestión de Deudas, su asesor de crédito trabajará directamente con la mayoría de sus acreedores (por lo general, todo excepto los préstamos garantizados, como las hipotecas y los préstamos para automóviles). Su asesor de crédito negociará para conseguir la condonación del mayor número posible de recargos por mora y cargos financieros, y establecerá pagos mensuales regulares para saldar la deuda.
En lugar de pagar directamente a sus acreedores, ahora realiza un único pago mensual a su agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuye ese pago a cada acreedor (según las condiciones que haya podido negociar).
Plan de gestión de deudas y consolidación de deudas
La planificación de la gestión de deudas se parece superficialmente a la consolidación de deudas, en la que usted solicita un gran préstamo para saldar muchas deudas más pequeñas. La consolidación de deudas suele formar también parte del proceso de asesoramiento crediticio, y su asesor de crédito podrá ayudarle a decidir si debe incluirse en su plan de pagos.
Cuando trabaja con un asesor de crédito, sus objetivos son ayudarle a pagar su deuda lo más rápido y barato posible. Por lo general, desaconsejan solicitar más préstamos, salvo que sea la única opción disponible para preservar su puntuación crediticia.
Ventajas de los planes de gestión de deudas
En teoría, su plan de gestión de deudas no será muy diferente de algo que usted podría crear por su cuenta, si logra negociar con éxito con sus acreedores. Sin embargo, sí tiene algunas ventajas claras:
- Negociadores con experiencia. Tu asesor de crédito es un negociador profesional de deudas, así que sabe qué botones tocar para conseguir que te reduzcan las comisiones al máximo posible.
- Relación con los acreedores. Tus asesores de crédito ya tienen canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, así que saben exactamente con quién hablar para que todo avance sin problemas. Esto incluso puede incluir cosas como cambiar las fechas de vencimiento de los pagos para poner todo en un mismo calendario.
- Ventaja en las negociaciones. Cuando su asesor de crédito está en contacto con sus acreedores, estos saben que usted pasa por dificultades económicas (y que no se está inventando una historia por teléfono). A sus acreedores no les interesa empujarle a la quiebra, ya que eso significa que no cobran. Por lo general, esto los hace más flexibles al negociar con los asesores de crédito que cuando habla con ellos directamente.
- Informes claros. Su asesor de crédito le enviará informes mensuales sobre el estado exacto de todas sus deudas, incluido con qué rapidez se está pagando cada una.
- Pagos totales más bajos. Cuando explicamos cómo hacer malabares con las facturas, vimos que a veces puede resultar más barato saldar por completo algunas facturas que hacer los pagos mínimos de todas. Su asesor de crédito también lo sabe y optimizará los calendarios de pago para saldar cuanto antes las deudas más costosas y reducir al mínimo la cantidad total que necesita pagar.
Limitaciones de los planes de gestión de deudas
Los planes de gestión de deudas no siempre son una solución sencilla y pueden requerir restricciones bastante estrictas sobre lo que puede y no puede hacer.
- Sin nuevo crédito. Cuando usted entra en un Plan de Gestión de Deudas, este aparece en su informe de crédito (no como algo positivo ni negativo, simplemente como algo que existe). Esto sirve de advertencia a cualquier otro acreedor de que no se le debería conceder nuevo crédito. Si aun así consigue una nueva línea de crédito, su asesor de crédito cancelará su Plan de Gestión de Deudas, dejándole de nuevo en el punto de partida.
- Cancelar todas las tarjetas de crédito. La mayor parte de la deuda doméstica que requiere asesoramiento crediticio procede de tarjetas de crédito. Los Planes de Gestión de Deudas exigen que cancele todas las tarjetas de crédito abiertas y no podrá abrir nuevas hasta que su deuda actual esté pagada (sin incluir las hipotecas).
- Relación complicada con los acreedores. El hecho de que esté utilizando un servicio de gestión de deudas no significa que sus acreedores dejen de llamar. Una vez que esté en un plan, la mayoría de los asesores de crédito le aconsejarán que cese toda comunicación con sus acreedores y que les deje a ellos ocuparse. Si usted habla con sus acreedores y dice algo que entre en conflicto con las negociaciones en las que su asesor ha estado trabajando, podría echar por tierra todo su plan.
Liquidación de deudas
Si sus deudas son demasiado elevadas en comparación con sus ingresos como para liquidarlas razonablemente con un Plan de Gestión de Deudas, el siguiente paso es la negociación de deudas. Con la negociación de deudas, su asesor de crédito establecerá el mismo tipo de pagos mensuales que debe realizar, pero depositará el dinero en una cuenta de ahorros separada y no pagará a ninguno de sus acreedores.
En su lugar, entablan negociaciones “a la fuerza” —su postura pasa a ser que usted está al borde de la bancarrota y que sus acreedores pueden reducir la cantidad total adeudada a una cifra que usted pueda permitirse, o arriesgarse a no cobrar nada en absoluto si usted se declara en bancarrota. Una vez que su acreedor y su asesor lleguen a un acuerdo sobre esa nueva cantidad más baja, su acreedor cobrará con ese dinero de la cuenta de ahorros en la que usted ha estado ingresando pagos.
Ventajas de la liquidación de deudas
La negociación de deudas es la “opción nuclear” cuando se trata de saldar sus deudas. El único paso más allá es declararse en bancarrota.
La principal ventaja de la negociación de deudas frente a un plan de gestión de deudas normal es que la cantidad total que debe pagar se reducirá significativamente. Esto incluye reducir o eliminar los cargos financieros, además de que puede reducir el principal (ninguna otra solución que no sea la bancarrota reducirá el principal adeudado). A estas alturas, sus acreedores intentan obtener lo que puedan, con la esperanza de no quedarse sin nada si usted se declara en bancarrota.
Desventajas de la liquidación de deudas
Todas las demás soluciones de gestión de deudas trabajan para preservar tu historial crediticio y mantener contentos a todos tus acreedores y tu presupuesto a salvo. La liquidación de deudas no. Esto añade algunas desventajas únicas, por lo que la liquidación de deudas debería dejarse como una opción de último recurso.
- Daño inmediato a su crédito. Con la liquidación de deudas, deja inmediatamente de pagar a todos los acreedores mientras duran las negociaciones. Esto significa que sus acreedores empezarán de inmediato a informarlo como moroso en todas sus cuentas, lo que dañará mucho su crédito.
- Daño a largo plazo en tu créditoHay tres estados que muestra tu informe de crédito para cada cuenta: «Al corriente/Pagada», «Vencida/Morosa» y «Liquidada». El estado «Liquidada» significa que fue saldada mediante una negociación de liquidación de deudas. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero ni de lejos tan bueno como «Al corriente/Pagada». Esto permanecerá en tu informe de crédito durante al menos 7 años.
- Aumento del acosoTus acreedores no estarán contentos cuando dejes de hacer los pagos mensuales e intentarán cuestionarte a ti y a tu asesor de crédito al mismo tiempo, tratando de “detectar” inconsistencias para mejorar su posición negociadora. Por lo general, tu asesor de crédito te recomendará no responder en absoluto a tus acreedores mientras las negociaciones para la liquidación de deudas estén en curso.
- Restricciones crediticias de la gestión de deudasAun así, se te exigirá cerrar tus tarjetas de crédito y no podrás abrir nuevas líneas de crédito mientras las negociaciones estén en curso.
Servicios abusivos de asesoramiento crediticio
Si entras en un procedimiento de liquidación de deudas, tu asesor de crédito suele cobrar una comisión como porcentaje del importe total de la deuda que logra “cancelar”. Por ejemplo, si negocia una deuda de 1.000 dólares hasta dejarla en 700, puede cobrarte 150 dólares como tarifa por el servicio.
Para cargas de deuda grandes, esto puede ser una auténtica fuente de ingresos, lo que abre la puerta a prácticas abusivas. Un asesor de crédito abusivo suele recomendar la liquidación de deudas como primer paso, o sugerirla antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la liquidación de deudas es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, quizá convenga pedir una segunda opinión.
