إذا وجدت نفسك غارقًا في الديون، فهناك دائمًا بصيص أمل في نهاية النفق. توجد وكالات الاستشارات الائتمانية، سواء الربحية أو غير الربحية، في كل ولاية لمساعدة الناس على بناء طريق واضح وعملي للعودة إلى وضع مالي شخصي صحي.
إذا كنت بحاجة بالفعل إلى مساعدة مستشار ائتماني، فإليك ما يمكنك توقعه.
ما هي الاستشارات الائتمانية؟
الاستشارات الائتمانية هي خدمة تُقدَّم لمساعدة الناس على استعادة السيطرة على شؤونهم المالية الشخصية. ويعتمد جزء كبير مما يقومون به على التثقيف البحت، وغالبًا ما تتوفر العديد من الموارد المجانية. ومثل الصحة، فإن أفضل طريقة للتعامل مع المشكلات الكبيرة هي الوقاية، قبل أن تخرج المشكلة عن السيطرة. إذا كنت تقرأ هذا، فأنت بالفعل تعمل على بعض المواد التعليمية التي يمكن أن تكون مشابهة لما تقدمه وكالة استشارات ائتمانية.
للأسف، لا يلجأ معظم الناس إلى طلب المساعدة إلا بعد أن تبدأ الديون في الخروج عن السيطرة. عند هذه النقطة، ستحتاج إلى لقاء مستشار ائتماني وجهًا لوجه لوضع خطة للمضي قدمًا وإخراج نفسك من الديون.
هناك ثلاث أدوات رئيسية تستخدمها وكالات الاستشارات الائتمانية قبل الدخول في موضوع الإفلاس: إعداد الميزانية، وخطط إدارة الديون، وتسويات الديون.
من هم المستشارون الائتمانيون؟
تخضع الاستشارات الائتمانية لتنظيم عام من هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA)، التي تضع قواعد لما يمكن الإعلان عنه وما يمكن تقديمه من نصائح. ويحمل المستشارون الائتمانيون ذوو السمعة الطيبة اعتمادًا مهنيًا، غالبًا من NFCC، أو المؤسسة الوطنية لمستشاري الائتمان.
يوجد مستشارون ائتمانيون ربحيون وغير ربحيين؛ وغالبًا ما تعمل NFCC مع المؤسسات غير الربحية. وتختلف تكلفة الحصول على الاستشارات الائتمانية من وكالة إلى أخرى، لكنها تبدأ عادةً برسوم ثابتة للاستشارة الأولية، إضافةً إلى نسبة مئوية من إجمالي الدين الذي تمت تسويته إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة.
إعداد الميزانية
هذه هي الخطوة الأولى للعمل مع مستشار ائتماني. فعادةً ما تجلس معه في اجتماع يستغرق من ساعة إلى ساعتين لمناقشة وضعك الحالي. ويشمل ذلك إجمالي ديونك، ودخلك، ونفقاتك، وكيف تنفق أموالك حاليًا.
سيُراجع مستشارك كل ذلك معك، ويوصي ببعض المواد التعليمية أو الدورات التي تتضمن تقنيات أكثر تقدمًا لتسديد ديونك بأسرع ما يمكن وبأقل تكلفة ممكنة. كما سيعمل معك على إعداد ميزانية جديدة يمكنك تحملها.
كيف يختلف هذا عن خطة إنفاقي الخاصة؟
إذا كانت لديك بالفعل ميزانية قوية أو خطة إنفاق محكمة، وتراجعت فقط عن السداد بسبب صدمات مالية أو فقدان الدخل، فقد لا تخبرك هذه الخطوة من العملية بالكثير مما لا تعرفه بالفعل.
إحصائيًا، لا يمتلك معظم الناس ميزانية أو خطة إنفاق موضوعة فعلًا ويتم تحديثها بانتظام. ومن أكبر مزايا التحدث إلى المستشار الائتماني أنه طرف محايد تمامًا يعمل على إخراجك من الديون.الثالث وهذا يساعد على إعداد ميزانية أقوى أو تعديلها، اعتمادًا على الحقائق والأرقام فقط، لا على العاطفة أو الذعر. كما أن العمل مع مستشار ائتماني معتمد يُعد وسيلة جيدة للتعرف على الحوافز الضريبية، والإعانات، أو غيرها من برامج تخفيف الديون في ولايتك، والتي قد لا تكون على علم بها otherwise.
التخطيط لإدارة الديون
إذا تعذّر حل مشكلات ديونك عبر إعادة ترتيب ميزانيتك، فستكون الخطوة التالية هي إنشاء خطة إدارة ديون.
من خلال خطة إدارة الديون، سيعمل مستشارك الائتماني مباشرةً مع معظم دائنيك (عادةً كل شيء باستثناء القروض المضمونة، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات). وسيتفاوض مستشارك الائتماني للحصول على أكبر قدر ممكن من الإعفاء من رسوم التأخير ورسوم التمويل، ووضع دفعات شهرية منتظمة لسداد الدين.
بدلًا من أن تدفع لدائنيك مباشرةً، أصبحت الآن تسدد دفعة شهرية واحدة إلى وكالة الاستشارات الائتمانية الخاصة بك، والتي تقوم بدورها بتوزيع هذه الدفعة على كل دائن (وفقًا للشروط التي تمكنت من التفاوض عليها).
خطة إدارة الديون وتوحيد الديون
تشبه خطة إدارة الديون ظاهريًا توحيد الديون، حيث تحصل على قرض واحد كبير لسداد العديد من الديون الصغيرة. وغالبًا ما يكون توحيد الديون أيضًا جزءًا من عملية الاستشارات الائتمانية، وسيتمكن مستشارك الائتماني من مساعدتك في تحديد ما إذا كان ينبغي أن يكون جزءًا من خطة السداد الخاصة بك.
عندما تعمل مع مستشار ائتماني، فإن أهدافه هي مساعدتك على سداد ديونك بأسرع وقت وبأقل تكلفة ممكنة. وعادةً ما لا يشجعون على أخذ المزيد من القروض، إلا إذا كان ذلك هو الخيار الوحيد المتاح للحفاظ على تصنيفك الائتماني.
مزايا خطط إدارة الديون
من الناحية النظرية، لن تختلف خطة إدارة الديون كثيرًا عن شيء يمكنك إعداده بنفسك، إذا كنت قادرًا على التفاوض بنجاح مع دائنيك. ومع ذلك، فإن لها بعض المزايا الواضحة:
- مفاوضون متمرسونإن مستشارك الائتماني هو مفاوض ائتماني محترف، ولذلك يعرف الأزرار المناسبة التي يمكنه الضغط عليها لخفض رسومك بأكبر قدر ممكن.
- العلاقة مع الدائنين. لدى مستشاري الائتمان لديك بالفعل قنوات تواصل راسخة مع معظم الدائنين، لذا فهم يعرفون تمامًا مع من يتحدثون من أجل تحريك الأمور بسلاسة. وقد يشمل ذلك أيضًا أمورًا مثل تغيير تواريخ استحقاق السداد لجعل كل شيء ضمن جدول واحد.
- النفوذ في التفاوض. عندما يكون مستشار الائتمان على تواصل مع دائنيك، يعرف الدائنون أنك تمر بضائقة مالية حقيقية (ولست تختلق قصة عبر الهاتف). وليس لدى دائنيك مصلحة في دفعك إلى الإفلاس، لأن ذلك يعني أنهم لن يحصلوا على أموالهم. وهذا يجعلهم عادةً أكثر مرونة عند التفاوض مع مستشاري الائتمان مقارنةً بتفاوضك معهم مباشرةً.
- تقارير واضحة. سيرسل لك مستشار الائتمان تقارير شهرية عن الحالة الدقيقة لجميع ديونك، بما في ذلك مدى سرعة سداد كل دين.
- إجمالي مدفوعات أقل. عندما شرحنا مسألة الموازنة بين الفواتير، رأينا أنه قد يكون من الأرخص سداد بعض الفواتير بالكامل بدلًا من دفع الحد الأدنى على الجميع. ويعرف مستشار الائتمان ذلك أيضًا، وسيقوم بتحسين جداول السداد لسداد الديون الأعلى تكلفة بأسرع ما يمكن، وتقليل إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه.
قيود خطط إدارة الديون
خطط إدارة الديون ليست دائمًا حلًا بسيطًا، وقد تتطلب بعض القيود الصارمة على ما يمكنك فعله وما لا يمكنك فعله.
- لا ائتمان جديد. عندما تدخل في خطة إدارة الديون، تظهر في تقريرك الائتماني (ليس بوصفها أمرًا إيجابيًا أو سلبيًا، بل مجرد أنها موجودة). وهذا يكون بمثابة تحذير لأي دائنين آخرين من أنه لا ينبغي منحك أي ائتمان جديد. وإذا حصلت على خط ائتمان جديد رغم ذلك، فسيُنهي مستشار الائتمان خطة إدارة الديون الخاصة بك، لتعود إلى نقطة البداية.
- إلغاء جميع بطاقات الائتمان. معظم ديون الأسر التي تتطلب الاستشارة الائتمانية تنشأ من بطاقات الائتمان. وتتطلب خطط إدارة الديون إلغاء جميع بطاقات الائتمان المفتوحة، ولا يمكنك فتح بطاقات جديدة حتى يتم سداد ديونك الحالية بالكامل (باستثناء الرهون العقارية).
- علاقة معقدة مع الدائنين. مجرد استخدامك خدمة إدارة الديون لا يعني أن الدائنين سيتوقفون عن الاتصال بك. فبمجرد دخولك في خطة، سينصحك معظم مستشاري الائتمان بوقف جميع الاتصالات مع دائنيك، وترك الأمر لهم ليتولوه. وإذا تحدثت مع دائنيك وقلت شيئًا يتعارض مع المفاوضات التي كان مستشارك يعمل عليها، فقد ينسف ذلك خطتك بالكامل.
تسوية الديون
إذا كانت ديونك كبيرة جدًا مقارنةً بدخلك بحيث لا يمكن سدادها بشكل معقول عبر خطة إدارة الديون، فالخطوة التالية هي تسوية الديون. مع تسوية الديون، سيقوم مستشارك الائتماني بإعداد النوع نفسه من الدفعات الشهرية التي تحتاج إلى سدادها، لكنه يودع المال في حساب توفير منفصل، ولا يدفع أي مبلغ إلى دائنيك.
بدلًا من ذلك، يدخلون في مفاوضات "حادة"؛ فموقفهم الآن هو أنك على وشك الإفلاس، ويمكن لدائنيك تقليل إجمالي المبلغ المستحق إلى ما يمكنك تحمله، أو المخاطرة بعدم الحصول على أي شيء إذا أفلست. وبمجرد أن يتوصل دائنك ومستشارك إلى اتفاق على ذلك المبلغ الجديد الأقل، يتم سداد دينك من ذلك الحساب التوفيري الذي كنت تودع فيه الأموال.
مزايا تسوية الديون
تسوية الديون هي "الخيار النووي" عندما يتعلق الأمر بسداد ديونك. والخطوة الوحيدة الأبعد من ذلك هي إعلان الإفلاس.
الميزة الكبرى لتسوية الديون مقارنةً بخطة إدارة الديون العادية هي أن إجمالي المبلغ الذي يتعين عليك دفعه سينخفض بشكل كبير. ويشمل ذلك خفض الرسوم المالية أو إلغاؤها، كما يمكن أن يخفض أصل الدين نفسه (ولا يوجد أي حل آخر غير الإفلاس يخفف أصل الدين المستحق). في هذه المرحلة، يحاول دائنوك الحصول على أي شيء يمكنهم الحصول عليه، على أمل ألا ينتهوا بلا شيء إذا أفلست.
عيوب تسوية الديون
كل حلول إدارة الديون الأخرى تعمل على الحفاظ على تصنيفك الائتماني، وإبقاء جميع دائنيك راضين وبُنيتك المالية آمنة. أما تسوية الديون فلا تفعل ذلك. وهذا يضيف بعض العيوب الفريدة، ما يجعل تسوية الديون خيار الملاذ الأخير.
- ضرر فوري لائتمانك. مع تسوية الديون، تتوقف فورًا عن سداد جميع الدائنين بينما تكون المفاوضات جارية. وهذا يعني أن الدائنين سيبدؤون فورًا في الإبلاغ عنك باعتبارك متأخرًا في جميع حساباتك، مما سيلحق ضررًا كبيرًا بائتمانك.
- ضرر طويل الأمد لائتمانك. توجد ثلاث حالات يعرضها تقريرك الائتماني لكل حساب: «سليم/مدفوع»، و«متأخر/متعثر»، و«مُسوّى». وتعني حالة «مُسوّى» أنه تم تسويته عبر تفاوض لتسوية الدَّين. وهذا أفضل من حساب غير مدفوع، لكنه ليس قريبًا من حالة «سليم/مدفوع». وسيظل هذا ظاهرًا في تقريرك الائتماني لمدة 7 سنوات على الأقل.
- زيادة المضايقات. لن يكون دائنوك سعداء عندما تتوقف عن سداد الدفعات الشهرية، وسيحاولون في الوقت نفسه ردّ المطالبات عليك وعلى مستشارك الائتماني، ساعين إلى «اصطياد» أي تناقضات لتحسين موقفهم التفاوضي. وعادةً ما ينصحك مستشارك الائتماني بعدم الرد على دائنينك إطلاقًا بينما تكون مفاوضات تسوية الديون جارية.
- القيود الائتمانية لإدارة الديون. سيظل مطلوبًا منك إغلاق بطاقات الائتمان الخاصة بك، وسيُمنع عليك فتح أي خطوط ائتمان جديدة أثناء سير المفاوضات.
خدمات الاستشارات الائتمانية الاحتيالية
إذا دخلت في إجراءات تسوية الديون، فعادةً ما يتقاضى مستشارك الائتماني رسومًا كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ الدين الذي يتمكن من "إلغائه". على سبيل المثال، إذا تفاوض على تخفيض دين قدره 1000 دولار إلى 700 دولار، فقد يفرض عليك 150 دولارًا كرسوم مقابل الخدمة.
بالنسبة لأعباء الديون الكبيرة، يمكن أن يكون هذا مصدر ربح حقيقي، مما يفتح الباب أمام الممارسات الاستغلالية. وعادةً ما ينصح المستشار الائتماني الاستغلالي بتسوية الديون كخطوة أولى، أو يقترحها قبل استكشاف البدائل الأخرى. وهناك الكثير من الحالات التي تكون فيها تسوية الديون هي الخيار الأفضل، لكن إذا كانت هي الاقتراح الأول، فقد ترغب في الحصول على رأي ثانٍ.
