Αν βρεθείτε πνιγμένοι στα χρέη, υπάρχει πάντα φως στην άκρη του τούνελ. Οργανισμοί συμβουλευτικής πίστωσης, τόσο κερδοσκοπικοί όσο και μη κερδοσκοπικοί, υπάρχουν σε κάθε πολιτεία για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να χτίσουν μια σαφή, εφαρμόσιμη πορεία επιστροφής σε υγιή προσωπικά οικονομικά.
Αν χρειάζεστε τη βοήθεια ενός συμβούλου πίστωσης, αυτό είναι που μπορείτε να περιμένετε.
Τι είναι η πιστωτική συμβουλευτική;
Η Συμβουλευτική Πίστωσης είναι μια υπηρεσία που προσφέρεται για να βοηθήσει τους ανθρώπους να βάλουν τα προσωπικά τους οικονομικά υπό έλεγχο. Μεγάλο μέρος όσων κάνουν είναι καθαρά εκπαιδευτικό, συνήθως με πολλούς δωρεάν πόρους διαθέσιμους. Όπως και με την υγεία σας, τα μεγάλα προβλήματα αντιμετωπίζονται καλύτερα με την πρόληψη, πριν το πρόβλημα ξεφύγει από τον έλεγχο. Αν διαβάζετε αυτό το κείμενο, ήδη παρακολουθείτε κάποιο εκπαιδευτικό υλικό που θα ήταν παρόμοιο με αυτό που θα προσέφερε ένας οργανισμός συμβουλευτικής πίστωσης.
Δυστυχώς, οι περισσότεροι άνθρωποι ζητούν βοήθεια μόνο αφού τα χρέη αρχίσουν να ξεφεύγουν από κάθε έλεγχο. Σε αυτό το σημείο, θα χρειαστεί να συναντηθείτε κατ’ ιδίαν με έναν σύμβουλο πίστωσης για να χαράξετε μια πορεία προς τα εμπρός και να βγείτε από τα χρέη.
Υπάρχουν τρία βασικά εργαλεία που εφαρμόζουν οι οργανισμοί συμβουλευτικής πίστωσης πριν μπει στη συζήτηση η πτώχευση – Δημιουργία Προϋπολογισμού, Σχεδιασμός Διαχείρισης Χρεών και Διακανονισμοί Χρεών.
Ποιοι είναι οι πιστωτικοί σύμβουλοι;
Η συμβουλευτική πίστωσης ρυθμίζεται χαλαρά από τη FINRA, η οποία καθορίζει κανόνες για το τι μπορεί να διαφημίζεται και να προτείνεται. Οι αξιόπιστοι σύμβουλοι πίστωσης διαθέτουν επαγγελματική πιστοποίηση, συνήθως από την NFCC, ή Εθνικό Ίδρυμα Συμβούλων Πίστωσης.
Υπάρχουν τόσο κερδοσκοπικοί όσο και μη κερδοσκοπικοί σύμβουλοι πίστωσης – η NFCC συνήθως συνεργάζεται με μη κερδοσκοπικούς φορείς. Το κόστος της συμβουλευτικής πίστωσης ποικίλλει από οργανισμό σε οργανισμό, αλλά συνήθως ξεκινά ως σταθερή χρέωση για την αρχική σας διαβούλευση, συν ένα ποσοστό του συνολικού χρέους που ρυθμίζεται, αν χρειαστείτε περισσότερη βοήθεια.
Δημιουργία προϋπολογισμού
Αυτό είναι το πρώτο βήμα της συνεργασίας με έναν σύμβουλο πιστώσεων. Συνήθως θα καθίσετε σε μια συνάντηση 1–2 ωρών για να συζητήσετε την τρέχουσα κατάστασή σας. Αυτό περιλαμβάνει το συνολικό σας χρέος, το εισόδημα, τα έξοδα και το πώς ξοδεύετε αυτήν τη στιγμή τα χρήματά σας.
Ο σύμβουλός σας θα εξετάσει όλα αυτά μαζί σας και θα σας προτείνει ορισμένο εκπαιδευτικό υλικό ή μαθήματα με πιο προχωρημένες τεχνικές για να εξοφλήσετε το χρέος σας όσο πιο γρήγορα και οικονομικά γίνεται. Θα συνεργαστεί επίσης μαζί σας για να καταρτίσετε έναν νέο προϋπολογισμό που να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Σε τι διαφέρει αυτό από το δικό μου σχέδιο δαπανών;
Αν ήδη έχετε έναν ισχυρό προϋπολογισμό ή σχέδιο δαπανών και απλώς μείνατε πίσω στις πληρωμές λόγω αιφνίδιων εξόδων ή απώλειας εισοδήματος, αυτό το στάδιο της διαδικασίας μπορεί να μην σας πει πολλά που να μην γνωρίζετε ήδη.
Στατιστικά, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν στην πράξη διαμορφωμένο έναν προϋπολογισμό ή σχέδιο δαπανών που να ενημερώνεται με κάποια τακτικότητα. Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της συζήτησης με τον σύμβουλο πιστώσεων είναι ότι πρόκειται για ένα απολύτως αμερόληπτο 3η μέρος που εργάζεται για να σας βοηθήσει να βγείτε από το χρέος. Αυτό βοηθά στη διαμόρφωση ή την αναθεώρηση ενός ισχυρότερου προϋπολογισμού, βασισμένου αποκλειστικά στα στοιχεία και τους αριθμούς, όχι στο συναίσθημα ή στον πανικό. Η συνεργασία με έναν πιστοποιημένο σύμβουλο πιστώσεων είναι επίσης ένας καλός τρόπος για να μάθετε για φορολογικά κίνητρα, επιδοτήσεις ή άλλα προγράμματα ελάφρυνσης χρέους στην πολιτεία σας, για τα οποία ίσως αλλιώς να μην είχατε γνώση.
Σχεδιασμός διαχείρισης χρέους
Αν τα προβλήματα χρέους σας δεν μπορούν να αντιμετωπιστούν με αναδιάρθρωση του προϋπολογισμού σας, το επόμενο βήμα είναι η δημιουργία ενός Σχεδίου Διαχείρισης Χρέους.
Με ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους, ο σύμβουλός σας θα συνεργαστεί απευθείας με τους περισσότερους πιστωτές σας (συνήθως με όλα εκτός από τα εξασφαλισμένα δάνεια, όπως τα στεγαστικά και τα δάνεια αυτοκινήτου). Ο σύμβουλός σας θα διαπραγματευτεί ώστε να απαλλαγείτε όσο το δυνατόν περισσότερο από τις καθυστερημένες χρεώσεις και τα έξοδα χρηματοδότησης, και θα οργανώσει τακτικές μηνιαίες πληρωμές για την αποπληρωμή του χρέους.
Αντί να πληρώνετε απευθείας τους πιστωτές σας, πλέον κάνετε μία μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό συμβουλευτικής πιστώσεων, ο οποίος στη συνέχεια τη διανέμει σε κάθε πιστωτή (σύμφωνα με τους όρους που κατάφεραν να διαπραγματευτούν).
Σχέδιο διαχείρισης χρέους και ενοποίηση χρεών
Ο σχεδιασμός διαχείρισης χρέους μοιάζει επιφανειακά με τη συγκέντρωση χρεών, όπου παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο για να εξοφλήσετε πολλά μικρότερα χρέη. Η συγκέντρωση χρεών αποτελεί συχνά επίσης μέρος της διαδικασίας συμβουλευτικής πιστώσεων, και ο σύμβουλός σας θα μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα πρέπει να αποτελέσει μέρος του σχεδίου πληρωμών σας.
Όταν συνεργάζεστε με έναν σύμβουλο πιστώσεων, οι στόχοι του είναι να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας όσο το δυνατόν πιο γρήγορα και οικονομικά. Συνήθως αποθαρρύνουν τη λήψη περισσότερων δανείων, εκτός αν είναι η μόνη διαθέσιμη επιλογή για να διατηρήσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Πλεονεκτήματα των σχεδίων διαχείρισης χρέους
Θεωρητικά, το σχέδιο διαχείρισης χρέους σας δεν θα διαφέρει πολύ από κάτι που θα μπορούσατε να διαμορφώσετε μόνοι σας, αν είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε επιτυχώς με τους πιστωτές σας. Ωστόσο, έχει ορισμένα ξεχωριστά πλεονεκτήματα:
- Έμπειροι ΔιαπραγματευτέςΟ πιστωτικός σας σύμβουλος είναι επαγγελματίας διαπραγματευτής πιστώσεων και, επομένως, ξέρει τα σωστά σημεία πίεσης για να μειώσει τις χρεώσεις σας όσο το δυνατόν περισσότερο.
- Σχέση με τους Πιστωτές. Οι σύμβουλοί σας για την πίστωση έχουν ήδη εδραιωμένα κανάλια επικοινωνίας με τους περισσότερους πιστωτές, οπότε ξέρουν ακριβώς με ποιον πρέπει να μιλήσουν για να προχωρήσουν τα πράγματα ομαλά. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ακόμη και πράγματα όπως η μετακίνηση των ημερομηνιών πληρωμής, ώστε όλα να μπουν σε ένα ενιαίο πρόγραμμα.
- Διαπραγματευτικό Πλεονέκτημα. Όταν ο σύμβουλος πίστωσής σας βρίσκεται σε επαφή με τους πιστωτές σας, εκείνοι γνωρίζουν ότι βρίσκεστε σε δύσκολη οικονομική θέση (και δεν επινοείτε κάποια ιστορία στο τηλέφωνο). Οι πιστωτές σας δεν ενδιαφέρονται να σας οδηγήσουν σε πτώχευση, αφού αυτό σημαίνει ότι δεν θα πληρωθούν. Αυτό συνήθως τους κάνει πιο ευέλικτους στις διαπραγματεύσεις με συμβούλους πίστωσης, σε σύγκριση με το όταν μιλάτε εσείς απευθείας μαζί τους.
- Ξεκάθαρη Αναφορά. Ο σύμβουλος πίστωσής σας θα σας στέλνει μηνιαίες αναφορές για την ακριβή κατάσταση όλων των χρεών σας, συμπεριλαμβανομένου του πόσο γρήγορα αποπληρώνεται το καθένα.
- Χαμηλότερες Συνολικές Πληρωμές. Όταν εξηγήσαμε το «ζογκλερικό» με τους λογαριασμούς, είδαμε ότι μπορεί να είναι φθηνότερο να εξοφλήσετε ορισμένους λογαριασμούς πλήρως παρά να κάνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές σε όλους. Ο σύμβουλος πίστωσής σας το γνωρίζει επίσης και θα βελτιστοποιήσει τα προγράμματα πληρωμών ώστε να εξοφληθούν τα ακριβότερα χρέη το ταχύτερο δυνατό και να ελαχιστοποιηθεί το συνολικό ποσό που χρειάζεται να πληρώσετε.
Περιορισμοί των σχεδίων διαχείρισης χρέους
Τα Σχέδια Διαχείρισης Χρέους δεν αποτελούν πάντα μια απλή λύση και μπορεί να απαιτούν αυστηρούς περιορισμούς σε όσα μπορείτε και όσα δεν μπορείτε να κάνετε.
- Καμία Νέα Πίστωση. Όταν εντάσσεστε σε ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρεών, αυτό εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά (όχι ως θετικό ή αρνητικό στοιχείο, απλώς ως καταχώρηση ότι υπάρχει). Αυτό λειτουργεί ως προειδοποίηση προς οποιουσδήποτε άλλους πιστωτές ότι δεν πρέπει να σας χορηγηθεί νέα πίστωση. Αν παρ’ όλα αυτά αποκτήσετε νέα πιστωτική γραμμή, ο σύμβουλος πίστωσής σας θα τερματίσει το Σχέδιο Διαχείρισης Χρεών σας, επιστρέφοντάς σας στο μηδέν.
- Ακύρωση Όλων των Πιστωτικών Καρτών. Το μεγαλύτερο μέρος του οφειλόμενου οικιακού χρέους που απαιτεί συμβουλευτική πίστωσης προέρχεται από πιστωτικές κάρτες. Τα Σχέδια Διαχείρισης Χρεών απαιτούν να ακυρώσετε όλες τις ενεργές πιστωτικές κάρτες και δεν μπορείτε να ανοίξετε νέες μέχρι να εξοφληθεί το τρέχον χρέος σας (χωρίς να υπολογίζονται τα στεγαστικά δάνεια).
- Δύσκολη Σχέση με τους Πιστωτές. Το ότι χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία διαχείρισης χρεών δεν σημαίνει ότι οι πιστωτές σας θα σταματήσουν να τηλεφωνούν. Μόλις ενταχθείτε σε ένα σχέδιο, οι περισσότεροι σύμβουλοι πίστωσης θα σας συμβουλεύσουν να σταματήσετε κάθε επικοινωνία με τους πιστωτές σας και να αφήσετε εκείνους να το χειριστούν. Αν όμως μιλήσετε εσείς με τους πιστωτές σας και πείτε κάτι που έρχεται σε αντίθεση με τις διαπραγματεύσεις στις οποίες έχει δουλέψει ο σύμβουλός σας, μπορεί να τινάξει στον αέρα ολόκληρο το σχέδιό σας.
Διακανονισμός χρέους
Αν τα χρέη σας είναι πολύ μεγάλα σε σχέση με το εισόδημά σας ώστε να μπορούν ρεαλιστικά να εξοφληθούν με ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους, το επόμενο βήμα είναι ο Διακανονισμός Χρέους. Με τον Διακανονισμό Χρέους, ο σύμβουλός σας θα οργανώσει το ίδιο είδος μηνιαίων πληρωμών που χρειάζεται να κάνετε, αλλά θα καταθέτει τα χρήματα σε ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης και δεν θα πληρώνει κανέναν από τους πιστωτές σας.
Αντίθετα, προχωρούν σε διαπραγματεύσεις «σκληρής γραμμής» — η θέση τους πλέον είναι ότι βρίσκεστε ένα βήμα πριν από την πτώχευση και ότι οι πιστωτές σας μπορούν είτε να μειώσουν το συνολικό οφειλόμενο ποσό σε κάτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είτε να ρισκάρουν να μην πληρωθούν καθόλου αν χρεοκοπήσετε. Μόλις ο πιστωτής σας και ο σύμβουλός σας καταλήξουν σε συμφωνία για αυτό το νέο χαμηλότερο ποσό, ο πιστωτής σας εξοφλείται από τον λογαριασμό αποταμίευσης στον οποίο καταθέτετε.
Πλεονεκτήματα του διακανονισμού χρέους
Ο Διακανονισμός Χρέους είναι η «πυρηνική επιλογή» όταν πρόκειται για την εξόφληση των χρεών σας. Το μόνο βήμα παραπέρα είναι η κήρυξη πτώχευσης.
Το σημαντικό πλεονέκτημα που έχει ο διακανονισμός χρεών σε σχέση με ένα συνηθισμένο πρόγραμμα διαχείρισης χρέους είναι ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε θα μειωθεί σημαντικά. Αυτό περιλαμβάνει τη μείωση ή και την εξάλειψη των χρηματοοικονομικών χρεώσεων, ενώ μπορεί επίσης να μειώσει και το κεφάλαιο (καμία άλλη λύση εκτός πτώχευσης δεν θα μειώσει το οφειλόμενο κεφάλαιό σας). Σε αυτό το σημείο, οι πιστωτές σας προσπαθούν να πάρουν ό,τι μπορούν, ελπίζοντας να μη μείνουν με το μηδέν αν πτωχεύσετε.
Μειονεκτήματα του διακανονισμού χρέους
Κάθε άλλη λύση διαχείρισης χρέους στοχεύει στη διατήρηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας και στο να κρατήσει ικανοποιημένους όλους τους πιστωτές σας, ενώ παράλληλα προστατεύει τον προϋπολογισμό σας. Ο διακανονισμός χρεών δεν το κάνει αυτό. Αυτό συνεπάγεται ορισμένα ιδιαίτερα μειονεκτήματα, γι’ αυτό και ο διακανονισμός χρεών θα πρέπει να θεωρείται επιλογή ύστατης ανάγκης.
- Άμεση ζημιά στην πιστοληπτική σας ικανότητα. Με τον διακανονισμό χρέους, σταματάτε αμέσως να πληρώνετε όλους τους πιστωτές σας όσο βρίσκονται σε εξέλιξη οι διαπραγματεύσεις. Αυτό σημαίνει ότι οι πιστωτές σας θα αρχίσουν αμέσως να σας αναφέρουν ως καθυστερημένο σε όλους τους λογαριασμούς σας, κάτι που θα προκαλέσει μεγάλη ζημιά στην πιστοληπτική σας ικανότητα.
- Μακροπρόθεσμη ζημιά στην πιστοληπτική σας ικανότηταΥπάρχουν τρεις καταστάσεις που εμφανίζει η πιστωτική σας αναφορά για κάθε λογαριασμό: «Εντάξει/Εξοφλημένο», «Καθυστερημένο/Σε αθέτηση» και «Διακανονισμένο». Η κατάσταση «Διακανονισμένο» σημαίνει ότι διευθετήθηκε μέσω διαπραγμάτευσης διακανονισμού χρέους. Αυτό είναι καλύτερο από έναν απλήρωτο λογαριασμό, αλλά σε καμία περίπτωση δεν είναι τόσο καλό όσο το «Εντάξει/Εξοφλημένο». Αυτό θα παραμείνει στην πιστωτική σας αναφορά για τουλάχιστον 7 χρόνια.
- Αυξημένη παρενόχλησηΟι πιστωτές σας δεν θα είναι ικανοποιημένοι όταν σταματήσετε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές και θα προσπαθήσουν να σας αντικρούσουν ταυτόχρονα εσάς και τον σύμβουλο πιστωτικής διαχείρισης, προσπαθώντας να «πιάσουν» ασυνέπειες ώστε να βελτιώσουν τη διαπραγματευτική τους θέση. Ο σύμβουλος πιστωτικής διαχείρισης συνήθως θα σας συμβουλεύσει να μην απαντάτε καθόλου στους πιστωτές σας όσο βρίσκονται σε εξέλιξη οι διαπραγματεύσεις για τον διακανονισμό χρέους.
- Περιορισμοί πίστωσης της διαχείρισης χρέουςΘα εξακολουθεί να απαιτείται να κλείσετε τις πιστωτικές σας κάρτες και να μην μπορείτε να ανοίξετε νέες πιστωτικές γραμμές όσο βρίσκονται σε εξέλιξη οι διαπραγματεύσεις.
Υπηρεσίες επιθετικής πιστωτικής συμβουλευτικής
Αν μπείτε σε διαδικασία διακανονισμού χρεών, ο σύμβουλος πιστοληπτικής σας καθοδήγησης συνήθως θα κρατήσει αμοιβή ως ποσοστό του συνολικού ποσού του χρέους που καταφέρνει να «διαγραφεί». Για παράδειγμα, αν διαπραγματευτεί ένα χρέος 1.000 δολαρίων ώστε να μειωθεί στα 700, μπορεί να σας χρεώσει 150 δολάρια ως αμοιβή για την υπηρεσία.
Για μεγάλα χρέη, αυτό μπορεί να αποδειχθεί πραγματική χρυσοφόρα πηγή, κάτι που ανοίγει τον δρόμο σε επιθετικές πρακτικές. Ένας επιθετικός σύμβουλος πιστοληπτικής καθοδήγησης συνήθως θα προτείνει τον διακανονισμό χρεών ως πρώτο βήμα ή θα τον εισηγηθεί πριν εξετάσει άλλες εναλλακτικές. Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου ο διακανονισμός χρεών είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά αν είναι η πρώτη πρόταση, ίσως θελήσετε να ζητήσετε και μια δεύτερη γνώμη.
