Kui oled võlgades üle pea, on tunneli lõpus alati valgus. Krediininõustamise asutused, nii kasumiga kui ka mittetulunduslikud, tegutsevad igas osariigis, et aidata inimestel luua selge ja toimiv tee tagasi tervisliku isikliku rahanduse juurde.
Kui sul on vaja krediininõustaja abi, siis on see, mida võid oodata.
Mis on krediidinõustamine?
Krediininõustamine on teenus, mida pakutakse selleks, et aidata inimestel oma isiklikud rahaasjad kontrolli alla saada. Suur osa nende tegevusest on puhtalt hariv ning tavaliselt on kasutada palju tasuta materjale. Nii nagu tervisegi puhul, on suuri probleeme kõige parem ennetada enne, kui olukord kontrolli alt väljub. Kui sa seda loed, siis tegeled juba mõne õppematerjaliga, mis sarnaneb sellele, mida pakuks krediininõustamise asutus.
Kahjuks pöördub enamik inimesi abi saamiseks alles siis, kui võlad hakkavad käest ära minema. Sel hetkel pead kohtuma krediininõustajaga personaalselt, et koostada edasine plaan ja võlgadest välja tulla.
Enne pankroti teemaks võtmist kasutavad krediininõustamise asutused kolme peamist tööriista – eelarve koostamine, võlahalduse planeerimine ja võlgade lahendamine.
Kes on krediidinõustajad?
Krediininõustamist reguleerib üldjoontes FINRA, mis kehtestab reeglid selle kohta, mida tohib reklaamida ja soovitada. Usaldusväärsetel krediininõustajatel on kutsetunnistus, tavaliselt NFCC-lt, või Riiklik Krediininõustajate Sihtasutus.
Krediininõustajaid on nii kasumiga kui ka mittetulunduslikke – NFCC teeb tavaliselt koostööd mittetulundusasutustega. Krediininõustamise maksumus sõltub asutusest, kuid tavaliselt algab see esmase konsultatsiooni ühekordse tasuna ning lisaks tuleb maksta protsent kogu kokkulepitud võlasummast, kui vajad rohkem abi.
Eelarve koostamine
See on esimene samm krediininõustajaga töötamisel. Tavaliselt istud 1–2-tunnisele kohtumisele, et arutada oma praegust olukorda. See hõlmab sinu koguvõlga, sissetulekut, väljaminekuid ja seda, kuidas sa praegu oma raha kulutad.
Sinu nõustaja vaatab kõik selle sinuga koos üle ja soovitab õppematerjale või kursusi koos mõne edasijõudnuma võtetega, et oma võlad võimalikult kiiresti ja odavalt tasuda. Nad aitavad sul koostada ka uue eelarve, mida suudad endale lubada.
Kuidas see erineb minu enda kulutuskavast?
Kui sul on juba tugev eelarve või kulutuskava ning oled lihtsalt maksetega maha jäänud kulutussokkide või sissetuleku kaotuse tõttu, ei pruugi see protsessi etapp sulle eriti midagi uut öelda.
Statistika järgi ei ole enamikul inimestel tegelikult paika pandud ega korrapäraselt uuendatavat eelarvet või kulutuskava. Üks suurimaid eeliseid krediininõustajaga rääkimisel on see, et nad on täiesti erapooletu 3rd pool, kes töötab selle nimel, et sind võlgadest välja aidata. See aitab koostada või üle vaadata tugevama eelarve, tuginedes ainult faktidele ja arvudele, mitte emotsioonidele või paanikale. Sertifitseeritud krediininõustajaga töötamine on ka hea viis õppida tundma maksusoodustusi, toetusi või muid võlaleevendusprogramme sinu osariigis, millest sa muidu ei pruugi teadlik olla.
Võlahalduskava koostamine
Kui sinu võlaprobleeme ei saa lahendada eelarvet ümber korraldades, on järgmiseks sammuks võlahaldusplaani koostamine.
Võlahalduskava puhul töötab teie krediidinõustaja otse enamiku teie võlausaldajatega (tavaliselt kõigiga peale tagatud laenude, nagu hüpoteegid ja autolaenud). Teie krediidinõustaja peab läbirääkimisi, et võimalikult palju viivistasusid ja finantskulusid maha võetaks, ning korraldab regulaarsed igakuised maksed võla tasumiseks.
Selle asemel, et maksta võlausaldajatele otse, teete nüüd ühe igakuise makse oma krediidinõustamisagentuurile, mis seejärel jaotab selle makse iga võlausaldaja vahel (vastavalt tingimustele, mida neil õnnestus läbi rääkida).
Võlahalduskava ja võlgade konsolideerimine
Võlahalduskava sarnaneb pealiskaudselt võlgade konsolideerimisega, kus võtate ühe suure laenu, et tasuda mitu väiksemat võlga. Võlgade konsolideerimine on sageli samuti osa krediidinõustamise protsessist ning teie krediidinõustaja aitab otsustada, kas see peaks olema osa teie makseplaanist.
Kui teete koostööd krediidinõustajaga, on nende eesmärk aidata teil oma võlg võimalikult kiiresti ja odavalt tagasi maksta. Tavaliselt nad ei soovita võtta rohkem laene, välja arvatud juhul, kui see on ainus võimalik viis teie krediidireitingu säilitamiseks.
Võlahalduskavade eelised
Teoreetiliselt ei erine teie võlahalduskava kuigi palju sellest, mille võiksite ise koostada, kui suudate oma võlausaldajatega edukalt läbi rääkida. Siiski on sellel mõned selged eelised:
- Kogenud läbirääkijad. Teie krediidinõustaja on professionaalne krediidiläbirääkija, seega teab ta, milliseid hoobasid tõmmata, et teie tasusid võimalikult palju vähendada.
- Suhted võlausaldajatega. Teie krediidinõustajatel on juba enamiku võlausaldajatega väljakujunenud suhtluskanalid, nii et nad teavad täpselt, kellega rääkida, et asjad sujuvalt liikuma saada. See võib hõlmata isegi selliseid asju nagu maksetähtaegade nihutamine, et kõik oleks ühe ja sama ajakava järgi.
- Läbirääkimiste mõjuvõim. Kui sinu krediidinõustaja suhtleb sinu võlausaldajatega, teavad nad, et oled rahaliselt kitsikuses (ja ei mõtle telefonis mingit lugu välja). Sinu võlausaldajaid ei huvita sind pankrotini ajada, sest see tähendab, et nad ei saa oma raha kätte. See muudab nad krediidinõustajatega läbirääkimistel tavaliselt paindlikumaks kui siis, kui räägid nendega otse.
- Selge aruandlus. Sinu krediidinõustaja saadab sulle igal kuul aruandeid kõigi sinu võlgade täpse seisu kohta, sealhulgas selle kohta, kui kiiresti iga võlg tagasi makstakse.
- Madalam kogusumma. Kui me arveid žongleerides nägime, siis mõnikord võib mõne arve täielik tasumine olla odavam kui kõigi puhul miinimummaksete tegemine. Sinu krediidinõustaja teab seda samuti ning optimeerib maksegraafikud nii, et kõige kallimad võlad saaksid tasutud kõige kiiremini ja sinu kogusumma, mida pead maksma, oleks võimalikult väike.
Võlahalduskavade piirangud
Võlahalduskavad ei ole alati lihtne lahendus ning võivad nõuda üsna rangeid piiranguid sellele, mida te võite ja ei või teha.
- Uut krediiti ei anta. Kui liitud võlahaldusplaaniga, kajastub see sinu krediidiaruandes (mitte positiivse ega negatiivsena, vaid lihtsalt asjaoluna, et see on olemas). See on hoiatus teistele võlausaldajatele, et sulle ei tohiks uut krediiti anda. Kui saad siiski uue krediidiliini, lõpetab sinu krediidinõustaja võlahaldusplaani ja oled tagasi alguses.
- Tühista kõik krediitkaardid. Enamik majapidamisvõlga, mis vajab krediidinõustamist, tuleneb krediitkaartidest. Võlahaldusplaanid eeldavad, et tühistad kõik avatud krediitkaardid ning uusi ei saa avada enne, kui praegune võlg on tasutud (hüpoteeklaenud välja arvatud).
- Keeruline suhe võlausaldajatega. See, et kasutad võlahaldusteenust, ei tähenda, et sinu võlausaldajad lõpetavad helistamise. Kui oled plaani all, soovitavad enamik krediidinõustajaid lõpetada kogu suhtluse oma võlausaldajatega ja lasta neil sellega tegeleda. Kui räägid siiski oma võlausaldajatega ja ütled midagi, mis on vastuolus läbirääkimistega, millega sinu nõustaja on tegelenud, võib see kogu su plaani nurjata.
Võlgade kompromisslahendus
Kui teie võlad on sissetulekuga võrreldes liiga suured, et neid võlahalduskava abil mõistlikult tasuda, on järgmine samm võlgade kokkulepe. Võlgade kokkuleppe puhul koostab teie krediidinõustaja samasugused igakuised maksed, mida peate tegema, kuid nad kannavad raha eraldi hoiukontole ega maksa ühelelegi teie võlausaldajale.
Selle asemel astuvad nad „kõva käe“ läbirääkimistesse – nende seisukoht on nüüd, et olete pankroti äärel ning teie võlausaldajad võivad vähendada kogu võlasummat selliseks, mida te suudate endale lubada, või riskida sellega, et pankroti korral ei saa nad üldse midagi. Kui teie võlausaldaja ja teie nõustaja jõuavad kokkuleppele selles uues madalamas summas, tasutakse teie võlausaldaja sellest säästukontost, kuhu olete makseid teinud.
Võlgade kompromisslahenduse eelised
Võlgade kokkulepe on võlgade tasumise puhul „tuumavalik“. Ainus samm edasi on pankroti väljakuulutamine.
Võlgade kokkuleppe suurim eelis tavapärase võlahalduskava ees on see, et kogu tasumisele kuuluv summa väheneb märkimisväärselt. See hõlmab finantskulude vähendamist või kaotamist ning võib vähendada ka põhiosa (ükski muu pankrotiväline lahendus ei vähenda teie võlgnetavat põhiosa). Sel hetkel püüavad teie võlausaldajad kätte saada, mida nad saavad, lootes, et kui te lähete pankrotti, ei jää nad tühjade kätega.
Võlgade kompromisslahenduse puudused
Kõik teised võlahalduslahendused on suunatud teie krediidireitingu säilitamisele ning kõigi teie võlausaldajate rahulolevana hoidmisele ja teie eelarve kindlustamisele. Võlgade kokkulepe seda ei tee. Sellega kaasneb mitmeid omapäraseid puudusi, mistõttu peaks võlgade kokkulepe jääma viimaseks abinõuks.
- Kohene kahju sinu krediidile. Võlgade tasaarvelduse puhul lõpetad sa läbirääkimiste ajaks kohe kõigile võlausaldajatele maksmise. See tähendab, et sinu võlausaldajad hakkavad kohe kõigil sinu kontodel märgima sind makseviivitajaks, mis kahjustab sinu krediidiskoori tugevalt.
- Pikaajaline kahju teie krediidile. Sinu krediidiaruandes kuvatakse iga konto kohta kolm staatust: „OK/Makstud“, „Hilinenud/Makseviivituses“ ja „Lepitud“. Staatus „Lepitud“ tähendab, et see lahendati võlgade tasaarvelduse läbirääkimiste kaudu. See on parem kui tasumata konto, kuid jääb kaugele maha staatusest „OK/Makstud“. See jääb sinu krediidiaruandesse vähemalt 7 aastaks.
- Suurenenud ahistamine. Teie võlausaldajad ei ole rahul, kui te lõpetate igakuised maksed, ning püüavad samal ajal esitada väiteid nii teile kui ka teie krediidinõustajale, et „tabada” vastuolusid ja parandada oma läbirääkimispositsiooni. Teie krediidinõustaja soovitab tavaliselt võlausaldajatele läbirääkimiste ajal üldse mitte vastata.
- Võlahalduse krediidipiirangud. Te peate endiselt oma krediitkaardid sulgema ning teil ei lubata läbirääkimiste ajal uusi krediidiliine avada.
Agressiivsed krediidinõustamisteenused
Kui alustate võlgade kokkuleppe menetlust, võtab teie krediidinõustaja tavaliselt tasu protsendina kogu võlasummast, mille nad suudavad „tühistada“. Näiteks kui nad peavad läbirääkimisi 1000 dollari suuruse võla vähendamiseks 700 dollarile, võivad nad teenuse eest küsida 150 dollarit tasu.
Suurte võlakoormuste puhul võib see olla tõeline rahamasin, mis avab tee röövellikele võtetele. Röövellik krediidinõustaja soovitab tavaliselt võlgade kokkulepet esimese sammuna või pakub seda enne muude alternatiivide kaalumist. On palju juhtumeid, kus võlgade kokkulepe on parim valik, kuid kui see on esimene soovitus, tasub küsida teist arvamust.
