Si vous vous sentez submergé par vos dettes, il y a toujours une lumière au bout du tunnel. Des organismes de conseil en crédit, à but lucratif ou non lucratif, existent dans chaque État pour aider les gens à mettre en place un chemin clair et réalisable vers des finances personnelles saines.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.
Qu’est-ce que le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit est un service proposé pour aider les gens à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles. Une grande partie de ce qu’ils font relève purement de l’éducation, avec souvent de nombreuses ressources gratuites à disposition. Tout comme pour votre santé, les gros problèmes se traitent mieux par la prévention, avant qu’ils ne deviennent incontrôlables. Si vous lisez ceci, vous suivez déjà un cours qui serait comparable à ce qu’une agence de conseil en crédit pourrait proposer.
Malheureusement, la plupart des gens demandent de l’aide seulement après que leurs dettes commencent à devenir incontrôlables. À ce stade, vous devrez rencontrer un conseiller en crédit en tête-à-tête afin d’établir une marche à suivre et de vous sortir de l’endettement.
Il existe trois outils principaux utilisés par les organismes de conseil en crédit avant que la faillite n’entre en discussion : l’élaboration d’un budget, le plan de gestion des dettes et le règlement des dettes.
Qui sont les conseillers en crédit ?
Le conseil en crédit est soumis à une réglementation souple de la part de la FINRA, qui fixe les règles relatives à ce qui peut être annoncé et recommandé. Les conseillers en crédit réputés possèdent une certification professionnelle, généralement délivrée par la NFCC, ou Fondation nationale des conseillers en crédit.
Il existe à la fois des conseillers en crédit à but lucratif et à but non lucratif ; la NFCC travaille généralement avec des organismes à but non lucratif. Le coût d’un conseil en crédit varie d’une agence à l’autre, mais il commence généralement par un forfait pour la consultation initiale, puis par un pourcentage du montant total de la dette réglée si vous avez besoin d’une aide supplémentaire.
Élaboration du budget
C’est la première étape du travail avec un conseiller en crédit. Vous aurez généralement un entretien d’une à deux heures pour discuter de votre situation actuelle. Cela comprend votre endettement total, vos revenus, vos dépenses et la manière dont vous dépensez actuellement votre argent.
Votre conseiller passera tout cela en revue avec vous et vous recommandera du matériel pédagogique ou des formations ainsi que des techniques plus avancées pour vous débarrasser de vos dettes aussi rapidement et à moindre coût que possible. Il travaillera aussi avec vous pour établir un nouveau budget que vous pourrez assumer.
En quoi cela diffère-t-il de mon propre plan de dépenses ?
Si vous disposez déjà d’un budget ou d’un plan de dépenses solide et que vous avez simplement pris du retard dans vos paiements à cause d’un imprévu financier ou d’une perte de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être rien que vous ne sachiez déjà.
D’un point de vue statistique, la plupart des gens n’ont pas de budget ou de plan de dépenses réellement établi et mis à jour régulièrement. L’un des plus grands avantages d’échanger avec un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’une partie totalement impartiale,e qui travaille à vous aider à sortir de l’endettement. Cela permet d’élaborer ou de réviser un budget plus solide, fondé uniquement sur les faits et les chiffres, et non sur l’émotion ou la panique. Travailler avec un conseiller en crédit certifié est aussi un bon moyen de découvrir les avantages fiscaux, les subventions ou d’autres programmes d’allégement de dettes dans votre État, dont vous n’auriez peut-être pas connaissance autrement.
Planification de la gestion de la dette
Si vos problèmes d’endettement ne peuvent pas être résolus en réorganisant votre budget, l’étape suivante consiste à établir un plan de gestion des dettes.
Avec un plan de gestion des dettes, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers (généralement tous, sauf les prêts garantis, comme les prêts hypothécaires et les prêts auto). Votre conseiller négociera pour obtenir la suppression du plus grand nombre possible de frais de retard et de frais financiers, et mettra en place des mensualités régulières pour rembourser la dette.
Au lieu de payer directement vos créanciers, vous versez désormais un seul paiement mensuel à votre organisme de conseil en crédit, qui répartit ensuite ce paiement entre chaque créancier (selon les conditions qu’il a pu négocier).
Plan de gestion des dettes et consolidation de dettes
Le plan de gestion des dettes ressemble en apparence au regroupement de dettes, où vous contractez un gros prêt pour rembourser plusieurs petites dettes. Le regroupement de dettes fait souvent aussi partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller sera en mesure de vous aider à déterminer s’il doit faire partie de votre plan de remboursement.
Lorsque vous travaillez avec un conseiller en crédit, son objectif est de vous aider à rembourser vos dettes aussi vite et à moindre coût que possible. Il déconseille généralement de contracter davantage de prêts, sauf s’il s’agit de la seule option disponible pour préserver votre cote de crédit.
Avantages des plans de gestion des dettes
En théorie, votre plan de gestion des dettes ne sera pas très différent de ce que vous pourriez élaborer vous-même, si vous êtes en mesure de négocier avec succès avec vos créanciers. Cependant, il présente certains avantages distincts :
- Des négociateurs expérimentés. Votre conseiller en crédit est un négociateur de crédit professionnel ; il sait donc sur quels leviers agir pour obtenir la réduction maximale de vos frais.
- Relation avec les créanciers. Vos conseillers en crédit disposent déjà de canaux de communication établis avec la plupart des créanciers ; ils savent donc exactement à qui s’adresser pour faire avancer les choses en douceur. Cela peut même inclure des ajustements comme le déplacement des dates d’échéance afin de tout harmoniser selon un même calendrier.
- Levier dans les négociations. Lorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile (et que vous n’inventez pas une histoire au téléphone). Vos créanciers n’ont aucun intérêt à vous pousser à la faillite, puisque cela signifie qu’ils ne seront pas payés. Cela les rend généralement plus souples lors des négociations avec les conseillers en crédit que lorsque vous leur parlez directement.
- Rapports clairs. Votre conseiller en crédit vous enverra chaque mois des rapports indiquant l’état exact de l’ensemble de vos dettes, y compris la vitesse à laquelle chacune est remboursée.
- Paiements totaux plus faibles. Lorsque nous avons expliqué comment jongler avec les factures, nous avons vu qu’il peut être moins coûteux de rembourser certaines factures en entier que d’effectuer des paiements minimaux sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi, et optimisera les calendriers de paiement afin de rembourser le plus rapidement possible les dettes les plus coûteuses, tout en minimisant le montant total que vous devez payer.
Limites des plans de gestion des dettes
Les plans de gestion des dettes ne constituent pas toujours une solution simple et peuvent imposer des restrictions strictes sur ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire.
- Aucun nouveau crédit. Lorsque vous entrez dans un plan de gestion des dettes, cela apparaît sur votre dossier de crédit (ni de manière positive ni négative, simplement comme un élément existant). Cela sert d’avertissement à tout autre créancier qu’aucun nouveau crédit ne devrait vous être accordé. Si vous obtenez malgré tout une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit résiliera votre plan de gestion des dettes, vous ramenant à la case départ.
- Annuler toutes les cartes de crédit. La majeure partie des dettes des ménages qui nécessitent un conseil en crédit provient des cartes de crédit. Les plans de gestion des dettes exigent que vous annuliez toutes les cartes de crédit ouvertes, et vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que votre dette actuelle n’est pas remboursée (à l’exception des hypothèques).
- Relation délicate avec les créanciers. Le fait d’utiliser un service de gestion des dettes ne signifie pas que vos créanciers cesseront d’appeler. Une fois que vous êtes inscrit à un plan, la plupart des conseillers en crédit vous recommanderont de cesser toute communication avec vos créanciers et de leur laisser gérer la situation. Si vous leur parlez malgré tout et que vous dites quelque chose qui contredit les négociations sur lesquelles votre conseiller a travaillé, cela pourrait faire échouer tout votre plan.
Règlement des dettes
Si vos dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus pour être raisonnablement remboursées au moyen d’un plan de gestion des dettes, l’étape suivante est le règlement de dettes. Avec le règlement de dettes, votre conseiller en crédit mettra en place le même type de paiements mensuels que vous devez effectuer, mais il déposera l’argent dans un compte d’épargne distinct et ne paiera aucun de vos créanciers.
À la place, il engage des négociations « à couteaux tirés » : sa position est désormais que vous êtes au bord de la faillite, et vos créanciers peuvent réduire le montant total dû à une somme que vous êtes en mesure de payer, ou risquer de ne rien recevoir du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller sont parvenus à un accord sur ce nouveau montant inférieur, votre créancier est remboursé grâce à ce compte d’épargne sur lequel vous avez versé de l’argent.
Avantages du règlement des dettes
Le règlement de dettes est l’« option nucléaire » lorsqu’il s’agit de rembourser vos dettes. La seule étape au-delà consiste à déclarer faillite.
Le principal avantage du règlement de dettes par rapport à un plan de gestion des dettes classique est que le montant total que vous devez payer sera considérablement réduit. Cela inclut la réduction ou la suppression des frais financiers, et cela peut aussi réduire le principal (aucune autre solution hors faillite ne réduira le capital que vous devez). À ce stade, vos créanciers cherchent à obtenir tout ce qu’ils peuvent, en espérant ne pas se retrouver avec rien si vous faites faillite.
Inconvénients du règlement des dettes
Toutes les autres solutions de gestion des dettes visent à préserver votre cote de crédit, à satisfaire tous vos créanciers et à sécuriser votre budget. Le règlement de dettes, non. Cela entraîne des inconvénients bien particuliers, qui font du règlement de dettes une solution de tout dernier recours.
- Atteinte immédiate à votre crédit. Avec un règlement de dettes, vous cessez immédiatement de payer tous vos créanciers pendant que les négociations sont en cours. Cela signifie que vos créanciers commenceront immédiatement à vous signaler comme en défaut de paiement sur l’ensemble de vos comptes, ce qui portera beaucoup atteinte à votre crédit.
- Préjudice à long terme pour votre crédit. Il existe trois statuts que votre rapport de crédit peut afficher pour chaque compte : « OK/Payé », « En retard/En souffrance » et « Soldé ». Un statut « Soldé » signifie qu’il a été réglé par le biais d’une négociation de règlement de dette. C’est mieux qu’un compte impayé, mais loin d’être aussi bon qu’un statut « OK/Payé ». Cela restera inscrit sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans.
- Harcèlement accru. Vos créanciers ne seront pas ravis lorsque vous cesserez d’effectuer vos paiements mensuels, et ils tenteront de vous mettre en défaut ainsi que votre conseiller en crédit en même temps, en essayant de repérer des incohérences afin d’améliorer leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous recommandera généralement de ne répondre à aucun de vos créanciers tant que les négociations de règlement de dette sont en cours.
- Restrictions de crédit liées à la gestion des dettes. Vous devrez toujours fermer vos cartes de crédit et il vous sera interdit d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant que les négociations sont en cours.
Services de conseil en crédit prédateurs
Si vous entamez une procédure de règlement de dettes, votre conseiller en crédit prendra généralement des honoraires correspondant à un pourcentage du montant total de la dette qu’il parvient à faire « annuler ». Par exemple, s’il négocie une dette de 1 000 $ à 700 $, il peut vous facturer 150 $ pour ce service.
Pour des dettes importantes, cela peut représenter une véritable source de revenus, ce qui ouvre la porte à des pratiques abusives. Un conseiller en crédit peu scrupuleux recommandera généralement le règlement de dettes comme première étape, ou le proposera avant d’examiner d’autres alternatives. Il existe de nombreux cas où le règlement de dettes est la meilleure option, mais s’il s’agit de la première suggestion, vous pourriez avoir intérêt à demander un deuxième avis.