如果你发现自己债务缠身，隧道尽头总会有一线光明。每个州都有营利和非营利的信用辅导机构，帮助人们为重建健康的个人财务制定清晰、可行的路径。
如果你确实需要信用辅导员的帮助，以下是你可以预期的情况。
什么是信用辅导？
信用辅导是一项旨在帮助人们控制个人财务的服务。其中很大一部分是纯粹的教育，通常还提供许多免费的资源。和健康一样，重大问题最好通过预防来解决，而不是等到问题失控。如果你正在阅读这篇内容，说明你已经在完成一些课程作业，这与信用辅导机构所提供的内容类似。
不幸的是，大多数人只有在债务开始失控之后才会寻求帮助。到了这个时候，你需要与信用辅导员进行一对一会面，以规划下一步，并帮助自己摆脱债务。
在讨论破产之前，信用辅导机构通常会采用三种主要工具——预算建立、债务管理计划和债务和解。
什么是信用顾问？
信用辅导受到金融业监管局的宽松监管，该机构规定了可以宣传和建议的内容。信誉良好的信用辅导员通常拥有专业认证，一般来自 NFCC，或 国家信用辅导基金会.
信用辅导既有营利机构，也有非营利机构——NFCC 通常与非营利机构合作。接受信用辅导的费用因机构而异，但通常会先收取一次初次咨询的固定费用；如果你需要更多帮助，还可能按已解决债务总额收取一定比例的费用。
预算建立
这是与信用辅导员合作的第一步。你通常会安排一次 1 到 2 小时的会面，讨论你当前的状况。这包括你的总债务、收入、支出，以及你目前是如何花钱的。
您的顾问会和您一起逐项审查这些内容，并推荐一些教育材料或课程，以及一些更高级的技巧，帮助您尽可能快速、低成本地偿还债务。他们还会与您一起制定一份您负担得起的新预算。
这与我自己的支出计划有何不同？
如果您已经有一个较为完善的预算或支出计划，只是因为意外支出或收入减少而拖欠了还款，那么流程中的这一步可能不会告诉您太多您本来就不知道的内容。
从统计上看，大多数人并没有真正制定并定期更新的预算或支出计划。与信用辅导顾问沟通的最大优势之一，就是他们是完全不带偏见的第三方日 ，致力于帮助您摆脱债务。这有助于根据纯粹的事实和数据，而不是情绪或恐慌，制定或修订更稳健的预算。与持证信用辅导顾问合作，也是了解您所在州可能提供的税收优惠、补贴或其他债务减免项目的好方法，否则您可能并不会知道这些信息。
债务管理规划
如果您的债务问题无法通过重新安排预算来解决，下一步就是制定债务管理计划。
在债务管理计划下，您的信用辅导顾问会直接与您的大多数债权人协商（通常包括除有担保贷款之外的所有债务，例如房贷和车贷）。您的信用辅导顾问会尽力谈判，争取尽可能免除滞纳金和融资费用，并安排每月定期还款以清偿债务。
您不再直接向债权人付款，而是每月向您的信用辅导机构支付一笔款项，再由该机构按照协商出的条款把这笔钱分配给各位债权人。
债务管理计划与债务整合
债务管理计划表面上有点像债务整合，即通过申请一笔大额贷款来偿还多笔小额债务。债务整合通常也是信用辅导流程的一部分，您的信用辅导顾问也可以帮助判断它是否应当纳入您的还款计划。
当您与信用辅导顾问合作时，他们的目标是帮助您尽可能快速、低成本地偿还债务。除非借新贷款是保住您的信用评级的唯一可行方案，否则他们通常不建议再增加贷款。
债务管理计划的优势
理论上，如果您能够成功与债权人协商，您的债务管理计划与您自己制定的方案不会有太大区别。不过，它确实有一些明显的优势：
- 经验丰富的协商专家你的信用辅导员是一位专业的债务协商专家，因此他们知道该如何对症下药，尽可能帮你把费用降到最低。
- 与债权人的关系你的信用辅导员与大多数债权人已经建立了沟通渠道，因此他们清楚该找谁沟通，才能让事情顺利推进。甚至连调整还款到期日，把所有账单统一到同一还款日这类事情，他们也能帮你处理。
- 协商中的筹码当你的信用辅导员与债权人联系时，债权人就知道你确实是遇到了财务困难，而不是在电话里编故事。债权人并不想把你逼到破产，因为那意味着他们拿不到钱。和你直接与他们沟通相比，这通常会让他们在与信用辅导员协商时更愿意灵活处理。
- 清晰的报告你的信用辅导员会每月向你发送报告，说明所有债务的具体状况，包括每一笔债务的偿还进度。
- 降低总还款额在我们讨论如何周转账单时，我们看到有时把某些账单一次性还清，比对所有账单都只还最低还款额更省钱。你的信用辅导员也明白这一点，并会优化还款计划，优先偿还利息最高、成本最贵的债务，同时尽量减少你需要支付的总金额。
债务管理计划的限制
债务管理计划并不总是简单的解决方案，而且可能会对您能做和不能做的事情施加一些严格限制。
- 不再新增信用额度当你加入债务管理计划时，它会出现在你的信用报告中（不是正面也不是负面，只是显示它存在）。这会向其他债权人发出警示，表明不应再向你提供任何新的信用额度。若你最终还是获得了新的信用额度，你的信用辅导员将终止你的债务管理计划，让你一切回到原点。
- 取消所有信用卡大多数需要信用辅导的家庭债务都来自信用卡。债务管理计划要求你取消所有已开通的信用卡，在当前债务还清之前，你不能再开新的信用卡账户（房贷除外）。
- 与债权人的棘手关系仅仅因为你正在使用债务管理服务，并不意味着你的债权人就不会再打电话来。开始计划后，大多数信用辅导员都会建议你停止与债权人的一切沟通，交由他们来处理。如果你仍然与债权人交谈，并说出与辅导员正在进行的协商相冲突的话，就可能让整个计划前功尽弃。
债务和解
如果与您的收入相比，您的债务过高，无法通过债务管理计划合理偿还，那么下一步就是债务和解。采用债务和解时，您的信用辅导顾问会为您安排同样类型的每月还款，但他们会把资金存入一个单独的储蓄账户，而不会向任何债权人付款。
相反，他们会进行“强硬”谈判——他们此时的立场是，您已经濒临破产，而您的债权人要么把总欠款降到您负担得起的水平，要么如果您破产就可能一分钱也收不到。一旦您的债权人与顾问就新的较低金额达成一致，您的债务就会从您一直存入的那个储蓄账户中结清。
债务和解的优势
谈到偿还债务，债务和解就是“核选项”。再往前一步就只能申请破产了。
与普通债务管理计划相比，债务和解的主要优势在于您必须支付的总金额会显著减少。这包括减少或免除融资费用，而且还可以降低本金（除了破产之外，没有其他解决方案能够减少您所欠的本金）。在这一点上，您的债权人是在尽可能争取拿回能拿到的部分，希望在您破产时不至于一无所获。
债务和解的劣势
其他任何债务管理方案都致力于维护你的信用评级，让所有债权人满意，并确保你的预算安全。债务和解却并非如此。这带来了一些独特的缺点，因此债务和解应当被视为最后的选择。
- 对信用的立即损害。 通过债务和解，在协商进行期间，你会立即停止向所有债权人付款。这意味着你的债权人会立刻开始将你所有账户标记为逾期，这会对你的信用造成很大损害。
- 对信用的长期损害。你的信用报告中每个账户都会显示三种状态：“正常/已付清”、“逾期/拖欠”和“已结清”。“已结清”状态意味着该债务是通过债务和解协商了结的。这比未偿账户要好，但远不如“正常/已付清”。这一记录至少会在你的信用报告上保留 7 年。
- 骚扰增加。当你停止按月还款时，债权人不会高兴，并且会同时向你和你的信用顾问提出各种质疑，试图“抓住”矛盾之处，以改善自己的谈判地位。在债务和解协商进行期间，你的信用顾问通常会建议你根本不要回应债权人。
- 债务管理的信用限制。在协商进行期间，你仍然需要注销信用卡，并且不得开立新的信用额度。
掠夺性信用辅导服务
如果你进入债务和解程序，你的信用顾问通常会按他们成功帮你“减免”的债务总额收取一定比例的费用。例如，如果他们把一笔1000美元的债务谈到700美元，他们可能会向你收取150美元的服务费。
对于大额债务来说，这可能是一笔相当可观的收入，也就为掠夺性做法打开了大门。掠夺性的信用顾问通常会把债务和解作为第一步建议，或者在没有先考虑其他替代方案之前就提出它。债务和解在很多情况下确实是最佳选择，但如果这是他们的首要建议，你最好再听取第二意见。
