Si vous avez l’impression d’être submergé par les dettes, il y a toujours une lueur au bout du tunnel. Des organismes de conseil en crédit, à but lucratif comme sans but lucratif, existent dans chaque État pour aider les gens à bâtir une voie claire et réalisable vers des finances personnelles saines.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.
Qu’est-ce que le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit est un service offert pour aider les personnes à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles. Une grande partie de ce qu’il fait est purement éducative, avec généralement de nombreuses ressources gratuites disponibles. Tout comme pour votre santé, les problèmes importants se traitent mieux par la prévention, avant qu’ils ne deviennent incontrôlables. Si vous lisez ceci, vous êtes déjà en train de suivre un travail de formation qui serait comparable à ce qu’une agence de conseil en crédit pourrait proposer.
Malheureusement, la plupart des gens ne demandent de l’aide qu’une fois que leurs dettes commencent à devenir incontrôlables. À ce stade, vous devrez rencontrer en tête-à-tête un conseiller en crédit afin de tracer une voie à suivre et de vous sortir de l’endettement.
Trois principaux outils sont utilisés par les agences de conseil en crédit avant que la faillite n’entre en jeu : l’établissement d’un budget, le plan de gestion des dettes et les règlements de dettes.
Qui sont les conseillers en crédit ?
Le conseil en crédit est réglementé de manière souple par la FINRA, qui fixe les règles concernant ce qui peut être annoncé et conseillé. Les conseillers en crédit réputés possèdent une certification professionnelle, généralement délivrée par la NFCC, ou Fondation nationale des conseillers en crédit.
Il existe des conseillers en crédit à but lucratif et à but non lucratif ; la NFCC travaille généralement avec des organismes à but non lucratif. Le coût d’un conseil en crédit varie d’une agence à l’autre, mais commence généralement par des frais forfaitaires pour la consultation initiale, auxquels s’ajoute un pourcentage du montant total de la dette réglée si vous avez besoin d’une aide plus poussée.
Élaboration d’un budget
C’est la première étape de la collaboration avec un conseiller en crédit. Vous vous asseyez généralement pour un entretien d’une à deux heures afin d’examiner votre situation actuelle. Cela comprend le montant total de vos dettes, vos revenus, vos dépenses et la manière dont vous dépensez actuellement votre argent.
Votre conseiller passera tout cela en revue avec vous et vous recommandera certains supports pédagogiques ou cours présentant des techniques plus avancées pour rembourser vos dettes le plus rapidement et le moins cher possible. Il travaillera aussi avec vous pour établir un nouveau budget que vous pourrez assumer.
En quoi cela diffère-t-il de mon propre plan de dépenses ?
Si vous avez déjà un budget solide ou un plan de dépenses, et que vous avez simplement pris du retard dans vos paiements en raison de dépenses imprévues ou d’une baisse de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être rien que vous ne sachiez déjà.
Statistiquement, la plupart des gens n’ont pas de budget ou de plan de dépenses réellement établi et mis à jour régulièrement. L’un des plus grands avantages d’un échange avec un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’une partie totalement impartiale,e qui travaille pour vous aider à sortir de l’endettement. Cela permet d’élaborer ou de réviser un budget plus solide, fondé uniquement sur des faits et des chiffres, et non sur l’émotion ou la panique. Travailler avec un conseiller en crédit certifié est aussi un bon moyen d’en apprendre davantage sur les avantages fiscaux, les subventions ou d’autres programmes d’allègement de dettes dans votre État, dont vous n’auriez peut-être pas connaissance autrement.
Planification de la gestion des dettes
Si vos problèmes d’endettement ne peuvent pas être résolus en réorganisant votre budget, l’étape suivante consiste à créer un plan de gestion des dettes.
Avec un plan de gestion des dettes, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers (généralement tous sauf les prêts garantis, comme les hypothèques et les prêts automobiles). Votre conseiller négociera pour obtenir autant que possible la suppression des pénalités de retard et des frais financiers, et mettra en place des paiements mensuels réguliers pour rembourser la dette.
Au lieu de payer directement vos créanciers, vous effectuez désormais un seul paiement mensuel à votre agence de conseil en crédit, qui répartit ensuite ce paiement entre chaque créancier (selon les conditions qu’elle a pu négocier).
Plan de gestion des dettes et regroupement de dettes
Le plan de gestion des dettes ressemble en apparence à une consolidation de dettes, où vous contractez un gros prêt pour rembourser plusieurs dettes plus petites. La consolidation de dettes fait souvent aussi partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller sera en mesure de vous aider à décider si elle doit faire partie de votre plan de remboursement.
Lorsque vous travaillez avec un conseiller en crédit, son objectif est de vous aider à rembourser vos dettes le plus vite et le moins cher possible. En général, il déconseille de contracter de nouveaux prêts, sauf si c’est la seule option disponible pour préserver votre cote de crédit.
Avantages des plans de gestion des dettes
En théorie, votre plan de gestion des dettes ne sera pas très différent de ce que vous pourriez élaborer vous-même, si vous êtes en mesure de négocier avec succès avec vos créanciers. Cependant, il présente certains avantages distincts :
- Des négociateurs expérimentésVotre conseiller en crédit est un négociateur de crédit professionnel ; il sait donc quels leviers actionner pour faire baisser vos frais autant que possible.
- Relation avec les créanciersVos conseillers en crédit disposent déjà de canaux de communication établis avec la plupart des créanciers ; ils savent donc exactement à qui s’adresser pour faire avancer les choses en douceur. Cela peut même inclure des démarches comme le réaménagement des dates d’échéance des paiements afin de tout regrouper sur le même calendrier.
- Un levier dans les négociationsLorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile (et que vous n’inventez pas une histoire au téléphone). Vos créanciers n’ont aucun intérêt à vous pousser à la faillite, car cela signifie qu’ils ne seront pas payés. Cela les rend généralement plus souples lors des négociations avec les conseillers en crédit que lorsque vous leur parlez directement.
- Des rapports clairsVotre conseiller en crédit vous enverra des rapports mensuels indiquant l’état exact de toutes vos dettes, y compris la vitesse à laquelle chacune est remboursée.
- Paiements totaux réduitsLorsque nous avons expliqué le fait de jongler avec les factures, nous avons vu qu’il peut être moins coûteux de rembourser certaines factures en entier plutôt que d’effectuer des paiements minimaux sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi et optimisera les échéanciers de paiement afin de rembourser le plus rapidement les dettes les plus coûteuses et de նվազimiser le montant total que vous devez payer.
Restrictions des plans de gestion des dettes
Les plans de gestion des dettes ne sont pas toujours une solution simple, et peuvent imposer des restrictions assez strictes sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire.
- Aucun nouveau crédit. Lorsque vous adhérez à un plan de gestion des dettes, celui-ci apparaît sur votre rapport de crédit (ni comme un point positif ni comme un point négatif, simplement comme une information indiquant qu’il existe). Cela sert d’avertissement aux autres créanciers : ils ne devraient pas vous accorder de nouveau crédit. Si vous obtenez malgré tout une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit mettra fin à votre plan de gestion des dettes, ce qui vous fera revenir à la case départ.
- Annuler toutes les cartes de crédit. La plupart des dettes du ménage qui nécessitent un conseil en crédit proviennent des cartes de crédit. Les plans de gestion des dettes exigent que vous annuliez toutes vos cartes de crédit actives, et vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que votre dette actuelle n’est pas remboursée (à l’exception des prêts hypothécaires).
- Relation délicate avec les créanciers. Ce n’est pas parce que vous faites appel à un service de gestion des dettes que vos créanciers cesseront de vous appeler. Une fois inscrit à un plan, la plupart des conseillers en crédit vous recommanderont de cesser toute communication avec vos créanciers et de les laisser s’en charger. Si vous leur parlez malgré tout et dites quelque chose qui contredit les négociations sur lesquelles votre conseiller travaille, cela pourrait faire échouer tout votre plan.
Règlement des dettes
Si vos dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus pour être raisonnablement remboursées avec un plan de gestion des dettes, l’étape suivante est le règlement de dettes. Avec le règlement de dettes, votre conseiller en crédit mettra en place le même type de versements mensuels que vous devez effectuer, mais il déposera l’argent sur un compte d’épargne distinct et ne paiera aucun de vos créanciers.
À la place, il entame des négociations « musclées » : sa position est désormais que vous êtes au bord de la faillite, et que vos créanciers peuvent réduire le montant total dû à une somme que vous pouvez vous permettre de payer, ou risquer de ne rien recevoir du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller se sont entendus sur ce nouveau montant plus faible, votre créancier est remboursé à partir de ce compte d’épargne sur lequel vous avez versé de l’argent.
Avantages du règlement de dettes
Le règlement de dettes est l’« option nucléaire » quand il s’agit de rembourser vos dettes. La seule étape plus loin consiste à déclarer faillite.
Le principal avantage du règlement de dettes par rapport à un plan de gestion des dettes classique est que le montant total que vous devez payer sera considérablement réduit. Cela inclut la réduction ou l’élimination des frais financiers, et cela peut aussi réduire le capital dû (aucune autre solution hors faillite ne réduira le capital que vous devez). À ce stade, vos créanciers essaient de prendre tout ce qu’ils peuvent obtenir, en espérant ne rien perdre si vous faites faillite.
Inconvénients du règlement de dettes
Toutes les autres solutions de gestion des dettes visent à préserver votre cote de crédit, à satisfaire tous vos créanciers et à sécuriser votre budget. Le règlement de dettes, non. Cela entraîne des inconvénients particuliers, qui devraient faire du règlement de dettes une solution de dernier recours.
- Préjudice immédiat à votre crédit. Avec un règlement des dettes, vous cessez immédiatement de payer tous les créanciers pendant que les négociations sont en cours. Cela signifie que vos créanciers commenceront aussitôt à vous signaler comme en défaut de paiement sur tous vos comptes, ce qui nuira fortement à votre crédit.
- Préjudice à long terme pour votre crédit. Votre rapport de crédit affiche trois statuts pour chaque compte : « OK/Paid », « Late/Delinquent » et « Settled ». Le statut « Settled » signifie qu’il a été réglé dans le cadre d’une négociation de règlement de dette. C’est mieux qu’un compte impayé, mais loin d’être aussi bon qu’un compte « OK/Paid ». Cela restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans.
- Harcèlement accru. Vos créanciers ne seront pas ravis lorsque vous cesserez d’effectuer vos paiements mensuels, et ils tenteront de vous prendre en défaut, vous et votre conseiller en crédit, en même temps, en essayant de repérer des incohérences pour améliorer leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous recommandera généralement de ne pas répondre du tout à vos créanciers pendant que les négociations de règlement des dettes sont en cours.
- Restrictions de crédit liées à la gestion des dettes. Vous devrez toujours fermer vos cartes de crédit et il vous sera interdit d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant que les négociations sont en cours.
Services de conseil en crédit prédateurs
Si vous entamez une procédure de règlement de dettes, votre conseiller en crédit prélèvera généralement des honoraires sous forme de pourcentage du montant total de la dette qu’il parvient à faire « annuler ». Par exemple, s’il négocie une dette de 1 000 $ à 700 $, il peut vous facturer 150 $ pour ce service.
Pour des dettes importantes, cela peut devenir très rentable, ce qui ouvre la porte à des pratiques abusives. Un conseiller en crédit peu scrupuleux recommandera généralement le règlement de dettes comme première étape, ou le proposera avant d’explorer d’autres solutions. Il existe de nombreux cas où le règlement de dettes est la meilleure option, mais si c’est la première suggestion, il peut être judicieux de demander un दूसरा avis.