Si vous vous retrouvez submergé par les dettes, il y a toujours une lumière au bout du tunnel. Des organismes de conseil en crédit, à but lucratif comme à but non lucratif, existent dans chaque État pour aider les personnes à se construire une voie claire et réalisable vers des finances personnelles saines.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.
Qu’est-ce que le counseling en crédit ?
Le conseil en crédit est un service proposé pour aider les personnes à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles. Une grande partie de leur travail est purement pédagogique, avec généralement de nombreuses ressources gratuites à disposition. Tout comme pour votre santé, les gros problèmes sont mieux traités par la prévention, avant qu’ils ne deviennent hors de contrôle. Si vous lisez ceci, vous suivez déjà un certain nombre de modules qui seraient similaires à ce qu’un organisme de conseil en crédit proposerait.
Malheureusement, la plupart des gens demandent de l’aide seulement après que leurs dettes ont commencé à s’emballer. À ce stade, vous devrez rencontrer un conseiller en crédit en tête-à-tête afin de tracer une voie à suivre et de vous sortir de vos dettes.
Il existe trois principaux outils utilisés par les organismes de conseil en crédit avant que la faillite n’entre en jeu : l’élaboration d’un budget, le plan de gestion de la dette et le règlement des dettes.
Qui sont les conseillers en crédit ?
Le conseil en crédit est soumis à une réglementation souple de la part de la FINRA, qui fixe les règles relatives à ce qui peut être annoncé et conseillé. Les conseillers en crédit réputés possèdent une certification professionnelle, généralement délivrée par la NFCC, ou Fondation nationale des conseillers en crédit.
Il existe des conseillers en crédit à but lucratif et à but non lucratif ; la NFCC travaille généralement avec des organismes à but non lucratif. Le coût d’un conseil en crédit varie d’un organisme à l’autre, mais commence généralement par des honoraires fixes pour la consultation initiale, auxquels s’ajoute un pourcentage du montant total de la dette réglée si vous avez besoin d’aide supplémentaire.
Élaboration d’un budget
C’est la première étape du travail avec un conseiller en crédit. Vous aurez généralement un entretien d’une à deux heures pour discuter de votre situation actuelle. Cela comprend votre endettement total, vos revenus, vos dépenses et la manière dont vous dépensez actuellement votre argent.
Votre conseiller passera tout cela en revue avec vous et vous recommandera des supports pédagogiques ou des cours présentant des techniques plus avancées pour rembourser vos dettes le plus rapidement et le moins cher possible. Il travaillera également avec vous pour établir un nouveau budget que vous pourrez assumer.
En quoi cela diffère-t-il de mon propre plan de dépenses ?
Si vous disposez déjà d’un budget ou d’un plan de dépenses solide, et que vous avez simplement pris du retard dans vos paiements à cause de dépenses imprévues ou d’une perte de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être rien que vous ne sachiez déjà.
D’un point de vue statistique, la plupart des gens n’ont pas réellement de budget ou de plan de dépenses établi et mis à jour régulièrement. L’un des principaux avantages de s’entretenir avec un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’un tiers totalement impartial qui travaille à vous sortir de vos dettes. Cela permet d’élaborer ou de réviser un budget plus solide, fondé uniquement sur des faits et des chiffres, et non sur l’émotion ou la panique. Travailler avec un conseiller en crédit certifié est aussi un bon moyen de se renseigner sur les avantages fiscaux, les subventions ou d’autres programmes d’allègement de la dette dans votre État, dont vous n’auriez peut-être pas connaissance autrement.e partie
Planification de la gestion des dettes
Si vos problèmes d’endettement ne peuvent pas être réglés en réaménageant votre budget, l’étape suivante consiste à établir un plan de gestion de la dette.
Avec un plan de gestion des dettes, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers (généralement tous, sauf les prêts garantis, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles). Votre conseiller en crédit négociera afin de faire supprimer le plus grand nombre possible de frais de retard et de frais financiers, et mettra en place des versements mensuels réguliers pour rembourser la dette.
Au lieu de payer vos créanciers directement, vous effectuez désormais un seul paiement mensuel à votre organisme de conseil en crédit, qui répartit ensuite ce paiement entre chaque créancier (selon les conditions qu’il a pu négocier).
Plan de gestion des dettes et consolidation de dettes
Le plan de gestion des dettes ressemble en apparence au regroupement de dettes, où vous contractez un gros prêt pour rembourser plusieurs petites dettes. Le regroupement de dettes fait souvent aussi partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller en crédit pourra vous aider à déterminer s’il doit faire partie de votre plan de paiement.
Lorsque vous travaillez avec un conseiller en crédit, son objectif est de vous aider à rembourser vos dettes aussi vite et à moindre coût que possible. Il déconseille généralement de contracter d’autres prêts, sauf si c’est la seule option disponible pour préserver votre cote de crédit.
Avantages des plans de gestion des dettes
En théorie, votre plan de gestion des dettes ne sera pas très différent de ce que vous pourriez élaborer vous-même, si vous êtes en mesure de négocier avec succès avec vos créanciers. Toutefois, il présente certains avantages distincts :
- Négociateurs expérimentés. Votre conseiller en crédit est un négociateur professionnel du crédit, et il sait donc quels leviers actionner pour obtenir la réduction de vos frais autant que possible.
- Relations avec les créanciers. Vos conseillers en crédit disposent déjà de canaux de communication établis avec la plupart des créanciers, donc ils savent exactement à qui s’adresser pour faire avancer les choses sans accroc. Cela peut même inclure des éléments comme le déplacement des dates d’échéance des paiements afin que tout soit regroupé selon le même calendrier.
- Pouvoir de négociation. Lorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile (et que vous n’inventez pas une histoire au téléphone). Vos créanciers n’ont aucun intérêt à vous pousser à la faillite, puisque cela signifie qu’ils ne seront pas payés. Cela les rend généralement plus souples lors des négociations avec les conseillers en crédit que lorsque vous leur parlez directement.
- Rapports clairs. Votre conseiller en crédit vous enverra chaque mois des rapports indiquant l’état exact de toutes vos dettes, y compris la vitesse à laquelle chacune est remboursée.
- Réduire le total des paiements. Lorsque nous avons présenté la façon de jongler avec les factures, nous avons vu qu’il peut être moins coûteux de rembourser certaines factures en totalité que de ne payer que le minimum sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi et optimisera les échéanciers de paiement afin de rembourser le plus vite possible les dettes les plus coûteuses, tout en minimisant le montant total que vous devez payer.
Limites des plans de gestion des dettes
Les plans de gestion des dettes ne constituent pas toujours une solution simple et peuvent imposer des restrictions strictes sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire.
- Pas de nouveau crédit. Lorsque vous adhérez à un plan de gestion des dettes, cela apparaît sur votre dossier de crédit (ni comme un élément positif ni comme un élément négatif, simplement comme une mention de son existence). Cela sert d’avertissement à tout autre créancier indiquant qu’aucun nouveau crédit ne devrait vous être accordé. Si vous obtenez quand même une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit mettra fin à votre plan de gestion des dettes, vous ramenant à la case départ.
- Annuler toutes les cartes de crédit. La plupart des dettes ménagères qui nécessitent un accompagnement en crédit proviennent des cartes de crédit. Les plans de gestion des dettes exigent que vous annuliez toutes vos cartes de crédit ouvertes, et vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que votre dette actuelle n’est pas remboursée (hypothèques non comprises).
- Relation délicate avec les créanciers. Ce n’est pas parce que vous utilisez un service de gestion des dettes que vos créanciers cesseront d’appeler. Une fois inscrit à un plan, la plupart des conseillers en crédit vous recommanderont de cesser toute communication avec vos créanciers et de les laisser s’en charger. Si vous parlez à vos créanciers et dites quelque chose qui contredit les négociations sur lesquelles votre conseiller a travaillé, cela pourrait faire échouer tout votre plan.
Règlement des dettes
Si vos dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus pour pouvoir être raisonnablement remboursées avec un plan de gestion des dettes, l’étape suivante est le règlement des dettes. Avec le règlement des dettes, votre conseiller en crédit mettra en place le même type de versements mensuels que vous devez effectuer, mais il déposera l’argent sur un compte d’épargne distinct et ne paiera aucun de vos créanciers.
À la place, il entame des négociations « musclées » : sa position est désormais que vous êtes au bord de la faillite et que vos créanciers peuvent réduire le montant total dû à une somme que vous pouvez vous permettre, ou risquer de ne rien être remboursés du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller se sont mis d’accord sur ce nouveau montant plus bas, votre créancier est remboursé à partir de ce compte d’épargne auquel vous avez effectué vos versements.
Avantages du règlement de dettes
Le règlement des dettes est l’« option nucléaire » lorsqu’il s’agit de rembourser vos dettes. La seule étape supplémentaire consiste à déclarer faillite.
Le principal avantage du règlement des dettes par rapport à un plan de gestion des dettes classique est que le montant total que vous devez payer sera considérablement réduit. Cela inclut la réduction ou l’élimination des frais financiers, et cela peut aussi réduire le principal (aucune autre solution autre que la faillite ne réduira le capital dû). À ce stade, vos créanciers essaient de prendre tout ce qu’ils peuvent obtenir, en espérant ne pas repartir avec rien si vous faites faillite.
Inconvénients du règlement de dettes
Toutes les autres solutions de gestion des dettes visent à préserver votre cote de crédit, à satisfaire tous vos créanciers et à maintenir votre budget en sécurité. Ce n’est pas le cas du règlement des dettes. Cela entraîne certains inconvénients particuliers, ce qui fait du règlement des dettes une solution de dernier recours.
- Atteinte immédiate à votre crédit. Avec le règlement des dettes, vous cessez immédiatement de payer tous les créanciers pendant que les négociations sont en cours. Cela signifie que vos créanciers commenceront immédiatement à vous signaler comme en défaut de paiement sur tous vos comptes, ce qui portera beaucoup atteinte à votre crédit.
- Dommages durables à votre crédit. Votre dossier de crédit affiche trois statuts pour chaque compte : « OK/Payé », « En retard/En défaut » et « Règlement ». Un statut « Règlement » signifie qu’il a été soldé dans le cadre d’une négociation de règlement des dettes. C’est mieux qu’un compte impayé, mais de loin pas aussi bon qu’un statut « OK/Payé ». Cela restera inscrit sur votre dossier de crédit pendant au moins 7 ans.
- Harcèlement accru. Vos créanciers ne seront pas contents lorsque vous cesserez d’effectuer vos paiements mensuels, et ils tenteront en même temps de vous opposer leurs réclamations ainsi qu’à votre conseiller en crédit, en essayant de déceler des incohérences pour améliorer leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous recommandera généralement de ne pas répondre du tout à vos créanciers pendant que les négociations de règlement de dettes sont en cours.
- Restrictions de crédit de la gestion de la dette. Vous devrez tout de même fermer vos cartes de crédit et il vous sera interdit d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant que les négociations sont en cours.
Services de counseling en crédit prédateurs
Si vous entamez une procédure de règlement des dettes, votre conseiller en crédit prélèvera généralement des honoraires correspondant à un pourcentage du montant total de la dette qu’il parvient à faire « annuler ». Par exemple, s’il négocie une dette de 1 000 $ à 700 $, il peut vous facturer 150 $ pour ce service.
Pour des dettes importantes, cela peut être une véritable source de revenus, ce qui ouvre la porte à des pratiques abusives. Un conseiller en crédit abusif recommandera généralement le règlement des dettes comme première étape, ou le proposera avant d’explorer d’autres solutions. Il existe de nombreux cas où le règlement des dettes est la meilleure option, mais s’il s’agit de la première suggestion, il peut être judicieux de demander un deuxième avis.
